看到保險就頭痛，完全沒有頭緒？ 產品太多水太深，不知如何選擇？
有沒有通俗易懂、化繁為簡的系統課程，能夠讓我早日搞定保險呢？
從一個完全的保險小白不斷打怪升級的奧斯卡，將手把手帶你通關保險取經之路！
取經之路前情提要
清楚自己為什么要購買保險，買給對的人。
分析風險需求，搞懂保險分類，鎖定保障型險種。
保足額，確保風險發生時能夠獲得足夠的保障。
合理安排保費支出，不讓保費成為負擔。
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接下來，第四章中我要攻克的學習目標是：
消費型、返還型傻傻分不清，要如何來選？
保障時間該如何確定，是終身還是定期呢？
本章可謂是保險星體系的核心！
一、保險產品名字里的玄機
在明確了自己需要的險種（壽險、重疾、意外）、以及相應的保額和預算之后，我便主動撥通了幾家保險公司代理人的電話，希望他們針對我的這些需求，給我來推薦相應的產品。
本以為這樣離搞定保險已經前進了一大步，但當我看到代理人發過來的產品之后，我才知道自己想多了。
e生健康返本型重大疾病
幸福祥鴻重疾保障計劃（分紅型）
安康福瑞定期壽險
護身安康終身重疾
......
產品名稱中的專有名詞簡直不能再多了，我完全沒辦法把它們放在一個平面去做比較。
在一番梳理以后我發現，在相同保額的前提下，主要有2個因素決定了保費的不同：
保障時間：短期險和長期險
產品性質：消費、返還、分紅等
關于保險時間其實挺好理解，保障時間越長，保費就越貴；但關于保險產品性質對于保費的影響就不是太懂了。
我最初的印象是：
返還型保險：花了錢，有保障，到期能夠拿回，挺好。
分紅型保險：花了錢，有保障，到期能夠拿回，還有收益，不錯喲。
消費型保險：花了錢，沒出險到期拿不回來，貌似有點不劃算。
不過，我還注意到，同樣是花5000元購買重疾險，保障到60歲的話，能獲得的保障大致是：
分紅型保險：10w
返還型保險：20w
消費型保險：30w
這差的也太多了吧！到底該如何選呢？
二、一個關于保險進化史的故事
我帶著問題，查閱了很多資料，直到看到了下面這個故事，了解了保險是如何定價的，才對保險產品的性質有了更多的認識！
保險的定價原理解析
1保險最初的模樣
假定30歲男性購買壽險，1000元保額需要的保障成本是1塊錢，這1塊錢的成本是根據生命表（用于簡單而直觀地反應種群存活和死亡過程的統計表)厘定的。
好，現在開始賣保險了，保額1000元，客戶只需要花1塊錢就可以買了，如果在保障期間內OVER了就賠錢，如果沒事呢，這1塊錢就消費掉了，沒得還。
（以上就是保險的本源：消費型。）
然而客戶卻覺得，沒事的話，錢就白花了？要有事，那不是花錢買有事？晦氣，不買。
（你是否也曾經這樣想過呢？）
2保險開始“進化”
為了迎合客戶“返錢”的需要，保險公司將價格定為3塊錢，其中1塊錢仍然是保障的成本，剩下的2塊錢存了起來，到保險合同終止的時候一起“返”給客戶。這叫有事保事，沒事還錢。
（這便是“返還型”也就是“儲蓄型”保險的由來了。）
這時候的客戶想，買的保險能在有生之年拿回本金或保額還是不錯的，至少交的保費沒有浪費掉，劃算啊。
（你也覺得這樣不錯吧，是不？）
但是，還是有部分客戶認為不劃算，因為幾十年后返還的那筆錢都不值錢了呀，貶值了。
3保險繼續“進化”
為了幫助客戶“賺錢”，保險公司又把價格定為5塊錢，1塊錢仍然是保障成本不變，剩下的4塊錢存起來拿去投資，如果投資有收益，把其中的70%給客戶分紅，這叫有事保事，沒事還錢，還能抵御通脹。
（恩，你一定也想到了，這就是被包裝的超級美的產品—“分紅險”）
保險公司急客戶所急，想客戶所想推出的分紅險，很好的迎合了客戶的需要，大家甚是喜歡。
.......
故事到這里，你一定也發現了，從純消費型到分紅型，價格雖然在變，但保障成本——1塊錢始終在那里啊。
也就是說，不論1塊錢的消費險、3塊錢的傳統儲蓄險還是5塊錢的分紅險，買到的保額都是一樣的，那1塊錢總是要消費的。
人們的關注點在不斷改變，開始關注的是保障，但隨著故事的推進，大家越來越重視收益，而忽略了保險的本質—保障！
現在我知道了，不管什么樣的保險產品，它可能都是從消費型保險變化而來。
消費型+返還成本=返還型保險（保額不變，保費增加）
消費型+分紅成本=分紅型保險（保額不變，保費翻倍）
......
