儲(chǔ)蓄和買保險(xiǎn)，都是人們?yōu)槲磥?lái)的不確定做準(zhǔn)備。這一講，介紹二者的區(qū)別。
一、人的三種風(fēng)險(xiǎn)偏好
10元錢的不同給法：
風(fēng)險(xiǎn)厭惡：給你10元，無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)偏好：有10%的機(jī)會(huì)拿100元，90%的機(jī)會(huì)一分錢拿不到
風(fēng)險(xiǎn)中性：怎么都可以，無(wú)所謂
二、儲(chǔ)蓄的理由
通過(guò)儲(chǔ)蓄來(lái)未雨綢繆，特的特點(diǎn)是：
未來(lái)的結(jié)局是可變的、帶有風(fēng)險(xiǎn)的，或高、或低。
要么保有原來(lái)的這份儲(chǔ)蓄，要么這份儲(chǔ)蓄就會(huì)被用掉。
例如：我存了一筆錢，未來(lái)老了以后
- 運(yùn)氣不好，生病了，這份儲(chǔ)蓄被花掉，我的財(cái)富減少了
- 沒(méi)有生病，儲(chǔ)蓄的錢沒(méi)有被花掉，原來(lái)的收入保住了，很幸運(yùn)
三、保險(xiǎn)的原理
1、未來(lái)是不確定的，我們可能會(huì)落入不同的世界
- 在這些不同的世界，收入會(huì)不一樣。
- 可能會(huì)幸運(yùn)一些，收入較高，也可能會(huì)不太幸運(yùn)，變得貧窮
2、風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的人不喜歡變化
買保險(xiǎn)的人希望，獲得這樣一種服務(wù)：
無(wú)論未來(lái)落到哪一個(gè)世界，自己的收入都是一樣的。
買保險(xiǎn)就是購(gòu)買“未來(lái)收入一樣”這種服務(wù)。
四、儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)的區(qū)別
儲(chǔ)蓄：未來(lái)日子，收入有高有低，不確定，是“風(fēng)險(xiǎn)偏好者”的選擇
保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司為了滿足“風(fēng)險(xiǎn)厭惡者”對(duì)“未來(lái)收入一致性”的需要，提供的一種專門服務(wù)，一種商業(yè)買賣。
五、保險(xiǎn)服務(wù)的三個(gè)前提條件
1、概率性
- 要保的事情不確定，有一定的風(fēng)險(xiǎn)概率。
- 確鑿無(wú)疑的事情，不是保險(xiǎn)，是補(bǔ)貼
2、不相關(guān)性
- 每個(gè)投保人所具有的風(fēng)險(xiǎn)概率互不相關(guān)。
- 涉及所有人的、全局性的風(fēng)險(xiǎn)，如全球性核污染、全球性氣候?yàn)?zāi)害，無(wú)法設(shè)保。
3、獨(dú)立性
- 每個(gè)概率事件均獨(dú)立于投保人意愿，投保人無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)概率，如生病、交通意外等
- 戀愛(ài)分手、考試不及格，均不能保。
課堂小結(jié)
介紹了人們對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的三種態(tài)度：
- 風(fēng)險(xiǎn)厭惡型
- 風(fēng)險(xiǎn)偏好型
- 風(fēng)險(xiǎn)中性型
解釋了儲(chǔ)蓄和買保險(xiǎn)的區(qū)別
課后思考
商業(yè)保險(xiǎn)公司究竟能不能減少社會(huì)上總的風(fēng)險(xiǎn)？還是只能重新分?jǐn)偵鐣?huì)上的既有風(fēng)險(xiǎn)？
——總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)公司只能分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，不能化解和減少風(fēng)險(xiǎn)。它是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
