文/安小暖
本文為《30年后，你拿什么養活自己》讀書筆記。
理財是為明天的生活存儲今天的財富。
一個人晚年幸福才是真正的幸福，要實現晚年的幸福生活就必須在年輕的時候存下足夠多的錢。一個人到60歲以后，就基本上不能通過工作來賺錢了，晚年的生活費用主要來自年輕時的積累。一個人應該在35歲開始為自己存儲養老金，35歲之前的財富積累主要用于結婚、生子、買房和買車；在35歲之后，隨著事業的穩定發展，收入逐步增加，用于積累的財富也隨之增長，積累的目的主要是為了自己養老，次要目的是為了子女的教育費用。一個人到60歲的時候，應該存儲好未來20年的生活費用。
一、30年后，遇見富足的自己
復利的力量。假設你在30歲時有一萬本金，你將這一萬本金進行投資，假設年收益率為10%，利用復利的力量，30年后會變成了17.4萬，足足是原來的17.4倍。是不是不忍心再亂花錢了？你每省下100塊，利用10%復利的力量，30年后就變成1700塊了，好神奇！如果貨幣不貶值，通貨不膨脹的話，那你有生之年還有機會成為千萬富翁。你可能會說每年10%收益的投資很難找，就算找到了，也有很大的風險，其實長期定投基金，10%的收益還是能比較安全地拿到的。就算年化收益只有5%，一萬30年后也能變成4.3萬，足足是原來的四倍多。看到復利的力量了吧？是不是心潮澎湃，想要馬上存錢？
積攢足夠晚年生活的財富。假設30年后貨幣購買力只有現在的十分之一， 現在你每月的生活費為5千塊，那30年后就是每月5萬，假設你每年的投資收益為10%，那么30年后你只要有6千萬本金，就可以靠利息滿足生活。工作30年，攢下6千萬難不難？咋看挺難，甚至有點天方夜譚，但別忘了復利的力量。假設你35歲攢下了100萬，還是以10%的年化收益算，你65歲時就有了1700萬；假設你40歲攢夠300萬，那你70歲時就有了5100萬；再假設你45歲攢了500萬，那你75歲時就有了8500萬。這樣算下來是不是覺得攢6千萬也不見得難以上青天？以我家為例，我希望在我30歲那年小家能攢下100萬，這樣等我60歲時我們就有1700萬了。現在我離30歲還有三年半，不計今年剩下的時間，剩下三年，目前我們存款10萬，假設未來三年我們家平均每年攢下30萬，那等我30歲時剛好攢夠100萬。不過可能比較難，現在能估計的是明年攢20萬問題不大，但后年和大后年能攢多少是個未知數。但不管怎樣，夢想還是要有的，萬一實現了呢？另一個問題，就是找年收益10%的投資項目，目前小家的總的投資收益率為5%，還是比較少的，后面要通過調整資產配置比例，盡可能地把總收益提到10%以上。
二、思維模式的轉變
思維模式的轉變——從儲蓄時代到投資時代。從個人收入的角度看，相當一部分人都改變了過去低收入的狀態，生活水平得到了明顯提高。如果說過去是資金募集較為困難的時代，那么現在就是一個資金募集不再成為難題、資金如何運作才更為重要的時代。比起資金的募集，如何更有效地通過運作讓資金增值將會成為整個社會關注的焦點。儲蓄的時代正在逐漸轉化為投資的時代。
風險是獲得收益不可或缺的工具。刀屬于危險品吧？刀既然是危險品，為什么還要用它呢？雖然用它有一定的風險，但它給我們帶來更多的是方便，還有一個原因，我們可以控制住因為用刀而帶來的風險。投資風險也是一樣，風險就像是為我們做出收益這個美食的刀具，想要獲得收益就必須有工具，因為害怕風險而放棄機會，這和因為害怕刀的鋒利而不敢使用刀一樣，如果沒有風險，也就得不到獲得高回報的機會。
真正對子女負責任的教育投資。“教育是最好的投資”這句話本身不錯，但問題是現在的教育費用被強大的需求給炒得過高了。現在的父母都很焦慮，老是擔心自家孩子會輸在起跑線上，所以寧可窮自己，也要把孩子送去各種昂貴的培訓班，這也難怪現在的培訓班經濟那么火熱。很多父母的想法是，現在我把一切都給了孩子，以后孩子有出息了，反哺我，幫我養老。其實這種想法并不太科學。一方面，且看現在的年輕人壓力那么大，買個房子都要父母幫忙付首付，自己日子都過得苦哈哈，哪有能力幫父母養老，而估計下一代年輕人的壓力會比現在有過之而無不及，所以，別說指望孩子養老了，孩子能不啃老就已經不錯了；另一方面，現在把一切都給了孩子，自己一無所有，而以后又靠孩子來養一無所有的自己，勢必會給孩子造成很大的心理和經濟負擔，孩子可能會為了有能力贍養父母，而從事高薪但并不喜歡的工作，委曲求全，不敢輕易做自己；再者，現在教育行業跟房地產行業一樣，存在很大的泡沫，可能你投了大量的金錢進去，回報并不如預期。所以，與其傾盡全力投入到子女的教育上，不如讓自己的退休生活不成為子女的負擔，這無論對于子女還是對于父母都是一個正確的選擇。孩子要盡力培養和教育好，但同時也要做好自己今后與子女分開生活的退休準備。為實現此目的，在子女的教育上要著重培養他們的自立能力，培養孩子的獨立精神，而不是一味地讓孩子參加各種死貴死貴的培訓班。
