2016-12-19 （轉(zhuǎn)自我的公眾號(hào)meizhouyidiandian）
作為本號(hào)第一篇分享，最后選擇了近兩年讓我感受頗深的話題—保險(xiǎn)，尤其是近期學(xué)習(xí)簡(jiǎn)七21天保險(xiǎn)課程后，有一些收獲，感謝組織者簡(jiǎn)七和主講奧斯卡，現(xiàn)在我迫不及待想分享給朋友們，同時(shí)也作為本次學(xué)習(xí)的總結(jié)。
每一個(gè)家庭在解決溫飽問(wèn)題之后，都需要考慮配置保險(xiǎn)，用不可或缺來(lái)形容其重要性也絲毫不為過(guò)。但是，當(dāng)你下了這個(gè)決心，開(kāi)始著手選擇購(gòu)買的時(shí)候，分紅、投連、教育、返還、壽險(xiǎn)、重疾、豁免，面對(duì)你的是這些你似乎，明白又說(shuō)不清楚的一堆名詞。那么作為一個(gè)資深白吃，如何在不驚動(dòng)保險(xiǎn)界大姨媽的情況下，通過(guò)自己的慧眼金睛挑選出真正適合自己的保險(xiǎn)呢？這就需要我們對(duì)保險(xiǎn)基本知識(shí)有一個(gè)學(xué)習(xí)和了解。
一、保險(xiǎn)到底是什么？
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我們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)
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以前我并沒(méi)有意識(shí)到，其實(shí)對(duì)于家庭除了用心的關(guān)愛(ài)以外，還要有意識(shí)去轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。雖然風(fēng)險(xiǎn)來(lái)與否不是我們自己可以決定的，但是我們可以把損失降到最小。
而保險(xiǎn)存在的意義就在于：保險(xiǎn)猶如一個(gè)保障機(jī)制，它可以幫我們轉(zhuǎn)移那些生活中可能碰到的極端風(fēng)險(xiǎn)，使得家庭在發(fā)生重大事件時(shí)，可以給到我們經(jīng)濟(jì)上的幫助和支持，不至于影響正常生活。另外，合理配置保險(xiǎn)也是為了確保不論發(fā)生什么情況，家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)都能夠得以實(shí)現(xiàn)，
2.最應(yīng)該給誰(shuí)買保險(xiǎn)
請(qǐng)按照下表填寫屬于你自己的答案。
根據(jù)你的答案，我們來(lái)一起討論一下：
首先，小朋友根本不需要承擔(dān)對(duì)家庭收入的財(cái)務(wù)責(zé)任，他發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的影響給家庭的損失并不是最大的，這就意味著他其實(shí)并不是最先考慮需要去保障的人。
其次，我們的父母也早已過(guò)了家庭的主要責(zé)任期，并不是主要的收入來(lái)源了。
也就是說(shuō)，作為家庭主要的收入來(lái)源，我們自己才是最需要配置保險(xiǎn)的人。只要我們有足夠的能力持續(xù)給家庭帶來(lái)收入，那么即使孩子和老人生病了也可以有錢治；給我們自己做好充足的保障，就可以成為他們最好的“保險(xiǎn)”。
二、需要購(gòu)買哪些保險(xiǎn)？
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從風(fēng)險(xiǎn)需求理解保險(xiǎn)分類
隨便找一家保險(xiǎn)代理公司的網(wǎng)站，稍稍了解一下后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的分類簡(jiǎn)直就是眼花繚亂：分紅、萬(wàn)能、傳統(tǒng)、投連、兩全、壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療等等。
然而買對(duì)保險(xiǎn)的前提就是要先弄明白保險(xiǎn)都有哪幾類，只有對(duì)保險(xiǎn)有了一個(gè)整體的了解，才能從中去挑選適合自己的。對(duì)于我們一眾小白來(lái)講，伺候郵件和電話還得喘口氣，哪來(lái)的時(shí)間和精力逐個(gè)來(lái)學(xué)習(xí)區(qū)分呢？
課程中提出了一個(gè)新的視角，既然說(shuō)保險(xiǎn)是用來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)需求即是風(fēng)險(xiǎn)需求， 那是不是從風(fēng)險(xiǎn)的角度把保險(xiǎn)逐一分類，會(huì)比較容易理解呢？并通過(guò)多方分析，奧斯卡制作了一張【人身風(fēng)險(xiǎn)分類釋義表】，用來(lái)把風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移方式逐個(gè)對(duì)應(yīng)。