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初步解決了我的困惑后，我決定繼續深入探索：
這個必須消費掉的成本是什么？保險公司賣這些五花八門的產品，又是如何來定價的呢？
三、保險定價公式&定價表解析
保險定價公式
通過一番資料整理，我了解到，保費大致是由以下三個部分組成的：
風險成本+經營成本+幫你儲蓄的錢
1風險成本
指的是購買保障需要支付的成本費用，這是根據生命表厘定的，各家公司都用同樣的生命表精算出保險費率，所以每家公司的成本基本都差不多。
2經營成本
指的是保險公司承保這張保單需要的營運成本，如代理人的傭金、工本費及其他的成本費用等等。
以上兩項就是上面故事中的“一塊錢”了，我們就當做是無可避免的最低消費吧，畢竟保險公司不是慈善機構，一定會有成本產生。
3幫你儲蓄的錢
這部分就是我們多交的錢了，和保障成本無關，也和經營成本無關，純粹是保險公司為我們特別設計的。
諷刺的是，這保險公司可能最賺錢的部分，卻是我們最喜歡的，吵著鬧著一定要他們收........
接下來，就讓我們把定價公式對應各個產品，看一下具體產品的定價情況吧。
保險定價表
通過保險定價表我知道了，其實任何保險產品都有需要被消費掉的成本，而之所以返還型、分紅型保險能返本、分紅，無非是在拿我的錢去投資，然后把投資收益再分給我。根本就不存在什么所謂交了保費可以拿回來，還能獲得免費保障這樣的好事！
一句話，天下沒有免費的午餐，要的功能越是多，可能離自己的初心就越遠。
在清楚了這些以后，心里算是有底多了，接下來就是通過PK做出最終的決定了。
四、消費型VS儲蓄型VS分紅型
儲蓄型保險是否不可替代？
一開始考慮儲蓄型保險，是因為如果最終沒出險，我還能把錢拿回來。現在我知道了，消費型保險的成本我一樣在交，只是另外多交了儲蓄的錢，讓保險公司幫我在存錢而已。
這樣的話，存錢的方式有多種多樣，不一定非要放在保險公司。最重要的，同樣的保額，儲蓄型要比消費型貴出不少，要在現有預算下買足保額，顯然儲蓄型保險不適合。
綜上，儲蓄型保險先不考慮了，接下來，就看消費型和分紅型保險之間的PK了。
分紅險真的有那么好嗎？
對于分紅險，我一開始印象最深的就是保險代理人在介紹時，演示的那些非常高的收益了。但在自己查閱了一些網站和合同條款后我卻發現，保險代理人在給我指著分紅最高或者中檔的收益的時候，其實忽略了一個重點：
如上圖所示，其中“若我們確定有紅利分配”這句話的意思，就是在表達“有就分，沒有就不分，分多分少全看我們心情哦。”（保險公司當年度的經營狀況不佳，沒有盈余則沒有分紅。）
為此，我特地查了一下國內分紅型保險的數據，發現并沒有代理人演示的那么高，就算是最高收益，其實也就和銀行定存利率差不多，甚至還要低。
另外，和儲蓄型保險類似，同等保額下，分紅險比消費型保費要貴了近一倍，如果為了不確定的分紅，保額就會不足。
回想當初覺得分紅險既保障疾病，又管死亡，還能無償分得一大筆錢，簡直就是保險公司給我送福利，現在想來真系圖樣圖森破 。
好吧，是時候對消費型保險予以更多關注了。
如何正確理解消費型保險？
第一次看到消費型保險，說實話自己還真是挺難接受，總覺得拿不回保費有點不劃算。但在對保險的進化史以及定價公式逐一了解后，算是對它有了不一樣的理解，也有了嶄新的認知：
消費型保險是純粹的保障，最接近保險的本質。
消費型保險是保險中杠桿最高的產品。
它在同樣的保費預算下，能夠提供最高的保障！
我還想到，其實自己一直都在購買消費型的保險，每年買的車險不就是嗎，不出險的話也是拿不回來的。
我漸漸明白了，其實防范風險發生的行為本身，就是一種“消費”，車險、滅火器、防盜門是這個道理，購買消費型保險也一樣，并不是不發生就“虧”了，防范未然，不是真希望去發生風險！
沒錯，購買消費型保險絕不是一種“浪費”，它其實是我們在真正弄懂保險以后，做出的最明智的選擇！
最終，我確定了自己的選擇—消費型保險，回歸保險的本質，真正做到高保障、低保費。
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到此，關于保險產品性質的選擇可以告一段落了，
那么在保障時間上，又該如何來考慮呢？
五、定期壽險VS終身壽險
