文/安小暖
本文是《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己3》讀書筆記。
之前已經(jīng)寫了《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己》第一和第二本的讀書筆記，都是寫純理論化的內(nèi)容，這次改變了寫作方式：將故事和理論相結(jié)合，這樣更有利于理解。咱們先看讀書筆記，總結(jié)的話到最后再說。
一、透支女王，29歲坐擁百萬資產(chǎn)
尹女士24歲時(shí)，月薪1.9萬，但因?yàn)檫^度消費(fèi)，導(dǎo)致月月入不敷出，一度債臺(tái)高擂。
為了擺脫生活的困境，她上了《魔法十年》理財(cái)節(jié)目，尋求幫助。
理財(cái)顧問綜合分析了她的情況，告訴她以下幾點(diǎn)：
1、經(jīng)濟(jì)良好能給人帶來信心
尹女士因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定而很焦慮和消沉，一度對(duì)自己的工作失去了興趣，導(dǎo)致無法發(fā)揮自己的才能，日子越過越糟。事實(shí)上，經(jīng)濟(jì)狀況良好能給人帶來自信，從而進(jìn)入良性循環(huán)，最后獲得喜人的成果。如果尹女士想改變自己的心情，就得下決心改變自己的經(jīng)濟(jì)狀況。
2、表面的光鮮其實(shí)是對(duì)自己的欺騙
打工族辛苦上班，工資不高壓力卻很大，因?yàn)橘I不起房，看不了病，孩子不一定讀得了書，未來不一定養(yǎng)得了老，甚至工作能否順順當(dāng)當(dāng)干到老都是未知數(shù)。因?yàn)椴淮_定，所以不安。那些害怕和擔(dān)心的情緒，助長(zhǎng)了自身想要成功的欲望，然后通過消費(fèi)來滿足這種欲望。商家們認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者的這點(diǎn)心理，巧妙地利用廣告來煽動(dòng)這種情緒，并提供分期的方式來進(jìn)行鼓勵(lì)。于是，無數(shù)的卡奴前赴后繼。人們通過消費(fèi)高檔物品，感覺自己的生活過得光鮮燦爛，原來賣不起LV的現(xiàn)在買得起了，買不起車的也買得起了，于是對(duì)自己產(chǎn)生了良好的感覺，以為自己是成功人士了，殊不知這只是一種甜蜜的錯(cuò)覺，而且這種錯(cuò)覺是很致命的。你以為你擁有車和LV包包了，其實(shí)它們并不屬于你，因?yàn)槟氵€欠了一大筆錢，而且還在為欠的錢支付高額利息；你以為你已經(jīng)是成功人士了，但這只是一種錯(cuò)覺，這種錯(cuò)覺可能會(huì)麻痹你的雙眼，讓你認(rèn)不清現(xiàn)實(shí)，從而放棄了繼續(xù)努力。
3、先儲(chǔ)蓄，再消費(fèi)
戰(zhàn)勝黑暗的最好方法是什么？是燈光。為了戰(zhàn)勝對(duì)手，防守很重要，但更重要的是主動(dòng)展開進(jìn)攻。最好的進(jìn)攻就是最有效的防守。因此，減少消費(fèi)和債務(wù)的最明智的方法，就是通過儲(chǔ)蓄和投資建立核心資產(chǎn)。很多人下定決心要攢錢，但工資花著花著到月底又沒了，根本沒辦法攢下錢。因?yàn)榛ㄥX的欲望大于攢錢的欲望，才會(huì)導(dǎo)致每次下決心存錢都失敗。對(duì)付這種情況最好的方法就是“先攢錢，后消費(fèi)”，每個(gè)月拿到工資后，先把一定比例的錢攢起來，剩下的再進(jìn)行消費(fèi)，這樣能有效地把支出控制在預(yù)算之內(nèi)。
4、早做打算才能后勁十足