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表中將“風(fēng)險(xiǎn)”做了分級(jí)，分別對(duì)應(yīng)“大事”、“小事”以及“無(wú)事“，以此來(lái)分析這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的影響，各自有多大，搞清我們究竟需要防范的是哪些風(fēng)險(xiǎn)。
- 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小來(lái)確定
- 哪些情況屬于大事
指的是對(duì)基本生活有重大影響的，我們生命中承受不了的風(fēng)險(xiǎn)，諸如死亡、殘疾、重大疾病；
雖然身故、殘疾、重疾的發(fā)生概率最低，但是對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大且無(wú)法承受，這便是我們說(shuō)的極端風(fēng)險(xiǎn)，也是最需要去防范和轉(zhuǎn)移的。 - 哪些情況屬于小事
指的是不影響基本生活的，我們可承受的風(fēng)險(xiǎn)，諸如小意外、小毛病的門診、住院費(fèi)用等；
門診醫(yī)療發(fā)生概率雖然最高，但風(fēng)險(xiǎn)本身并不大，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響其實(shí)較小。回到我們買保險(xiǎn)的初衷：我們怕的不是醫(yī)療費(fèi)，而是非常巨額的醫(yī)療費(fèi)！
因此，對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)，我覺(jué)得應(yīng)該考慮“風(fēng)險(xiǎn)自留”，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)得起，風(fēng)險(xiǎn)不高。這就像我可能會(huì)遺失手機(jī)或錢包，但我沒(méi)必要、也沒(méi)法給它們買保險(xiǎn)。 - 哪些情況屬于無(wú)事
指的是養(yǎng)老、教育、儲(chǔ)蓄和投資；
至于這些，并不是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，明顯違背了保險(xiǎn)的”本意“，偏離了”保障“的意義，純粹屬于保險(xiǎn)的衍生品。雖然這類保險(xiǎn)存在就有它的意義，也有適合的人群，但對(duì)于我并不適用。
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理清保險(xiǎn)的初步分類
經(jīng)過(guò)一番梳理和分類后我清楚了，并不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是用來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的。我需要的是保險(xiǎn)分類中，專門負(fù)責(zé)“保障”的那一類。
那么，保障類保險(xiǎn)具體又有哪些呢？奧斯卡將保險(xiǎn)分為了四個(gè)大類，分別是家庭保障型、投資理財(cái)型、健康醫(yī)療型，以及其他。雖說(shuō)這樣的分類可能并不是那么嚴(yán)謹(jǐn)，但是可以很方便的進(jìn)行區(qū)分。
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- 家庭保障型
主要用來(lái)保證生活不被突如其來(lái)的意外打斷，包含的險(xiǎn)種有壽險(xiǎn)、重疾，意外。 - 醫(yī)療類保險(xiǎn)
保障的是次要風(fēng)險(xiǎn)，主要由各式各樣的醫(yī)療險(xiǎn)組成。 - 投資型保險(xiǎn)
可以看做是對(duì)未來(lái)的一種規(guī)劃，也可以理解是為了讓生活過(guò)得更好，具體有子女教育金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。 - 其他類保險(xiǎn)
包含有車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等。
- 保險(xiǎn)”利己“和”利他“的意義
保險(xiǎn)除了從功能角度劃分以外，還可以分為利他險(xiǎn)和利己險(xiǎn)。
還記得文章的開(kāi)頭關(guān)于“自己為什么要買保險(xiǎn)”的回答嗎，跟隨你的初心，在家庭責(zé)任感沒(méi)確定的時(shí)候，可以先選擇“利己險(xiǎn)”，等家庭責(zé)任明確了，再去補(bǔ)充“利他險(xiǎn)”。
比如壽險(xiǎn)，先來(lái)看看壽險(xiǎn)的定義：在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因疾病或意外造成死亡，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；簡(jiǎn)單的說(shuō)，壽險(xiǎn)保障的是“命”，只有身故才會(huì)賠付。
