第二種樣本是“反面教師”。孔子說：“見賢思齊焉，見不賢而內自省也。”從賢者身上當然可以學習，但不賢的人也可以成為我們的鏡子，看看自己有沒有他身上的毛病。企業的模仿也是同樣的道理。

（一）案例簡述

格萊珉銀行（Grameen Bank），于1983年創建于孟加拉。創始人穆罕默德.尤努斯以傳統銀行為反面教師，進行反向模仿。格萊珉銀行的特征是，為以往不列入融資對象的貧困階層提供無擔保的少量融資，而且以5位女性為一組，互相幫扶。銀行的還款率在90%以上，運營成功，打破了業界對貧困基層提供融資的禁忌。

為窮人辦銀行的初衷——

尤努斯曾去美國留學，回國后，他在吉大港大學擔任經濟學的教授。有一次，在學校周圍的村落里，他遇到了制作竹椅的女性。她們很勤勞，從早忙到晚，但是賺的錢只夠還高利貸，賣完所有竹椅，她手里會剩2%的錢。

尤努斯很驚訝，而且他發現，村子里其他的43家人，也都是這樣。他們沒有啟動資金，只能借高利貸，承受巨額的利息，其實他們只借了27美元，但就是這27美元，能讓他們得到報酬。尤努斯給了42家人27美元，讓他們賺錢后再還錢。托這27美元，村里的女性獲得了幸福。

因為這件事，尤努斯切實地感受到了，如果想幫助更多的貧窮的人，融資制度可能是關鍵。后來，他開始和當時的傳統銀行交涉，但這些銀行都不愿意借錢給窮人。他們認為，就算是少量的融資，窮人也還不起，而且窮人沒有擔保，尤努斯只是一個理想主義“海龜”。

在這樣的情況下，1977年，尤努斯決定自己從事融資業務，專為窮人服務。

反面教師：傳統銀行——

“雖說是窮人的銀行，但是我們最初也不知道該如何經營。因此，我們是從學習開始。1977年1月，剛剛開始創業時，我調查研究了其他人是如何運營融資企業的，從他們的失敗中學習。”尤努斯曾經這樣說。

傳統銀行喜歡一次性借出很多錢，一次性還清借款，尤努斯發現這是現有銀行融資系統失敗的原因之一，因為，借款的金額大，要還的利息也很大，借錢的人因為這個原因，常常拖著不還款，最后，甚至會放棄還款。

格萊珉銀行以此為反面教材，選擇分次還款，每次只還少量金額的模式。對于借款人來說，這樣壓力會比較小，也會慢慢建立起還款的信心和喜悅感。而這種模式最后也被全世界多個國家引用和推廣。

傳統銀行的服務對象是富人，而且主要是男性，格萊珉銀行則服務于窮人，主要是女性。

在孟加拉，女性的地位非常低，一出生就與家庭經濟無緣，甚至都接觸不到錢，丈夫說三次“離婚”，就可以離婚，妻子被拋棄后，沒有經濟支柱，非常可憐。尤努斯想幫助這樣的女性自立。

尤努斯是這樣做的，他鼓勵女性以5人為單位組成團體相互幫助，團體成員并不是連帶擔保的關系，但是若有成員無法還款，會連累其他成員無法繼續貸款。所以團體接受成員的時候會仔細審核，每個成員也會為不給團隊添麻煩而更加努力。另外，她們會繳納少量資金成立緊急資金池，盡量避免無法還款的情況。

尤努斯這么做的原因是，如果男女混合組隊，男性的意見常常會壓倒女性。而且他認為女性，尤其是母親，會更加勤勞，更懂得努力，而不會拿錢去賭博。還有女性之間可以互相鼓勵，盡量消除孟加拉女性對于掌控金錢的不自信感。

傳統銀行只是在城市開展業務，格萊珉銀行則定位于農村。

傳統銀行需要擔保，格萊珉銀行不需要擔保。傳統銀行開門等客人，格萊珉銀行主動拜訪尋找客戶。

傳統銀行關注客戶過往，格萊珉銀行更關注客戶的未來。

“我們經常看到普通銀行的做法，我想全部反過來做一下看看。”尤努斯這樣說。

（二）反面教師樣本的注意點

原則是向同行業的其他公司反向模仿，而且要模仿理念明確的企業。完全反向模仿其他行業的企業，很有可能模仿成和本行業沒關系的公司。尤努斯的反面教師是傳統銀行，和自己想創辦的銀行是同行業。而且，他通過反面模仿確定了格萊珉銀行與之完全不同的定位和措施，實現了化不合常理為常理的革新。在模仿中，他的理念很明確，那就是助力窮人獲得幸福。

對反面教師的失敗原因要慎重仔細考慮：

尤努斯不懂銀行。格萊珉銀行不要擔保，以窮人為顧客，借出少量的錢，是普通的銀行工作者沒法兒想象的事。但尤努斯從貧困的人的角度出發，去想，去理解他們需要什么，會怎么做，看到了貧困人們之間的相互幫助非常重要，然后找到了解決方法。他捕捉到傳統銀行無法滿足貧困層的融資需求，從失敗中學習。

尤努斯獲得了2006年的諾貝爾和平獎， 他“從社會底層努力創造社會經濟發展“，創立的小額貸款的金融系統被全世界60多個國家模仿，托他的福，很多窮人得到了幫助。如果你感興趣的話，可以去讀尤努斯的自傳《窮人的銀行家》，書里的現場感能更好地讓你體會到在當時的困境下，經營者是怎么想的、怎么做判斷的，還有怎么做的。