25歲存1000元，相當(dāng)于45歲存4000元，早做打算才能后勁十足。就算工資再少，也要盡早開始實(shí)施長(zhǎng)期投資計(jì)劃，因?yàn)檎娴暮苋菀拙偷搅送诵莸哪挲g。當(dāng)然，堅(jiān)持每月儲(chǔ)蓄不是一件容易的事，這也是大部分人都有養(yǎng)老壓力的原因。這個(gè)世界從來就是因果循環(huán)，如果你控制不住自己當(dāng)下的消費(fèi)欲望，那等著你的就是債臺(tái)高筑；如果你能夠自律，馬上行動(dòng)，等著你的就是輕松的晚年。成功從來就不是一件容易的事，想要笑到最后，現(xiàn)在的你就要努力付出。
因?yàn)槁爮牧死碡?cái)顧問的建議，尹小姐賣掉了車，改坐地鐵，沒想到在地鐵發(fā)現(xiàn)了快速化妝和不掉妝的化妝品需求，搶先獲得了市場(chǎng)機(jī)會(huì)，從而實(shí)現(xiàn)升職加薪。另外，每個(gè)月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄到五個(gè)賬戶中，日積月累，到29歲時(shí)，尹小姐已經(jīng)擁有百萬資產(chǎn)。
二、35歲投資失敗者，東山再起
金部長(zhǎng)30歲時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)生興趣，省吃儉用拼命攢錢，最大的心愿就是用這筆錢賺更多的錢，從此財(cái)務(wù)自由。他正式開始投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，市場(chǎng)形勢(shì)一片大好，似乎只要有錢投資就能賺錢一樣，再加上當(dāng)時(shí)全球經(jīng)濟(jì)繁盛，他以儲(chǔ)蓄形勢(shì)投資的基金都在賺錢。
隨著收益越來越多，金部長(zhǎng)越來越喜悅，他想，如果能多買些那肯定賺得更多，離財(cái)務(wù)自由就更接近了呢。
高收益不停地蠱惑著金部長(zhǎng)。他決定趁著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)大好，狠撈一把。于是他收回了房子的傳貰金，加上手頭的40萬購(gòu)買了一套位于待開發(fā)地段的房子，接著又取出所有存款，全部投進(jìn)基金市場(chǎng)。
可是，錢并沒有如他所預(yù)期的那樣，源源不斷進(jìn)入他的口袋，2009年的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)讓這一切成為泡影。待開發(fā)地區(qū)因?yàn)樾陆?xiàng)目的取消而擱淺，房?jī)r(jià)非但沒漲，還下跌了；基金也跌得只剩下原來的一半。
結(jié)果，金部長(zhǎng)再也承受不了日益增加的貸款利息和投資失敗帶來的巨大壓力，只能虧本賣了所有基金。直到最后，他只剩下一套待開發(fā)區(qū)簡(jiǎn)陋的房子和15萬，這些年拼命攢下的辛苦錢損失了不少。
因?yàn)閾p失巨大，金部長(zhǎng)很消沉，因此影響了工作和生活。為了走出低谷，他也參加了《魔法十年》，希望節(jié)目幫助他擺脫困境，迎來新的生活。
理財(cái)顧問給他的建議有兩點(diǎn)：
第一點(diǎn)，就是擺脫對(duì)金錢的貪欲，正確認(rèn)識(shí)攢錢的真正目的是什么。
理財(cái)顧問說，追求金錢的人都有一個(gè)共同特點(diǎn)：在他們生活中錢不再是必需品，而是超越了必需品，成為了生命中最重要的東西，人也因此變得瘋狂，很容易陷入貪而無厭的沼澤中而不自知。
像金部長(zhǎng)這種，因?yàn)檫^度追求金錢而迷失了自我，內(nèi)心只想著要在經(jīng)濟(jì)上變得富裕，卻不能找到一個(gè)準(zhǔn)確的動(dòng)機(jī)的人，就只會(huì)被貪欲牽制，變得瘋狂。要知道，錢是越追越難到手的，放手去追求自己所期望的人生，反而會(huì)使錢越變?cè)蕉唷?/p>