在最初接觸壽險(xiǎn)的時(shí)候，我其實(shí)挺困惑的，因?yàn)樗m然保障的是本人，但自己卻是享受不到的，既然身故才有賠付，那壽險(xiǎn)有什么用呢？隨著學(xué)習(xí)的深入，我漸漸理解了它的意義，以我為例，上有老下有小，甚至還有n多年的房貸要償還，壽險(xiǎn)保的就是萬(wàn)一我不在了，我的家人能領(lǐng)到壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，可以用來(lái)為他們的生活提供保障，這就是保險(xiǎn)的利他性，體現(xiàn)的是對(duì)家人的保障，一份安心！為的是自己深愛(ài)的人可以有額外的金錢繼續(xù)生活；壽險(xiǎn)可以把它看做是一種責(zé)任險(xiǎn)，是用來(lái)代替自己承擔(dān)家庭責(zé)任照顧家人的，是一種覺(jué)悟。是愛(ài)與責(zé)任的代名詞。（這段話是奧斯卡說(shuō)的，可是特別喜歡就照搬啦。）
比如重疾險(xiǎn)，雖然也能給家庭減輕負(fù)擔(dān)，但更多是買給自己的。萬(wàn)一得了病可以獲得保險(xiǎn)理賠金用來(lái)治療，這就是保險(xiǎn)的利己性，體現(xiàn)了對(duì)自己的保障。 -
不同人生階段不同的選擇
在了解了保險(xiǎn)的分類形式和不同保險(xiǎn)的不同意義之后，我明白了對(duì)現(xiàn)階段的我來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)的首要原則還是要解決“天塌下來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)”，而不是先買一些不太重要的保險(xiǎn)。
這個(gè)原則也可以理解為：先生存，后生活。先保證自己的生存（意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)）以及家人的生存（壽險(xiǎn)），再考慮生活質(zhì)量的問(wèn)題（醫(yī)療險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)）。
那么現(xiàn)在我們搞清楚了，傷殘、重疾、身故，便是我們首先轉(zhuǎn)移的三大風(fēng)險(xiǎn)。而意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，便是與之對(duì)應(yīng)的三種保險(xiǎn)。
然而不同的人生階段，我們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)各不一樣，對(duì)于保險(xiǎn)的思考和理解也不相同，這就代表著每個(gè)人適合的保險(xiǎn)保障都會(huì)有所不同。
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上面表格為奧斯卡制作，只是關(guān)于不同人生階段保險(xiǎn)規(guī)劃的一部分，目的是希望我們能夠先有一個(gè)重要認(rèn)知（是的，好像我沒(méi)有辦法對(duì)號(hào)入座-_-）：
保險(xiǎn)配置并不是一步到位的，保險(xiǎn)也不是買的越多越好，講究的是一個(gè)合理的規(guī)劃，關(guān)鍵在于結(jié)合自身當(dāng)下的情況，去鎖定現(xiàn)在最適合自己的保險(xiǎn)品種，未來(lái)再根據(jù)需求及時(shí)調(diào)整！
三、保額選擇多少合適？
- 定保額-家庭需求分析法
家庭需求分析法是從家庭支出的角度考慮的，就是計(jì)算當(dāng)發(fā)生不幸時(shí)，會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)多大缺口，根據(jù)這個(gè)實(shí)際缺口來(lái)制定保額。畢竟我們買保險(xiǎn)的初心就是源于身上的家庭責(zé)任。 - 壽險(xiǎn)-身上的家庭責(zé)任
包括家庭負(fù)債+所有貸款+小朋友教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)+預(yù)留生活費(fèi)！
以我為例，缺口如下： - 家庭負(fù)債：并沒(méi)有需要償還親戚朋友等的債款。
現(xiàn)有負(fù)債金額：0 - 貸款余額：沒(méi)有車貸，尚余部分房貸。
房貸剩余金額：20w - 下一代教育生活費(fèi)：成年前的基礎(chǔ)教育費(fèi)用。
估算最低金額：0 - 贍養(yǎng)父母的費(fèi)用：希望為父母準(zhǔn)備部分。
估算基礎(chǔ)金額：20w - 家人未來(lái)一段時(shí)間的生活費(fèi)用：每月開(kāi)支補(bǔ)償。
估算基礎(chǔ)金額：10w
我做了一個(gè)最基礎(chǔ)的估算，其中1-3是我覺(jué)得必須要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)缺口，4-5是希望能轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)缺口，然后其中有些可以用現(xiàn)有的儲(chǔ)蓄來(lái)覆蓋。
