我們以前講過健康和醫療保障，健康和醫療可以說是個概率事件，我們這一生吃五谷雜糧可能會生病，可能會發生意外，如果你說這是小概率事件的話，老年，那是一個大概率事件。我們絕大多數的人，都能夠健健康康的活到老，所以為老年的時候準備一筆錢，這是每一個人都繞不過去的話題。
什么是養老金呢？商業養老保險和社會養老保險有什么區別，以及我們在規劃商業養老金的過程中，需要注意哪些問題，不同的年齡階段的人，規劃養老金都有哪些的策略，今天就幾個話題來跟大家聊一聊。
首先，我們來談一談養老金的概念，什么是養老金呢？一提起養老，大家都會想到說我們退休的時候能領到一筆錢，但是很少有人想，這筆錢應該具有什么樣的特征。比如說，很多人說我錢存在銀行里達成未來去養老，有人說我炒股票，做基金，投資房地產，買多套房子，將來收租金也可以去養老。
總而言之，大家有各種各樣的方法，去為我們老年的生活做安排和準備，這些都是無可厚非的，但是，回到養老金特征的話，我們真的就要去思考養老金本質的概念。
從保險規劃的角度來講，養老金它應該具備以下幾個特點，第一，這筆養老金，一定是非常安全的，沒有風險，什么叫安全沒有風險，就是在未來你存進去的所有的錢不能虧損，我相信這是每一個存養老金的人首要的條件。
第二，它必須是有確定性的，不能說到老年的時候有，可能沒有，或者有，有多少也搞不清楚，一切都是可能，這不能成為養老金。 比如說你投資股票，我們根本搞不清楚10年20年之后，在你退休的時候這個股票到底能有多少。那如果他是不確定的話，那你做養老規劃就很難有安全感。
第三個特點，它必須是持續的伴隨一生的，這點也非常重要，不能說人活著錢沒了，我們活一天我們就要領一天的錢，所以這筆養老金一定要是持續伴隨我們一輩子的，活一天我們就領一天，直到我們這個生命終止，這個才叫養老金。
還有一個要點，養老金必須是遞增的，因為大家知道，通貨膨脹是客觀存在的經濟規律，無論是多么健康的經濟體，通貨膨脹都是客觀存在，那么在未來我們的養老金隨著我們年齡的增長，也一定要增長，否則購買力不斷下降就很難維持我們原來的生活水平。
講了這么多特點，最后核心還有一點就是養老金必須是現金流，必須是現金，他是我們老年的時候看病用的錢，買菜用的錢，旅游用的錢，總而言之，它必須是現金，不能是實物，黃金，金條，房子都不行，它必須是現金，所以我們把養老金的概念串起來，它就是安全的，確定的，持續伴隨終生的逐年遞增的現金流。
如果我們去這樣定義養老金的話，大家想一想，你現在所能想到的投資產品里面，有哪一種能夠具備這些特點？一條一條你分析，你其實就能知道，雖然養老金的準備有各種各樣的方法，但是真正能夠做到以上幾點的比較少。比如說房子，我們購買房子之后通過收租金來養老，這個是可以，但是，他最大的問題是不能夠保證確定性，你根本搞不清楚10年20年之后，你這個房子的租金每個月最低能夠收多少，那個時候夠不夠你養老，或者你這個房子，這個實物資產，也不確定完全在你名下，將來有很多問題。
比如說你在銀行的存款，它是不安全的，所謂的不安全，并不是說被偷被搶，而是他可能很容易被借貸，被別人借走，可能很容易被你借給了你的子女親戚，或者投資，可能顆粒無收，導致你將來的養老錢未必能達成，所以養老金一定是一筆?？顚Ｓ玫腻X，這也是安全的一種體現，必須是專款專用，是個人專屬的，是屬于你的，任何人都拿不走，不會被輕易的借貸，不會被騙，不會被偷，不會被搶，而且它是持續伴隨你一生的，所以養老金并不是那么簡單，在規劃養老金的時候，很多的工具可以相互疊加，但養老保險在這方面它有特有的一些屬性，這些屬性就是我剛才已經講過，就是完全專款專用的一筆錢，而且它是強制儲蓄的，一旦開始中途就無法停下來，因為你中途要停下來的話，想退出來可能會損失比較大，所以就像我們小的時候那個存錢罐，只有把它打碎了，錢才能拿得出來，否則就是一直往里塞，有錢就一直往里存，中途你是無法停下來的，就因為是這樣，所以我們的養老金才會有一個確定的保障，如果支取非常靈活的話，那我們真的很難說，中途我們會不會因為各種各樣的原因而停下來儲蓄，導致我們十年20年甚至30年之后養老金也成為虧空，所以養老金一定要是強制儲蓄，一定要?？顚Ｓ?。
