意外險是人們說的比較多的一種險種，也是主動購買意愿最強的一款險種。一般大家都比較熱衷于航空意外險（因為要坐飛機）、旅游意外險（因為會出去玩），所以在這方面大家的意識貌似都還算不錯。
今天我就不說為什么要買意外險的事兒啦，我今天說說買了意外險，哪些情況不會理賠。
但為了讓第一次看我文章的小伙伴能與我有個概念上的統一來避免誤會，所以我先講一下意外險是什么。
意外險的定義：意外傷害保險（Accident Injury Insurance ）是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。
意外傷害事故的定義：指外來的，突發的，非本意的，非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
大家從定義中能知道意外險保障的主要是意外身故和意外殘疾。只要發生這兩個風險，意外險就能獲得理賠了。身故當然是直接賠付保額，殘疾按殘疾等級的比例給付。
那有哪些是不賠的呢？今天我們主要說說這個。
一、投保人殺了被保險人不賠
這個不知道大家好不好理解，因為投保人和被保人要么是同一人，要么就不是同一個人，可以是父子互為投被保人，也可以是夫妻互為投被保人。不為同一人時，就有可能會出現上述情了，雖說是極少可能性，可條款中明確說明這種情況不賠，是很有必要的。
在保險條款里的原話是這樣：
二、被保人犯罪不賠、故意自傷自虐不賠、參加恐怖或邪教組織不賠
國家肯定還是法制優先，脫離法律之外的事情自然不賠（因此犯罪、從事或參與恐怖主題活動、邪教組織活動不會賠）。
自己對自己故意造成損害如果賠的話，那保險公司就得賠死了對不對，這是防止道德風險，因此也不會賠。
在保險條款中是這么說的：
三、被保險人自殺不賠
這句很好理解。需要提示的是，無民事行為能力人除外。
無民事行為能力人：不滿10周歲的未成年人或不能辨認自己行為的精神病人。
這段對應的保險條款是：
Ps：有人在買意外險的時候還開玩笑地問過我，說我故意去跳樓但是偽裝成意外的假象算不算意外？能不能賠？
我想說這個還真不好說，保險公司肯定會去核賠。到時候就得看核賠的結果了。但我想，做假永遠是假的，最后肯定能判斷出來的。因此不要存在僥幸心理。而買保險也是要有不存僥幸的這個心態，所以老老實實就對了。
四、醉酒、吸毒，沒按醫生吩咐使用處方藥物和不按說明書指示亂用處方藥物不賠
這段應該很好理解，這些都不算意外嘛，沒什么歧義。
Ps：這些名詞的定義在條款中都會說明的，所以說買保險一定得看合同噢。
這段對應保險條款是這么寫的：
五、無證駕駛、醉酒駕駛、駕駛無有效行駛證機動車都不賠。
這段也是強調違法犯罪的情況。對應保險條款是：
六、被保險人精神錯亂、流產、猝死、整容失敗、醫療事故這些都不賠。
這段中其他比較好理解，猝死大家會有一些歧義，大家都覺得猝死是突然發生的，沒有征兆的，出乎意料之外的，因此意料之外的就是“意外”。但是保險的“意外險”對意外有明確定義，要發生意外傷害事故才是，因此猝死不算意外。因此意外保險自然不賠。
這段在條款中是這樣描述的：
七、細菌或病毒感染不賠
細菌和病毒屬于疾病類的，意外傷害事故要“非疾病的”。但是如果是因意外傷害事故導致的細菌或病毒感染，這樣就會賠了。
具體的合同條款是這么說的：
八、高風險運動不賠。
因為高風險運動是明顯的高風險活動，不符合保險的同質性原理，因此在一般的意外險中，不會理賠。但是專門的極限運動保險還是可以保障的。
這條在條款中是這么寫的：
九、戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂、恐怖襲擊不賠
十、核爆炸、核輻射或核污染不賠
第九和第十條可以一起說，它們不賠的原因是因為這些情況缺乏歷史統計數據積累、無法得出風險發生概率、缺少費率計算基礎，所以也不能理賠。
這在條款中是這么寫的：
好啦，其實就這么點東西，了解一下就能清楚不少。總結一下：如果發生第一條也就是投保人殺了被保險人，那本合同終止，保險公司會向其他權利人退還保險單的現金價值。這個其他權利人一般是指受益人，但是如果受益人就是這個殺人的投保人的話，肯定不會賠給他的，保險公司會賠給非殺害被保險人的其他法定受益人。
但是如果發生除了第一條的情況導致的被保險人身故，本合同終止，保險公司會退還保險單的現金價值。
現金價值是：你可以粗暴的理解為，退保退出來的錢，多數情況都會比你交的錢少。
這一部分在合同中是這樣的：
好啦，這就是一般意外險的責任免除啦。大家可以再體會一下意外險的定義和責任免除條款，就能明白哪些屬于意外哪些屬于非意外了。
其實保險并沒有那么難，只要條款看懂了，還怕保險不賠嗎？
所以關鍵點還是希望各位客戶朋友們：買保險時別偷懶，買時偷懶理賠麻煩，只有買時勤快，理賠就簡單啦。
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對得起良心的保險代理人——文郎畫竹
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