因此，我的壽險(xiǎn)基礎(chǔ)保額最少應(yīng)保障50w，理想保額為100w，以此來(lái)保障我的家庭，不至于因?yàn)槲业囊馔舛鴮?dǎo)致家庭無(wú)法保證生活開(kāi)支、父母沒(méi)人照顧、房貸還不上等情況出現(xiàn)。 - 重疾險(xiǎn)-需要多少保額
首先，診治費(fèi)用。我需要重疾險(xiǎn)的保額能夠覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。為此，我做了一番學(xué)習(xí)，了解到一般光是重疾治療的整體費(fèi)用大致在20萬(wàn)-30萬(wàn)左右。
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（轉(zhuǎn)自她理財(cái)）
其次，康復(fù)期費(fèi)用。治療還只是第一步， 術(shù)后休養(yǎng)還需要個(gè)3-5年，為了不影響生活質(zhì)量，除治療費(fèi)用以外，還需準(zhǔn)備休養(yǎng)期的生活費(fèi)用。
最后，收入補(bǔ)償。身患重疾后，房貸要繼續(xù)供，父母的生活要繼續(xù)維持，各種日常開(kāi)支照舊。因患重疾導(dǎo)致的收入損失，也需要重疾險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)，這對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，尤其重要。這也是你能經(jīng)常看到說(shuō)，重疾險(xiǎn)也是“工作收入損失險(xiǎn)”。
重疾險(xiǎn)保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償，這就是有錢看病，有錢療養(yǎng)！
- 意外險(xiǎn)-需要多少保額
意外險(xiǎn)主要包括意外傷害保障和意外醫(yī)療保障， 這里的保額指的是主險(xiǎn)，也就是意外身故（殘疾）的保額。
首先，意外險(xiǎn)的保額可以說(shuō)是對(duì)壽險(xiǎn)保額的一種補(bǔ)充，因?yàn)橐坏┌l(fā)生意外身故，可以同時(shí)獲得意外險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)的雙重賠償，保額是疊加的。
但是，我依然決定要買足意外險(xiǎn)的額度，原因如下：
意外雖然發(fā)生概率很小，然而一旦遇到了，危害就特別大，對(duì)家庭來(lái)說(shuō)是最突然的打擊。
意外險(xiǎn)的保費(fèi)很便宜，從保險(xiǎn)杠桿的角度是最大的。
意外殘疾的保額是根據(jù)主險(xiǎn)保額按比例賠付的，顯然不能買太少。
其中關(guān)于意外傷殘的部分，是我尤為在意的，因?yàn)槌撕娇找馔猓渌囊馔馐鹿省爸職垺钡母怕蔬h(yuǎn)大于“致死”。而殘疾不僅失去收入，還增加家庭負(fù)擔(dān)；可以說(shuō)，致殘給家庭帶來(lái)的困難可能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于死亡所帶來(lái)的困難。
根據(jù)2014年《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，意外傷殘共分八大類，傷殘程度分為一至十級(jí)。相對(duì)應(yīng)的，意外傷殘的保險(xiǎn)金給付比例也分為10%至 100%不等。
（賠付比例部分參考）
所以，意外傷殘的保額一定要高，否則按比例賠付下來(lái)，杯水車薪。 綜上，我考慮按照1:1的比例，來(lái)安排壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額，即最少50w，理想保額為100w。
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總結(jié)一哈
現(xiàn)在我們知道了，購(gòu)買保險(xiǎn)有三個(gè)基本點(diǎn)：第一是買對(duì)人，第二是買對(duì)險(xiǎn)種，第三就是一定要買足額！ 沒(méi)錯(cuò)，家庭風(fēng)險(xiǎn)管理程度就是通過(guò)保額體現(xiàn)的，保險(xiǎn)保障的就是“風(fēng)險(xiǎn)缺口”。
其實(shí)具體計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)缺口（保額）是比較簡(jiǎn)單的，你只需要逐一回答以下問(wèn)題：
當(dāng)我出現(xiàn)重大疾病后，需要多少錢治療，需要多少錢療養(yǎng)，需要多少錢才能安心治病？當(dāng)我身故后，需要多少錢才能讓父母、讓我愛(ài)的人生活無(wú)憂，才能解決我的那些債務(wù)？萬(wàn)一我殘疾了，我如何保證我的生活質(zhì)量不受影響？ 考慮保險(xiǎn)就要看你買的保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)理賠金夠不夠用，也就是保險(xiǎn)金額是否足夠，這才是保障方案設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)。
