我們從小被灌輸“努力學(xué)習(xí)以后考上大學(xué)，畢業(yè)之后會(huì)找到高薪水待遇好的工作。”但是如今我們畢業(yè)、工作了，開始每天朝九晚
五，升職加薪，假日和朋友出游，偶爾鍛煉身體，看電影、購(gòu)物。雖然有點(diǎn)累，但是過得也很有滋味。
但三十年后呢？你是否想過自己三十年后的生活？牽著老伴的手在希臘愛琴海細(xì)數(shù)往日情懷，還是蝸居在小房子中每天白粥配咸菜？每個(gè)人都會(huì)慢慢變老，但沒有人希望今天的收入比昨天還要少，每個(gè)人都喜歡長(zhǎng)壽，但是沒有人愿意到了晚年生活悲慘凄涼。你是否計(jì)算過未來三十年，作為家長(zhǎng)的你需要為子女準(zhǔn)備多少教育資金、結(jié)婚資金？你是否計(jì)算過退休之后，如果要維持現(xiàn)有的生活水平，需要多少資金？
今天分享的是，一本名為《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？》關(guān)于理財(cái)規(guī)劃生涯的一本書。本書總共有五個(gè)章節(jié)，這本書展現(xiàn)人們?nèi)粘Ｉ铌P(guān)于理財(cái)?shù)娜笔?dǎo)致退休之后生活負(fù)擔(dān)加重，以故事的方式生動(dòng)形象的表現(xiàn)出來。還有很多數(shù)據(jù)表格，直觀的給讀者敲響了現(xiàn)在要為三十年以后做打算的警鐘。看過之后，我非常慶幸早在半年前，母親推薦我認(rèn)識(shí)了一位獨(dú)立理財(cái)顧問，我從她那里學(xué)到了很多關(guān)于大眾需要知道的一些經(jīng)濟(jì)常識(shí)，還有一些理財(cái)儲(chǔ)蓄手段。這種想法源于我在某一天突然覺得上班四五年了，居然沒有任何存款所產(chǎn)生的一種危機(jī)感。身邊各種意外的發(fā)生讓我覺得世事無常、生命脆弱。用理財(cái)這樣的手法之一，可以使未來的生活降低風(fēng)險(xiǎn)。
前言 理財(cái)是為了明天的生活儲(chǔ)蓄今天的財(cái)富。
作者認(rèn)為一個(gè)人應(yīng)該在35歲開始為自己存儲(chǔ)養(yǎng)老金，35歲之前的財(cái)富積累主要用于結(jié)婚生子買房買車，一個(gè)人在35歲之后，用于積累的財(cái)富也增長(zhǎng)，累積的目的主要為了自己養(yǎng)老。次要目的是為了子女的教育費(fèi)用。一個(gè)人到60歲的時(shí)候，應(yīng)該存儲(chǔ)好未來二十年的生活費(fèi)用。
1、儲(chǔ)蓄 我們一直覺得銀行是財(cái)富最好的住所，因?yàn)榇嬖阢y行的錢不會(huì)損失本金。但是就我們現(xiàn)在通貨膨脹的情況而言，存在銀行的收益率已然不足以保持本金，遭到貶值。
2、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)保險(xiǎn)
3、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)
4、股票和基金 這最大眾化的長(zhǎng)期投資工具，也是投資增值最大的投資方式，這個(gè)也是我目前所采用的一種方式，定投基金。股票投資在沒有學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)和靈活的操作手法，不建議年輕人長(zhǎng)期投資，因?yàn)楣善痹诙虝r(shí)間內(nèi)波動(dòng)很大，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，稍有不慎，就會(huì)有很大損失。
5、房地產(chǎn) 這是抵御通貨膨脹的良好手段。雖說房地產(chǎn)是不動(dòng)產(chǎn)，如果在三線開外城市，房地產(chǎn)的上升空間也不是很大，也需要慎重投資。
第一章 三十年后遇見快樂富足的自己
錢小俊，一個(gè)35歲年輕有為的企業(yè)員工，有車有房，家庭美滿，子女接受了高等教育。一覺醒來之后發(fā)現(xiàn)自己，已經(jīng)成為一個(gè)七十歲的住在養(yǎng)老院的糟老頭，感覺自己的晚年十分悲涼。作者又塑造出一位財(cái)富精靈的角色帶著他回顧他35歲之后的三十年是如何度過的。
