各位朋友，晚上好。在這個時間了跟大家分享一般人都不愿意去深究的話題--如何科學構建家庭保障。
我們開始今天講座的第一個話題，并不是從保險行業蓬勃發展，多么可喜的形勢喜人來談。而正是正是因為我們這些年，保險的規模是越來越大，我們知道我們中國的保費規模已經躍居世界第二了，但是卻越來越多的人真正在執行保障規劃的中卻跳進了一個又一個的坑。所以以致于產生了一種巨大的張力，越來越多的家庭愿意了解保障，另一方面越來越多的家庭在保障這件事情上掉坑越來越多，怨聲載道。那么，今晚，我們就從保險掉坑這個話題開始我們的課堂。
一、保險里的坑！
1、分紅險
我曾經寫過很多篇文章，專門去談在過去的十年里面，中國的保費增長中一個大的增長點--就是所謂的分紅險，在這里我要重新強調一下，在以往，很多朋友，尤其是代理人朋友在微信平臺中會跟我互動，它們認為我對分紅險的評價不客觀，那么我想強調的是：第一我所談的分紅險，指的是那些所謂的高保費，高現金價值，高返還，低保障，低收益又占用大量保費資源這類的分紅險。
同時，我要強調這類分紅險，對于普羅大眾的中產階級和沒有多少理財資源的老人是一種傷害，而并不是說這種分紅險沒有存在的意義。我一再談過我的觀點，對于高凈值家庭，也有能力犧牲自己理財資源的效率，不在乎收益的家庭（比如可流動性資產過千萬的家庭），它們購置一部分這樣的分紅險是沒有問題，可是對于那些成長中、資源并不多，有錢就得使在刀刃上的家庭，那么購置的這樣的分紅險無疑就是掉坑了。
在這方面，我寫過很多篇文章，等一下可以請我們的課堂助理把歷史的文章發給大家，這里我簡單的總結一下這些文章里的大概觀點，首先這類分紅險非常特殊，它是在0708年這次狂漲狂跌、資本泡沫灰飛煙滅，全民處于處于極度恐慌的投資環境下，保險公司為了爭取業績來推出來的，大家可以看看，在你身邊，不管是從銀行或是代理人還是在其它渠道所購置的三年繳或者五年繳，保費跟保額差不多返還很快同時有分紅的產品，大多數都是在0708年后開始購買，并且持續增加購買。
那這本身就是一種所謂的利用信息不對稱的資源錯配，因為我們知道08年是股市低位，如果在這個時候去配是股權類投資，那肯定收益是很好，當然我們事后諸葛亮可以這么談，可是，在全民都感覺恐慌恐懼的時候，利用大家都恐懼買保本型產品，跟07年的6124點利用全民的貪婪買股權的產品，這些行為其實都是金融機構利用大家的這種思維來增加其銷售金額，而我們作為普通的理財者，還有一個站在客戶角度的理財顧問要避免這種事。
因為巴菲特有句名言：市場恐懼我貪婪，市場貪婪我恐懼，這就做到了理財/投資的真諦，但是我們一般人做不到，至少最專業機構不應該再推波助瀾，而恰恰相反，我們在0708年恰恰推撥出來，尤其是隨著市場的恐懼，保險公司推出的分紅險帶來了中國保險行業在保費規模上的一個發展的高速期。而這種規模現在有多大，可能很難有完全的統計，我認為剛才符合我說的高保費、高返還、低保障、低收益，這樣的產品可能說已經是萬億規模了！
可是我們要知道，我們作為一個成長中家庭動用那么多資源卻沒有得到相應的保障，還誤以為自己購置了很多保險。這對我們以后的理財無論在資源上還是在心態上都產生極為不良的影響，而這種不良影響持續到今天。所以這才是我反對大家去追捧這些分紅險的根本原因，不是這類產品好或不好，而是對于中產階級家庭，對成長中的家庭，它不適合。很多保險代理人朋友一再辯駁。難道作為一個非專業的投資者，我們用保本的心態去把資源放在這里有什么不可嗎。可是我要說的是：即便是非專業投資者，你想堅持強制儲蓄，經過適當的教育也是可以跟風險有一個完美的平衡，就是作為中產階級，理財不應該承受太高的風險，但是必須承受合理的風險，也就是說，當我們完全被保本的概念所吸引的話，最終勢必你的所有資產全部配在跟定期存款差不多的分紅險上，那么你的資產是不可能戰勝長期的通脹，甚至可以說是完敗。如果你的資產配置完敗于通脹，就算它不虧損，你的人生也承擔了這個世界上最大的風險。我想這一點也不可質疑，就算是跟我辯論的保險代理人朋友，他也經常教育客戶：跑不贏劉翔也要跑贏CPI。但是我可以百分之百的保證，世界上任何一個國家的分紅險，包括香港的分紅險，從長期來看是不可能完勝我們人生中重要目標--通貨膨脹，尤其是教育和長期養老。
