第二篇，走起。

儲蓄和買保險區別。

中國有句話叫未雨綢繆，意識是說我們今天要為未來的不確定做準備。儲蓄和買保險，都是為了為未來的不確定做準備的辦法，它們有什么不同呢？

1.人的三種風險偏好

先介紹三個基本的概念：一個叫風險厭惡，一個叫風險偏好，還有一個叫風險中性。三種對到風險的不同態度。

舉個例子，薛老師說：“我愿意給你10塊錢，但是不同那個的給法，其中一個給法就給你10塊錢，沒有任何風險，10塊錢就是10塊錢。”

你如果愿意選擇這種給法，那么你是一個“風險厭惡型”的人，你不要任何的風險，你要穩穩當當地拿這10塊錢。

還有不同的給法，薛老師說：“我可以給你10%的機會拿100塊錢，那你抓個鬮，如果幸運的話，你能拿上100塊錢；當然你有90%的機會一分錢都拿不到。”

平均來說，這10%拿100塊錢的機會，跟實實在在拿10塊錢，是一樣的。你會選哪個？

如果你喜歡那個帶有風險的選擇，而且風險越高你越喜歡，那你是一個“風險偏好型”的人。

如果我給你1%的機會拿1000扣錢，那么1%的機會拿1000塊錢，跟10%的機會拿100塊錢，跟實實在在地拿10塊錢，對我來說是一樣的，給出去的數是一樣的。

但對你來說，如果你喜歡那種高風險、高回報的選擇，也就是，那你寧愿要有一次拿1000塊錢那種感受，如果真有那種感受，你可以承受999次拿不到錢的沮喪，那你是一個“風險偏好型”的人。

我在賭場里面就見過這種人。好多年前我到了拉斯維加斯，進到賭場里面，既然來了就賭一把，我換了20塊錢的籌碼，心里想著就一個事情，趕快把這20塊錢賭光了。賭輸掉了，那我就不用玩兒了，我就好好休息了。我是一個“風險厭惡型”的人，從來不喜歡賭博的。

當時在賭場里面我就看到一個人，他胸前抱著一桶籌碼，雙手不停地往三臺老虎機里面塞錢，機械式地塞錢。這種賭博上癮的人之所以會上癮，原因就在于他會不惜一切代價，不管虧多少錢都可以，他要再重溫一次賺大錢的那種感受。這種人就是“風險偏好型”的人。

當然還有一種人，處于兩者中間，怎么都可以，怎么都無所謂，穩穩當當給我10塊錢也行，給我高一點風險也行，給我很高的風險也行。這種人叫“風險中性”的人。

2.儲蓄的理由

解釋完風險厭惡、風險偏好和風險中性這三個概念以后，我們回過頭回答剛才提出的問題。儲蓄和買保險有什么區別？

我現在還年輕力壯，將來年紀大了可能會生病，為了防止以后生病要花一大筆錢醫藥費，今天就開始存錢，每個月拿出10%的收入存起來，未雨綢繆。這是一種做法。

另外一種做法，是我每個月也拿出10%的收入去買保險。

這兩種做法有什么區別呢？

區別在于，如果我是用儲蓄來未雨綢繆，那么未來可能就會發生兩種不同的情形。

如果我將來年紀大了也沒生病，我存的錢就還是我的錢，我不需要花出去，這時候我還是很幸運的，能夠保有我原來的收入，這份儲蓄沒有被花掉，我賺了。

但是如果我運氣不好，生病了，這份儲蓄就會被用掉，這時候我的財富就會減少。

所以通過儲蓄來未雨綢繆，它的特點是未來的結局是可變的，是變動的、是帶有風險的。要么高、要么低，要么能夠保有原來的這份儲蓄，要么這份儲蓄就被用掉了。

3.保險的原理

但是買保險的原理就不一樣了。

買保險的原理是這樣的：未來是不確定的，未來我可能落入不同的世界，你看，我前面面前有若干個不同的可能的世界；可能世界一、可能世界二、可能世界三。

我落入到這些不同的可能的世界里面，收入會不一樣。

如果我落入到一個幸運的世界里面，那我將來不會生病；如果我落入到一個沒那么幸運的世界里面，那我可能會生病，我可能變得窮一點。

買保險的人知道，自己未來面臨這種局面，知道自己落入不同的世界，會有不同的收入。但他們是風險厭惡型的人，不喜歡變化，不喜歡未來有高有低的這種可能性，他想要一種服務：無論他落入到哪一個世界，他希望自己的收入都是一樣的。

你要注意，不是說他希望未來的收入都很高或者很低，他想要的那種服務很獨特，他是說，他希望無論自己未來落入到哪一個世界，他獲得的收入都是一樣的。他要的是那種“收入一樣”的感覺。

有人有這種需要，就有人提供這種服務。這種服務就是保險的服務。

你看，一個人如果通過狗狗買保險來未雨綢繆，他每個月拿10%的收入去買保險，買完以后，他如果生病了，保險公司會替他支付醫藥費；但是如果他不生病，保險公司也不會還他的錢。

他每個月給保險公司交的那10%的收入，就那么交出去了，再也拿不回來了。這筆錢用來干什么了？用來購買他希望的“未來收入一樣”的服務。

這就是儲蓄和買保險的區別。

儲蓄，你未來的日子是有高有低的，如果你不生病，你存的那筆錢就可以拿出去花了，可買東西了。

但是如果你買了保險的話，無論你落入哪一個世界，健康還是生病，你的收入都是一樣的。健康的話保險公司不會把錢賠給你，生病的話保險公司把錢賠給你做醫藥費。結果你的收入都是不變的。

所以保險公司就是專門為了滿足你的需求，向你提供“未來收入一致性”這種服務的機構，是一種商業機構。

這就是一種商業的買賣。原則上跟有人喜歡吃巧克力，就有人生產巧克力，有人喜歡喝咖啡就有人生產咖啡、提供咖啡，原理是一樣的。

4.保險服務的三個前提條件

保險公司要提供你所需要的這種“收入一致性”的服務，它有什么前提呢？它有三個前提，保險公司要保的事情必須符合三個基本的標準：不相關性、獨立性和概率性。

1.要保的事情一定是要有概率性，不能夠是確定的。你已經生病了，那就不叫買保險，因為已經是確鑿無疑的。如果你已經生病了，還要保險公司保你，那就不叫保險，那叫保險公司補貼你，向你行善。

2.每一個投保人所具有的風險概率是互不相關的。如果反過來，他們所具有的風險概率是相關的，這個風險是全局性的，設計所有人的，那么保險公司就沒辦法社保。比方說，全球性的核污染、全球性的氣候災害，這種風險保險公司每半年發保。

3.每一個概率事件都是獨立于投保人意愿的。也就是說，投保人自己不能夠控制風險的概率。生病投保人沒辦法控制，這可保；交通意外投保人沒辦法控制，這可以保。

談戀愛分手，這不能保，因為分手和不分手，投保人有很大的主觀能動性；考試不及格，不能保，因為考試及格和不及格，投保人有很大的能動性。如果保額過高，那好多學生說我零花錢不夠，所以這個學期的考試不要及格算了。

所以保險公司理賠的事件，一定是具有概率性的，互不相關的，而且是獨立的。