關于保障時間
保險按時間來劃分的話首先分為長期險和短期險（一年期保險）。其中，長期險根據保障時間再分為定期和終身。（定期即一定的期限，如10年期、20年期或保障至60周歲；）
從保費來講的話，終身險＞定期險＞一年期。
那么，到底保障多少時間才合適呢？就先從壽險開始研究吧。
壽險-應對特殊時段的高保障需求
要回答保障到幾歲，就要再問一次自己為什么要買保險？
我買保險最初也是最本質的需求是為了防范和轉移風險，而壽險轉移的就是萬一我不在了，我的兒子、父母、老婆無人照顧的風險。
那是否我一輩子都需要防范這個風險呢？
細想了一下，似乎也不是。
比如當我60歲時，兒子早已成年，完全已經可以自食其力；那時的父母也已過了90高齡，甚至可能我都無法陪伴在他們身邊（只是舉例，希望他們都長命百歲哦）。
也就是說到那時，我的家庭責任可以說已經基本完成了，我已經沒“現在”那么重要了。更何況死亡是必然的，我不需要去防范死亡本身的風險，防范的只是過早死亡的風險。
這樣說來，或許只有60歲以前，也就是家庭責任最重的這段時間，才是壽險所要保障的重點。
另外，同樣的保額，終身壽險的保費要比定期壽險貴出近一倍，在預算有限的情況下，如果選擇終身，必然要降低保額。但既然壽險是責任險，那無疑高保障才是最重要的。
綜上，我首先確認了對于壽險的需求，
定期消費型壽險，保障時間到60歲！
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壽險是搞定了，但是對于重疾，我依然比較糾結，
畢竟年紀越大患病的幾率越高，
保障的時間怎么看都應該是越長越好才對。
但問題就在于我的預算有限，如果購買了終身型，
意味著我一年要交萬把塊錢，保障的額度卻不高。
那如果買定期的話保障到幾歲，之后的保障又怎么辦？
六、定期重疾VS終身重疾
為了得到上面這些問題的答案，我啟動了自己的搜索引擎，最終找到了其中的解碼鑰匙——傳說中的“買定投余”。
什么是買定投余
把字面意思拆解就是，購買相對便宜的定期產品，同時將節省下來的保費自己進行理財。
舉個例子：我老婆 anna?30周歲，重疾保額需求30w，兩種投保方案如下：
如果選擇B方案，只支付純保障的成本，再將省下來的錢自己去理財，便是“買定投余”了。
買定投余我是懂了，但兩種方案間的具體差別又會是多少呢？
“定期”+“自己理財”組合試算
可供理財金額：每年4000元 （省下的錢） ，根據保費繳納時間，共可連續節省20年。
年限：30歲起
理財收益率：假設5%（相信對于學習過【奧斯卡理財星體系】的小伙伴來說，應該還是比較容易達成的吧。）
試算結果如下：
（PS：大家都知道奧斯卡最弱的就是計算了，還好有好基友yz和小微同學幫忙，這神奇的excel公式把我都看醉了。因此，如果你同樣也對數字不敏感，可以忽略計算過程，直接看最后的結果哦。）
通過計算可以知曉，如果能夠將省下的錢自己堅持理財，在復利的威力下，當60歲時我會有近25w現金（黃色標示）。
另外，在60歲前的30年里，除了30w的重疾保額，我還會額外有一筆節省保費理財所得可以用作醫療金，等于變相增加了保額。
每年實際重疾保額=“定期重疾30w”+“差額理財所得”。
這樣的話，讓我們再來全方位對比一下每個時間段，兩種方案的保額情況。
兩種方案保額大PK
這樣看來，“定期重疾險+自己理財”這種組合方案，一定程度上是可以替代終身險的，并且在大部分年齡段，組合方案所擁有的總保額都會大于購買終身重疾險。
30-60歲，組合實際保額＞終身保單保額。
61歲，因為定期險的保單失效，所握的現金是25w，會略差于終身重疾的保額。
64歲，理財所得的現金變為了30w，和終身保單價值一樣。
70歲，理財所得的現金變為了40w，遠超終身保單的價值。
并且，以上是按照自己理財5%的收益率來計算的，如果能夠將理財收益提高到6%，根據計算，那么60歲時理財所得就已經超過了30w，那就是在任何時段，“買定投余”都是更好的方案哦。
我算是想明白了，通過理財，多交的保費可以實現增值，最終遠比返還的保費要多，那我為什么還要用自己的錢，為他人謀利益呢？與其等保險公司理賠我30w，當然是通過自己理財，手上直接有30w更好啊。