對于分紅險這個坑，包括去香港買分紅險到底有多大的坑，請大家去看我之前寫過的文章。當然。還有一部分朋友會問：我已經跳坑里了幾年了，現在才意識到這是個坑，那怎么辦？我想說的是，如何跳離這個坑，還真的不是一蹴而就的，這需要重新面臨一次機會成本和沉默成本的精確考量，那這個考量的邏輯，我也專門寫了篇文章。如果你看了這篇文章還是不知道怎么辦？很簡單，留下你的電話號碼，我們的專業理財師會協助你去評估你持有保單的去留情況。
（以下所有文章，點擊標題可直接查看）
文章：1、為什么我說這樣的金融產品絕對不能買
2、深度剖析|去香港買分紅險不合規？別慌！不過分紅險本來就不該買
3、為什么我說這樣的產品不能買（續）| 深度解構“分紅險”銷售套路
2、萬能險
那么接下來第二個坑呢？我們簡單談一談，對于分紅險衍生出來的萬能險就是另外一個坑，在這十年的保險發展中，萬能險本質上只不過是把分紅險不透明的分紅做了透明化的處理，那透明化處理之后，因為每個月要公布利率，那就不能太丟人，所以萬能險的本質就跟我們購買貨幣基金沒有區別，基本上它們的收益差不多。從這個角度，它也是屬于風險極低的資產，尤其是那些躉繳型的萬能險，它也毫無保障的意義。那如果沒有保障的意義，收益跟貨幣基金差不多，那么它跟這個分紅險的坑也差不多。
而最近這幾個月，監管機構頻頻對萬能險施重拳，曾經我有專門撰文說過這件事兒，在這里做一個簡單的解釋，并不是你購置的萬能險，它本身不靠譜。而是萬能險本質上，它應當是投資于金融機構同業拆借，是保險公司給客戶的保證型收益，而這保證型收益相當于貨幣基金，而貨幣基金就是投資銀行同業拆借，可是很多保險公司用這種模式做了一個圈錢的利器，圈來了錢之后，用這些錢去投資了高風險的股票，包括舉牌了大量的上市公司。
這個過程中有風險的錯配，我從客戶那收來的錢是保本保息，用以投資同業拆借的相當于投資貨幣基金，這是非常正常的，從保險公司的資產負債管理來看是合理的，可是我用如此低的融資成本，去投資如此高風險甚至還要加杠桿的萬能險，（什么的加杠桿兒的？---如果一個公司收了十個億的萬能險保費，用這十個億的萬能險保費，再向銀行去融資，再結出十個億，給它二十個億或者更多，這叫高杠桿），然后再去舉牌，其實沒給你多大好處，雖然看起來，舉牌收益很高，但高收益跟我們每一個投資萬能險的客戶沒有關系，因為給你回報還是如此之低，但是如果一旦出問題，在這種高杠桿下，很有可能，這筆錢的償付能力會出問題，這就是監管機構來重點監管的，這也就是其中的一個大坑。
我曾經也寫過一篇文章論述過，請你們回頭看看，在這里我強調，我談的不是過去期繳的萬能險，期繳的萬能險，它高保障，保障跟保費的比例相當高，可是這種躉繳型的純理財型的萬能險沒有這個功能，它依然讓普通中產白領的資源極大地鎖死卻沒有取得相應的保障。
文章：1、萬能險莫名背黑鍋，保險“新貴”萬能險業務為何被叫停？（看完這篇干貨你就明白了）
2、萬能險真是“萬能”的嗎？
3、眾籌/互助
那接下來我們談一個創新型的坑，隨著互聯網的蓬勃發展，很多新穎的互聯網平臺會興起這倆件事，一個叫眾籌，一個叫互助。我們先談談互助平臺，它從法律角度，我認為互助它并不是說完全違反了我們法律精神，它一般的模式是什么模式呢？就是大家先交一部分錢，那么參與互助的人，如果生了病，就可以獲得一定的補償，得到一些保障。
可是這種模式恰恰退回到了保險五百年前原始的生存狀態，也就是說，這種情況下是沒有辦法確認，我交了這么多互助金之后是不是一定可以定額的得到賠償。而現在的互聯網互助方式基本上就退回到了原始時代，它沒有監管機構的直接監管，沒有精算師的費率衡量，沒有核保機制，最終必將退化到所謂的越健康越不愿意參加，越是容易出險越參加的模式，所以在這里，提醒大家，如果你參與互助，請你抱著一種幫助人的心態，就當這筆錢做了一個前置的捐獻，捐給眾籌了，如果到時候能夠從中得到幫助，你就當意外驚喜，如果不能得到幫助呢，你就當這筆錢是捐獻了，千萬不要把這種方式當做構建家庭保障的方式，因為這代表著時代的后退。
