很慶幸自己遇到了瀟灑姐——王瀟
很慶幸自己讀了《按自己的意愿過一生》
很慶幸從書中知道了“趁早”
很慶幸擁有了第一本趁早效率手冊
很慶幸加入到了趁早第三期百日理財(cái)
總之一切都很慶幸
不早不晚，恰到好處
? ? ? 2016年11月29日，我加入到了趁早第三期百日理財(cái)，與200名左右的伙伴一起開始了學(xué)習(xí)理財(cái)之路。到2017年3月7日，堅(jiān)持了一百天的學(xué)習(xí)，完成了這次課程，從理財(cái)小白變成了理財(cái)小手（理財(cái)達(dá)人現(xiàn)在還不敢稱），從月光族變成了有點(diǎn)兒小儲蓄的人。這100天的學(xué)習(xí)，可以說是徹徹底底地改變了自己，認(rèn)識到了理財(cái)理的不僅是財(cái)，還有自己的人生。
? ? ? 認(rèn)識到理財(cái)?shù)闹匾院螅F(xiàn)在仍舊每天堅(jiān)持學(xué)習(xí)理財(cái)，畢竟掌握的還不夠。這一陣讀了《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己》，感慨頗多，甚是感覺到退休生活后的壓力。許多人可能不解，我一個(gè)24歲的人，現(xiàn)在考慮是不是為時(shí)過早，可當(dāng)你讀完這本書的時(shí)候，就知道了其實(shí)并不早。理財(cái)要趁早！
? ? ? 我的文筆并不好，上完高中后就很少寫東西了，現(xiàn)在更是每況愈下，水平和小學(xué)生一般。但是忍不住想要分享，想要你們快點(diǎn)兒認(rèn)識到理財(cái)?shù)闹匾裕撾x月光族，規(guī)劃好自己的人生。所以在這里，請忽略我的文筆，以能讀懂為好。
? ? ?《30歲后，你拿什么養(yǎng)活自己》，是一本韓國加印122次，連續(xù)192周蟬聯(lián)暢銷書榜的奇跡之作。作者都是銀行財(cái)富管理師或銀行財(cái)富管理部門主管。書中以一個(gè)家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)的人為主人翁，然后在專家的指導(dǎo)下，開始了自己人生規(guī)劃，從中告訴人們理財(cái)?shù)闹匾耘c秘訣。
理財(cái)恪守原則：
改變之前對金錢的觀念；當(dāng)經(jīng)濟(jì)遇到困難時(shí)，要將所有責(zé)任扛在自己肩上；生活中絕對不能讓自己成為金錢的奴隸，而是要成為金錢的主人；
? ? ?錢是好東西，還是壞東西？我們平時(shí)經(jīng)常和錢打交道，但是從來沒有考慮過錢自身的價(jià)值。有些人會認(rèn)為錢不可或缺，但另一方面它也會給人們帶來不幸，錢讓人們出現(xiàn)階級概念，還會引發(fā)爭斗和仇恨，因此錢并不是什么好東西。有些人無論是童年還是現(xiàn)在，自己的生活都一直為錢所迫，因此認(rèn)為錢也不是什么好東西。許多人一提到錢，腦子里浮現(xiàn)的都是消極的東西，然后就對錢產(chǎn)生了偏見，只要一提到錢就會感到不適。當(dāng)現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問題時(shí)，更是不會積極面對，而是一味地選擇逃避，最終一輩子都無法從中擺脫出來，到頭來錢反而成為了自己的主人，人反而成為了錢的奴隸。
? ? ? 錢是人的主人與人是錢的主人是兩種完全不同的情況。人是錢的主人時(shí)，我們可以實(shí)現(xiàn)夢想，可以過上幸福的生活。可錢是人的主人時(shí)，會讓人們拋棄所有的希望和夢想，工作的目的就是為了掙錢，生活的一切也都圍繞著錢，自己不再期待未來的經(jīng)濟(jì)收入發(fā)生變化，認(rèn)命于命運(yùn)的安排，過著被動的生活。