三、盡早精通理財之道
實現無憂人生的五步驟。首先，你要了解自己的凈資產情況。可能你現在有房有車，一副成功人士的姿態，但如果你是貸款買的房和車，那房和車就不算你的凈資產，房和車總價值減去負債之后剩下的那部分價值才是屬于你的凈資產。其次要搞清自己每月的收支情況。量入為出，是致富的不二法門，不要再采用“收入-支出=存款”的做法了，要更正為“收入-存款=支出”，要盡可能把你收入的50%存起來，實在做不到，30%，20%，甚至10%也可以，一定要存下收入的一部分。接著是推算出自己接下來的勞動時間。假設按照法定年齡退休，你還需要工作多少年？如果你想提前退休，那剩下的時間又是多少？這些你要心里有數。接下來就是設定自己期望的退休標準，然后持續為退休生活進行投資。就比如我上面說的，假設你30年后每月需要五萬塊才能維持日常生活，那你現在要投資多少，到時候才能攢夠本金？一旦你算清楚這個問題，你就可以開始行動了。
投資自己——最妥當的投資方式。年輕的時候我們覺得五六十歲已經逼近人生的終點了，但隨著醫療技術的進步和人類物質條件的逐步改善，以后的人均壽命會越來越長，如果30年后的人均壽命接近100歲，那么活到50歲只是過了人生的一半，50歲應該是人生后半程的再出發點。所以，最重要的是，找到可以耕耘一生的工作。這個可能比較難，因為有很多工種會隨著時間的流逝，被時代淘汰。所以，保持學習的習慣，與時俱進就顯得特別重要。像我們互聯網行業，別人都說你們行業的起薪真高，但我們知道，我們行業是吃青春飯的，因為科技每年都推陳出新，可能你去年掌握的技能今年就不適合用了，論起學新東西，你沒有年輕人學得快，也沒年輕人的干勁和激情，所以，在我們行業，越老越不值錢。那能怎么辦呢？認命嗎？那肯定不行。你還是要努力一把，盡可能優化你的處境的。所以，即使老大不小了，你也要做到很容易適應時代的變化，盡可能挖掘自身潛能，保持學習的習慣，讓自己不斷增值。
潛能致富——副業與創業。前面我們提到要找到可以耕耘一生的工作，但假設你現在的工作并不符合這個條件，那么你可以根據自己平時的愛好和關注領域，嘗試發展一份副業或創業。此外，在尋覓一份退休后可繼續從事的副業時，不要幻想通過副業來賺取一大筆收入。因為當人們退休時，應該已經有了一定的積累，對子女教育的投入也基本結束，所以副業的收入能占到全部收入的一半就相當不錯了，沒有必要強迫自己一定要通過副業或創業創造出大量的財富。更為重要的是，不要讓副業影響到自己的本職工作，要是因為副業沒做好搞到本職工作也丟掉，這豈不是賠了夫人又折兵？
管理基金，管理人生。所謂的基金，就是一些專門的機構把客戶的錢匯集到一起，通過自己的運作，將扣除手續費后剩下的收益全部返還給客戶的一種投資產品。基金投資有很多好處，其中最大的好處就是我們不必在上面動用太多腦筋，只需要委托基金管理公司打理即可，我們可以把全部精力放在自己的本職工作上，這樣既不耽誤職場的工作，還能獲得高額的投資回報。基金投資的成功原則有五個，分別是三個核心原則和兩個附屬原則，三個核心原則是“挑選優良基金”、“分散投資”和“長期投資”，此外的兩個原則是“找到符合自己的投資取向”和“積極聽取專家的意見”。如果挑選了一個好基金，未來必將上漲的信念和絕不低價拋出的意志缺一不可，做到了這些，基金投資的不敗神話將變為現實。
寫在后面：
請務必盡早去實踐。隨著時間的推移和平均壽命的增長，應對退休生活問題的難度會逐漸增大。為了解決這個問題，需要我們及早為未來做準備，如果感覺時間稍晚，可以通過提高收益率來增加晚年資金，這種做法會有一定的風險，但不必為此過于擔心，因為在你還有收入或是還年輕時，承擔一些風險對你來說是件有益的事。你要確保自己絕不會做以下這件蠢事：安慰自己“船到橋頭自然直”或是“把握當下就夠了”，然后故意忽略自己對退休生活的不安。那么，就讓我們從現在起，下定決心，付諸行動吧。
End.
行動派安小暖：
赫本迷妹一枚！
愛好閱讀和寫作，偶爾理理財，拉拉小提琴，跑跑步，學學英語，生活就很美好。
2016年沒啥大愿望，存10W，寫100篇讀書筆記就好。
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