保險面面觀——到底什么叫理財

這是最好的時代,也是最壞的時代。

站在風口上,豬都能被吹起來。

當金融插上互聯網的翅膀,全民理財的時代就已撲面而來。

? ?2015年,如果你張口沒有談過理財,不知道年化收益率是個什么鬼,閉口沒有被p2p坑過,被股票套過,你都不好意思說你站在了中國金融之都。

? ? ? ?然額,隨著15年年末易租寶事件,p2p行業的轟然倒塌,那個動不動就10個點20個點的時代一去不復返。全民理財幾乎要變成全民傷財。處于狂熱泡沫中的人們也開始慢慢理智,開始思索,到底什么是理財。

? ? ? ?保險公司也會出一些理財類的產品。記得去年我們在賣理財產品的時候,受到的都是客戶的奚落和嘲諷:沒有十個點別跟我說,寶寶頓時心里苦幾乎要被憋出內傷。然而等到今年對于保險產品穩定的4-6個點的收益時,可愛的客戶朋友們已經如獲至寶了。

? ? ? 那為什么短短一年時間,反差如此之大?是因為我們的觀念馬上得到轉變,我們的理財知識迅速更新,我們的理財方式得到極大升級了嗎?不是,是教訓。是我們被“你看中的是他的收益,他看中的是你的本金”這樣的游戲玩兒壞了。當真金白銀真的打了水漂,我們再也不會跟風隨大流,不會被隔壁老王的小舅子所謂朋友自己人的投資項目所吸金了。我們開始不再盲目追求收益,我們開始考慮安全性。而這,才是真正的進步啊。

? ? ? ?據說偉大的推銷員在推銷產品時,先解決的是Why的問題,而不是What,即先從觀念上"洗腦"。蘋果從來不說自己多好,只是告訴我們為什么要設計這款產品,果粉們都能賣腎而為。那,接下來我們就從觀念上聊一聊money,以及如何make money。


1.錢的三個屬性

? ? ? ?以前去KTV或者餐廳什么的,如果這個店的大堂放了一堆風水輪之類的東西,并且弄得云里霧里的,真心覺得好Low啊這都什么年代啦哪里是年輕人的去處啊。后來才知道自己糟蹋了古人對風水招財博大精深的研究。原來流水生財,聚水為財。水有多態,比如液態,就是水,固態,冰,液態,水汽等,但不管是什么狀態,它的本質都是水,只不過是在不同的環境有著不同的狀態。

? ? ? ?由此及彼,由水及錢,其實錢也有三種屬性,安全性,收益性和流動性。任何一種理財產品或理財方式都不可能完全滿足三種屬性,就像三角形一樣,只能達到一種相對平衡的狀態。如銀行存款,安全性和流動性非常好,而收益性很差,那這個三角形就相對畸形,就像魯迅的《故鄉》中,形容楊二嫂的身材——細腳伶仃的圓規一樣。而股票,收益性非常高,但安全性和流動性就很差。而如果你只是跟風而為,聽說這支股票怎樣,那收益性也沒法保證了。而保險理財,從安全性的角度來說,除了國債,再無其他,而流動性相對較差,收益性中等偏上非常穩健。那這三個屬性結合起來,基本上就變成了一個正三角形或者等腰三角形。

? ? ?所以,當我們在考慮用錢生錢時,要綜合考量三個屬性,而不能只看到收益。當然在人生的不同階段,對錢的三個屬性的需求也各不相同。年輕時追求收益性,因為有東山再起的機會,中老年后要考慮安全性,因為對于很多玩兒的就是心跳的事兒,小心臟受不了。

2.什么是投資?什么是理財?

? ? ? 我們先更正一個觀念,投資和理財。很多人覺得投資就是理財,理財就是投資,其實遠不如此。從概念上說,投資指的是特定經濟主體為了在未來可預見的時期內獲得收益或者是資金增值,在一定時期內向一定領域投放足夠數額的資金或實物的貨幣等價物的經濟行為。而理財是對財務進行管理,以實現財產的保值增值為目的的行為,是一種財務的規劃。從概念上看,我們很容易就能發現兩者的區別,投資是理財的一種,理財包括投資。投資更看重的是投入產出比,而理財既包括個人投資的回報,更注重通過理財,實現人生的目標,如教育,養老,旅游,健康等。投資是一種關注眼前利益的短期行為,而理財更看重穩健,是長期行為。通俗的講,投資保證你現在有錢,理財不僅保證你今天有錢,也保證你以后也有錢。

3.投資和理財的配置

? ? ?相信任何一個多少學習過理財知識的人都聽說過標準普爾家庭資產配置象限圖。

? ? ? ?標準普爾是一個評級信用機構, 它在全球調研了十萬個左右的資產穩健增長的家庭,分析他們的家庭理財方式,得出了標準普爾家庭資產象限圖。并被公認為最合理的家庭資產配置方式。

圖片發自簡書App

? ? ? ?圖中很明顯的可以看出,投資的錢的占比大概為30%左右,方式多種多樣包括基金,股票,房產等。而用于保本增值的理財的錢大概占比40%左右,方式為信托,債券,保險等。這樣的一個配置可以使整個家庭資產進可攻,退可守,以更加穩健的方式穩步增長。當然在不同的階段,每個象限的配比不一樣,比如說對于單身汪,可能整個資產的90%都在短期消費中。而隨著財富的積累,資產的配比會更加趨向于科學和豐富。你會更加全面的去考慮你的顯性資產,隱形資產的配置比,家庭抗風險的能力。


? ? ? ?今天就寫到這里了,作為文藝青年里最會理財的,理財規劃師里最文藝的騷年,憋出這段文不文,理不理的文章來,真的燒掉了我幾百萬個腦細胞呢。

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