講到養老保險我們很難繞過一個話題，就是社會養老保險。社會養老保險和社會醫療保險是一樣，也是我們國家政府給我們每個公民的一種福利。為什么這么說呢？其實商業養老保險和社會養老保險其實費率是一樣的，只不過是承擔費用的投入人不一樣。
商業養老保險，是我們自己要全部交保費，但社會養老保險不是，社會養老保險，是三方一起交，有國家，單位，個人，其實我們個人交的那個部分還是少數，當然單位和國家交的那個部分進入統籌賬戶，不在我們個人賬戶里面。
我們現在國家的社保，空賬比較嚴重，這個是個歷史原因導致的，這是沒有辦法，所以很多人在議論社會養老保險的不足的時候，往往抱怨比較多，其實抱怨是解決不了任何問題的。我們的養老保險儲備是刻不容緩的，想等國家完全到位來幫我們解決這些問題，這是不現實的，國家必定是人很多，我們剛剛解決溫飽問題不久，想要兼顧全民的養老是不現實的，最重要的是社會養老保險，它本身解決一個的是基本的廣覆蓋低水平，這是我們社會養老保險的一個最最核心的原則，也就是說，如果你的收入高于社會平均收入，高于你所在城市社會平均收入的話，那你將來領取的養老金就會少一些。
如果你的收入低于社會平均收入的話，那我恭喜你，你交的養老保險將來領取的水平就和社會平均水平是一樣的。所以其實社會養老保險本身就是一種就低不就高，高低拉平衡的方式，讓大多數的人來受益的一種方式，收入高于社會平均水平很高的人，不能夠指望社會養老保險來解決自己的養老問題，一定要在社保的基礎之上去補充自己的商業養老保險，因為我覺得這是個人的能力問題。
在規劃商業養老保險的時候有哪些重要的原則和策略呢？首先，我們要明確，商業養老保險是一種年金性質的保險，什么叫年金性質，就是保障功能很弱，就是存錢領錢。本身就是一種現金流的規劃，就是把現在的錢，像一個傳送帶一樣的送到未來去使用，也就是說我們現在賺到的每一分錢，不完全屬于現在的你，因為老年的我們沒有能力賺錢，他所花的錢應該是現在的我們賺到的錢，我們現在賺到的每一分錢應該分成兩部分，一個部分是現在的我，另外一部分就是將來的我，所以一定要把屬于將來的我的那筆錢通過傳送帶傳到未來，傳到未來的過程中，也要盡量能夠保持保值和增值，在未來在我們不能賺錢的時候還能把它領出來，來解決那個時候我們的生活基本開銷的問題，大家知道保險，他的投資是非常安全的，一旦投資安全穩定，沒有風險或者風險很低，那就不要期望它有很高的收益。
所以我們可以這么講，養老保險它的收益并不是非常高，不可能像我們投資股票，基金，信托，私募等等那樣獲得一個高收益，它非常安全，非常穩健，本金保證，然后未來有一筆確定的金額，所以在規劃養老保險的時候，我們不能把過多的錢全用在保險上面，因為它的投資回報比較低，規劃的時候我們應該把未來養老生活的底線用商業養老保險來做，那這個底線怎么去計算呢？
這實際上就是每個人，對自己未來生活規劃的一個結果，60歲的時候我最少每個月領取多少，這叫底線。
