預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)陸續(xù)停售以后，我們到底該怎么選擇年金險(xiǎn)？
18日下午五點(diǎn)，在君康頤養(yǎng)金生停售的最后幾個(gè)小時(shí)里，終于把要投保的客戶安全送到了保險(xiǎn)公司的復(fù)利庫(kù)里面，撇開君康微投系統(tǒng)的惡心不說，等合同拿到手里的時(shí)候，才算是心里面的大石頭落地了。
在做產(chǎn)品停售這個(gè)動(dòng)作的時(shí)候，我比很多人都慢，也不會(huì)主動(dòng)告訴客戶某某年金險(xiǎn)要停售之類的話，因?yàn)槲姨Ｍ业目蛻羰窃诒Ｕ献龀渥愕那闆r下，才會(huì)去主動(dòng)了解年金險(xiǎn)，是在經(jīng)歷過投資領(lǐng)域的浮沉之后最后想要踏實(shí)落地的人。
但是事實(shí)上，我的這種期待
是落空的，潛伏在客戶身邊的殺手真的是猝不及防。
如圖所示的兩款某產(chǎn)品，乍一眼看上去，領(lǐng)的多，返還的也快，對(duì)于我們普通大眾來講，買理財(cái)最關(guān)鍵的就是低投入、高回報(bào)，還能持續(xù)不斷，但是事實(shí)上真的有這么多好事兒么？
今天我們就重點(diǎn)來聊一聊分紅保險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。
目前，國(guó)內(nèi)最常見的理財(cái)保險(xiǎn)分為分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和純年金險(xiǎn)。
一、分紅保險(xiǎn)
分紅保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅型年金分兩部分，一部分是約定好的固定給付客戶的保險(xiǎn)金，另一部分是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況給付客戶的保險(xiǎn)金，這部分不確定的保險(xiǎn)金就叫做紅利。就像我們工資是由固定工資和獎(jiǎng)金組成一樣的道理。
分紅保險(xiǎn)的主要特征
R保監(jiān)會(huì)規(guī)定“分紅保險(xiǎn)每一年度分配給保單持有人的比例不低于可分配盈余的70%”。意思就是保險(xiǎn)公司可分配盈余是一千萬元，最少要拿出七百萬元分給客戶。簡(jiǎn)單理解就是保險(xiǎn)公司收入減掉各項(xiàng)成本后剩下的錢才會(huì)分配到客戶手里。
R分紅是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時(shí)也是無法保證的。由于保險(xiǎn)公司每年的經(jīng)營(yíng)情況不一樣，客戶所分得的紅利也不一樣，所以是不是分紅，分多少都與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況密不可分。甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。
所以在買分紅型產(chǎn)品的時(shí)候不要去看代理人給你演示的漂亮的數(shù)據(jù)，要看合同條款中明確約定的保證利率是多少，清清楚楚明明白白寫在合同里面的東西才是你的，如果只看漂亮的演示數(shù)據(jù)，那我還是勸你理性一點(diǎn)兒！
?
?
二、年金保險(xiǎn)
自從銀保監(jiān)會(huì)的這個(gè)文件出臺(tái)以后，險(xiǎn)圈就炸了鍋，不懂保險(xiǎn)，但看了從4.025下降到3.5這個(gè)變化，我想聰明人一定能看出點(diǎn)兒門道來，用大白話來講就是“長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限將由之前的4.025%降低為3.5%”。
年金保險(xiǎn)：是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金險(xiǎn)除了能返錢、能分紅，還有身故保障。
年金保險(xiǎn)的本質(zhì)
R我們向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi)，到約定的年限，再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司按年領(lǐng)錢。不管是教育金、養(yǎng)老金，都是年金險(xiǎn)一種規(guī)劃的衍生。
R年金險(xiǎn)大致可以分為兩種，一種是回本快，現(xiàn)金價(jià)值高的，君康頤養(yǎng)金生就屬于這個(gè)系列，前幾天已經(jīng)停售了；另一種是到期之后每年固定領(lǐng)取的錢比較多的，弘康相伴一生就是這個(gè)系列，也在12月30日要停售。
R年金保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，大部分人一旦開始，沒有特殊情況的話，很少會(huì)中途而廢。因?yàn)榍捌谀杲鸨ｋU(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值很低，如果放棄代價(jià)太大，于是很多人會(huì)咬牙堅(jiān)持，時(shí)間長(zhǎng)了就享受到了復(fù)利。以龜兔賽跑的故事舉個(gè)例子：右邊十年投資中，只有三次虧損、七次盈利，可是跑不過只有4%的穩(wěn)定增長(zhǎng)。
我們普通人的理財(cái)誤區(qū)就是，一味追求高收益，忘記了長(zhǎng)期、安全、穩(wěn)定、復(fù)利增值的重要性。
說在最后的話：說了這么多，我依然認(rèn)為，我的客戶是在買好社保，做好了基本保障之后才去考慮理財(cái)?shù)膯栴}，不然萬一發(fā)生意外或者得了大病，理財(cái)險(xiǎn)還沒回本呢，就不得不做出決斷。年金險(xiǎn)回本的時(shí)間太長(zhǎng)了，動(dòng)輒就是十幾二十年，雖然可以做保單貸款、減保領(lǐng)取等等動(dòng)作，但是拿著自己的錢再去貸款，心里真的挺不是滋味的。買與不買，買什么，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況來決定。我不想催促誰去做決斷，我只想把我知道的盡可能多的告訴你，讓你在獲取保障的路上少走彎路。
北京又下雪了，你哪里天氣怎么樣呢？
上午陪家人去八寶山參加了一位既陌生又熟悉的人的葬禮，熟悉是因?yàn)橹灰娺^一面，初見的時(shí)候，他坐在旋轉(zhuǎn)高椅上笑瞇瞇的樣子很讓人心里溫暖，至此之后再見就是他的葬禮，心里怪難受的！生命依然如此，我希望無論身處何地的你，都記得一定要照顧好自己，未來的每一天都需要我們一起加油哦！
無易事自無難事，能虛心方能寬心。
關(guān)注公眾號(hào)@保保智庫(kù)，更多優(yōu)質(zhì)文章盡在路上。
