01
“ 買定投余”未必適合你
“買定投余”是保險行業一個大概念，意思是購買定期的消費型理財產品，剩下的錢去做投資理財。這個概念，我個人認可并實踐著，原因有兩個。
第一，性價比較高。定期的消費型保險通常都很便宜，百十來塊錢就有幾十萬保額的消費型保險，杠桿比率很高，是保險“保障功能”的集中體現。
第二，適合月薪族。我自己是工薪一族，每個月收入相對固定，我又有記賬和理財的習慣，每個月都會對工資結余進行儲蓄和投資。所以，我堅信自己理財可以比保險公司幫我理財，最終的收益更高。
但，未必適合所有人。
第一種，收入不固定的人。比如做生意的，拆遷得了一大筆錢的，這筆錢當時不買保險，之后很可能就花沒了。那你最好買儲蓄型的保險，一次性繳清更好，強制幫你儲蓄，既有保障，還有一定的理財收益。
第二種，無法自律的人。買定投余本身就要求很強的“自律意識”，你能夠將買完消費型保險的錢，留下來存起來，然后合理理財。有的時候，我們真的不能高估人性，于人于己都是。
所以，對號入座，選擇適合自己的保險類型。
02
保險不是萬能的
都說“買保險容易理賠難”，完全依賴商業保險其實是不夠保險的。
在購買保險之外，你還得攢錢保護自己，儲備相應的養老金和醫療金。一是防范無法理賠或者賠付額度不夠，二是為二三十年后保險到期做準備。
個人覺得對于大多數理財小白來說，可以選擇基金定投的方式。基金定投講究的是長期持有，既可以幫你強制儲蓄，長期來看又有不錯的收益率。咱們是為了三十年后的養老和醫療做準備，正合適，同理，孩子的教育金也適合。
假設每個月攢500塊，基金定投的年利率約在10%，30年后你的本金是19萬，本息合計達到114萬。
有的小伙伴會說，還有通貨膨脹呢。
這絕對是個問題，我曾經寫過專門的文章討論這個話題（點擊可看原文），我認為這個數字在10%左右，這樣一來，相當于你理財只是讓自己的錢不貶值罷了。
所以，以后需要多少錢，現在就得攢多少錢。
每個月攢1000塊呢，30年后，你的本息合計是38萬，也不錯了，跟重疾險的保額相當。
03
為自己的保險負責
保險從業的門檻很低，業務員的素質和專業水準也參差不齊。
我的朋友圈里，除了賣東西的人多，轉行干保險的人也挺多，其中又以寶媽居多，原因可能是工作時間較為寬松，也沒有太高的準入門檻。
我的提醒就是，千萬不要因為熟人推薦，就盲目的買入不了解和不適合的保險，后期退保會很麻煩，還要承擔不小的經濟損失。
起碼要對自己購買的保險有一定了解，保障哪些項目，保額是多少，有哪些豁免條款等等。業務員即使是熟人，也無法為你后期的理賠負責。
自己的情況自己最了解，自己的需求自己最明確，還是那句話，你的錢要自己負責，保險也是。
04
定期對保險配置進行檢視
保險配置并非一蹴而就的事情，也需要適當的進行調整。
第一，根據人生階段調整
比如，現在小A目前單身，買了一份50萬保額的定期壽險，受益人寫的是爸爸媽媽，為的是“我已長大成人，對爸爸媽媽有著深切的愛和責任。”
過了幾年，小A結了婚，買了房子，背了房貸，有了寶寶，身上的責任和擔子重了，她又買了一份保額為50萬的壽險，受益人是孩子，為的是“如果有一天，我離開人世，還有我的錢，伴你長大。”
第二，根據經濟條件調整
比如小B剛剛工作，手中的資金不寬裕，可以先買保險的低配版，保額10萬，20萬，以后有條件了再進行補充。
定期的消費型保險基本都是可以疊加的。
工資水平會上漲，年輕人未來也大有可期，誰知道十年后你的收入水平會達到什么程度，到時候你更“值錢”了，保額也應該相應提升。
05
誠意推薦——水滴互助
我是在找保險的時候遇到它的，但它又不是保險。
水滴互助是一個基于互聯網平臺的公益社群。宗旨是會員之間互幫互助，一人患病，眾人均攤。
他人需要幫助的時候，每個人只需要出幾塊錢，甚至幾毛錢。如果自己患病，也可以得到相應的救助，成年人最高30萬元，10塊錢即可加入。
我所在的單位定期會組織“博愛一日捐”和“職工互助”等愛心活動，每次我都不情不愿，原因是自始至終沒有任何人告訴我，我的錢用在了哪里。
互聯網平臺這一點就做的很好，信息公開透明，承諾會員的每一分錢都用作救助，定期公開救助名單及詳情。
4日的時候收到公示，我知道自己花了1塊多幫助了7位患癌的中青年朋友。
詳情里可以看到一位廣西叫X秀紅的43歲女性患了乳腺癌，大病面前，她收到了20萬的互助款項。
我剛接觸這個平臺，就馬上加入了，感覺互助的理念特別好。
錢不多，既給自己一份小小的保障，還能幫助到有需要的人，是積福報的好事。
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