看到保險就頭痛，完全沒有頭緒？?產品太多水太深，不知如何選擇？
有沒有通俗易懂、化繁為簡的系統課程，能夠讓我早日搞定保險呢？
從一個完全的保險小白不斷打怪升級的奧斯卡，將手把手帶你通關保險取經之路！
取經之路前情提要
清楚自己為什么要購買保險，買給對的人。
分析風險需求，搞懂保險分類，鎖定保障型險種。
保足額，確保風險發生時能夠獲得足夠的保障。
合理安排保費支出，不讓保費成為負擔。
學習保險定價知識，了解買定投余概念。
鎖定定期消費型保險，以最少保費獲得最多保障。
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第五章，我們要來探討的是：
為什么說保險需要整體規劃，怎么來做？
身處不同人生階段，如何來合理規劃呢？
如何給父母、孩子挑選適合他們的保險？
奧斯卡全家的保險規劃也在這里哦~
一、買保險就是選產品嗎？
猶記得當初在我最早接觸保險代理人的時候，由于保險知識的匱乏，基本上問的第一句都是，
“我想買保險，你們公司有什么好的產品推薦嗎？”
通常，這時我會得到兩種完全不一樣的回復：
第一類代理人會順著我的話接下去，“先生你看，這是我們公司最熱銷的產品......”
而第二類代理人的回復卻是這樣的，“先生你好，在回答你的問題之前，我想先簡單了解一下，請問你現在的家庭結構是怎么樣的？收入、支出情況如何？全家有沒有負債？”
用他的話來說，“保險是一個綜合配置的過程，如果沒有這些基本信息，根本無法做到合適的建議，只有在對投保人足夠了解后，才能告訴他應該購買怎樣的保險！在規劃前直接和你討論產品的，都是“耍流氓”。這就好像我們去醫院看病，有誰會傻到去看病先談藥品呢？當然是先做診斷啦！如果連診斷都不做就開藥方了，那就變成賣保健品包治百病的路數了，這樣真的會有用嗎？”
是的，這便是我在這些比較專業的代理人身上所學習到的核心理念，
保險最重要的是規劃，每個人都需要量體裁衣！
想想也是，保險產品實在是太多了，只是漫無目的胡亂比較的話，根本做不到合理配置。只有首先搭建出一個保險規劃的框架，再根據這個規劃框架去匹配產品，才能真正選出適合自己的！
那么問題來了，保險代理人所說的規劃包含了哪些內容？ 我又該如何自己來完成保險規劃呢？
二、五步走，完整的保險規劃長這樣
奧斯卡學習了很多關于保險的文章，也研究了一些專業人士的保險規劃書，我將相關的知識予以整合后，總結出了保險規劃的五步走：
第一步?問自己
我為什么要買保險？給誰買？
了解自己所追求的美好生活，和自己可能有的擔憂，不忘初心！認識保險，清楚它能幫自己解決什么問題，買給對的人。
第二步?找缺口
我需要轉移什么風險？哪些保險能起到作用？
從目前自己/家庭所面對的風險缺口開始梳理，對自身實際保障需求有清晰的了解。確定自己所需保險類型，找到保險中當下最適合自己的保障型險種。
第三步?算責任
我身上有哪些責任？需要多少保額？
對自身/家庭的財務情況進行系統梳理，清楚自己身上的家庭責任，明確各險種自己所需的保障額度，確保風險發生時能夠獲得足夠的保障。
第四步?定預算
我的經濟實力如何？適合花多少錢買保險？
預算決定產品，而不是讓產品去決定我的預算。制定合理的保險預算，不讓保費成為負擔。
第五步?大局觀
我該如何統籌安排？
根據自己所處人生階段的特征，合理安排保險產品的投保順序，給自己/家庭建立起系統和全面的保障。
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以上便是保險規劃的整體思路了，它就像是連接我們真實需求和保險產品之間的橋梁，能夠幫助我們真正做到量體裁衣！
聰明的你一定已經發現了，其實通過保險星體系的前四章，我們已經完成了保險規劃的前四步了。
那么接下來，就讓我們趕緊來完成保險規劃的最后一步吧。
三、不同人生階段的保險規劃全攻略
在第二章中，對于不同人生階段分別適合哪些保險，有做過一個簡單的介紹；但那時我們對于保險產品的性質還不是特別了解，并不清楚諸如定期、終身、返還、消費該如何來選擇。而現在，就是揭曉完整版的時刻啦。
信息量大、內容豐富，請務必點擊大圖，
奧斯卡心血之作，小伙伴們可要耐心看哦。
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通過表格我們可以看到，
人的一生大致會經歷五個階段：
單身期
二人世界
三口之家
子女獨立
退休養老
在不同階段，由于身體狀況，財務狀況，生活重心等各個方面的差異，我們面對的風險與責任也是不同的，這些都和我們的保險規劃密切相關。
家庭責任感決定投保意識
