不知是湊巧還是信息時代傳播快、廣，近期在圈子里看到好多患重病的，每次看到這樣的消息，都感到心情沉重、壓抑、不忍和惋惜，特別是自己身邊的親人。今年自己家庭收入支出也是超級不平衡，負債甚多，還貸壓力重大，二胎，上有老下有小，加上近期帶媽媽去了幾趟醫(yī)院，雖不嚴重，但內(nèi)心焦慮不安，也越發(fā)感到自己的生活抗風險能力極弱，經(jīng)不起一點風吹草動，時刻有種不安全感，怕崩盤。所以我感到迫在眉睫，需要盡快化解這種局面，立即執(zhí)行，配置基本的保險，不要讓家庭裸奔，讓生活有基本保障。

保險意識，我一直有，但基于這幾年大事一件接一件，根本無暇顧及，一拖再拖，到如今，我覺得不能再拖了，因為身上的責任、負債越來越重大了，容不得半點閃失。于是，近期斷斷續(xù)續(xù)看了好多關于保險的帖子，公眾號、知乎等，反復研究對比咨詢，也根據(jù)自身情況初步擬定了家庭保險規(guī)劃方案。在此，也做個記錄和總結(jié)，希望能帶給大家一點啟示。

為什么要買保險？

很多人對保險還是持排斥態(tài)度，可能是因為沒有選到合適自己的產(chǎn)品，產(chǎn)生了誤會，或者覺得保險都好貴沒錢，其實選對了保險產(chǎn)品是可以在有限的預算下很好地保障自己和家人，是一種很好的風險控制方式。當然誰都不希望發(fā)生保險中的事故，但小概率事件一旦發(fā)生對一個家庭來說就是滅頂之災，花合理的錢買保障是值得的。

家庭理財歸根結(jié)底就是四個詞：開源、節(jié)流、風控、資源配置；保險就是典型的風控，風險控制。

2.買保險要注意哪些？

（1）首先再三強調(diào)，千萬不要盲目購買！

市面上的保險產(chǎn)品琳瑯滿目，看的人眼花繚亂，切記，當你自己對保險一無所知的時候，千萬不要購買，尤其是那些長期險種（如壽險、重疾動不動就是繳費20年），一旦買錯就是一筆重大損失，不懂千萬不要盲目購買。買保險之前可以先在網(wǎng)上了解、咨詢，如去看一些理財公眾號、知乎上的精華帖（搜索關鍵詞“保險、性價比高的保險、坑人的保險”等），或咨詢第三方保險平臺（相當于保險綜合超市，有各種保險公司的各種保險產(chǎn)品）如慧擇網(wǎng)、中民網(wǎng)、700度（里面有理財師，可以咨詢），可靠理智的朋友，保險公司的非銷售人員（問問他們給自己配置了什么保險產(chǎn)品）。

（2）先要了解自身及家庭情況，據(jù)此確定保額的需求。

一上來就推銷產(chǎn)品，不了解家庭情況的保險銷售人員，一定要謹慎對待。買保險，必須先盤點家庭情況，包括（1）現(xiàn)有流動資產(chǎn)（固定資產(chǎn)不建議計算在內(nèi)，因為短時間難以變現(xiàn)周轉(zhuǎn)），流動資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、可快速轉(zhuǎn)為現(xiàn)金的基金、股票等；（2）負債（比如房貸、車貸、借款）；（3）未來的重大責任支出（如子女撫養(yǎng)教育、老人贍養(yǎng)等），（4）家庭收入等。根據(jù)家庭情況，來確定保額需求。

（3）商業(yè)保險，最重要的兩點，一是用合理的費用支出抵御重大風險，根據(jù)家庭經(jīng)濟情況，長期規(guī)劃，制定自身和家庭保險費用支出預算，建議費用控制在收入的5%左右；二是最大化杠桿效應，就是用最少的保費翹起最大的保額保障。保險不用非一次買到位，寧可買少，后續(xù)慢慢疊加，比一次性買多買錯了未來很難減少好。附加險要慎重，附加險要看是不是保證續(xù)保和保證費率。

（4）家庭人員保障順序：

在預算有限的條件下，一定要優(yōu)先保障家庭收入的頂梁柱，如果夫妻雙職工，都要保障，可以按收入配比分配保額。對家庭順序，先保年輕夫婦，再保小孩，最后保父母，如果父母年紀很大，比如超過50歲，基本很難買到保險了。

（5）保險產(chǎn)品購買順序：

首先肯定是保證參加國家社保，沒有國家社保的朋友，可以找專門的代理公司繳納。

商業(yè)人身保險購買順序建議為：意外險（一家人）——定期重疾險——定期壽險——醫(yī)療險——終身重疾險——終身壽險。在預算有限條件下，先保障當下，盡可能保證充足的保額，選擇消費險；預算充足，再考慮返還險。意外險無論大小年齡（因為意外與年齡無關聯(lián)，且保費便宜），一家人都要買；再買年輕夫婦的定期重疾險、定期壽險；如果還有預算考慮年輕夫婦醫(yī)療險、寶寶的定期重疾險；預算更充足再考慮終身型、返還型。

