文／文郎畫竹
很多小伙伴好奇，我這樣號(hào)稱自己是對(duì)得起良心的保險(xiǎn)代理人，是怎樣給客戶規(guī)劃保險(xiǎn)的。既然好奇，那我就來簡單說說讓大家了解一下啦。今天我們就拿30歲男性小伙伴為例，月入1萬來舉栗子啦。
基本信息如下：30歲男性、月入1萬、有社保，沒有過商業(yè)保險(xiǎn)。
因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)的“保障型保險(xiǎn)”的保費(fèi)規(guī)劃一般控制在年收入的10%左右是最合適的，所以我把保費(fèi)均控制在12000元左右。（當(dāng)然也會(huì)有人覺得10%也壓力大，所以，具體方案還是和客戶商量著來。但今天我們就按10%的規(guī)劃舉例子啦。）
第一種情況：父母不用其管養(yǎng)老又無小孩或者單身
這類小伙伴父母能自給自足不需要他花費(fèi)太多的孝親費(fèi)用，就算自己孝順，多給父母一些錢或者買東西，也肯定不會(huì)影響他的生活，不會(huì)有太大的生活壓力。
如果還是單身，這樣的男生開銷應(yīng)該也不大，畢竟不需要和女朋友出去玩呀，禮物呀等等的開銷。所以這是類沒有什么經(jīng)濟(jì)壓力的小伙伴。而他就有能力給自己綜合規(guī)劃一份“長短兼顧”的保險(xiǎn)計(jì)劃，保障定期之外，還有余力規(guī)劃到終身，所以我會(huì)這樣給他規(guī)劃。
第二種情況：父母需要其管養(yǎng)老且無小孩的小伙伴或者時(shí)父母不需要其管養(yǎng)老但需要其養(yǎng)小孩的小伙伴
這類小伙伴處于要么是贍養(yǎng)父母的壓力，要么是撫養(yǎng)小孩的壓力，這都是在經(jīng)濟(jì)上開銷比較大的。所以這個(gè)時(shí)候他自己的生命和健康就顯得更加的重要了。也是這個(gè)家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗墙?jīng)濟(jì)支柱的地位，如果家里經(jīng)濟(jì)支柱一倒下，可能就是整個(gè)家庭的倒下。所以在有限的經(jīng)濟(jì)條件下，幫他規(guī)劃的是比較高額的工作期間的身價(jià)保障，也就是規(guī)劃的是定期的壽險(xiǎn)，和一點(diǎn)基礎(chǔ)的大病保障。
第三種情況：父母需要其管養(yǎng)老還有小孩的苦逼小伙伴了
這是傳說中的上有老下有小，收入還不算高的一群小伙伴了，這個(gè)年齡階段應(yīng)該是比較苦逼的，壓力也非常大的。所以在有限的經(jīng)濟(jì)條件下，我會(huì)把保費(fèi)全部支付在壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)上了。因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候最可怕的風(fēng)險(xiǎn)就是這個(gè)經(jīng)濟(jì)支柱身故的風(fēng)險(xiǎn)和殘疾的風(fēng)險(xiǎn)。身故的話直接導(dǎo)致這個(gè)家庭癱瘓，殘疾就會(huì)導(dǎo)致這個(gè)家庭收入中斷，瞬間難以度日。所以把有限的保費(fèi)全部做在了壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)上。
很多小伙伴說為啥重大疾病保險(xiǎn)不做呢？我只能說如果這個(gè)時(shí)候發(fā)生重疾，根本解決不了太多的問題（大家可以參考第一種情況的保額），去借錢都比買重大疾病保險(xiǎn)強(qiáng)。
重大疾病保險(xiǎn)比壽險(xiǎn)貴很多。同樣保費(fèi)下，把錢全買成壽險(xiǎn)，額度會(huì)高很多。到時(shí)候借錢還能說，我如果沒治好病，我身故就能用理賠金還給你。但是如果沒有壽險(xiǎn)這筆肯定會(huì)賠付的錢，人家看你拖家?guī)Э诘模氵€是經(jīng)濟(jì)支柱，到時(shí)候借錢都不敢借，因?yàn)楹ε逻€不了啊。
所以把壽險(xiǎn)買這么高的額度是為了去借錢用的，或者一旦身故了，給家人更多的緩沖時(shí)間，去找工作也好，去重新培養(yǎng)新的工作技能也好，不用短期內(nèi)陷入經(jīng)濟(jì)窘迫，這就是東山再起的一筆救命的錢。
所以我覺得這類小伙伴，根本不應(yīng)該去買比壽險(xiǎn)貴的重大疾病保險(xiǎn)。但是這個(gè)觀念，是很現(xiàn)實(shí)，很殘酷的，甚至有些無情，大家一下可能接受不了。不過大家都知道，現(xiàn)實(shí)往往比電視劇還要狗血，所以保險(xiǎn)就應(yīng)該往最壞的方面去打算，不能抱著僥幸心理去規(guī)劃。所以就算再難聽，也得嘗試的去理解和接受。
好啦。30歲的男性，1萬的月收入，我大概會(huì)這樣去幫他規(guī)劃。不知道大家從這些規(guī)劃中看出什么來了嗎?
起碼能理解到，為啥我要知道家庭情況去幫客戶規(guī)劃了吧。因?yàn)槊總€(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)都可能不一樣。所以讓我直接推薦產(chǎn)品，我是做不到的。
所以規(guī)劃保險(xiǎn)絕對(duì)不是把各大公司的產(chǎn)品拿出來看看哪個(gè)劃算。而是根據(jù)每個(gè)人的情況，每個(gè)人不同的擔(dān)憂，用正好能解決這個(gè)擔(dān)憂的保險(xiǎn)產(chǎn)品來綜合規(guī)劃。
如果覺得我這樣根據(jù)情況給客戶規(guī)劃還不錯(cuò)，那就留個(gè)愛心吧~~哈哈
對(duì)得起良心的保險(xiǎn)代理人——文郎畫竹