面對的風險決定保險需求
身體狀況決定投保性價比
財務狀況決定投保的順序
我們常說沒有一個保障方案適用于所有的人與家庭，那么在做規劃時，又該如何來綜合考量以上因素呢？
接下來，就讓我們根據每個人生階段進行詳細分析吧。
真正的手把手，從這里開始。
四、單身時期的保險規劃
這個階段的主要特征
本階段保險規劃要點
對于二十來歲初入職場的年輕人來說，我們對于家庭責任的理解還很少，再加上我們的財商大多處于沒有覺醒的狀態，對保險的理解其實是很有限的。
另外，這個時候我們有一個共同的特點——沒錢，大多數會是月光族的狀態，留給買保險的預算就更少了。
因此呢，我們可以先考慮配置意外險，原因如下：
年輕人是意外發生率最高的人群，身體雖好但意外事故難防。
意外保險的一大特色就是便宜，對于收入比較有限的我們來說，最是經濟實惠。
意外險相對比較簡單，是最適合保險小白的入門險種。通過它我們可以加深對保險的理解，也對保險學習進行了實踐；
一旦真的發生意外傷殘，可得到充分的賠償用于治療；如果不幸因意外身故，可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。
當然，如果你有預算并且有很好的保險理念，認可保險的重要性，也非常推薦趁著身體健康、保費便宜，盡早配置重疾險。
至于壽險，它是用來應對特殊時段的高保障需求，更多是為我們將來的家人（老婆、孩子）而買的。所以呢，除非你的預算相當充裕，我個人覺得可以等組建了家庭，責任凸顯的時候再去進一步完善哦。
綜上，大家可以優先考慮一年期意外險+定期重疾，在有限預算下合理的保障自己，等經濟條件逐步寬裕后，再增加自己的保險種類、保額和保險期限。
除了自己以外，在這個階段一旦有了保險意識，我們就特別關心父母，很想為他們配置保險，那么到底有哪些適合他們的產品呢？
關于投保性價比
在給父母找產品之前，讓我們先來了解一個保險的重要概念——投保性價比。
通過上圖可以看出，保費和我們的年齡是高度相關的，在保費的計算方式中，一個非常重要的因素就是年齡。
越年輕我們的身體越健康，購買保險就會越便宜，性價比就越高。
每延后一年，增加投保成本約3%（每年），并且一般保費會在30歲之后有明顯增加。
以某重大疾病險舉例來說，男性，保至70歲，保額為30萬，繳費期10年。下圖為每個年齡段投保相對應的保費情況。
我們可以看出，隨著年齡的增長，保費也直線上升，雖然保障時間都是保至70歲，但20歲比30歲買，每年所交的保費要便宜1000多塊，而且相比30歲時購買，還多保障了10年！
（注：長期險只要合同簽訂后，保費就固定下來咯，不隨年齡增長而提高所交保費，這便是我們常說的均衡費率，也叫恒定費率。比如20歲就購買了這款保險，接下去繳費的10年就都是交3280元。而如果20歲沒買，一直到了30歲才買，那從30歲起的10年就變成了每年繳費4490了。）
除此以外，年齡越大就意味著身體情況會逐年變差，患病的概率也會增加，一般過了55歲以后，可購買的保險范圍就變得越來越小。這個時候如果再購買重疾險的話，保費將高的驚人，可能會出現保費“倒掛”的現象，也就是總保費已經大于保額了，根本沒有多少杠桿可言。
父母適合什么保險
在了解了投保性價比的概念以后，現在你一定知道了，因為年齡和獲病概率的問題，老年人其實已經不是保險公司的主要目標人群了。
當我們感到父母的身體狀況日趨轉下，擔心患病開銷增加，想用保險來轉移風險時，保險公司也非常清楚。要知道保險公司可不是慈善機構，而是以盈利為目的的企業。
因此，即使父母在這個年齡是需要保險的，但這個年齡可選擇的保險卻是最少的。大多數針對這個年齡階段設計出來的產品，保費會很高，承保的限制會比較多，核保也會很嚴格。
清楚了這些之后再讓我們來理性分析一下，到底還有哪些保險適合給父母買呢？
從表中可以看出，必要性高且性價比還不錯的保險產品為：意外險、防癌險以及保證續保的中高端醫療險。
（保證續保以及產品相關會在之后進行介紹和推薦）
其中，意外險性價比最高，而防癌險和醫療險雖然性價比適中，但保費并不算低，比較適合父母年紀在60歲以下，身體健康，且有一定經濟基礎的小伙伴。
所以呢，對于大多數普通人來講，意外險可能就是最適合給父母配置的產品了。當然，這并不是說就不管父母了，我們可以通過儲蓄、投資理財等方式，自己為爸媽建立醫療基金，替代保險公司的保單。
同時，我們也需要認識到，相比父母其實更應該保障的人是我們自己，我們才是他們最大的保障。并且在不久的將來，我們自己也要組建家庭，上有老，下有小，這就更應該把保障的重點，放在自己身上了。
單身時期保險規劃配置參考
年輕時，性價比最重要！?