（6）保險越早買越有利，保費便宜，尤其是重疾險，一旦發(fā)生了相關疾病，是不能購買的，等到失去了購買資格就晚了，且年齡越大保費越貴，因為生病概率大。

（7）意外險建議直接買消費型，一年一買保障一年，保費低，保費與年齡無關，全家老少都應該買，一般可以續(xù)保到60~70歲。

（8）重點說說重疾險

重疾險是確診給付，不同于醫(yī)療險是事后報銷，一般的家庭如果遇上重疾，是很難一下子有幾十萬的現(xiàn)金，所以配置重疾險是十分必要的。

重疾險的目的不是得了病有錢治病，因為要達到重疾賠付的標準很苛刻，一般得了重疾，估計普遍存活期約3年，所以更多的是家庭失去一部分收入的經(jīng)濟補充。

重疾保額建議在30~50萬，因為重疾治療費用大概在30萬~50萬（如果50萬還不夠估計人也不行了）。如果預算充足可以再提高，參考公式：重疾保額=醫(yī)療費用預估+三年左右的年收入（用于平衡治療期間的家庭支出），這樣可以保障生病期間，家庭生活不受太大影響。當保額一樣，保障范圍大致時，關鍵是看保費哪個便宜，最好是用最少的錢翹起最大的保額。

根據(jù)自身預算選擇重疾險的險種范圍和保險期限。國家規(guī)定的25種重疾，定義十分明確，且?guī)缀?9%的人若發(fā)生重疾就是這些范圍內(nèi)，所以重疾險種不是越多越好；若額外增加的險種保費不高，那可以選擇，若額外增加的險種保費多出很多，就不劃算。一般重疾發(fā)病年齡60-75歲，盡量延長保障期間，因為年紀越大犯病概率越大，而年紀越大購買保險越不劃算，保費太貴。要根據(jù)自己的預算選擇，如果預算緊張，建議優(yōu)先選擇消費型定期重疾險，保障至70歲左右，重疾險種25種。預算充足，再考慮終身、返還型重疾險。

因為重疾標準清晰苛刻，很多我們認為重病是達不到重疾險標準的，比如原位癌等只屬于輕癥，現(xiàn)在有的重疾險包含了輕癥，通常是重疾的20%，有的產(chǎn)品還有輕癥豁免（即如得了輕癥，可以免交后面的保費，保單繼續(xù)有效），所以可以考慮包含輕癥的重疾。不過輕癥的發(fā)現(xiàn)也比較難，很有可能還沒發(fā)現(xiàn)輕癥就直接進入了重疾，這個可以根據(jù)自己的需求選擇。

（9）壽險

壽險實質(zhì)是遺產(chǎn)，根據(jù)預算選擇定期壽險和終身壽險。如果預算緊張，首推定期壽險，保障期限和保額要覆蓋房貸、車貸、子女撫養(yǎng)教育、父母贍養(yǎng)等重大責任。

（10）小孩子（未成年人）的保險建議買意外險、重疾險就可以了，不要買教育險收益率低；父母為小孩子投保的人身保險，未成年人的人身保險死亡給付累計額度國家有相關規(guī)定，不能超過一定額度，每個保險公司的產(chǎn)品規(guī)定也有差異，注意問清楚。少兒的重疾盡量額度買高點，反正保費也便宜。盡量參加國家少兒醫(yī)療保險。

（11）年長父母的重疾險、壽險，因為性價比不高，還是靠理財儲蓄吧。如果有公司的團體重疾險，倒是可以購買。

（12）定期還是終身保障的選擇原則，是根據(jù)自身的預算。首推定期產(chǎn)品，保費低，預算充足再考慮終身產(chǎn)品，還可以進行定期和終身產(chǎn)品組合。

（13）投保過程中，一定要如實告知（包括身體健康情況、過往病史、已買保單等）。特別是網(wǎng)上投保一定要認真看清楚健康告知書，一般只能填是與否，如果網(wǎng)上不能投保還可以線下或核保等方式，務必如實告知包括一些小病，否則容易影響保單有效性。同時法律規(guī)定，保險合同成立超過2年的，保險公司不得解決合同，合同有效。

（14）不用擔心保險公司會破產(chǎn)，有保監(jiān)會兜底保障，所以在買人身保險（壽險、重疾險）時不用擔心保險公司的大小影響理賠。車險有點例外，要關注保險公司的服務情況。

（15）繳費期限盡量拉長，可以減少年支出，萬一發(fā)生事故合同提前終止，保費也不用交那么多。

（16）車險，建議盡量提高第三者責任險保額，以免發(fā)生意外，得不償失。

（17）適當增加財險，比如房屋財險等。

（18）絕對不要買萬能險（有哪方面保險需求買對應保障功能的產(chǎn)品即可，不要指望一張保單保全部，性價比極低）、分紅險、投資險、儲蓄險、教育險等。因為保險的根本功能是保障安全抵御風險，不是理財作用，否則將占用大量資金，且得不到保障。除非你錢多，或者完全沒有理財意識，去買帶有儲蓄分紅投資險，保險的投資收益率不會高于3.5%。