換言之，這種沒有監管的互助平臺，它不能承諾將來一定得到你相應的風險補償，也就是不能為你家庭財務情況保駕護航，這就是其中的小坑，那么我們接下來談一談眾籌。
眾籌跟互助的區別是一種事前與事后的區別 ，眾籌是：如果我或孩子生病了，沒錢治了從而發起的眾籌，那么參與眾籌本身，它就是向社會去爭取慈善捐贈的風險防范，它的防范效果不確定且容易出現之前羅笑笑這種被扒皮的事件，做好充足的保障已經是一個完美解決風險的防范工具了，不要等到問題出現了再去想眾籌。
文章：1、別等到在朋友圈看到救助眾籌，才想起家庭保障（此文送給所有身體健康的你）
以上就是常見的坑，說完生活中常見的大坑，我們來聊聊我們為什么會掉坑。
二、我們為什么會掉坑？（3大誤區）
1、 關注孩子多于關注家庭支柱（本末倒置）
當我們有了孩子之后，往往會關注自己的寶貝疙瘩，從而忽視了家庭財務主要來源的本身--家庭支柱，在這里面，我們要說的是我們購買保險是為了解決家庭保障的問題，家庭保障的第一個問題也是整個保險發展的源頭--就是家庭支柱，作為家庭主要收入來源，收入一時或者永久中斷，那么整個家庭保障也就成了無本之木。
這次講座中很多朋友都問到孩子保險的問題，很多朋友都想給孩子買份兒保險，我該怎么買呢？其實這個問題我都不知道該怎么答，我們首先要問問自己，你想給孩子買份保險這個心理機制，是僅僅為了攀比還是客觀評估過我們已經把其它的保障缺口給解決了后，真的有這個缺口必要呢？我想肯定是前者居多，要注意，如果我們家庭支柱的保障配齊，那么孩子即便是面臨一些醫療的成本，我們還有翻身的機會，如果家庭支柱主要收入來源坍塌了，對于孩子未來的學費也好或者孩子保費也好，都有可能交不起，那么這種不考慮家庭支柱購置的保障，根本沒有意義。
2、 關注產品多于自己的需求，說到家庭綜合財務分析就退避三舍
第二個坑，往往我們把家庭保障規劃這個簡化為一次保險產品的購買，所以很多朋友在公眾號或者講座時都給我留言，問我想買哪個產品，這個產品好不好？哪家公司的產品好？哪家公司的產品性價比高呢？其實我想說的是：我們的目的不是購買保險產品這一行為，我們真正的目的是解決整個家庭的保障缺口。何謂之家庭保障缺口呢？就是要控制某些讓我們家庭財務瞬間坍塌的風險，家庭財務瞬間坍塌的原因有可能是因為家庭支柱的收入中斷了，有可能是我們關愛的人的一場大病，這些都不是我們人為控制。
而這也不是依賴于我們的收入能力和我們對人生自不自信，但家庭收入中斷或永久性喪失就一定會影響整個家庭的財務目標，影響我們的生活，那如何彌補這個風險呢？首先我們要評估的是：我們到底有多少家庭收入是需要承擔未來的家庭財務目標，而家這個過程是需要進行縝密的家庭財務分析才可能得到的結論，但是大多數的家庭，問起產品就特別興奮，可是說來要做這個整合型的家庭財務分析，就退避三舍。而事實上，這就好像買藥和看病的區別。我們應當把精力放在診斷看病上。而不應當放到我到底要吃什么藥的基礎上，診斷在前，吃藥在后。
所以呀，這第二個坑就是：關注產品多于自己的需求，說到家庭綜合財務分析就退避三舍
3、被保險產品的附加功能誘惑
我們為什么掉坑的第三個原因：我們往往忘掉了本質，往往忘掉了我們現在購買保險產品只是建構家庭保障規劃的一個環節，我們必須把所有的目光集中到保障上，而且要集中到當下的保障上，此時的保障需求是當下需求，這跟養老需求跟孩子教育金需求是不一樣的，孩子教育金需求跟養老需求是延時需求，雖然它也很重要，需要我們優先處理，但是保障的需求更迫切，迫切就在于我此時此刻必須面對，如果我的收入能力沒有了，家庭財務瞬間陷入坍塌，所以這就是當下需求。