所以，對(duì)于已經(jīng)有了保險(xiǎn)的同學(xué)們，是時(shí)候回去整理一下你現(xiàn)有的保單了。千萬(wàn)不要每年交了一堆保費(fèi)，以為自己有了保險(xiǎn)，但其實(shí)保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，根本不能覆蓋家庭的風(fēng)險(xiǎn)。
試算保額的過(guò)程，也是一個(gè)梳理自身家庭責(zé)任的過(guò)程。男同學(xué)會(huì)因此越來(lái)越成熟，而女同學(xué)會(huì)散發(fā)母性的光輝。雙方各自梳理一遍的話，彼此會(huì)更加恩愛(ài)，家庭和睦也妥妥的升級(jí)。
那么我的保額總規(guī)劃也基本成型了，如下圖：
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四、保額一樣保費(fèi)相差很大，怎么選？
- 保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)
保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱中的專有名詞簡(jiǎn)直不能再多了，我完全沒(méi)辦法把它們放在一個(gè)平面去做比較。 但在一番梳理以后我發(fā)現(xiàn)，在相同保額的前提下，主要有2個(gè)因素決定了保費(fèi)的不同：
保障時(shí)間：短期險(xiǎn)和長(zhǎng)期險(xiǎn)
產(chǎn)品性質(zhì)：消費(fèi)、返還、分紅等
關(guān)于保險(xiǎn)時(shí)間其實(shí)挺好理解，保障時(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)就越貴；
但是關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)，相信大多數(shù)朋友和我一樣，最初對(duì)于各類保險(xiǎn)的印象是下邊這樣：
返還型保險(xiǎn)：花了錢，有保障，到期能夠拿回，挺好。
分紅型保險(xiǎn)：花了錢，有保障，到期能夠拿回，還有收益，不錯(cuò)喲。
消費(fèi)型保險(xiǎn)：花了錢，沒(méi)出險(xiǎn)到期拿不回來(lái)，貌似有點(diǎn)不劃算。
不過(guò)，我還注意到，同樣是花5000元購(gòu)買重疾險(xiǎn)，保障到60歲的話，能獲得的保障大致是：
分紅型保險(xiǎn)：10w
返還型保險(xiǎn)：20w
消費(fèi)型保險(xiǎn)：30w
- 保險(xiǎn)進(jìn)化的故事
想要弄清楚保費(fèi)的問(wèn)題，我們就要先知道保險(xiǎn)的“進(jìn)化史”。
- 保險(xiǎn)最初的模樣
假定30歲男性購(gòu)買壽險(xiǎn)，1000元保額需要的保障成本是1塊錢，這1塊錢的成本是根據(jù)生命表（用于簡(jiǎn)單而直觀地反應(yīng)種群存活和死亡過(guò)程的統(tǒng)計(jì)表)厘定的。
好，現(xiàn)在開(kāi)始賣保險(xiǎn)了，保額1000元，客戶只需要花1塊錢就可以買了，如果在保障期間內(nèi)OVER了就賠錢，如果沒(méi)事呢，這1塊錢就消費(fèi)掉了，沒(méi)得還。
（以上就是保險(xiǎn)的本源：消費(fèi)型。）
然而客戶卻覺(jué)得，沒(méi)事的話，錢就白花了？要有事，那不是花錢買有事？晦氣，不買。
（你是否也曾經(jīng)這樣想過(guò)呢？） - 保險(xiǎn)開(kāi)始“進(jìn)化”
為了迎合客戶“返錢”的需要，保險(xiǎn)公司將價(jià)格定為3塊錢，其中1塊錢仍然是保障的成本，剩下的2塊錢存了起來(lái)，到保險(xiǎn)合同終止的時(shí)候一起“返”給客戶。這叫有事保事，沒(méi)事還錢。
（這便是“返還型”也就是“儲(chǔ)蓄型”保險(xiǎn)的由來(lái)了。）
這時(shí)候的客戶想，買的保險(xiǎn)能在有生之年拿回本金或保額還是不錯(cuò)的，至少交的保費(fèi)沒(méi)有浪費(fèi)掉，劃算啊。
（你也覺(jué)得這樣不錯(cuò)吧，是不？）
但是，還是有部分客戶認(rèn)為不劃算，因?yàn)閹资旰蠓颠€的那筆錢都不值錢了呀，貶值了。 - 保險(xiǎn)繼續(xù)“進(jìn)化”
為了幫助客戶“賺錢”，保險(xiǎn)公司又把價(jià)格定為5塊錢，1塊錢仍然是保障成本不變，剩下的4塊錢存起來(lái)拿去投資，如果投資有收益，把其中的70%給客戶分紅，這叫有事保事，沒(méi)事還錢，還能抵御通脹。
（恩，你一定也想到了，這就是被包裝的超級(jí)美的產(chǎn)品—“分紅險(xiǎn)”）
保險(xiǎn)公司急客戶所急，想客戶所想推出的分紅險(xiǎn)，很好的迎合了客戶的需要，大家甚是喜歡。
.......
