很多時候在跟客戶溝通保險的過程中，客戶經常會說：你說得沒錯，人一定會老、人可能會遇到風險，有錢就行了嘛，我把錢存銀行一樣能解決這些問題，所以，我覺得買保險不如存銀行。
怎么辦？其實，客戶能這樣看問題，已經說明他很有風險意識，能夠未雨綢繆，他愿意通過“銀行存款”，也就是儲蓄的方式來為未來的不確定性做一個準備。只不過他不知道，儲蓄和買保險都是“未雨綢繆”的方法，那么，它們之間有什么不同呢？要回答這個問題，我們需要首先了解一下人對風險的三種不同的容忍度。
一、【人對風險的三種容忍度】
不同的人對風險有不同的接受程度。一般而言可以分為三類：風險厭惡型、風險溫和型、風險偏好型。舉個例子，假如你有機會拿到一筆錢，但拿到錢的方式有以下三種，你會選擇哪一種？
第一種：直接給
你不用承擔任何風險，就可以直接拿到100元錢，但最多也只能拿到100元，沒有其他的驚喜；如果你選擇這一種，那你就屬于風險厭惡型；
第二種：猜大小
你需要承擔一定的風險，猜中了你可以拿到200元，猜錯了一分錢都拿不到。也就是說風險是50%，猜對了收益翻倍，猜錯了本來確定的收益也沒有了。如果你選擇這一種，那你就屬于風險溫和型；
第三種：抓鬮
你需要承擔更大的風險。假設盒子里有十個鬮，只有一個是幸運鬮，如果抓到了幸運鬮，你可以拿到1000元，如果抓錯了，你還要拿出100元。也就是說風險是90%，猜對了可以拿到10倍的回報，但如果猜錯了，你不僅連本來確定的收益都沒有了，還要損失自己的100元。如果你選擇這一種，那你就屬于風險偏好型。
大量的問卷調查顯示，絕大部分的人都會選擇第一種。所以，人性天生是厭惡損失、厭惡風險的。所以，我們才會“未雨綢繆”，對未來不確定的風險，我們會提前做一些安排和準備，比如儲蓄，就是希望在風險來臨時有一些經濟上的準備。比如保險，就是通過提前的安排和規(guī)劃，在風險來臨時，有一個確定的經濟補償。
那么，要做好未雨綢繆，到底是應該銀行儲蓄？還是應該購買保險呢？
二、【儲蓄與保險】
其實，不同的金融工具各有不同的特點和功能，不能簡單地說誰好誰壞。如果從家庭理財的角度來看，如果條件允許，銀行儲蓄和保險都需要進行一定的配置。
1儲蓄
首先，銀行儲蓄具備安全性，我們放到銀行的錢一般不會丟失，風險很小；
其次，銀行儲蓄具備流動性，比較靈活，可以隨時領取；
第三，銀行儲蓄具備收益性，在當前的金融政策下，我們的銀行存款有利息的收入。這些特點使得儲蓄特別適合應付生活中的日常開支和各種小意外。
2保險
保險是家庭理財的基礎，它的基本意義和功用是保障；保險的特點是杠桿原理，用比較小的資金撬動一個10倍、幾十倍的保障額度，而且從所繳第一筆保費起，就能擁有這個額度的保障，所以，保險比較適合應對超出自身承受能力的意外。
與銀行儲蓄相比，保險產品，尤其是返還型的產品，也具備安全性和收益性，主要在靈活性上區(qū)別比較大。錢存在銀行，想什么時候拿出來花就什么時候拿出來，哪怕存的是定期也沒關系，只不過損失一點利息，本金不會受影響；但保險不同，保費繳進去，中途就不能隨意取出來，如果一定要提前支取的話，本金就會有損失。
很多人會把這個看作是保險產品的不足，其實不然，這恰恰是保險產品的優(yōu)勢所在，它特別能體現保險資金“專款專用”的特點。比如，養(yǎng)老保險的錢就是專用于養(yǎng)老，在指定的年齡，按照約定的方式領取養(yǎng)老金；同樣，重大疾病的錢就專用于重大疾病。
而銀行儲蓄就是因為靈活，反而很難保證專款專用，比如我想存100萬養(yǎng)老，可中間家里要改善生活換房子，我存的這個養(yǎng)老錢要不要拿出來用？另外，現在很多保險公司推出的保單貸款，一定程度上也增加了保險資產的“靈活性”。
所以，儲蓄和保險都是我們?yōu)榱藨獙Σ淮_定的未來，而提前規(guī)劃和安排的“未雨綢繆”的方式！
三、【富人買保險，窮人買彩票】
既然保險也是一種非常好的“未雨綢繆”的方式，為什么還有那么多人拒絕購買保險呢？這也關乎人性——
如果在報紙上看到一個人買了彩票中了100萬，很多人都會蠢蠢欲動跑去買，結果小小的彩票點門庭若市！因為大家都認為“幸運的事可能會發(fā)生在我身上”！
如果你在報紙上看到一起車禍，50個人只有兩個人買了保險，各賠了200萬，你會覺得這兩個人沒買錯，但你不會立馬去買保險，為什么？因為你會覺得 “這么倒霉的事不可能發(fā)生在我身上”！
所以，貪婪和僥幸是人性的弱點，但成功的人往往能很好的克服人性的弱點。
為什么說“富人買保險，窮人買彩票”？因為富人能夠克服“僥幸”的人性弱點，他知道風險是難以把控的，面對風險，他不會心存僥幸，他需要通過保險把那些不確定性的風險覆蓋掉，然后再做其他的投資計劃。所以，我們可以看到，保險資產是很多富人家庭資產配置的基石資產。而窮人卻很難克服“貪婪”的人性弱點，夢想一夜暴富，所以熱衷于那種希望渺茫的賭博。
風險是不確定的，更是不可控的，正確認識風險，克服人性弱點，才能夠幫助我們更理智、更從容地面對人生。