五、二人世界時期的保險規劃
這個階段的主要特征
本階段保險規劃要點
在結婚以后，我們身上的責任和壓力和單身時期就不一樣了，家庭意識開始萌發，理財需求也會逐步顯現，我們會更容易理解保險的意義，對于保險的接受度也會因此變高。
這個時候，我們糾結的并不是買不買保險的問題，而是糾結于該如何合理搭配的問題，比如，
是選擇高保額，還是保障更長的時間？
是意外、壽險、重疾全配置，還是先抓住重點，循序漸進？
首先，每個人都希望保險能保障自己的一生，但是常理可以知道，保險期間越長，保險成本越高，保費肯定也是越高。我們應該首先保證保額充足，保障時間可以將來再延長。
其次，對于正處于財富積累階段的我們來說，經濟條件還比較一般，沒辦法也沒必要將一生所需要的保險全都配置完。如果預算有限，我們可以先從意外、重疾開始配置，等有了孩子，家庭責任重或者收入更趨穩定的時候，再補充壽險。
那么，我們為什么要優先配置重疾呢？
關于投保資格
讓我們來看下圖，了解一下傳說中的”如實告知“
在你購買保險之前，是需要和保險公司告知你的健康狀態的， 如果你一旦有了不同程度的疾病，輕則加費、除外或延期，病史嚴重的話就直接喪失投保資格了?。
也就是說，現在是我們各種挑保險，但隨著年齡的增加，我們的身體情況在慢慢變差，到時候可就是保險挑我們了。
從保險公司的核保角度，意外保險是最簡單和最易買到的保險，它只以職業級別去評核風險；至于壽險、比重疾又會比較易買，就算有任何問題，只要沒死，保險公司就不用賠；
這便是為什么在預算有限的情況下，在我們家庭責任還沒那么突出的時候，我把重疾排在壽險之前。趁自己年輕，沒有任何病歷時優先購買重疾險吧。
二人世界規劃配置參考—兩人世界，性價比和保障都重要。
奧斯卡主要就是從這兩個角度出發來考慮的，以求在家庭之路剛起步的階段，用最少的成本，獲取高額的保障。（預算充足的童鞋請無視我就好~）
六、三口之家的保險規劃
這個階段的主要特征?
本階段保險規劃要點
終于來到可能是我們一生中最重要的階段了，我們不只需要合理調配家庭支出，做好財務管理，更需要明確自己家庭責任重大，有義務去很好的管控風險。
我們會同時面對身故、殘疾、重疾等風險，一旦夫妻雙方有一人收人中斷或因疾病產生額外的醫療開支，整個家庭都將面臨巨大的負擔。 此時此刻，我們最需要保障，也最需要買對保障，以此來覆蓋收入高峰期、房貸還款期、孩子撫養期。
從保險配置的角度來說，?這個階段也是最好的全面配置時段，過早需求不全面，過晚因保費上漲太多而失去性價比。
這個時候我就不會再勸大家等等等啦，相反，如果你是從零開始保險配置，我還會希望你買買買，趕緊建立起全方位的保障吧！
當然，在這個階段，你更多要站在家庭整體的角度去思考，比如在預算有限的情況下，
優先投保哪些保險？
保障時間、保障額度哪個更重要？（我感覺這應該是小伙伴們在每個階段都會糾結的點。）
每個家庭成員的保險該如何合理配置？
如果沒辦法配置齊全，該按照什么投保順序？
對此，我的建議是：
壽險、重疾、意外，是家庭配置保險的黃金三角。
保額需要首先被保證，保障時間可以之后通過補充購買來延長。（重復一百遍不嫌多~）
而關于最重要的家庭成員投保順序，讓我們來詳細說明。
家庭保障配置路線
首先，從家庭角色出發。每個人在家庭中的承擔的責任是不同的，因此在制定保險投保順序時要考慮每個人在家庭中的具體角色。
其次，從風險本身出發。家庭中不同成員風險特征是不同的， 我們應當從每個人面對的風險的出發，影響比較嚴重（家庭無法承擔或對家庭財務影響很大）的風險理應優先得到保障。
配置路線參考如下：
家庭支柱的定期壽險（如夫妻收入相近就都需要）
一家三口的重大疾病險
一家兩口的意外險（小朋友非必須）
非經濟支柱（另一半）的壽險
全家的醫療險（如產品合適且有預算）