故事到這里，你一定也發(fā)現(xiàn)了，從純消費(fèi)型到分紅型，價(jià)格雖然在變，但保障成本——1塊錢始終在那里啊。
也就是說(shuō)，不論1塊錢的消費(fèi)險(xiǎn)、3塊錢的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還是5塊錢的分紅險(xiǎn)，買到的保額都是一樣的，那1塊錢總是要消費(fèi)的。
人們的關(guān)注點(diǎn)在不斷改變，開(kāi)始關(guān)注的是保障，但隨著故事的推進(jìn)，大家越來(lái)越重視收益，而忽略了保險(xiǎn)的本質(zhì)—保障！
- 保費(fèi)的大致組成
通過(guò)一番折騰，我們了解到，保費(fèi)大致是由以下三個(gè)部分組成的：風(fēng)險(xiǎn)成本+經(jīng)營(yíng)成本+幫你儲(chǔ)蓄投資的錢。 - 風(fēng)險(xiǎn)成本
指的是購(gòu)買保障需要支付的成本費(fèi)用，這是根據(jù)生命表厘定的，各家公司都用同樣的生命表精算出保險(xiǎn)費(fèi)率，所以每家公司的成本基本都差不多。 - 經(jīng)營(yíng)成本
指的是保險(xiǎn)公司承保這張保單需要的營(yíng)運(yùn)成本，如代理人的傭金、工本費(fèi)及其他的成本費(fèi)用等等。
以上兩項(xiàng)就是上面故事中的“一塊錢”了，我們就當(dāng)做是無(wú)可避免的最低消費(fèi)吧，畢竟保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，一定會(huì)有成本產(chǎn)生。 - 幫你儲(chǔ)蓄的錢
這部分就是我們多交的錢了，和保障成本無(wú)關(guān)，也和經(jīng)營(yíng)成本無(wú)關(guān)，純粹是保險(xiǎn)公司為我們特別設(shè)計(jì)的。
諷刺的是，這保險(xiǎn)公司可能最賺錢的部分，卻是我們最喜歡的，吵著鬧著一定要他們收........ -
保險(xiǎn)定價(jià)組成表
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通過(guò)保險(xiǎn)定價(jià)表我知道了，其實(shí)任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都有需要被消費(fèi)掉的成本，而之所以返還型、分紅型保險(xiǎn)能返本、分紅，無(wú)非是在拿我的錢去投資，然后把投資收益再分給我。根本就不存在什么所謂交了保費(fèi)可以拿回來(lái)，還能獲得免費(fèi)保障這樣的好事！
換句話說(shuō)，不管什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它可能都是從消費(fèi)型保險(xiǎn)變化而來(lái)。
消費(fèi)型+返還成本=返還型保險(xiǎn) （保額不變，保費(fèi)增加）
消費(fèi)型+分紅成本=分紅型保險(xiǎn) （保額不變，保費(fèi)翻倍）
消費(fèi)型+LINDA=LINDA型保險(xiǎn) （保額不變，保費(fèi)上天）
總結(jié)一哈
我們了解了保險(xiǎn)的功能其實(shí)是保障家庭現(xiàn)金流以后，于是明白了其實(shí)問(wèn)題的核心還在于如何正確理解消費(fèi)型保險(xiǎn)？
第一次看到消費(fèi)型保險(xiǎn)，說(shuō)實(shí)話自己還真是挺難接受，總覺(jué)得拿不回保費(fèi)有點(diǎn)不劃算。但在對(duì)保險(xiǎn)的進(jìn)化史以及定價(jià)公式逐一了解后，算是對(duì)它有了不一樣的理解，也有了嶄新的認(rèn)知：
消費(fèi)型保險(xiǎn)是純粹的保障，最接近保險(xiǎn)的本質(zhì)。
消費(fèi)型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中杠桿最高的產(chǎn)品。
消費(fèi)型保險(xiǎn)在同樣的保費(fèi)預(yù)算下，能夠提供最高的保障！
并且其實(shí)我們一直都在購(gòu)買消費(fèi)型的保險(xiǎn)，每年買的車險(xiǎn)不就是嗎，不出險(xiǎn)的話也是拿不回來(lái)的。
我漸漸明白了，其實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的行為本身，就是一種“消費(fèi)”，車險(xiǎn)、滅火器、防盜門都是這個(gè)道理，購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)也一樣，并不是不發(fā)生就“虧”了，防范未然，不是真希望去發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)！