? ? ? 處于后一種狀態(tài)的人，有木有聽說過“貧困是一種慢性病”？如果從一開始就接受了自己貧困的命運(yùn)，之后將很難再翻身，然后慢慢地接受了這個(gè)事實(shí)，并學(xué)會如何在生活中去適應(yīng)它。其實(shí)，這是很多父母的一種狀態(tài)，認(rèn)為我們只是普通人，命運(yùn)不會發(fā)生什么太大的變化，成為大富大貴之人，然后會讓自己的子女選擇穩(wěn)妥安慰的工作，放棄他們所謂的愛好。貧困的確是我們所要消除的對象，但是我們不能設(shè)法去適應(yīng)它，而要努力去擺脫貧困。對于錢，我們學(xué)會擺脫消極觀念，否則它會長期存在于你的潛意識中，注定財(cái)務(wù)會發(fā)生危機(jī)，換句話說，這種財(cái)務(wù)危機(jī)是你自身所做出的選擇。出身貧寒并不丟人，向命運(yùn)屈服才是真正丟人，要想過上富足的幸福生活，就必須承認(rèn)錢是美好的也是必須的，要打心底希望過上這種生活，并堅(jiān)信美妙的人生正在等待自己，還要建立個(gè)更大、更具進(jìn)取心的財(cái)務(wù)目標(biāo)。看過《秘密》這本書的人應(yīng)該知道，這就是所謂的“萬有引力”。
? ? ? 錢的多少并不能決定一個(gè)人是主人還是奴隸，而是要看你能不能下定決心不讓自己的生活被錢所控制，努力去控制錢，有了這種決心的人才能成為錢的主人。所謂控制錢，就是說不讓錢在自己的生活中占據(jù)非常高的位置。越是沒錢，錢在生活中所占據(jù)的位置就越高，錢就會反過來成為主人。因此，為了喜歡的事情做決定時(shí)，不會被錢左右，要清楚自己希望用錢來實(shí)現(xiàn)什么愿望。然后要對錢負(fù)起責(zé)任，對錢負(fù)責(zé)任的出發(fā)點(diǎn)是要準(zhǔn)確了解“我擁有多少資產(chǎn)，如何去掙錢，錢花在哪里以及投資在哪里”，然后通過計(jì)劃來付諸實(shí)施。
任何只停留在思想中的決定是沒有任何意義的；
? ? ? 我們周圍有很多人都會制定計(jì)劃，但是真正按計(jì)劃實(shí)施的又有多少人呢？好多人會說“計(jì)劃趕不上變化”，所以不如不計(jì)劃，想起什么就干什么。對于財(cái)務(wù)更是，很少有人會制定一個(gè)詳細(xì)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，并按計(jì)劃一步一步實(shí)施著。因此人們忽視了對自己資產(chǎn)的管理，不關(guān)心自己的資產(chǎn)是多少，今后還將需要多少資金。要想將錢牢牢控制在自己手中，這是必不可少的一步。
? ? ? ? 因此，不要只停留在思想上了，準(zhǔn)備好一個(gè)記賬本，紙質(zhì)or電子（例如隨手記、挖財(cái)記賬理財(cái)?shù)龋x擇一個(gè)適合自己的，用起來舒服的，開始梳理一下自己的目前資產(chǎn)狀況。然后就像愛惜自己的身體一樣，會定期體檢一樣，對自己的資產(chǎn)中存在的問題進(jìn)行定期診斷和治療。
首要的目標(biāo)是還清債務(wù)；
? ? ? ? 隨著社會的進(jìn)步，人們深受社會上流行的消費(fèi)觀念的毒害，然后出現(xiàn)了一類人群——月光族，到了月底當(dāng)月的工資會全部被花光。而整個(gè)社會也在鼓吹著“人生只有一次，不讓自己后悔”的消費(fèi)觀念，在一種從眾心理的支配下，人們根本不會考慮信用卡和各種債務(wù)所產(chǎn)生的利息，整天熱衷于貸款消費(fèi)，用分期貸款或租賃的方式購買汽車，由于身上沒有積蓄，一旦缺錢，便會陷入經(jīng)濟(jì)泥潭中，最后讓錢主宰了自己的人生。因此，人們之所以為錢擔(dān)憂，大部分到來自債務(wù)，有了債務(wù)又會產(chǎn)生利息，而利息又會產(chǎn)生新的債務(wù)，于是債務(wù)就成為了一個(gè)惡性循環(huán)，由于自己克制不住對物品的占有欲，債務(wù)便會找上門來。在自己能力還不具備的情況下，就能得到自己想要的東西，光是這部分債務(wù)就是一個(gè)龐大的數(shù)字，一旦債務(wù)開始累積，它就會以及其可怕的速度增長，人們便成為錢的奴隸，很難再有翻身機(jī)會。
? ? ? 進(jìn)行超出自己能力的消費(fèi)就如同酒后駕車，十分危險(xiǎn)。財(cái)務(wù)上要想獲得自由首先得擺脫債務(wù)，債務(wù)是影響你生活質(zhì)量的最大殺手，必須克制自己欠債也要消費(fèi)的欲望。