（19）團體險最便宜，公司為員工購買團體險，是真正的好福利啊，投入少保障多，所以有團體險的朋友很幸福，如果還能為家屬買的，一定要買上啊。

（20）投保可以通過保險公司官網(wǎng)、可靠的第三方保險平臺（如慧擇網(wǎng)、中民網(wǎng)、700度）等，方便簡潔，保單有效，減少保費。

（21）注意自己的醫(yī)療本/卡，不要隨意給他人使用（包括家人），或幫他人買藥，容易留下過往病史證明，不利于保險參保及理賠。注意醫(yī)生在醫(yī)療本上的用詞，不要過度或出錯，避免成為過往病史或影響理賠。

3.推薦幾款性價比高的保險產(chǎn)品

（1）意外險：

知乎推薦比較多的是“蘇黎世中國“百萬人生”人身意外傷害保險“分為A\B\C?三種計劃，保額依次提高。我們一家人買的都是公司團體險。

（2）定期壽險：

知乎上推薦比較多的是，合眾定期壽險、新華I守護定期壽險，都是消費型（即保險期間未發(fā)生保險事故，不賠償），可以在線購買，免體檢，保費低。同方全球人壽的同方全球「摯愛」優(yōu)選定期壽險（要上門體檢）、人保壽險的人保壽險精心優(yōu)選定期壽險（超優(yōu)體保費才低）、陽光人壽人生隨e保定期壽險。用我個人年紀測算，新華I守護保費比合眾還便宜，且新華比合眾多了全殘給付。

（3）重疾險：知乎推薦比較多的是：

①弘康人壽健康人生重大疾病保險C款，保費最便宜，可惜只有北京、河南、江蘇三地可以購買。

②陽光人壽的陽光關愛e生重大疾病保險系列，有A到D款，分別保癌癥、6種核心重疾、25種標準重疾和42種擴展重疾。A到D款其實就是保障范圍逐漸增大，由于費率低廉，建議直接買D款即可，消費型，從滿28天的寶寶就可以買。保險期間分為幾檔，最高可以保到100歲，且基本保額三年后為三倍（未成年人最高45萬，年輕人最高75萬），不包括輕癥。用我個人年紀測算，42種重疾保至70歲，保費蠻便宜，保至100歲保費就很高了（與后面那款華夏關愛寶終身差不多保費）。

③安邦的健康之享，10種輕癥給付一次，50種重疾，最高保至80歲，基本保額第二年后為兩倍，消費型。目前官網(wǎng)只能保額30萬（15*2），慧擇網(wǎng)可以保額70萬（35*2）。用我個人年紀測算，保費較便宜。

④華夏關愛寶一號，終身返還型，15種輕癥（累積給付3次，且輕癥豁免）65種重疾，最高保額50萬。這款范圍廣、時間長、包含輕癥給付、輕癥豁免、達到一定保費后還有綠色通道，買的人很多，當然保費相對上面幾款肯定也比較高。用我個人年紀測算，50萬保額一年保費近9000元。

我綜合考量了個人預算，選擇了安邦保至80歲，我的主要需求是預算少責任大想要保額多，又擔心保至70歲太年輕，還想要輕癥給付，然后我用對比華夏關愛寶少交的保費按照年利率5%測算，到80歲累計的資金也基本相當，主要還是看預算，如果預算足的話，我會選擇關愛寶，但是當前而言超預算太多壓力大。

⑤國華定期重疾，本來想買少兒重疾升級版（60種），測算了一下保費低，不過它有10萬死亡給付限制，正好寶寶買的一年一次人身保險超額了，買不了。

（4）醫(yī)療險：

現(xiàn)在國家推出稅優(yōu)健康險，可以抵扣個稅，且是保證續(xù)保，報銷比例高，保障范圍廣，很不錯，陽光人壽就推出了一款，這種需要通過公司購買，因為需要公司在工資上扣稅。目前我們家都沒有買商業(yè)醫(yī)療險，夫妻雙方都有社保，小孩參加了杭州少兒醫(yī)療。

（4）房屋財險：平安保險官網(wǎng)房屋險產(chǎn)品，我看知乎推薦買了這款，消費型，一年，保費不貴。

（5）另外多說一句，純屬個人意見，自己測算過平安的幾款熱銷人身保險產(chǎn)品（平安福），個人感覺這種產(chǎn)品組合模式，同等保額下保費偏高，性價比一般。比較適合那些喜歡組合方便、不想根據(jù)自身需求搭配產(chǎn)品，或不懂得組合搭配，預算充足、看中大品牌的人士。

保險是面向執(zhí)行，學習了后要著手執(zhí)行，因為越早買越好。個人知識有限，歡迎大家交流、指正，想要了解更多建議去看知乎的圓桌《如何用保險保障自己的一生》帖子，有很多牛人回答很好。

——【作者】——

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梅：女，水瓶座，江西人在杭州，19年學生生涯，房地產(chǎn)行業(yè)。空閑時喜歡記錄生活、工作點滴，想努力成長，遇見更美好的自己。