簡(jiǎn)單來說就是，要明確地理解為什么需要錢，以長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光來制定理財(cái)計(jì)劃，并行之有效地進(jìn)行管理，有策略地為未來做準(zhǔn)備。
第二點(diǎn)，設(shè)立十年存折?，F(xiàn)在就對(duì)收入做出規(guī)劃，把精力集中在核心資產(chǎn)上。
要導(dǎo)入新的概念，根據(jù)用錢目的設(shè)立不同的賬戶。比如說我想要30年后養(yǎng)老無憂，那現(xiàn)在就設(shè)立養(yǎng)老賬戶；我想要5年后買房，那就設(shè)立購(gòu)房賬戶；寶寶20年后讀大學(xué)，那就設(shè)立教育金賬戶；我想要給一家三口配置保險(xiǎn)，提高小家抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，那就設(shè)立保險(xiǎn)賬戶。。。
設(shè)立賬戶后的下一步就是根據(jù)需求額度情況設(shè)立每月存款比例，比如說退休和教育金賬戶分別存入10%，購(gòu)房賬戶存入20%，保險(xiǎn)和應(yīng)急金賬戶分別存入5%。
雖然一開始每月存下的錢不多，但平衡地進(jìn)行，利用復(fù)利的力量，十年后各個(gè)賬戶均會(huì)存下一筆客觀的數(shù)目。
三、無房、零存款、年后半百老人，掙460萬的秘訣
人到中年，孩子是天，養(yǎng)老和保險(xiǎn)通通給孩子教育讓路，然后坐等孩子出人頭地再來給你養(yǎng)老，這靠譜嗎？以往可能靠譜，畢竟中國(guó)人傳統(tǒng)文化里就有“養(yǎng)兒防老”這一條，但現(xiàn)在，老齡化嚴(yán)重，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化
房?jī)r(jià)物價(jià)醫(yī)療和教育壓得年輕人喘不過起來，如果父母還指望他們養(yǎng)老，無疑給他們?cè)鎏砹朔敝氐呢?fù)擔(dān)。所以，自己養(yǎng)老才是對(duì)孩子最真的愛！不增加子女負(fù)擔(dān)、不委曲求全，這才是最幸福的晚年生活。
朱爺爺就是靠自己養(yǎng)老活生生的例子。
他52歲時(shí)提前退休，回老家蓋了座房子，開始靠做家具買家具過日子，沒想到大家都爭(zhēng)先恐后買他的家具，導(dǎo)致訂單太多做不過來，只能預(yù)售。
有人跟他說：“現(xiàn)在您才50多歲，至少還能再干30年吶。”
他說：“做自己喜歡的事，還能掙錢，沒有比這更幸福的事兒了。能干就干，一直到干不動(dòng)為止?！?/p>
別看朱爺爺現(xiàn)在這么輕松，過著令人羨慕的生活，他年輕時(shí)也遭遇過家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。那一年他45歲，就職于一家中小企業(yè)，家里兩個(gè)孩子的學(xué)費(fèi)和輔導(dǎo)費(fèi)對(duì)他來說是很大的負(fù)擔(dān)。每個(gè)月薪資一到賬，就像走過場(chǎng)一樣，交完各種費(fèi)用就沒了。再加上房貸和父親的醫(yī)療費(fèi)，讓他深刻感受到“人到中年萬事哀”。
他也求助于《魔法十年》。那個(gè)時(shí)候理財(cái)顧問建議他：
一、雖要笑到最后，但也不能苦了現(xiàn)在
為什么這么說呢？因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)候朱爺爺已經(jīng)45歲了，每月至少得存8千，才能夠60歲的自己養(yǎng)老，這勢(shì)必會(huì)苦了那個(gè)時(shí)候的他，而且即使再省，他也沒辦法做到。那是不是以后就只能靠孩子養(yǎng)老呢？正確的做法是削減一部分教育金，和發(fā)展第二職業(yè)。