? ? ? 擺脫債務(wù)即消除債務(wù)。而消除債務(wù)前必須先做的一件事，那就是為了不再產(chǎn)生新的債務(wù)，需要將漏洞堵上。為了不讓自己內(nèi)心產(chǎn)生即便負(fù)債也要買東西的消費(fèi)欲望，就要了解自己的負(fù)債情況，然后清算分析，為什么會有這筆債務(wù)，這筆債務(wù)中存在著怎樣的陷阱，然后將全部精力放在債務(wù)的償還上。
用預(yù)算來嚴(yán)格控制支出；
? ? ?減少支出！對每月那些必須的開支做月度預(yù)算，保證我們的開支都在預(yù)算范圍內(nèi)。預(yù)算做好后，能夠提醒我們只進(jìn)行一些有必要的支出，打消沖動消費(fèi)的念頭，這樣做的目的是把有限的資金用在刀刃上。
? ? ?支出分為必要支出和非必要支出。所謂必要支出就是，如果這部分錢不花會影響到生命、生活的，例如：吃飯、基本的生活日常用品。非必要支出就是指買不買，對于我們的生活沒有什么影響的，例如：買不完的飾品、包包、衣服等。每次購物前，都問幾遍“這個(gè)東西我真的需要嗎”。
運(yùn)用70:30的法則；
? ? ? 70:30原則：不是指將收入的70%用于日常開支，剩余的30%用于還債。而是指剩余資金，如月收入為1萬元，通過制定月度預(yù)算發(fā)現(xiàn)無論怎么節(jié)省，每月的支出一定為5000元，這樣一來剩余資金就為5000元，然后再講這5000元按70:30的比例劃分，3500元用于償還債務(wù)，剩下的1500便當(dāng)做儲蓄。
? ? ? PS：順便提一下其他方面的建議
? ? ? 住房貸款30%原則。超過你本人支付能力的住房貸款會影響你的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，正確的做法是每月連本帶息還款額不能超過月收入的30%。如果可能的話，盡量在短時(shí)間內(nèi)將此債務(wù)還清。
? ? ? 大部分有錢人對待汽車這一問題，都會選擇購入與自己資金情況相符的汽車，并且會使用很長時(shí)間，這是他們成為有錢人的秘訣。
理財(cái)要有目標(biāo)的指引；投資要有長遠(yuǎn)目光；慎重選擇金融產(chǎn)品；
? ? ?許多人都在炒股，而且還進(jìn)行波段操作，一聽到所謂的內(nèi)部消息，就趕緊行動，結(jié)果最后損失了不少。不考慮風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前利益而進(jìn)行短期投資是年輕人失敗的直接原因，而沒有一個(gè)明確的投資目標(biāo)是根本原因。現(xiàn)在的人只要一想到理財(cái)，就會被不注重目標(biāo)而只想賺錢的強(qiáng)迫觀念所左右，財(cái)務(wù)穩(wěn)定不被人們重視，人們最為看重的是只有成功人士才可享受到財(cái)務(wù)自由，如此一來，很多人都將通過理財(cái)賺取更多的收入視為終極目標(biāo)，這就直接導(dǎo)致會忽視投資原則，只顧追求眼前的短期利益，陷入投資泥潭中無法自拔。
? ? ? 假設(shè)你終于坐上了前往海外旅行的飛機(jī)，當(dāng)滑行在跑道上的飛機(jī)離開地面沖向天空的那一瞬間，你無比興奮。但不久，機(jī)艙里傳來機(jī)長的聲音：“旅客朋友們，我們現(xiàn)在正以極快的速度翱翔于藍(lán)天紙上，但是我們還不能確定在哪里降落”。試想一下，座位上的你會是怎樣一種心情。所以，方向比速度更為重要。
? ? ? ? 明確目標(biāo)后，就要對投資資金進(jìn)行投資。在進(jìn)行投資時(shí)，就要利用復(fù)利了，但是要注意，在利用復(fù)利時(shí)，投資資產(chǎn)的增長并不與時(shí)間成正比，在積累資產(chǎn)的最初階段，資產(chǎn)的增長幅度并不明顯，但是從某個(gè)時(shí)間點(diǎn)，也就是臨界點(diǎn)之后增長的速度就如同滾雪球一樣呈幾何級數(shù)增長，這時(shí)候不要放棄，要長期持有，堅(jiān)持到最后。長期投資非常重要，如果半途而廢，必然會將機(jī)制的本錢都賠進(jìn)去。