再說，現在的保額30萬，三十年后購買力又如何呢？也許到時候起的作用很小，不如省下保費積累盡可能多的資產，畢竟保險只是家庭保障的一部分，資產積累才是家庭保障的另一大防線啊。
至于60歲之后怎么辦，也已經有了答案，到時候即使沒有保單，但因為有了理財所得，完全可以把現金當做保單繼續保障自己，有病治病，無病逍遙，現金為王！
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綜上，對于重疾險，我也完全明確了自己的需求：
定期消費型重疾，保障到60歲！
七、學習成果匯報
奧斯卡：安娜大人，這下厲害咯，我把保險是如何定價的，以及保險的進化史都逐一了解過咯。現在再看到那些千奇百怪的保險產品，我就不會像以前那么迷茫了，嘿嘿。
Anna：點贊！那我們現在是要買分紅險嗎，然后保障終身？
奧斯卡：非也，分紅險就是個坑，另外，由于我們現階段家庭支出很高，既要高保額又要保障時間長是無法兼顧的。所以呢，更適合我們的是購買定期消費型保險。
Anna：理解了，不過支出高是在暗示我一直在買買買嗎？
......
八、給小伙伴們的建議
讓保險回歸它的本質
你是否特別重視保險要返還，覺得不出險就白花了？
你是否覺得保險就該買終身的，保障時間越長越好？
預算有限，不惜減保額也要購買返還型或者終身型？
你需要知道的是：
首先，保險的本質是保障，是風險管理，是雪中送炭而不是錦上添花。買保險務必先看保障功能是否到位，保障永遠比返還重要。明確購買保險的目的不忘初心，別把保險和其他目的（投資/儲蓄等）混淆起來。
其次，保險最重要的就是要保足額，應首先關注保額，然后才是保險期間！ 在同樣保費下，終身型能買到的保額遠低于定期消費型。如果預算充分，在保額充足的情況下，保障期間自然是越長越好，買終身也ok。但如果預算有限，保額和保障時間必須要做取舍的話，那么寧愿減少保障時間，也絕不要減保額。我們可以先買到六十歲，等經濟條件改善了再補充買終身的。
最后，買保險的本質是買杠桿（杠桿率 = 保額/保費，杠桿率越高，產品性價比越高），定期比終身杠桿高，消費型比儲蓄型、分紅型杠桿高。講究的是用盡量少的錢，來獲得保障利益最大化。
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綜上，如果你經濟比較富余，完全夠配置終身型的高額重疾保障，同時又的確不會理財，那終身型重疾是合適的。（話說，真的不要再試著學一下理財嗎，文末有福利哦~）
但如果你和我一樣只是普通人，現階段預算有限，希望以最少保費獲得最多保障，那無疑性價比最高的消費型定期保險會更適合。
試著告訴自己，如果.....
喜歡儲蓄型產品，可以買消費型，省下錢自己理財，到期自己返還給自己，還多很多。
喜歡分紅型產品，可以買消費型，省下錢自己理財，到期自己分紅給自己，還多很多。
喜歡終身產品，可以先買消費定期型，省下錢自己理財，保單滿期后，用現金繼續保障終身
我的最終建議是
意外險
推薦購買性價高的一年期消費意外險：
以較低的保費實現意外致傷、致殘、致死的保障。
重疾險
推薦購買消費型險種：定期重疾險，
以較低的保費提供對重大疾病的充足保障
壽險
推薦購買消費型險種：定期壽險，
以較低保費提供可觀身故賠償，給家人一份保障。
寫在最后
互動
小伙伴們又到了填寫作業的時候咯
快來寫下你的收獲吧！
在現有預算下，
你會選擇什么類型的保險？
你會選擇保障到幾歲呢？
歡迎給我留言互動哦~
預告
為什么說保險需要整體規劃，怎么來做？
身處不同人生階段，如何來合理規劃呢？
如何給父母、孩子挑選適合他們的保險？
奧斯卡保險取經之路，未完待續.......
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延伸閱讀
“買定投余”自己理財是很好，
但如何才能通過穩健理財，
長期達成5%以上的復利收益？
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奧斯卡理財工具譜在此！
快來看看十八般武器，
哪個理財工具適合你？
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讓更多小伙伴能愉快看故事，輕松學保險。