五十歲的時(shí)候被企業(yè)裁員，提前退休金的制度也沒有完整建立，所以他除了自己的行李沒有拿到任何退休金。收入中斷的那年兩個(gè)孩子分別是21歲和16歲。在這個(gè)時(shí)候，他的太太重回職場(chǎng)，改變了透支刷卡購(gòu)物習(xí)慣，兩個(gè)孩子在打工的過程中變得堅(jiān)強(qiáng)。錢小俊的妻子將自己的房產(chǎn)或資產(chǎn)都投資在了女兒和兒子的婚嫁上，而且小俊將自己的房產(chǎn)也都花費(fèi)在了得了乳腺癌的妻子身上，所以他們到了65歲的時(shí)候，沒有棲身之地，只能跟36歲的女兒住在一起。領(lǐng)到的退休金基本給妻子看病了，每個(gè)月還需要從兒子那里要1000塊的零花錢。
這一章通過錢小俊的故事展現(xiàn)出一些列問題：未來30年你將面臨著什么？又以什么姿態(tài)面對(duì)未來？為了更好的應(yīng)對(duì)未來需要學(xué)習(xí)“儲(chǔ)備糧食過冬”，用理財(cái)?shù)姆绞酱蚶砣松€有最穩(wěn)當(dāng)?shù)馁嶅X方法就是投資自己。用對(duì)了方法人生才有新旅程。
第二章 如何投資比投資多少更重要
1、首先要制定富足一生的計(jì)劃。這一章錢小俊從70歲的噩夢(mèng)里醒了過來，開始審視自己的財(cái)富狀況，還要根據(jù)每個(gè)月的開銷制定理財(cái)計(jì)劃。
在當(dāng)時(shí)根據(jù)05年的統(tǒng)計(jì)廳資料統(tǒng)計(jì)，韓國(guó)人口當(dāng)中每10個(gè)人就有4個(gè)人尚未規(guī)劃退休后的生活，正在做著準(zhǔn)備的六個(gè)人中有三人依靠的是年金（社保）和退休金。但是根據(jù)自己意愿而為退休生活做準(zhǔn)備的僅有三人。
2、有了想要做理財(cái)?shù)哪繕?biāo)之后，他就開始為目標(biāo)資金做準(zhǔn)備，從家庭開銷中算賬，作者提到不要過于依賴于社保，國(guó)內(nèi)也出現(xiàn)了養(yǎng)老金赤字的情況，所以很多企業(yè)延遲退休。所以做理財(cái)規(guī)劃越早越好。
3、實(shí)現(xiàn)無憂人生的五步驟。掌握自己目前的凈值資產(chǎn)↓
** 搞清自己每月收支狀況↓**
推算自己的勞動(dòng)時(shí)間↓
設(shè)定自己期望的退休生活標(biāo)準(zhǔn)↓
持續(xù)對(duì)退休生活進(jìn)行投資
重要的是不斷的進(jìn)行投資，通過投資手段來保證收益額，至少是銀行定期存款利率的兩倍。
4、量入為出，致富的不二法門與我們的收入相比，支出太多，儲(chǔ)蓄太少，每個(gè)月的開銷要比別人大得多。雖然我們還年輕，但是長(zhǎng)此以往到老，我們不能指望從父母那里繼承點(diǎn)什么，我們的退休生活難道不應(yīng)該由我們自己負(fù)責(zé)嗎？所以從今天開始就記賬，找出支出中存在的問題。花錢的時(shí)候老是不把一二十元當(dāng)回事兒，殊不知這些費(fèi)用積攢在一起，也是一筆超過自己想象的大支出。
5、真正對(duì)子女負(fù)責(zé)的教育一定要找到一種適合自己子女的教育方式，不能盲目跟隨投資。傾盡全力投入到子女教育上到不如讓自己的退休生活不成為子女的負(fù)擔(dān)。
6、薪水族最佳理財(cái)方法大揭秘如果四十歲就被公司辭掉，該如何應(yīng)對(duì)？其實(shí)答案無非就一個(gè)，如果不能在公司干很長(zhǎng)時(shí)間，就必須尋找副業(yè)或創(chuàng)業(yè)。人們所從事的副業(yè)或創(chuàng)業(yè)，主要集中在家庭產(chǎn)業(yè)、銷售產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)、上門服務(wù)行業(yè)和租賃行業(yè)等方面。
第三章 向?qū)＜覍W(xué)習(xí)致富之道，盡早精通理財(cái)方法
這一章的錢小軍已經(jīng)開始向他的兩位在理財(cái)方面比較專業(yè)的同學(xué)學(xué)習(xí)。