? ? ? ?再有，趁自己年輕，對股市等具有波動性的投資產(chǎn)品保持一定的關(guān)注，太過保險(xiǎn)的金融產(chǎn)品雖然暫時(shí)能給你一種安全感，但經(jīng)過很長一段時(shí)間，由于其較低的收益率明顯低于物價(jià)上漲率，反而會出現(xiàn)資產(chǎn)虧損不值錢的危險(xiǎn)。為了投資資產(chǎn)，必要學(xué)會控制風(fēng)險(xiǎn)。從歷史發(fā)展來看，處在成長期的故事年平均收益率超過10%。所以，只要你對股市有信心，就帶著你的信心去投資，投資資產(chǎn)會慢慢累積起來的。當(dāng)然，你的投資計(jì)劃至少也要在5年以上。（沒有說大家一定要去炒股，這要看大家個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資產(chǎn)品才是適合你的投資產(chǎn)品。再有，不要看完以后立馬去買股票，這里面還有很多東西沒有講，大家還是要學(xué)習(xí)個(gè)三五年再考慮要不要炒股）
不要把未來想象得過于樂觀；
? ? ? 我們總習(xí)慣于用一種盲目樂觀的心態(tài)來看待自己的現(xiàn)在和未來，但世事難料，誰能保證我們的一生永遠(yuǎn)一帆風(fēng)順，不會遭遇突然變故？比如，哪天丟掉了工作，家里人突然得病需要巨額醫(yī)療費(fèi)。所以說我們不能老是覺得自己退休后的收入還能和現(xiàn)在一樣，不可能的！不要把未來想象得過于樂觀，未來不光沒有這么多收入，還有空前高的支出，子女的教育經(jīng)費(fèi)，子女的結(jié)婚費(fèi)用，還有我們養(yǎng)老的費(fèi)用等等。
退休生活應(yīng)對最大的敵人是延誤時(shí)機(jī)；
? ? ? ?籌集退休生活資金的過程中，最大的障礙是什么？——延誤時(shí)機(jī)！
? ? ? ?不知多少人了解“復(fù)利”這個(gè)詞？了解的人，應(yīng)該知道復(fù)利效果像魔法一樣神奇。復(fù)利，是一種計(jì)算利息的方法。按照這種方法，利息除了會根據(jù)本金計(jì)算外，新得到的利息同樣可以生息，俗稱“利滾利”、“驢打滾”。只要計(jì)算利息的周期越密，財(cái)富增長越快，而隨著年期越長，復(fù)利效率也會越來越明顯。如下面兩張復(fù)利表，可以看一下復(fù)利的魔力。
? ? ? 因此，退休生活應(yīng)對中最大的敵人就是時(shí)間，越早為退休生活做準(zhǔn)備，自己的負(fù)擔(dān)就越少，要是從20多歲就開始準(zhǔn)備，會幾乎感覺不到負(fù)擔(dān)的存在，但是要在40多歲才開始，就要承受相當(dāng)大的負(fù)擔(dān)。
安全的投資產(chǎn)品不等于有保障的未來；
? ? ? 有些人會說積攢資金，要必須選準(zhǔn)投資產(chǎn)品，那么在選擇投資產(chǎn)品時(shí)，安全性是不是應(yīng)該首要考慮的因素呢？
? ? ? 在準(zhǔn)備退休生活資金時(shí)，需要注意一點(diǎn)，就是不要盲目相信安全的投資產(chǎn)品。我們意識中會存在一個(gè)誤區(qū)，誤認(rèn)為選擇了安全的投資產(chǎn)品就能保證擁有一個(gè)安全穩(wěn)定的未來，可還不能忽視一點(diǎn)，那就是必須保證收益率超過物價(jià)上漲率。假設(shè)，我們將投資收益率定為10%，但如果投資的是銀行定期儲蓄這種本金可獲保障的安全產(chǎn)品，是不可能達(dá)到這個(gè)收益率的，大約估計(jì)為4.5%，如果再算上稅金，稅后的試劑收益率大概為3.8%，勉強(qiáng)跑過通貨膨脹。除此之外，收益率變小，如果還想儲蓄之前計(jì)劃的書目，每個(gè)月所要儲蓄的錢就不只翻了一倍兩倍了。
必須拋棄對房地產(chǎn)和子女教育的執(zhí)著；