二、后顧無憂才是對(duì)子女真正的投資
韓國(guó)有很多“大雁爸爸”，把孩子送到國(guó)外讀書，妻子陪同，而自己在國(guó)內(nèi)辛辛苦苦賺錢，省吃儉用，孤苦伶仃。但其實(shí)這種做法很不可取，一方面，人的這一生很短暫，妻子孩子都不在身邊，自己要忍受孤獨(dú)和拮據(jù)，毫無幸福可言；另一方面，把所有都給了孩子，以后自己老了，靠孩子養(yǎng)老會(huì)給孩子增添很大的負(fù)擔(dān)，而自己還得看孩子們臉色，會(huì)很憋屈。正確的做法是，養(yǎng)老和教育一起平衡向前走。
三、轉(zhuǎn)換退休模式
一般人的固定思維都是50多歲退休，開始養(yǎng)老，但如果轉(zhuǎn)換退休思維，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)50多歲，是人生下半場(chǎng)的新起點(diǎn)?？赡?，50多歲的你已經(jīng)沒辦法繼續(xù)做原來的工作了，那有沒有可能，從第一份工作退休下來，開啟你的第二份事業(yè)呢？如果將“50多歲退休”改為“80多歲退休”，那與之前相比，就多出了30年可以攢養(yǎng)老金。在第二次退休之前，都可以用收入作為日常開銷，根本不會(huì)用到養(yǎng)老資金。
因?yàn)橥诵菽Ｊ降霓D(zhuǎn)換，才有了朱爺爺提前退休，回老家做家具賣家具的故事。所以找一份感興趣的、可以終身耕耘的工作就顯得特別重要。如果你現(xiàn)在的工作沒辦法終身耕耘，那你從現(xiàn)在開始就可以根據(jù)自己的興趣和特長(zhǎng)，發(fā)展自己的第二職業(yè)。這也是為退休做準(zhǔn)備的可取之舉。
寫在后面：
《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己》系列讀書筆記寫到這里就結(jié)束了。講真，這三本書內(nèi)容大體相同，都是以故事的形式，采取前后對(duì)比的方式，來突出盡早為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的重要性，但側(cè)重點(diǎn)不同。第一本強(qiáng)調(diào)利用復(fù)利的力量，盡早儲(chǔ)蓄和投資；第二本主要講過度消費(fèi)和債臺(tái)高筑的風(fēng)險(xiǎn)；第三本則主要講觀念，包括消費(fèi)觀、投資觀和退休觀。每一本都很不錯(cuò)，閱讀起來也很輕松，但最重要的看完有所行動(dòng)。
以我自己為例。看完書之后，我的行動(dòng)是：
1、將家庭賬戶劃分為三大類：
1）為未來做準(zhǔn)備的賬戶：教育金賬戶和養(yǎng)老賬戶（這兩個(gè)賬戶每月分別定投2K，止盈點(diǎn)是年利率10%）；
2）家庭保障賬戶：應(yīng)急金賬戶（總額2W）、保險(xiǎn)賬戶（每月存1K，用于年底購(gòu)買車險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)）和醫(yī)療賬戶（主要用于保險(xiǎn)覆蓋不到的地方，目標(biāo)額度5W）；
3）投資和消費(fèi)賬戶：投資賬戶（區(qū)別于教育金和養(yǎng)老金賬戶，可接受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)，用于增加收入的賬戶）和大宗支出賬戶（比如說旅行，購(gòu)買大宗家具等，先制定預(yù)算，再每個(gè)月存錢進(jìn)賬戶）。