而在日常生活中，我們往往會被保險產品中的附加功能所誘惑，比如說買這個產品好呀，可以保本保息，這個產品能夠讓你的資產保值增值等到，我們不否認保險有這樣的功能，但坦白講大多數功能都會被夸大。尤其是避債避稅的功能都是被嚴重夸大的，如果我們僅僅是為了這種功能來買保障，那就勢必會掉坑。
關于對這些功能尤其是避債避稅的，我也有文章論述過，請大家看回我之前寫的文章，在這就不多說了，在保險產品附加功能中，重要的是，就算我們不考慮夸大的問題，我們應該回到我們任何一個理財的行動的初衷上，無論是你買保險還是買其它理財產品，首先應該解決的是你人生生活上的一個問題--購買保險首先就解決家庭財務是否有保障去面臨瞬間坍塌的危機，我們要把這個坍塌的風險給解決掉。至于不坍塌，如何能夠在不坍塌的基礎上，讓家庭的財務持續改善，完成目標，請不要在這里過多的夸大保險產品的附加功能。
文章：1、保險真的能避債避稅？千萬別當真
那么接下來就談談保險要買，如何不掉坑。
三、保險需要買，如何不掉坑？
1、 正確的看清保險的真實作用（消費型保障才是金子）
首先，我們要正確的看清，在我們接觸家庭保障規劃中所有的純保障型的產品，也就是以較低甚至極低的保費承擔相當高的保額，這樣的產品才是黃金，才是保障產品的金子。最近我看到很多朋友留言，說最近有可能不再有儲蓄型的保終身的重疾了，只有定期重疾，那么會不會造成強買？我的看法是定期重疾恰恰是一種高保障，低保費的純保障的產品，等下在我詳細回答這個問題，我沒聽說過這個消息，我認識很多精算師都沒有告訴我有這個消息，有可能是保險公司強賣，也有可能是保險公司長期銷售也不足為怪。
因為基本上目前為止，對于中產階級的成長中家庭買錯保險的就是因為太注重返還，太注重于能不能將來老了一定能拿了一筆錢等這樣的想法，所以，買保險考慮是不是有返還，這樣的心態就已經看不清保障中的黃金。
那么回歸到保障中，我們從哪幾個維度去思考呢？我們第一個維度，剛才已經簡單的談過了，第一個維度就是我們家庭支柱的財務責任。
構建保障次序維度1：家庭支柱保障
我們這樣考慮：作為一個家庭支柱，我們每個月或者每年存拿回來的收入，扣除了自己的必要性開支后，其它的錢是干什么呢？無非有幾個流向，第一個：要去還負債，例如供房供車。第二個：要去承擔我們家庭必要性的開支，例如房租、柴米油鹽、物管費、伙食費，還有我們孩子每年每月交的學費。第三，我們要進行恰當的投資和儲蓄。為什么要也有考慮？因為我們將來很多的財務目標要靠我們的收入中提撥出來，比如說未來孩子的大學教育，未來我跟我的太太的養老問題，孩子出國留學以及將來贍養老人等等的費用，都要考慮。
所以首當其沖就是我們要充分把這些目標以及這些缺口量化了。所以一個核心成長中的家庭，我們對于收入補償性的保障，其實就是我們的收入永久性喪失的保障--就是壽險，所以壽險的計算方式應該是：家庭負債情況+未來家庭孩子的教育期許+家庭剛性生活費的支出+贍養父母等等支出-流動性資產。
那么如何去進行壽險保額擬定呢？按照夫妻雙方的收入比例分攤，這就是我們所需要的收入替代型保障也就是家庭支柱壽險的保額擬定。而在這個擬定的過程我們需要收集哪些數據，這就涉及到我們的資產負債，每個月的開支，夫妻雙方的收入等等，如果沒有這些數據，又如何去評估呢？最終怎么去評估我們需要多少保障呢？另外家庭支柱的重大疾病保障同樣重要，如果家庭支柱生了重病不但不能給我們家庭貢獻資源，甚至還要消耗家庭資源，因此家庭支柱的保障尤其重要。
所以對家庭支柱而言，重疾險與壽險同樣重要，那重疾險如何計算呢？重疾的計算保額參考于我們目前所掌握的重疾治療平均成本加上兩到三年的家庭年收入，原因很簡單：重疾險在一次性賠付給我治病的同時，我們要考慮，家庭支柱因為是罹患重疾至少有三年沒有收入的時間，我想彌補三年的收入損失，而對于非家庭支柱的成員而言，重疾保額計算基本參考過去幾年時間，治療重疾所花費的平均成本就好了。
以中國的消費水平，治療重疾的成本也要參考你的家庭預算水平，保額在30萬或者50萬甚至更高，這都是都是合理的，沒有一個準確的，就看你的家庭的預算，網上查到的平均住院治療中的成本是40萬，出現40萬原因有很多，有可能是別人沒錢了，所以不治了。所以如果家庭預算允許，保額買高一點都是無可厚非。
