分類：財富管理、（家庭CFO訓練營活動7-3）

難度：初級

內容：共三節(jié)

第一節(jié)，有用的養(yǎng)老規(guī)劃，分四步走

自備養(yǎng)老金要存多少錢？ 假設今年30歲，計劃60歲退休，除社保養(yǎng)老金外，每月想多留出1000元，那么按80的平均壽命算，需要自備的養(yǎng)老金=(80-60)*12*1000=24萬，期間加之保守的3%的通貨膨脹率，等我80歲的時候就需要58萬了

退休養(yǎng)老如何規(guī)劃？①確定大概的退休年齡，如45歲；②明確退休后的所需生活開支，盡量維持較好的生活水平，同時還要考慮實際情況，不要盲目追求高標準；③了解積攢養(yǎng)老金的各種辦法，如社保養(yǎng)老金，企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險、自籌養(yǎng)老金等；④養(yǎng)老投資應與個人風險能力相匹配。

第二節(jié)，各類商業(yè)養(yǎng)老保險大PK

①傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險。優(yōu)，回報固定2%-2.4%、風險低；劣，很難抵御通貨膨脹；適合人群，月光族、卡努及理財上比較保守的人。

②分紅型養(yǎng)老保險。優(yōu)，預定利率1.5%-2%+每年收益的分紅，基本能抵御通貨膨脹；劣，分紅不確定，與保險公司經(jīng)營情況相關；適合人群，既向保障養(yǎng)老金的最低收益，又想獲得分紅收益的人。

③萬能型人壽保險。優(yōu)，下有保底1.75%-2.5%，上不封頂，每月公布結算利率，能有效抵御通貨膨脹，存取靈活，追加方便；劣，需扣除賬戶管理費等，實際收益需要仔細對比；適合人群，理性、堅持長期投資、自制力強的人。

④投資連結險。優(yōu)，有專業(yè)投資管理，不同賬戶間轉換靈活，如長線投資，可獲較高收益；劣，風險高，如短期盲目操作，可能早遭受較大損失；適合人群，風險承受力強，以投資為目的、兼顧養(yǎng)老的人。

第三節(jié)，關于養(yǎng)老險，必須知道的5件事兒

①商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式。躉繳，保費總合少于期繳，退保所造成的損失也交少；期繳，年限越短總額越少，繳費壓力小。

②商業(yè)養(yǎng)老保險的領取方式。定額，與社保相同，以年為單位每次領取相同金額；定時，約定好多少年內將賬戶內的前領取完畢；躉領，一次全領出來。

③商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間。靈活，選擇多，沒開始領之前都能改，一般集中在50、55、60、65周歲這四個時間段。

④商業(yè)養(yǎng)老保險的領取保證。以被保人的生存為給付條件，不少保險也有保障領取期，期間受益人可繼續(xù)領取。

⑤注意事項。現(xiàn)金流的分配要合理，給付年限越長復利優(yōu)勢越明顯；繳費靈活，結合自身財務規(guī)劃，繳費期過短資金壓力大，過長保費太多；保費豁免，選擇較為全面的豁免，可保障在意外情況下還能正常領取；選擇有分工的產(chǎn)品，抵御通貨膨脹。

【心得】

我想45歲退休，還想退休以后每個月的被動收入至少跟現(xiàn)在的工資水平持平。某人是事業(yè)型的人，而且工作相對靈活，所以暫時不考慮他的退休問題。

按小班說的，目前我國的社保養(yǎng)老替代率只有40%，想想真的很心塞。。。

假設今年30歲，計劃45歲退休，除社保養(yǎng)老金外，每月想多留出3000元，那么按80的平均壽命算，需要自備的養(yǎng)老金=(80-45)*12*3000=126萬，期間加之保守的3%的通貨膨脹率，等我80歲的時候就需要552萬了。（我也不知道我算的對不對，反正跟例子上給的對不上）

假設我現(xiàn)在開始沒有每月定投1200，年收益率保持13%,則我45歲的時候賬戶中有65萬，然后從46歲開始每月支出現(xiàn)在3000購買力的錢（現(xiàn)在3000等到我46歲時就值4800了，50歲時就值5500了，60歲時就值7300了，70歲時就值10000了..），剩下的錢繼續(xù)維持13%的收益率，那么等我80歲的時候賬戶中還剩下218萬元（大致相當于現(xiàn)在的50萬吧），可用于應對醫(yī)療支出。呃，不知道這樣算對不，貼個excel，大家?guī)椭纯窗蓗

年齡31323344454647787980

本金1.441.441.441.441.44-5.78-5.95-14.88-15.32-15.78

利率13%13%13%13%13%13%13%13%13%13%

終值1.633.475.5456.7665.7767.7969.88200.68209.45218.85

終值=（當年收入或支出+去年累計終值)*(1+10%) 。