其實到底該如何買商業保險的這些事兒，我已經不知道說過很多次了，可是還是會有很多小伙伴問我。
其實我想說，如果你來問我，你就按我的方法做呀。這個觀點就是這兩天聽羅胖的跨年演講，說他吃飯問和菜頭去哪里吃。和菜頭告訴他說問我就不能改了，去哪家店里吃，怎么調小料，刷多長時間，他都能一一的告訴羅胖，這讓我感受到羅胖對和菜頭的尊重！甚至我認為這是一個基本做人的素養。
同樣我自認為，5年保險從業經驗足以有比較專業的建議，如果你一有保險問題就來問我，我給了建議，你還是按照你原來的錯誤想法繼續做下去，那么請你不要來問我，因為我要把我的時間給尊重我的人，尊重我專業的人，而這些人才是我真正應該去服務的人，因為我的時間也很寶貴。
好啦，廢話不多說，我先簡單粗暴的教你這樣粗糙的來選一選，具體的方案肯定不會在文章里得到全面的答案，因為每個人、每個家庭都非常的不一樣。
1、先選公司、選代理人，后選產品。
這個我曾經寫過一篇文章來解釋（這樣咨詢保險，你才不會買錯），但是這樣咨詢的人還是少之又少，多數還是在最后一輪選產品的時候，又淪陷了！因為按照你的情況幫你規劃的計劃，雖然適合你，但是看起來并不是大眾選擇的，這個時候人就容易迷失了！迷失什么呢？我到底要個性呢？還是應該從眾呢？結果從眾的人還是多數，因此能遵守這一條的人少之又少。
我說先選公司，也就是你能否理賠的關鍵，代理人是你減少麻煩的關鍵，產品只是一個表現形態而已，過于關注產品而忽視前兩者，那就容易錯選保險方案，導致買了糟心的保險。
2、先保障、后儲蓄。
很多人一上來就一句，這個返多少錢呀？分紅多少？直接就把保險當銀行理財產品看，為利益而來。雖然能夠理解這樣的思維慣性，但是還是不能認同這樣不動腦筋的作風。
保險是抵御風險的，不是用來幫你賺取更多的錢的，而是守護你賺的錢。那么保險首先得把控你的風險，我們人生在世風險太多，離開的太早、離開的太晚都是風險。離開的早，該盡的責任沒有盡，這是風險！（當然，沒有責任感的人不在我們的討論范圍之內），離開的晚，活太長錢過早花完了也是一種煎熬，因此我們就該合理的規劃。我們用保障性保險來解決我們離開的太早的風險，用儲蓄性保險來解決我們活的太長的風險，而我們優先要解決的是活的短的風險，因此先保障后儲蓄，先搞清這個再來說返還還是分紅才有那么一點意義。
3、先大人、后小孩
永遠記住保險不是給誰買，就是保障誰。保險是相反的，我保障自己是為了家人，我保障家人才是為了自己。可這樣的觀點，誰想明白了？保險是責任，我們只有保障好自己，孩子才能健康成長，愛人才能生活無憂，父母才能安心養老。
因此在保障人的順序上，我們先保障我們大人，先保障自己，考慮全面了之后，我們再考慮小孩。
4、先經濟支柱，后家庭成員。
在我們經濟收入有限的情況下，還期望大家理性的做出抉擇。先保障經濟支柱，然后再保障家庭成員，因為保險主要還是保障我們一旦發生風險時的經濟問題，那么經濟支柱，自然是我們的重中之重。
5、先工作期，后退休期
這一點就是說我們年輕人了，在我們的收入還并不是特別多的時候，我們就應該先保障工作期間內的保障，也就是先保障一個定期的保障，然后再去考慮退休之后的事情。如果一上來就強迫癥犯了的要買全面的、要終身的、還要分紅的，但這種保障不是適合所有人的，這樣適合年輕的土豪和富二代。如果不是這種，那就考慮定期的最合適噢。（我在讓我們年輕人把錢都花在刀刃上，這樣保費才便宜，你們怎么就不相信呢？我的心都碎了）
6、重保額，輕分紅。
我遇到過太多這樣的事兒，問他你有保險嗎？回答：當然有。那有什么保險呢？最離譜的回答是車險。然后再問，你的保險保額是多少你知道嗎？回答：挺多的，5萬呢！我瞬間整個世界觀都毀了。5萬的保額叫做有保險。
我想說說為啥我要這么來說。中國保險的保額普遍不足，很少有人能按照自己的真實身價去規劃配置保險，大部分人都是按保費在規劃不是按保額在規劃。可保額才是真正用來解決問題的。比如我得了大病，你說我是希望保險賠我5萬，還是越多越好？如果是賠5萬保額，要么就是后悔買少了，要么就是覺得保險根本不管用的嗔怪。
其實這就是因為在規劃保險時沒有按照保額來規劃造成的惡果。
至于分紅，同樣保費下，分紅型的保險的保額就起碼少一半。所以從保額的角度出發，我們也不應該考慮分紅的。
當然這些是建立第5條的基礎上的，說的是定期保險。如果是終身保險，那么意義不一樣，主要是儲蓄功能為主，這個時候最好是考慮分紅型的。
7、先看條款，后簽字
其實我每次來強調這一條的時候，就已經很傷心了，因為這是一個常識性的問題。條款都不看就敢簽字，這個買錯了你說怪誰？所以這一條我并不愿意多講。
8、量力而為，多次補足，定期檢視，匹配收入。
保險不可能一次性買了以后就再也不要考慮了。因為我們年齡在增長，家庭結構在變化，收入也在增長，責任也在變化。那么保險就得根據情況的變化來多次補足的。既然是多次補足，那么就不要想著一下子吃個大胖子，一次買很多。好像買了這一次，以后再也不要和保險打交道了似得。這種想法是非常不對的呢。
保險就是根據現有情況做合理的規劃，定期的做檢查，補漏洞。就和我們殺毒一樣，不可能殺毒一次這一輩子都不用再殺毒了是一個道理。
我還看過一些客戶為了買保險失去理智，這樣都是不合適的狀態。所以買保險要匹配收入，也不能太低于收入，過于高出收入的匹配也不合適。因此希望大家都能理性看待。
好啦，我簡單粗暴的說了這么一些，大家先有個簡單的了解吧。具體還是那句老話，具體問題要具體分析，沒有那篇文章能立馬教會你買保險，只能告訴你個大概的方向，現在大趨勢也是朝著私人定制的方案在走，所以希望我的文章能讓你在方向的把控上有所幫助，我也就心滿意足了。
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對得起良心的保險代理人——文郎畫竹
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