重疾的計算保額參考于我們目前所掌握的重疾治療平均成本加上兩到三年的家庭年收入
構建保障次序維度2：家庭其他成員重疾險
除了家庭支柱的保障之外，以下就談談構建保障次序的第3個維度--家庭其它成員的重疾險，原因很簡單：凡是我們關愛的人，我們認為只要他得了重疾，不管他對家庭財務有沒有貢獻，比如說孩子，就算孩子對家庭財務沒有貢獻，但只要他們生病了，我們同樣要不遺余力的去保障他的健康，在這里插句話哈，孩子與老人的保障重在健康險，只不過老年人在選擇健康保障上，市場上可供選擇的產品太少了，而且良莠不齊，甚至可以說聊勝于無，這放到以后專門討論，因此家庭的其他成員重疾險要放在構建家庭保障第二位，它的額度參考平均的治療成本就好。
構建保障次序維度3：家庭成員的住院醫療險
那么接下來我們要考慮隨著人類醫學的發展，越來越多的治療手段是新興的，疾病的治療成本越來越高，即便它不是重疾，但我們一旦進了醫院，也很難在短時間康復出院，這至少會消費相當高的治療金額，而我們的社會醫療保障，確實在近幾年有了突飛猛進的提升，但是缺口還是巨大的，關于這個社會醫療保障缺口是多少，今天不詳細討論，但是整個家庭成員的非重疾的住院型醫療保障很有必要，而在這里強調門診的醫療保障，現在暫時沒必要列入到我們中產階級的視野，無論對孩子還是自己，原因很簡單--門診險屬于高頻發生事件，屬于費用管理，與購買的保費和每年的理賠比起來一定不太劃算。
而住院恰恰因為它是低頻發生，一旦發生，住院醫療金額高，那反倒是應當通過保險的方式來來解決！這是第三個要考慮的維度--全家庭的非重疾的住院報銷型的醫療保障。
構建保障次序維度4：日常生活中的意外以及旅游平安險（意外險不可以充當壽險）
最后構建家庭保障的維度是整個家庭對于意外醫療的一些補充。對于頻繁出差的家庭支柱，購買意外險很有必要，比如經常出差的家庭支柱，由于家庭支柱需要經常出差，所以在給他購置壽險&重疾險外，也要為其彌補相應的旅行平安險和意外險。另外，對于經常出意外的孩子也得補充一份意外險和意外醫療險。而對于已經無法再購置其他保險的老人，為其購置一份意外的骨折險等等這樣的消費型的產品。這樣的產品非常便宜，但是最后要配置，它在某些程度上能夠讓我們一旦出現問題，也可以有一種“因禍得福”的感覺，因為它的保費極低，保額極為高。
但是對于意外險，千萬要防范另外一個誤區，以為意外險買充足了，就相當于我們整個家庭的壽險就滿足了，壽險是全保，意外只是其中一部分，意外險保障的范圍要窄的多。
意外險的成本是極低的，請大家注意這里有個誤區，不要把電話里銷售的返還型的意外險放在這里當防范意外，返還型的意外險本身也是一個坑，要比你購置消費型意外險錢的成本高的多，它用極低的成本把你的錢圈住，其實從返還型意外險的利息中提拔一點點就可以購買相當高保額的消費型的意外險了。其實同樣道理，我們有錢使在刀刃上，任何電話營銷返還型意外險，建議中產階級直接蓋掉電話，不要理會。
四、如何確定產品以及預算？
（1）定期壽險、終身壽險：首推定期壽險，原因是定期壽險超便宜。
那我們具體談談，在構建保障中，我們如何去確定產品和預算，在這里不是進行產品銷售，只是說確定產品和預算的邏輯。首先我們先談關于收入替代的壽險保障，壽險保障無非兩種--定期壽險和終身壽險，講座上有朋友說起，是不是以后只有定期壽險，沒有終身壽險呢？那我們終身保障怎么辦呢？先不說答案與否，單單從定期與終身來看，這恰恰是我們的觀點，我們應該首選定期壽險，原因剛才已經說了，我們作為家庭支柱，家庭責任最重的時候恰恰是當下，因為我們還身上有負債、孩子小、有贍養責任，而等負債還完、孩子長大、或許也沒有贍養責任了，那么我們的家庭責任以及負擔也就不存在了，所以那個時候我們就不太強制需要終身型保障來分擔身上的責任。