? ? ?摒棄房價(jià)上漲的執(zhí)迷。一個(gè)人一輩子大部分的收入全投資在房子上，不僅時(shí)間被搭進(jìn)去，還因?yàn)橐獌斶€房貸，很難再進(jìn)行其他方面的投資，從而喪失掉很多重要的投資機(jī)會，從機(jī)會成本方面看，損失相當(dāng)巨大。當(dāng)然并不是說不讓買房，如果你買的房只是用來自己住，請不要算在投資里面。另外，還是建議減少房地產(chǎn)的比重，將主要精力放在籌集金融資產(chǎn)上，通過金融投資為退休生活做準(zhǔn)備。
? ? ?再有教育子女問題。可以說是所有父母會犧牲自己的一切來讓子女受到最好的教育，認(rèn)為讓子女接受教育也是一種投資，日后等結(jié)出果實(shí)后自然會得到回報(bào)。但是，在當(dāng)今這個(gè)社會，教育熱和競爭心理的驅(qū)使下，課外教育費(fèi)已經(jīng)飆升至普通家庭難以承受的地步。平均一個(gè)家庭的子女教育時(shí)間長達(dá)20年，這就意味著在這20年的時(shí)間根本不必幻想還能進(jìn)行其他的投資。為了子女的教育甚至不惜犧牲包括退休生活應(yīng)對在內(nèi)的自己所有一切，這么做真的是為子女好么？如果把退休生活應(yīng)對放在子女教育后面，傾全力支持子女教育，那么日后就會讓子女背負(fù)起贍養(yǎng)的重?fù)?dān)；反之，如果犧牲一些對子女的教育投入，那么子女則無須背負(fù)這個(gè)重?fù)?dān)。
? ? ? 這個(gè)問題很難做出抉擇。不過，作為父母的，可以此時(shí)問問自己的孩子，愿意接受哪一個(gè)。作為孩子的，自己想想你會接受哪一個(gè)。
準(zhǔn)備好三大資產(chǎn)；
? ? ? 三大資產(chǎn)：保障資產(chǎn)、退休資產(chǎn)、投資資產(chǎn)。這三大資產(chǎn)是承載未來的資產(chǎn)。
? ? ? 保障資產(chǎn)，努力工作換來的是固定收入，但是如果有不幸降臨到自己頭上，比方說自己或家人突然身患重病，或是遭遇事故，隨之而來的必然是大額的支出，如果不湊巧，這些變故還正好發(fā)生在入不敷出的四五十歲時(shí)，顯而易見，財(cái)務(wù)必然遭受重創(chuàng)。為了應(yīng)對這種情況，就必須準(zhǔn)備保障資金，也就是常說的保險(xiǎn)。很多人對保險(xiǎn)存在著偏見，我沒有學(xué)習(xí)理財(cái)之前也是這樣，甚至對賣保險(xiǎn)的人都不懷好感。但當(dāng)你正確的認(rèn)識保險(xiǎn)后，就知道保險(xiǎn)的重要性了。保險(xiǎn)是幫助我們分散風(fēng)險(xiǎn)的。當(dāng)負(fù)面事件致使我們經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困難時(shí)，保險(xiǎn)就是一種提供救援的安全裝置，幫助我們克服困難，走出逆境。所以它必不可少，不要認(rèn)為這部分錢白花了。建議拿出收入的5-8%購置保險(xiǎn)，并且要保證保額充足。
? ? ? 退休資金，就是養(yǎng)老保險(xiǎn)和自己積攢的退休金。養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足我們的基本生活，即溫飽。如果想晚年過得好一些，養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此我們自己還要積攢一些退休金。建議拿出收入的15%作為退休資產(chǎn)。
? ? ? 投資資產(chǎn)，包括提供給一家人居住場所的住房、子女的教育費(fèi)和子女結(jié)婚費(fèi)用、剩余資金等，是沒有債務(wù)股關(guān)系的可動用資產(chǎn)。
無論是人生還是投資，最終還是烏龜超過了兔子；
? ? ? 理財(cái)不是一時(shí)的事，所以不能心急，想要一夜發(fā)家致富。如果你是抱著這樣的心態(tài)，對不起，你不適合理財(cái)。
? ? ? 理財(cái)要一步步走，堅(jiān)持走到最后，最終會有意想不到的收獲。