沒(méi)錯(cuò)，購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)絕不是一種“浪費(fèi)”，它其實(shí)是我們?cè)谡嬲ｋU(xiǎn)以后，做出的最明智的選擇！
最終，我確定了自己的選擇-消費(fèi)型保險(xiǎn)，回歸保險(xiǎn)的本質(zhì)，真正做到高保障、低保費(fèi)。
五、選擇多長(zhǎng)的保障時(shí)限呢？
關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)的選擇我們大致基本差不多搞清楚了，那么在保障時(shí)間上，又該如何來(lái)考慮呢？
- 壽險(xiǎn)的關(guān)鍵-特殊時(shí)段的高保障需求
要回答保障到幾歲，就要再問(wèn)一次自己為什么要買保險(xiǎn)？
我買保險(xiǎn)最初也是最本質(zhì)的需求是為了防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的就是萬(wàn)一我不在了，我的兒子、父母、老婆無(wú)人照顧的風(fēng)險(xiǎn)。
那是否我一輩子都需要防范這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)呢？細(xì)想了一下，似乎也不是。
比如當(dāng)我60歲時(shí)，下一代應(yīng)已成年（啊，啊，啊），完全已經(jīng)可以自食其力；那時(shí)的父母也到了接近90高齡，甚至可能我都無(wú)法陪伴在他們身邊（只是舉例，希望他們都長(zhǎng)命百歲哦）。
也就是說(shuō)到那時(shí)，我的家庭責(zé)任可以說(shuō)已經(jīng)基本完成了，我已經(jīng)沒(méi)“現(xiàn)在”那么重要了。更何況死亡是必然的，我不需要去防范死亡本身的風(fēng)險(xiǎn)，防范的只是過(guò)早死亡的風(fēng)險(xiǎn)。
這樣說(shuō)來(lái)，或許只有60歲以前，也就是家庭責(zé)任最重的這段時(shí)間，才是壽險(xiǎn)所要保障的重點(diǎn)。
另外，同樣的保額，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)要比定期壽險(xiǎn)貴出近一倍，在預(yù)算有限的情況下，如果選擇終身，必然要降低保額。但既然壽險(xiǎn)是責(zé)任險(xiǎn)，那無(wú)疑高保障才是最重要的。
綜上，我首先確認(rèn)了對(duì)于壽險(xiǎn)的需求：定期消費(fèi)型壽險(xiǎn)，保障時(shí)間到60歲！ -
重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵-買定投余
知乎法則之一，在問(wèn)為什么之前，先問(wèn)什么是什么。那么什么是買定投余？
把字面意思拆解就是，購(gòu)買相對(duì)便宜的定期產(chǎn)品，同時(shí)將節(jié)省下來(lái)的保費(fèi)自己進(jìn)行理財(cái)。
舉個(gè)例子：我妹妹吳巖研30周歲，重疾保額需求30w，兩種投保方案如下：
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如果選擇B方案，只支付純保障的成本，再將省下來(lái)的錢自己去理財(cái)，這便是“買定投余”了。
買定投余我是懂了，但兩種方案間的具體差別又會(huì)是多少呢？
“定期”+“自己理財(cái)”組合試算：
可供理財(cái)金額：每年4000元 （省下的錢），根據(jù)保費(fèi)繳納時(shí)間，共可連續(xù)節(jié)省20年。
年限：30歲起
理財(cái)收益率：假設(shè)5%（平均年通貨膨脹率）
試算結(jié)果如下：
通過(guò)計(jì)算可以知曉，如果能夠?qū)⑹∠碌腻X自己堅(jiān)持理財(cái)，在復(fù)利的威力下，當(dāng)60歲時(shí)她會(huì)有近25w現(xiàn)金（黃色標(biāo)示）。
另外，在60歲前的30年里，除了30w的重疾保額，她還會(huì)額外有一筆節(jié)省保費(fèi)理財(cái)所得可以用作醫(yī)療金，等于變相增加了保額。
每年實(shí)際重疾保額=“定期重疾30w”+“差額理財(cái)所得”。
這樣的話，讓我們?cè)賮?lái)全方位對(duì)比一下每個(gè)時(shí)間段，兩種方案的保額情況。
兩種方案保額大PK
這樣看來(lái)，“定期重疾險(xiǎn)+自己理財(cái)”這種組合方案，一定程度上是可以替代終身險(xiǎn)的，并且在大部分年齡段，組合方案所擁有的總保額都會(huì)大于購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)。
30-60歲，組合實(shí)際保額＞終身保單保額。