從預算角度，定期保障是絕對要遠遠便宜過終身保障，所以，如果家庭資源有限，當然是首推定期保障。如果你的家庭資源比較高，那么當然可以配置一部分的終身保障，而在這個過程中，我們要強調是怎么去衡量預算的合理性，在這里我要給大家澆一盆冷水，之前保險所強調的雙十原則已經過時了。
什么是雙十原則：
雙十原則簡單來講是保費預算占到年收入的百分之十，保障是我們年收入的十倍。這個計算方式其實非常機械，甚至可以說完全失效的。我們經過長期大數據的研究。一個科學的曲線應該是收入越低的家庭，越應該把保費占家庭的收入的比例調低！比如說可能年收入只有五萬的家庭，那應該是保費的支出不到我們收入的百分之五為最好。隨著收入的提高，這個比例可以適當提高。當我們收入繼續提高的時候，比例還可以繼續向下調，因為我們的人生責任不會在同比增長。因此，“雙十原則”是不適用于每個家庭。
（2）定期重疾、終身重疾：優選定期，終身看預算
同樣道理，對于重疾的選擇是終身還是定期，同樣看預算。重疾險創新特別多，有些叫多重，有些加了輕癥。怎么理解？多重指的是：如果我生了重疾后，保險公司賠付了，再次生重疾依舊賠付，如何衡量多重。首先多重比一重好，多重的價格略貴，我們可以認為每加一重，我的保額就會多加20%，那么如何選擇，如果一重保費是兩重保費的8折，選一重，如果多重保費比一重多了5%-10%，選多重。
至于輕癥，我們認為輕癥僅僅是把重疾的范圍進行了拓展，提高了額外的百分之二十的保障，現在大多數保險公司都已經有了這方面的給付，所以我認為輕癥的可比性相對不高，有輕癥當然優于沒有輕癥了，而基本上大家都有輕度重疾的保障了，在這里呢，就不具體的就保障條款進行深度剖析。
（3）住院醫療
（A） ? ?治療用藥范圍（包括器械、治療方法）是否有限制。
首先要考慮住院醫療所補償的報銷范圍是不是受限于社保醫療，如果是受限于社保醫療，那么這張商業保險就沒有起到補充的作用，因為社保報了一大部分，社保不報的部分，這份商業保險也不報，那也沒用。
（B） ? ?是否保證續保。
什么叫續保？所有住院醫療都是交一年保一年，第二年重新算，如果我年輕，在身體健康的時候買了十年，在第十一年我開始生病了，它不續保，那之前所繳的費用就等于白費了，我們都知道越長時間，年齡越大越容易生病，所以保證續保的含金量高于不保證續保。
（C）保險額度。
第三個保障額度上有貓膩，有些額度是一年累計，一年10萬，有些額度是一次住院10萬。一次住院10萬的報銷額度顯然遠遠高于一年10萬，在這里給大家一個大概的參考，所謂初步ok福，建議要么按次買到十萬，要么按年買到五十萬，最好都是不區分社保用藥，而且最好有一定的保證續保。
（4）意外險（意外不可以充當壽險）
最后挑選意外險，我們剛才講了不選返還型的意外險，選消費型的意外險，意外險不可混當壽險保額，不要因為自身的壽險缺口按照公式算出來是200萬，就買200萬意外險充當壽險，不要這樣，壽險是全保，意外險范圍窄，我們可以在購買壽險外，補充跟壽險差不多的意外險，反正價格相對便宜。
（5）防忽悠：孩子的保險如何買
那么最后我們談一談對于孩子購買保險如何防忽悠。從家庭財務的角度，構架孩子保障略后于家庭支柱，在這里就不多說了，我們要知道孩子對家庭財務沒有貢獻。所以孩子導致家庭財務瞬間坍塌的風險無疑就是孩子的健康，所以給孩子購買健康險很有必要，但是用保險去保障孩子的教育金就掉進了我們之前所說的坑，教育金險就是另類的分紅險，教育金險不要買，教育金險不能買，教育金險是個坑。孩子的教育金規劃是另一個目標邏輯，也需要細心規劃，但不能通過保險規劃來解決，至于買了不該買的保險，怎么辦，建議看回之前的文章，考慮好機會成本和沉沒成本再做定奪，這個需要專業人士來分析。
案例一中，我們可以看到，先生合計配置120萬保額，太太合計配置120萬保額，孩子合計配置130萬保額，全年家庭總保費：2847元/年（其中配置的全是消費型險）。
案例二中，我們可以看到，先生合計配置130萬保額，太太合計配置100萬保額，孩子合計配置70萬保額，全年家庭總保費：16963元/年（消費型與終身型相結合）。
