個人住房貸款是指銀行向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。借款人申請個人住房貸款時必須提供擔保。主要有以下三種方式。
（1）個人住房委托貸款全稱是個人住房擔保委托貸款，它是指住房資金管理部門運用住房公積金委托商業性銀行發放的個人住房貸款。住房公積金貸款是政策性的個人住房貸款。也稱住房公積金貸款。
（2）個人住房自營貸款是以銀行信貸資金為來源向購房者個人發放的貸款。也稱商業性個人住房貸款，個人住房擔保貸款。
（3）個人住房組合貸款指以住房公積金繳存余額和信貸資金為來源向同一借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款，是個人住房委托貸款和自營貸款的組合。
一、資金來源不同
個人住房委托貸款的資金來源于繳存職工的賬戶余額，體現了住房公積金制度的互助性。
商業銀行發放商業性個人住房貸款資金主要來源于其自營性信貸資金。
二、貸款方式不同
個人住房委托貸款指銀行根據住房公積金管理部門的委托，以住房公積金存款為資金來源，按政策要求向購買普通住房的個人發放的貸款。屬于政策性的非贏利性貸款。
商業性個人住房貸款是以銀行信貸資金為來源向購房者個人發放的貸款。屬于商業性貸款。
三、貸款對象有所不同
商業性個人住房貸款的對象是經資信考察合格，具有還款能力的自然人。一般來說，信用良好，有還款能力的人都可以辦理商業貸款。
個人住房委托貸款對象除具備商業貸款所要求的條件之外，只適用于住房公積金的繳存職工。
四、貸款額度有所不同
商業性個人住房貸款，根據貸款人收入和金融信用狀況評估借款人償還能力后，借款人最高貸款額不得超過購房款的百分比（現行執行70-80％），因政策而異。
個人住房委托貸款除具備商業貸款所規定的貸款額度要求之外，各地根據實際情況設定了貸款上限（30-120萬元），因各地政策而不同。
五、貸款利率不同
商業貸款和個人住房委托貸款利率執行中國人民銀行規定的基準利率。個人住房委托貸款利率一般低于商業性個人住房貸款，前者利率優勢比較突出。
比如：根據現行中國人民銀行規定的住房貸款基準利率計算，與商業住房貸款（年基準利率4.9%）相比，住房公積金個人（年基準利率3.25%）住房貸款20年期60萬元人民幣，住房公積金比商業銀行少承擔約12.5萬元的利息負擔。
附：借款1萬元月還款額參考表
六、利息用途不同
商業性個人住房貸款的利息是商業行為的盈利目的，利息收益歸相關的出資人。
而個人住房委托貸款利息則是有政策規定用途，除了分配繳存職工個人賬戶利息外，還用于政策規定的保障性住房建設和相應的管理費用。
