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2024年9月13日，各大平臺無疑對于延遲退休政策進(jìn)行全面的報道和解讀。從2025年1月1日起，我國將用15年時間，逐步將男職工的法定退休年齡從原60周歲延遲到63周歲，將女職工的法定退休年齡從原50周歲、55周歲，分別延遲到55周歲、58周歲。
面對延遲退休的新政策以及逐年上漲的社?；鶖?shù)，還未退休的靈活就業(yè)者對于購買社保，有不同的解讀和想法。
今天就相關(guān)的信息進(jìn)行拆解，分享個人觀點。
01 靈活就業(yè)者參保率
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和就業(yè)觀念的變化，越來越多的人選擇成為自由職業(yè)者、網(wǎng)絡(luò)主播、自媒體創(chuàng)作者等靈活就業(yè)人員。
截至2023年底，中國靈活就業(yè)人數(shù)已達(dá)到2億人左右，約占全國總?cè)丝诘?4%，勞動力人口的30%左右。然而，在這龐大的靈活就業(yè)群體中，購買社保的人數(shù)占比相對較低，僅有約5000多萬人購買了社保，參保率僅為四分之一。
02 為什么越來越多的靈活就業(yè)者放棄購買社保
很多人放棄購買社保主要因為包括經(jīng)濟(jì)壓力過大、社會保障的認(rèn)知不足、工作流動性較大以及社保政策執(zhí)行問題等。
繳費水漲船高，經(jīng)濟(jì)壓力陡增
經(jīng)濟(jì)壓力首當(dāng)其沖，社保費用占收入比例較高，尤其是對于那些收入不穩(wěn)定的個體戶和靈活就業(yè)者，全額承擔(dān)社保費用可能是一筆不小的支出，導(dǎo)致他們選擇暫時放棄繳納社保。
保障認(rèn)知不足，回本之路坎坷
對社保保障的認(rèn)知不足也是一個重要原因。在許多人的認(rèn)知中，社保是一種“長期投資”，一些年輕人和靈活就業(yè)者可能更注重眼前的消費和享受，認(rèn)為社保的回報周期長且不明顯，他們在社保上的投入可能難以在未來得到相應(yīng)的回報，因此選擇暫時不繳納社保。
工作流動性大也是導(dǎo)致一些人放棄購買社保的原因。由于工作變動頻繁，社保轉(zhuǎn)移手續(xù)繁瑣，很多人認(rèn)為辦理轉(zhuǎn)移合并手續(xù)麻煩，繳費年限又不是很久，因此選擇放棄。
此外，部分地區(qū)社保政策在執(zhí)行過程中存在的問題，如轉(zhuǎn)移接續(xù)不便等，也使得一些人選擇放棄繳納社保。
繳多少，領(lǐng)多少？理想與現(xiàn)實的落差
在理想的社保制度中，大家都希望能“繳多少，領(lǐng)多少”，但現(xiàn)實往往大相徑庭。靈活就業(yè)人員面臨的一個主要問題是，他們的繳費額度與未來的養(yǎng)老金、醫(yī)療報銷等直接掛鉤。但由于個人收入的不穩(wěn)定性，他們的繳費水平常常無法與在崗職工相媲美。
這意味著，靈活就業(yè)者所能享受的社保待遇可能大打折扣。即便他們在某一年繳納了較高的社保費用，但如果接下來收入減少，繳費水平下滑，最終在退休時能領(lǐng)取的養(yǎng)老金也可能遠(yuǎn)低于預(yù)期，這無疑讓人失望。
五險齊全？靈活就業(yè)者的“奢望”
理想中的社保是“五險齊全”，但對于靈活就業(yè)者來說，這幾乎是奢望。許多靈活就業(yè)人員因為無法承擔(dān)全額社保費用，常常只能選擇基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險，而其他險種如工傷、失業(yè)和生育保險則被迫放棄。這樣的狀況使得他們在面對突發(fā)事件時，缺乏足夠的保障。
03 政策分析
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①從繳費比例分析
養(yǎng)老保險：
按照國家的規(guī)定，目前31個省份的靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險繳費比例已經(jīng)統(tǒng)一為了繳費基數(shù)的20%；單位職工的繳費比例則是個人8%，用人單位16%。綜合計算來說，靈活就業(yè)繳費比例比職工繳費比例少4個點；但如果從個人繳費比例比較，靈活就業(yè)繳費比例則多12個點。
不過，靈活就業(yè)人員中的就業(yè)困難人員，可以申請社保補(bǔ)貼，也能夠減輕最多三年的個人繳費負(fù)擔(dān)。首次申請距離退休不足5年的，可以延長到退休為止。就業(yè)困難人員是否補(bǔ)貼，最多可以達(dá)到個人繳費額度的2/3，這樣能夠有效減輕個人繳費負(fù)擔(dān)。