61歲，因?yàn)槎ㄆ陔U(xiǎn)的保單失效，所握的現(xiàn)金是25w，會(huì)略差于終身重疾的保額。
64歲，理財(cái)所得的現(xiàn)金變?yōu)榱?0w，和終身保單價(jià)值一樣。
70歲，理財(cái)所得的現(xiàn)金變?yōu)榱?0w，遠(yuǎn)超終身保單的價(jià)值。
并且，以上是按照自己理財(cái)5%的收益率來(lái)計(jì)算的，如果能夠?qū)⒗碡?cái)收益提高到6%，根據(jù)計(jì)算，那么60歲時(shí)理財(cái)所得就已經(jīng)超過(guò)了30w，那就是在任何時(shí)段，“買定投余”都是更好的方案哦。
我算是想明白了，通過(guò)理財(cái)，多交的保費(fèi)可以實(shí)現(xiàn)增值，最終遠(yuǎn)比返還的保費(fèi)要多，那我為什么還要用自己的錢，為他人謀利益呢？與其等保險(xiǎn)公司理賠我30w，當(dāng)然是通過(guò)自己理財(cái)，手上直接有30w更好啊。
再說(shuō)，現(xiàn)在的保額30萬(wàn)，三十年后購(gòu)買力又如何呢？也許到時(shí)候起的作用很小，不如省下保費(fèi)積累盡可能多的資產(chǎn)，畢竟保險(xiǎn)只是家庭保障的一部分，資產(chǎn)積累才是家庭保障的另一大防線啊。
至于60歲之后怎么辦，也已經(jīng)有了答案，到時(shí)候即使沒(méi)有保單，但因?yàn)橛辛死碡?cái)所得，完全可以把現(xiàn)金當(dāng)做保單繼續(xù)保障自己，有病治病，無(wú)病逍遙，現(xiàn)金為王！
綜上，對(duì)于重疾險(xiǎn)，我也完全明確了自己的需求：定期消費(fèi)型重疾，保障到60歲！
- 總結(jié)一哈
現(xiàn)在你的腦海里是否還存在以下問(wèn)題呢：
你是否特別重視保險(xiǎn)要返還，覺(jué)得不出險(xiǎn)就白花了？
你是否覺(jué)得保險(xiǎn)就該買終身的，保障時(shí)間越長(zhǎng)越好？
預(yù)算有限，不惜減保額也要購(gòu)買返還型或者終身型？
其實(shí)你只需要知道以下三點(diǎn)即可疑慮盡消：
首先，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，是風(fēng)險(xiǎn)管理，是雪中送炭而不是錦上添花。買保險(xiǎn)務(wù)必先看保障功能是否到位，保障永遠(yuǎn)比返還重要。明確購(gòu)買保險(xiǎn)的目的不忘初心，別把保險(xiǎn)和其他目的（投資/儲(chǔ)蓄等）混淆起來(lái)。
其次，保險(xiǎn)最重要的就是要保足額，應(yīng)首先關(guān)注保額，然后才是保險(xiǎn)期間！ 在同樣保費(fèi)下，終身型能買到的保額遠(yuǎn)低于定期消費(fèi)型。如果預(yù)算充分，在保額充足的情況下，保障期間自然是越長(zhǎng)越好，買終身也ok。但如果預(yù)算有限，保額和保障時(shí)間必須要做取舍的話，那么寧愿減少保障時(shí)間，也絕不要減保額。我們可以先買到六十歲，等年收入越來(lái)越高，家庭的負(fù)擔(dān)越來(lái)越輕的時(shí)候，再給自己規(guī)劃終身的。
最后，買保險(xiǎn)的本質(zhì)是買杠桿（杠桿率 = 保額/保費(fèi)，杠桿率越高，產(chǎn)品性價(jià)比越高） ，定期比終身杠桿高，消費(fèi)型比儲(chǔ)蓄型、分紅型杠桿高。講究的是用盡量少的錢，來(lái)獲得保障利益最大化。
綜上，如果你經(jīng)濟(jì)比較富余，完全夠配置終身型的高額重疾保障，同時(shí)又的確不會(huì)理財(cái)，那終身型重疾是合適的。
但如果你和我一樣只是普通人，現(xiàn)階段預(yù)算有限，希望以最少保費(fèi)獲得最多保障 ，那無(wú)疑性價(jià)比最高的消費(fèi)型定期保險(xiǎn)會(huì)更適合。
六、那么我們最后的選擇是？
保障要充足——首先關(guān)注大的意外責(zé)任，意外傷害的額度要足夠高，傷殘額度需保持一致；
按需投保——可自選保障項(xiàng)目的意外險(xiǎn)優(yōu)于打包型綜合意外險(xiǎn)；
注意報(bào)銷范圍——意外醫(yī)療免賠額越低，賠付比例越高為好，優(yōu)先選擇可報(bào)銷社保外用藥的產(chǎn)品。
好吧，第一次分享到此結(jié)束，雖然花了不少時(shí)間來(lái)修改，但是很多內(nèi)容的表現(xiàn)想法還不知道怎么去實(shí)現(xiàn)，留在以后去慢慢完善吧。因?yàn)槭菍W(xué)習(xí)筆記加總結(jié)，大部分圖片和多數(shù)內(nèi)容來(lái)自簡(jiǎn)七組織奧斯卡主講的21天保險(xiǎn)小白課程，再次感謝刷新我對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。