我現(xiàn)在26歲，如果能堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，并利用復(fù)利的力量，那20年后寶寶至少有153W教育金，30年后我們至少有456W養(yǎng)老金。這只是保底，還不算投資賬戶里的。事實(shí)上，投資賬戶上的錢最終也會(huì)用于養(yǎng)老。
2、尋找自己的副業(yè)
我以前做過很多兼職，如果現(xiàn)在到外面去做兼職的話，收入應(yīng)該也會(huì)不錯(cuò)，但那些都不是我的興趣所在。反觀我自己，最大的興趣愛好是看書和寫文。我每個(gè)星期可以很自覺地看完三四本書，完全是因?yàn)樽约合矚g，覺得看書很舒服很愜意，根本不需要?jiǎng)佑靡庵荆蛔x書期間寫了十幾萬字的小說，今年也寫了十幾萬字的文章，也完全是出自愛好。我可以所有假日都坐在電腦前碼字，完全不會(huì)覺得累。所以如果可以，我想把看書和寫作發(fā)展成我的第二職業(yè)。雖然眼下在中國(guó)，能靠寫作過日子的人鳳毛麟角，但沒關(guān)系，我有全職工作可以供養(yǎng)我，看書和寫作只是因?yàn)槲蚁矚g，不為名與利。但我相信，只要我能一直看和寫下去，寫到我本職工作退休，到時(shí)候如果不是太不幸的話，我應(yīng)該會(huì)有一點(diǎn)小成績(jī)。就算到時(shí)候不能靠寫作養(yǎng)活自己，但起碼是自己的興趣所在，年老最怕沒事干，至少那個(gè)時(shí)候我還能做自己干興趣的事以度日。
3、投資孩子和投資養(yǎng)老，同時(shí)進(jìn)行，不偏不倚
我的教育金賬戶和養(yǎng)老賬戶每月定存的金額是一樣的，這是因?yàn)槲掖蛩銓烧卟黄灰械剡M(jìn)行。一方面，我想給孩子好的教育，但不追求最好和最貴的教育，不跟其他人攀比；另一方面，我已經(jīng)想好以后不靠孩子養(yǎng)老，所以從現(xiàn)在開始就要為我們倆的養(yǎng)老賬戶存錢。
之前寫了一些理財(cái)?shù)奈恼?，有讀者留言說，按照我的行動(dòng)力和目前的存錢趨勢(shì)，以后我一定會(huì)很有錢。哈哈哈，我覺得她們說得真對(duì)，我也相信我以后會(huì)很有錢。但其實(shí)這個(gè)“有錢”是相對(duì)的，你再有錢也比不過世界首富。重要的不是“有錢”，而是“有多少錢”。單純追求“有錢”是沒有意義的，有意義的是你需要多少錢才能過上你想要的生活，以及你如何才能攢到這筆錢。比如說我，我很清楚現(xiàn)階段我們小家庭想要什么，我們要求不多，想要兩套房，一輛車，想要付得起醫(yī)療費(fèi)用，想要孩子能受到良好的教育，想要晚年能養(yǎng)老無憂。而更重要的是，我們想要日常的生活能過得開開心心，幸福美滿，所以我們不愿意為了多賺錢就透支健康和沒時(shí)間陪伴家人。所以我們制定計(jì)劃，在擁有當(dāng)下幸福生活的前提下，一步一個(gè)腳印去為未來努力。我覺得這個(gè)過程才最有意義。
這篇讀書筆記寫得有點(diǎn)長(zhǎng)，超過五千字了，目測(cè)能認(rèn)真看完的人不多。但沒關(guān)系，因?yàn)樽钪匾牟皇强赐暌黄恼拢菍W(xué)到文章的精髓，并用于行動(dòng)。我常常說“看書不寫讀書筆記=白看，寫了讀書筆記不用于實(shí)踐=白寫”，所以我希望，已經(jīng)認(rèn)真看到這里的你，能跟我一樣，馬上坐下來，寫一個(gè)未來規(guī)劃，并一步一步去實(shí)踐。加油！
拓展閱讀：
30年后，你拿什么養(yǎng)活自己2（選入首頁，上了熱門）
End.
行動(dòng)派安小暖：
赫本迷妹一枚！
愛好閱讀和寫作，偶爾理理財(cái)，拉拉小提琴，跑跑步，學(xué)學(xué)英語，生活就很美好。
2016年沒啥大愿望，存10W，寫100篇讀書筆記就好。
喜歡我的文字，就關(guān)注我吧，每周六日更文哦~
附：