1、物價(jià)上漲是財(cái)富增長(zhǎng)的最危險(xiǎn)的敵人思維模式的轉(zhuǎn)換，從儲(chǔ)蓄的時(shí)代到投資的時(shí)代。現(xiàn)在社會(huì)閑散資金到處游動(dòng)，銀行為了放貸而相互展開激烈競(jìng)爭(zhēng)，錢太多的話必然會(huì)帶來錢的貶值，利率也會(huì)隨之下降。但是從個(gè)人收入角度來看，相當(dāng)一部分人都改變了過去低收入的狀態(tài)，只要我們下定決心和父母一樣勤撿節(jié)約，攢錢很容易。如何更有效的通過運(yùn)作，讓資金增值將會(huì)成為整個(gè)社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。我們需要看到社會(huì)的這種變化。
2、學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 如果因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)不去投資，將來會(huì)承受更大的風(fēng)險(xiǎn)。要學(xué)習(xí)利用風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造收益。我們要趁自己還年輕，還有穩(wěn)定收入的時(shí)候來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。比起依靠對(duì)股價(jià)走勢(shì)的預(yù)測(cè)來選擇出世的時(shí)機(jī)，按照投資原則和風(fēng)險(xiǎn)管理的原則進(jìn)行長(zhǎng)期投資才是一種成功方式——基金
^所謂基金，是一些專門機(jī)構(gòu)，把客戶的錢匯集在一起，通過自己運(yùn)作將扣除手續(xù)費(fèi)后，剩下的收益全部返還給客戶的一種投資產(chǎn)品一般分為債券型，債券混合型股票混合型和股票型四種，這里只需將股票所占比重理解為，分類標(biāo)準(zhǔn)即可由于股票的價(jià)格變動(dòng)性藥，遠(yuǎn)大于債券，因此股票，比重越大的基金相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)就越大，他同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的。
第四章 重新設(shè)定財(cái)富調(diào)節(jié)器錢小俊的故事并不是一個(gè)特例，我們到了三四十歲的人群都可能碰到的。
1、建立退休生活計(jì)劃，計(jì)算出退休生活費(fèi)用。
這個(gè)表格最上面一行是分類計(jì)算方式、舉例、錢小俊、妻子、自己、主要收入者、伴侶。
2、段建立晚年計(jì)劃，公共年金（社保/養(yǎng)老金）的預(yù)計(jì)收入。
3、審視目前的資金狀況，檢查資金和負(fù)債情況。你現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)可能會(huì)隨著時(shí)間的推移價(jià)值逐漸減少，例如汽車家電產(chǎn)品家具的資產(chǎn)如果不在其還具有使用價(jià)值的時(shí)候出手，這種價(jià)值就會(huì)消失殆盡。這主要是對(duì)汽車的一個(gè)估值。
4、關(guān)注自己的潛能開發(fā)，為今后事業(yè)的成功做鋪墊，二十多歲必須加強(qiáng)對(duì)自己潛能開發(fā)，如果錯(cuò)過學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，等到三十多歲就追悔莫及，個(gè)人也像企業(yè)一樣，沒有長(zhǎng)期性投資，很難繼續(xù)持續(xù)發(fā)展。如此三四十歲時(shí)，收入便可得到保障，退休時(shí)間也可以延后。
5、面臨人生重大抉擇時(shí)，要多聽取他人意見。面臨重大選擇之時(shí)，要更多聽取資深人士的意見。二十多歲形成的消費(fèi)習(xí)慣和投資經(jīng)驗(yàn)對(duì)于今后的生活都具有深遠(yuǎn)影響，所以一定要盡可能的征求親友及專家的建議，千萬不要獨(dú)斷專、行猶豫不決。