在未來退休的時候，假設其他所有的投資可能都會面臨風險，比如說虧損了拿不回來了，那么至少還有這筆養老保險金能夠解決我們基本的養老生活，這叫底線，所以規劃養老保險的時候，它是一個倒算的機制，你可以跟理財規劃師說，我將來養老的時候預計每一個月最低不能低于多少錢。然后我們會根據相應的產品和形態，倒推出來，現在你每年需要存多少，分多少年來存。根據我們的工作性質，收入能力來選擇不同的交費方式，多次或者一次性把它存進去，然后通過這個養老制度保險制度傳送帶把它傳到未來去使用，所以這個底線的概念和倒推的這個算法，其實是非常重要的，當然你也可以正推，比如說我現在有閑置資金，每個月在繳納了養老繳納了健康醫療和意外保險之后，我還有一些余錢，我也沒有非常好的投資渠道獲得很高的收益，我想為將來的養老做一些儲備，那么你每個月能拿出多少錢，有這個數字也可以，理財規劃師也會根據你現在的這個投入來規劃一筆養老金。
當然如果這樣規劃的話，可能你將來領取的多和少和你現在存入的多和少是直接相關的。規劃過程中，不同年齡，甚至不同收入的人來講的話，它的意義也是不一樣的。比如說你是年輕的白領，或者是剛剛組建家庭，孩子還小，那這個階段你要儲備養老保險的話，實際上你沒有那么多的資金，我們發現養老保險，因為是儲蓄，所以你存的多，未來領的就多，你存的少，未來領的也很少，所以這個階段的養老保險的儲備實際上就是逼迫自己養成一種強制理財的習慣，不要成為月光族，是這個作用，它并不能夠真正能夠解決我們未來養老的基礎或者底線的問題。
這個類型的人在儲備養老保險的時候，他的重點就在于強制自己不要成為月光族，每個月逼迫自己拿出幾百塊錢，甚至是1000，2000塊錢，來進行強制的儲蓄，積少成多，真正開始為未來的養老做一些安排和準備。
當你的收入比較好的時候，在我們規劃了重大疾病保險，醫療保險，意外保險之后，你還有余錢可以為將來的自己或者配偶來準備養老的時候，才是真正可以規劃按照底線的方式來做，因為你三口之家有了孩子之后收入偏高一些，那么你的余錢也會多一些，那這樣去規劃養老保險才是真正的為老年做準備。
當你是非常高收入的人，年收入在百萬以上，那這樣的家庭，存養老保險真是一種資產的安排和配置，因為當錢很多，千萬富翁億萬富翁錢很多的時候可能養老，不指望保險能解決什么問題，但是還是那個概念，它是資產配置分散風險的一種方式方法。
我們的資產存在的形式有多種，其中不可或缺的就是保險，它就是保本，持續到終身不會被挪用，不會被擠占，所以這也是保險特有的一些功能。有的人為了儲蓄，有的人為了規劃，更有的人是為了資產配置，我最后要強調的就是養老保險的儲備，它是一個漸進的過程，它不是一步到位一蹴而就的，其實養老保險也是一種存錢。在銀行里面現在最長期的投資是五年定期存款，如果銀行里有10年20年甚至30年的定期存款，我相信也會有很多人去選擇，為了什么呢？就是為了一種規劃，所以其實養老保險本身也是一個賬戶，相當于一個存單，一張卡是一樣的，在保險公司開個賬戶把錢存進去，只不過他是N多年以后才能拿出來用，所以可以看到它是一個長期的存款，超長期的存款，也就是在十年20年甚至30年之后才能夠到期領取的一筆錢，所以大家要知道，在這么漫長的存錢的期間，我們的收入都會發生變化，那么我們的對未來的預期和規劃也會不斷的進行調整，所以養老保險的儲備它是一個漸進的過程，他是一個不斷積累的過程，所以您的第一份養老保險不會是你一輩子唯一一份養老保險，所以我們也不存在說哪個劃算不劃算，就是錢早存和晚存的問題，它也是有了閑錢就一定要往里存，所以養老保險本身它就是你的錢，你存的再多，也是為你將來的自己去使用，他不會滅失，是強制的你自己的專屬法律資產，所以這點是非常重要的，所以很多這個客戶在問我規劃養老保險的時候說，我現在錢很緊，沒有很多的錢，問題是如果我們錢，不通過養老保險這種強制儲蓄的方式存下來的話，我們也發現你的錢也存不下來，因為我們現實的社會，這個誘惑特別多，花錢的地方也特別多，不斷的改善現有的生活品質，但往往忽視了未來的我們更重要。