一般而言，家庭中首先應該被保障的成員是家庭的經濟支柱。家庭的頂梁柱健在，家庭的收入就不會中斷，即使家庭遇到了風險，大家還可以一起想辦法解決，一起面對困難。但如果頂梁柱不在了，整個家庭的收入就中斷了，家庭生活就陷入癱瘓了。這也是為什么在二人世界階段重疾更需要，而到了三口之家時，家庭支柱的壽險順序要排第一的原因了。
說到這里，要特別提醒在家帶娃的全職寶媽，請務必給你的另一半配置一份高額度的定期壽險，這樣才能更好的防范你個人以及家庭的風險哦。
對于不是家庭頂梁柱的其他成員，應根據其風險特征制定規劃，讓他們不會因為意外傷害和疾病而產生巨額的支出。
“因人制宜”、“因險制宜”，這樣才能充分利用我們有限的財力去構筑最完善的保障。
給小朋友要買哪些保險呢？
關于這個問題，奧斯卡作為過來人很清楚，我們很多時候并不是真的出于需求，而是因為：
想給孩子最好的
身邊的朋友都給孩子買了
不懂保險，但代理人的話讓我“不明覺厲”，應該聽他的。
其實呢，當你自己真正關注保險后就會發現，幾乎所有保險知識類的文章，都在突出一個概念，“父母是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保障”。
的確，對孩子來說，其實最大的保障來自于父母。如果孩子生病了，即便沒有保險，還有家長來想辦法解決。但如果是孩子所依賴的父母因身故、殘疾、重疾而導致收入中斷，那么為孩子買再多的保險也無事于補，甚至孩子的保費都不一定交得起。所以，父母的保障是最重要的。
當然，如果我們大人的保障已經比較完善，那也可以花一些不多的錢，給小朋友配置一些保險。具體配置思路參考如下：
綜上，從轉移風險和保障的角度，給孩子買保險最為重要、唯一不可替代的就是重疾險！
買少兒重疾險選哪種？
在少兒重疾具體的選擇上，一般保險代理人推薦的都會是儲蓄型或分紅型的產品，總結六個字就是：保費高、保障弱，一旦沒搞清楚條款掉進坑里，想后悔可就來不及了——退保損失往往都比較大。
因此，我自己的選擇會是：消費型少兒重疾險—保障足、保費少，性價比高。
不過呢，由于之前適合的長期險空缺，我為Star購買的是一年期少兒重疾，一般200元左右，就可以買到30w的重疾保額，到期之后可以通過續保的方式繼續獲得保障，還是相當不錯的。
當然，如果市場上有高性價比的長期消費型少兒重疾出現，我還是會以長險為基礎，一年期做額度補充，將兩者做一個組合來使用。
（特別說明：一年期重疾僅小朋友適用，成人的壽險和重疾都只推薦長期險做為基礎配置，在我們第七章挑選產品時會再具體介紹。）
買多長期限？
需要注意的是，“長期”可不是指“終身”，兒童的重疾險保障期限不應該太長，一般到18歲左右是比較合適的，尤其沒有必要給小朋友買終身重疾險。
這里主要是兩個原因：
醫學會進步，疾病的治愈率在不斷提高，現在的重大疾病在未來將更容易被治愈。保險產品也會因此不斷更新，我希望在他長大成年時，可以選擇更優的產品。
考慮通貨膨脹的話，即使真的給孩子買了50萬終身重疾，等到孩子上了年紀，保障未必就充分。而當下，將這部分保費用于我們自身的保障的話，無疑會具有更高的價值。畢竟保障越充分，將來子女對我們就可以更省心、更安心。
奧斯卡全家保險規劃配置參考
七、學習成果匯報
奧斯卡：報告安娜大人，上至父母，下至寶貝兒子，我們全家的保險規劃都已完成啦，求獎勵~
Anna:哎呦，不錯喲，這下終于只差最后的產品選擇了吧？讓我來看看規劃做的怎么樣。
奧斯卡：是啊，在完成保險規劃之后，就像是在迷宮里找到了地圖，有了明確的方向感后，再也不會像之前只是盲目的去比較產品了，果然還是按需配置最重要啊。
Anna:等下，你這規劃有問題啊，干嗎把我壽險額度弄那么高，減半保留給兒子的部分就行了，我可不能接受你拿著多的錢給別人花，你懂的~
奧斯卡：......