6、二十多歲，投資自己培養(yǎng)致富能力一般來說，信用卡債務(wù)等消費(fèi)者，負(fù)債比率應(yīng)控制在個(gè)人稅收收入的20%以內(nèi)，如果某人的稅后工資為1萬元，在此人的財(cái)務(wù)計(jì)劃中，每月信用卡債務(wù)和其他信用借貸，還款額加起來就不能超過2000。
7、籌集租房資金和結(jié)婚費(fèi)用是二十多歲這個(gè)階段的財(cái)務(wù)焦點(diǎn)，并不能作為全部焦點(diǎn)，人壽保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)退休生活資金，這些雖然不屬當(dāng)下必須考慮的問題，但是也可以提前進(jìn)行準(zhǔn)備，以長(zhǎng)遠(yuǎn)目光來看，提前做準(zhǔn)備十分重要。
8、同時(shí)還應(yīng)具備挑選合適金融產(chǎn)品的好眼力共二十多歲，年輕人選擇的金融產(chǎn)品，高收益產(chǎn)品和本金保障性產(chǎn)品，各自占據(jù)恰當(dāng)比例，這從收益率的觀點(diǎn)來看，是一種好的投資選擇，這部分人群需要進(jìn)行分散投資。
后面介紹了30、40歲選擇什么類型投資，作為讀者的我還沒有將社會(huì)關(guān)系進(jìn)行到這一步，所以很多情況在我身上不具備這個(gè)條件，所以我只挑選了二十多歲的人如何理財(cái)這方面的內(nèi)容。結(jié)婚之后的生活上出現(xiàn)了類似問題，可以再次回讀這本書。
9、身邊有一位，能為自己和家庭提供幫助的專業(yè)理財(cái)顧問。母親介紹的這位理財(cái)顧問對(duì)我們的幫助確實(shí)就是很大的，是一個(gè)很好的例子。在我們處理閑置房時(shí)，他提供的意見就是，不建議我們賣掉房子，因?yàn)榉孔邮遣粍?dòng)產(chǎn)，如果兌換成人民幣的話，遇到通貨膨脹還是會(huì)貶值；或者賣房子買車這都是一種消費(fèi)型的選擇，所以她建議我們租出去，保持不動(dòng)產(chǎn)。
第五章 薪水族晉級(jí)富豪必學(xué)要訣
1、在自己的工作上獲得成功。你現(xiàn)在從事的事業(yè)所獲得的收入，將是你和你全家實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的基礎(chǔ)，如果可能的話要盡量延長(zhǎng)，獲得收入的時(shí)間和提高收入的金額，在工作的過程中你能夠?yàn)樽约旱娜松龊芏嘁?guī)劃。
2、打敗物價(jià)上漲。要努力讓稅后收益率超過物價(jià)上漲率，稅后收益率低于物價(jià)上漲率，即便賬面上顯示出來的資金在增長(zhǎng)，資產(chǎn)其實(shí)在縮減。
3、拖得越久負(fù)擔(dān)越大。規(guī)劃退休生活不是上了年紀(jì)才開始做的一件事，趁我們還年輕的時(shí)候，就應(yīng)該提前進(jìn)行準(zhǔn)備，很多人都誤以為退休生活是四十歲以上的人才會(huì)考慮的問題，而現(xiàn)在這些人，是該清醒一下了。
4、子女教育資金與養(yǎng)老資金的均衡。與退休生活相對(duì)應(yīng)沖突最大的便是子女教育問題。在父母對(duì)子女教育的熱衷和競(jìng)爭(zhēng)心理的驅(qū)動(dòng)下，高額的課外教育費(fèi)用對(duì)于一般家庭來說早已成了負(fù)擔(dān)。
5、安全的投資產(chǎn)品不等于安全的未來。安全的低收益的投資，無法保證受益人享有一個(gè)安全的退休生活。
6、要加強(qiáng)對(duì)閑置資金的管理。
7、視變化為常態(tài)，時(shí)刻做好準(zhǔn)備。
8、每年制作一份財(cái)務(wù)狀況表。
9、保持健康，享受人生。
這本所有關(guān)于錢的數(shù)據(jù)都兌換成人民幣。吸引我最大的還是開頭一張每個(gè)月存1000塊30年后就會(huì)成為600萬的表格，雖然后來知道這是最理想的收益狀態(tài)，普通產(chǎn)品無法達(dá)到這種方式，但是基金定投確實(shí)是最接近這個(gè)收益的方法。
本書還有第二部，看過之后再一次讓我明白了為何要加強(qiáng)理財(cái)管理，有了更為超前的財(cái)富意識(shí)！