案例三中，我們可以看到，先生合計配置240萬保額，太太合計配置120萬保額，孩子合計配置70萬保額，全年家庭總保費：36950元/年（消費型與終身型相結合）。
六、問題分析：
1、其實想買保險，市面太多太雜，買哪家好？如何判斷？
不管是在公眾號后臺還是在微課堂上，很多朋友都會給我留言說：哪家保險公司的產品比較好？關于這個問題，請回去好好重新聽聽我的語音，我們在購買保險的時候，首先要做的不是研究產品，因為凡是產品設計出來都有其合理性，我們首先要解決的是如何從自身的實際情況出發挑選性價比高、保障充足的產品，而不是關注產品的本身。
請將問題回歸到家庭的實際需求上，與預算掛鉤，與保障缺口以及家庭財務情況掛鉤，通過杠桿分析，選擇適合自己的保障方案，我相信一個專業的理財師與你溝通后，會給予你專業的家庭保障方案，只有做需求分析后，再來選產品，這個問題就迎刃而解了。
2、?年輕人，剛貸款買房，想降低家庭風險，如何處理？
年輕人，剛貸款，想降低家庭風險，如何處理？關于這個問題，首先要明確自身的家庭責任，處于事業上升期，給自身一份保障，對家庭財務情況而言如虎添翼，建議先配置壽險以及重疾險，畢竟兩者是影響財務情況的重要因素，至于如何選擇定期還是終身，主要看預算。因不清楚你的實際需求以及財務情況，無法對你的問題進一步分析，如有需要，請與我們的理財師溝通。
3、我家年收入十萬，只有一份新農合，我與妻子想買份保險，不知買重疾險或是醫療險好？意外險有
與妻子只有新農合，沒有其他保障，建議補充商業保險，參照家庭保障購置路線圖，至于保額買多少，回看課堂記錄，根據預算選擇終身還是定期產品，可以參照課堂的案例分析，如實在需要進行家庭情況分析，購置保障充足、性價比高的保障方案，請與理財師一對一溝通，將你的情況以及需求如數告知，我相信理財師會給你專業的建議方案，因涉及隱私問題，在課堂上就不多說了。
4、夫妻雙方都只有最基本的社會醫療保險，兩個孩子（12歲）年收入15萬，怎么買保險，以及教育養老規劃！
二胎家庭，怎么買保險，請從家庭財務情況、保額需求以及預算出發，按照家庭保障購置路線圖，先給家庭支柱購置齊全的保障，再考慮孩子保障，畢竟家庭支柱是家庭收入的主要來源，只有自身需求滿足了，才有顧及他人的空間。
孩子的教育金以及自身的養老規劃不能靠保險解決，需要長期的系統性規劃，這是另外一個微課主題，在這就不多說了，如有需要，請下次參與我關于資產配置的微課堂，也可以與理財師溝通后，將你的需求如數告知，理財師會為你安排，請給點耐心。
5、單親家庭，孩子三歲，自己是上班一族，請問如何購置性價比高的保險呢？
在這里，做一個蓋棺定論的結論，如果是單支柱家庭，那么就應該為自身配置齊全的保障，再考慮孩子的保障，因為家庭財務主要來源于你，至于如何挑選性價比高的保險，理財師需要更詳細的家庭結構和財務信息才可以幫到你，請與理財師溝通。
6、我買了一份保險理財產品，朋友說我上當了。我該怎么辦。現階段經濟條件不是很寬裕，但又想要保障生病這一塊，希望推薦。
持有的保單已在坑內，上當了怎么辦？這當中需要考慮機會成本以及沉沒成本，建議由專業的理財師為你保單進行評估后，結合個人的意愿做理性的決定，現階段經濟條件不是很寬裕，如何挑選產品，主要看預算以及需求，目前不清楚你的實際情況，無法給你建議性回復，如需幫助，請與理財師溝通，解決你的問題。
7、婆婆老公公61歲，有城鎮醫療，公公有類風濕，適合買什么保險？媽媽高血壓51周歲有城鎮醫療適合買什么保險？
給老年人買什么保險比較合適，這是很悲涼的問題。因為保險公司產品設計出來能夠解決50多歲以上的所有風險是幾乎不可能了！至于50多歲能買什么保險呢？只能買的是一些跟老人相關的一些意外保險，比如說老年人骨折等等，如果給老人強行買重大疾病險會出現嚴重的保費倒掛。
保費倒掛指的是交的保費比保額還高，那么這樣就不太劃算。那么我們該怎么處理呢？把我們老年人（父母）的醫療成本當作一個理財目標，不能通過保障來完全解決，為我們的父母專項儲備醫療基金，這應該是另外的一種理財的途徑。