因為我們這一輩子，其實最終追求的就是我們有一個幸福的安詳的富裕的晚年，就是年輕的時候，我們稍微吃點苦沒有關系，但未來一定要很好。當然存養老保險不能夠影響現有的生活品質，畢竟當下也是非常非常重要的。
所以養老保險在我們四大象限里面，它是屬于第三個象限，規劃好了家庭經濟支柱的意外，還有全家人的重大疾病和醫療保險之后，還有一些閑錢的話，可以考慮去給自己的未來存一筆錢。從現在開始就養成一個良好的強制儲蓄理財的一個習慣，逐漸的隨著我們的收入不斷地去增加，在我們老年的時候讓我們的生活能夠更好一些。
養老保險基本的概念講到這些，那么在養老保險規劃過程中，有兩種類型可以供大家去選擇，那不同的人有不同的偏好，這兩種基本類型是這樣子的，一種是在我們額定退休之前，你不會領取出一分錢，比如說我60歲開始領養老金，那么我今年40到六十二十年存錢期間，你是看不到一分錢領取的，返還的，你要不停的往里存存存，這種概念就跟我們小的時候那個存錢罐是一樣的，不到60歲你是打不開這個存錢罐。到了60歲才開始源源不斷的產生現金流，每月每一年源源不斷的領取出來，越來越多，越來越多，這是一種基本的傳統的養老保險的模式。
另外一種，養老保險它是兼顧理財性質的，就是比如說我設定在60歲開始養老，那么再從現在到60歲期間二三十年時間里面，我也能夠獲得存錢的獎勵，那他會隔一年或者每一年都會領一筆相對比例比較低的獎金，類似于獎金，對我們一種持續的投入，實際上是一種獎勵，就是我們能夠看到我們投入實際上是有回報的，這個階段的收益實際上相當于理財的收益，那么到了退休開始，有更大比例的返還，伴隨我們終生，那這種是兼顧理財和養老這兩種方式，沒有什么好和不好，是根據個人的偏好來決定，如果你覺得你喜歡日常領取這種感覺，那你就選擇后者兼顧理財功能。
如果你不缺這筆錢，你只是想為自己將來的養老真的踏踏實實存一筆錢，那你就選擇前面一種就是強制儲蓄，在未來退休的時候才能把錢領出來。當然，這后面這種理財方式，你的錢從這個增值系統里面有先流出來，所以他在未來退休開始之后領取的金額，就不可能比前一種要多，我相信這個大家都能理解，前一種就是我們所有的本金一直在里面滾動，一直在里面進行投資和增值，從來都沒有出來過，只有60歲才可以出來，那么可想而知，它的增值速度本金多，增值的速度會比較快，那后面一種因為我們中途領取出來一些，在60歲之前不斷地領取，那么領取出來之后它就有利于我們這個本金增值的這樣一個范圍，所以在將來養老的時候領取的金額就不可能比前一種多。
當然現在保險公司都會有一些萬能賬戶或累計生息的功能，讓我們領取出來的這筆錢，也有二次增值在里面，復利計息滾動增值，隨用隨領，相對比較靈活，那么這種理財養老的方式是迎合我們很多客戶，這種需求就是我為將來作儲備，但是我也不想犧牲現有的生活品質，能夠兼顧現在的理財和未來的養老，那第一種就是純粹的傳統意義上的養老保險，那他真的就是強制儲蓄，當然大家都不用擔心說我那么漫長的歲月里面，如果我自己的健康或者是生命出現問題出現狀況，那這些錢該怎么辦？
養老保險里面都有明確的界定，這些錢要么就讓你的受益人持續領下去，要么就是全部都一次性的返還給你的受益人?？偠灾?，這個安全性是可以保證的，就是我們的本金不會因為我們的這個離開而遭遇損失，這就是養老保險的一些概念和一些規劃的策略以及和社會養老保險的一些區別。
希望大家根據自己的情況來做規劃，我還是強烈建議做養老保險之前一定要規劃好自己的健康醫療，還有家庭經濟支柱的意外保障，因為那些畢竟是保險最最基本的，是任何理財產品都無法取代的。養老保險也很重要，但是它不是保障的基礎，有了余錢，適當的存一些好，那我們今天的講就到這里。