醫(yī)療保險：
繳費基數(shù)差異：靈活就業(yè)人員參加醫(yī)療保險的繳費基數(shù)一般為當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠つ昶骄べY的60%，而職工參加醫(yī)保的繳費基數(shù)則為職工月工資總額。
醫(yī)療賬戶設(shè)立不同：在職職工繳納的社保醫(yī)療除了統(tǒng)籌醫(yī)療賬戶以外，還設(shè)置了個人的醫(yī)療賬戶，每月按照一定的比例返還個人醫(yī)療費用。然而，靈活就業(yè)人員多數(shù)只設(shè)立了統(tǒng)籌醫(yī)療賬戶，沒有設(shè)置個人醫(yī)療賬戶，或者僅當(dāng)選擇較高檔次的醫(yī)保繳費時，才設(shè)立個人醫(yī)療賬戶并每月有錢打入。
②從享受待遇分析
養(yǎng)老保險：
按照退休養(yǎng)老金計算公式，養(yǎng)老金待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。就養(yǎng)老金計算公式來說，如果我們在某一年選擇相同的基數(shù)繳費，不管是靈活就業(yè)人員還是單位職工養(yǎng)老金是完全一樣的。
除了養(yǎng)老金計算以外，靈活就業(yè)人員和單位職工養(yǎng)老金增長也沒有區(qū)別。比如說2024年的養(yǎng)老金調(diào)整，繼續(xù)是統(tǒng)一按照定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整、適當(dāng)傾斜相結(jié)合的辦法來進(jìn)行，每個省份制定一個自己的調(diào)整方案。尤其是定額調(diào)整部分，符合條件的養(yǎng)老金調(diào)整人群，人人增加相同的養(yǎng)老金數(shù)，即使是靈活就業(yè)人員繳費年限短、繳費基數(shù)低也不受影響。
另外，參加養(yǎng)老保險去世以后，家屬可以領(lǐng)到喪葬補(bǔ)助金和遺屬撫恤金。喪葬補(bǔ)助金是兩個月的城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入，撫恤金是根據(jù)繳費年限和領(lǐng)取養(yǎng)老金時間確定，最低是9個月。這實際上也是屬于平等的待遇部分。對于沒有購買社保的人員，將無法享受該待遇。
醫(yī)療保險：
報銷比例：靈活就業(yè)醫(yī)保的報銷比例與職工醫(yī)保相同，通常較高，一般在70%左右，報銷額度的上限也較高。而居民醫(yī)保的報銷比例相對較低，一般在50%左右，且報銷額度的上限也較低。
退休后待遇：無論是靈活就業(yè)參保人員退休，還是企業(yè)在職職工退休，只要他們的醫(yī)療保險達(dá)到了規(guī)定的繳費檔位和繳費年限，辦理醫(yī)療保險退休后，就可以終身享受免費醫(yī)療保險待遇。而參加居民醫(yī)保的人則需要一直繳費。
04 個人建議
靈活就業(yè)者是否購買社保，看似一道選擇題，實際是一道因人而異的綜合題。
①經(jīng)濟(jì)壓力
如果經(jīng)濟(jì)壓力已經(jīng)大到影響生存，那就真的可以不用考慮購買社保了。
但接下來的惡性循環(huán)，可能讓生存更加舉步維艱。
為今之計，先考慮怎么活下來，再考慮怎么活得好一點。
②投資回報低，收益不明顯
這是一個投資問題。將每月收入按照自己的理財計劃，儲蓄、理財、基金、股票、保險、其他投資分類，分一小部分定額資金投入到一個長定期賬戶（社保賬戶），退休后按月領(lǐng)取收益。收益高低，在于可以領(lǐng)取的月數(shù)。活得久，掙得多！健康是本項投資的評估參考！
當(dāng)然，如果不做此項計劃，請問自己可以強(qiáng)制性儲蓄了多少錢？
是不是轉(zhuǎn)眼錢就不見了？
可以確保每個月的儲蓄和理財計劃嗎？
③其他福利
享有70%終身醫(yī)療報銷福利。
去世后最低享有1萬元左右喪葬補(bǔ)助金及5萬左右遺屬撫恤金。
④保障
沒有生育、失業(yè)、工傷保障。有以上計劃的朋友，可以另做規(guī)劃！
不過，參加了社保，就把自己納入到了社會的整體保障中，養(yǎng)老和醫(yī)療有了基礎(chǔ)保障，不至于什么都沒有的裸奔。
通過上述分享，結(jié)合自身實際情況，做出明智決策，有效減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也為自己未來的美好生活打下堅實的基礎(chǔ)。希望每一位靈活就業(yè)者都能享受到應(yīng)有的社會保障，實現(xiàn)職業(yè)生涯和個人生活的雙重豐收。
希望我們，
保持對生命的熱愛，
身心健康擁有保障，
享受每一天的精彩！