8、中年人都有點既存病，糖尿病，高血壓，重疾拒保，如何才能買上合適的防癌加醫療。
父母的保險一直以來是構建家庭保障尷尬的難題，剛才已經說過了，原因是父母在最應該購置保障的時候，中國的保險行業沒有相應的發展，所以導致現在老人的重疾保障會出現嚴重的保費倒掛，那么為老人購買住院險最關鍵的是要考慮有沒有住院險可承保老人的既存癥，一般來說60歲或65歲的老年人，很難投保了，所以老年人首先考慮健康問題作為保障缺口是對的，健康情況需進行如實告知，除了住院醫療險外，作為子女的我們可以為老人設立健康資金，這就是我的解決方案。
9、買保險是當風險來臨的時候有一份足夠的保障，理賠卻是最大的難題。保險條款是否坑太多？我們應該怎樣去識別？
理賠難不難主要在于是否有進行健康告知，只要我們投保的時候履行了如實告知的義務，并且在專業人士的指導下理清了那些跟我們理賠沒有關系的風險因素，我們可以不告訴保險公司。
只要能把握住這一點，（當然這中間需要有專業人士指導，）那么都不會造成理賠的麻煩。如何識別，請在專業人士指導下操作。
10、一些小的保險公司如果因為經營不善而破產，理賠的時候找誰去？如果被大的保險公司收購或兼并，還會繼續承保嗎？以前的合同是否繼續有效？
關于保險公司的大小和理賠的問題，我覺得對于保險公司的消息，不要把它放在保障規劃中的重要部分，因為所有的公司都是受法律認可的，都是受嚴格的保監監管的，其保險條款最終都是有相應的責任，即便小公司經營不善而破產，保監會第一時間駐入，你的保單依舊有效，更不用說收購或兼并，保險合同是法律合同，請大家收起這種防范心理。我們回到我們的主要矛盾就是剛才所說的十二個字：保障充足、性價比高，保障當下。在這個問題一筆帶過：跟公司大小無關！
11、我想買香港重疾險，需要注意什么嗎？
隨著互聯網的發展，到香港買保險的優勢已經不太大了，建議看回我之前寫的文章，至于到香港買重疾險，要注意些什么，主要還是在于是否有進行健康告知，在任何情況下，健康告知是造成理賠難的主要因素，我之前有寫過很多關于香港保險的文章，待會課堂班長小承會推送給你們，在這就不多說了。
那么，到底哪類人可以考慮香港買保險？只有一類人--你的保障額度需求超高，在國內現行的保障體制下很難買充足的人。比如說如果你需要三百萬以上的壽險保障，那么在這里可以斷言，你可能必須去香港買了，在國內很難有保險公司能順當承保。
文章：【舊文重發】從精算角度比較國內與香港保單之優劣
12、女，40歲，10年前購買了平安的智盈人生萬能險，年繳6000，保障為壽險重疾12萬，前年提高到壽險31萬，重疾30萬。前年還購買了平安福20萬壽險、18萬重疾，年繳7400多，繳費20年。這兩個險種搭配合理嗎？智盈繳納幾年比較劃算？是否還要繼續繳納下去？平安福感覺保障偏低，保額過高，有點雞肋感覺，如何處理好？
關于平安福，我之前有在文章或者講座上都有闡述過，無論是少兒平安福還是成年的平安福在同類產品中按我們的標準--保障充足，保障當下，性價比高的原則，排名絕對不是前列，甚至有些家庭資源比較緊張，如果購置平安福往往因為價格或是分紅導致費率太高買不起，那么對這樣的家庭我就不建議購置平安福啦。平安福對于家庭能不能承受這樣的費率適不適合，我估計還是要看你的家庭的財務狀況。建議你留下聯系方式，做個診斷，看看你的需求在哪里、預算在哪里、家庭財務如何，再給出合理的建議。
13、線上投保和線下投保哪個更好？
不存在線上投保和線下投保哪個更好的問題，只要是受市場監控、受保監會監控的產品、公司，都有償付能力，在健康告知的情況下，都能理賠，只是購買的渠道不同，只要你的保費是直接付給保險公司的，兩者不存在區別。
但是隨著時代的改變，互聯網的發展，線上投保反而更高效，中間沒有太多運作成本，最終降低的成本往往就是你能夠優惠的保費。這是為什么互聯網保險的性價比比線下的性價比高得多的原因。
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