八、給小伙伴們的建議
你是否
特別喜歡研究對比，覺得買保險就是選產品？
特別想一次性搞定，降低保額也要把所有保險配齊？
覺得保險買完就好了，以后就不用再管了？
我想，你需要知道以下保險規劃的原則。
原則一 :買保險不等于選產品，先明確自己的需求！
保險規劃一定要量體裁衣，不同的家庭結構，不同的收入結構，不同的年齡段，需要的保障都不一樣。
搞清楚自己到底要保的是什么，而不是去盲目追求自己不需要的保險。
只有通過找缺口、算責任、定預算，做好需求分析，才能結合自己的實際情況，找到真正適合自己的產品。
原則二:買保險要有整體性、前瞻性，投保順序需要規劃
購買保險并不是多多益善，也不是哪個險種便宜就買，更不是盲目的缺了哪塊補哪塊。
在投保之前，應做好投保類型的先后順序規劃，根據自身情況與經濟實力進行搭配選擇，理性消費，合理投保。（買太多的保險也是一種過度消費的表現哦）。
除此以外，我們還需要合理地搭配不同產品的保額和保險期限，在不同年齡段用最經濟的保費投入為自己帶來最多的保障。
原則三:按照需求上的“輕重緩急”來安排自己和家人保險
一個人的需求，是隨著自己年齡、人生階段的而改變的，單身時候自行車，有點錢了買個電動車、收入提高有家庭的時候換個私家車，保險也是一樣。
事實上，風險保障不是一次買了就一勞永逸，我們完全可以分階段購買，先解決現在的，再安排將來的，并不需要一步到位！
比如，先滿足最低所需保額，等條件好了再加保一份，最終達到我們的理想保額；再比如在未婚單身時，可以先解決意外、重疾，更完善的保障，可以在未來的人生階段中繼續補充和優化。
原則四:買保險并不是越多越好，緊抓重點，不貪全！
保險產品很多，各有各的作用，不要看這個也好，那個也不錯，如果再碰到一個不怎樣的代理人一鼓動，這個也買點、那個也買一些，保費是花了不少，但每一個方面都不能真正解決問題。
比如，像【終身壽+終身重疾+意外+醫療】這樣看似大而全的保單計劃，有限的保費卻可能沒有得到足額保障，這樣的規劃就不是成功的。
因此，我們需要根據自身的實際情況去分清楚輕重緩急，而不是一味的貪大求全或者隨波逐流。
原則五:買保險并不是一勞永逸的，定期保單自檢很重要。
家庭財務情況與健康情況是一樣的，它是一個動態變化的過程，隨著家庭收入、家庭結構等許多財務及非財務的因素變化，家庭財富面臨的風險也不盡相同。
也就是說，運用保險來保障自己的一生，是需要我們持續來關注和管理的。
一般而言，每隔五年左右可以對自己的保障進行一次調整，根據當時的狀況再次評估保險需求、適當調整保險組合，增加保障范圍及保障額度。
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好啦，關于保險規劃的相關內容到此就告一段落了。
不知道你此刻是否收獲滿滿呢？
奧斯卡在此祝愿大家都能做好
合理的安排、科學的規劃
不買錯、不買貴，
真正意義上發揮保險最大的功效，
當風險來臨的時候為我們自己&家庭遮風擋雨！
寫在最后
互動
小伙伴們，又到了記錄自己收獲的一刻咯！
另外除了填寫保險自檢表以外，
這次我還為大家準備了保險規劃框架表。
文末點擊【閱讀原文】，下載【保險規劃DIY表】
先根據表格對自身情況進行一番梳理，
再完成以下內容的填充，
要購買的保險類型
要轉移的風險情況
所需要的保障額度
所需要保障的時間
適合買的產品性質
適合花的保費預算
這樣，一張專屬于你或者你們家的保險規劃表就出爐咯
對了，手握規劃表才能在后續的篇章好好選產品喲
快來完成吧~
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預告
第五章彩蛋
如果你和奧斯卡一樣都是從零開始接觸保險，那么通過第五章完成的就是你的終極規劃了。而對于過去已經買過保險的同學，我們還有最后一步需要去完成，才能完成最終的規劃。
如何對已有保單（保障）進行系統性整理？
如果以前買的保險不佳，是否需要退保呢？
奧斯卡保險取經之路，未完待續.......
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