內容概要
- 如何正確看待香港保險的特點？
- 香港保險和大陸保險各有哪些優勢險種？
- 如何利用兩地保險的優缺點，做好家庭整體保障規劃？
一、香港保險的特點
- 1、關于壽險
香港絕大部分的壽險都是儲蓄型終身產品。定期壽險雖然也有，但可選范圍非常有限，很多只賣給香港本地人。
- 2、關于重疾
香港賣的最好的重大疾病保險（香港一般稱為危疾保險）大多也都是終身型的產品。純保障型的定期重疾，可選范圍同樣非常有限。
- 3、關于購買門檻
如果想給全家配置香港保險，費用一般最少在2w以上，有一定的經濟門檻。
二、四步走，搞定香港&大陸保險配置
第一步 明確自身/家庭需求，有自己的保險規劃
第二步 多維度對比香港和大陸保險
并不是所有的香港保險都值得購買，而大陸的保險也有很多好的選擇
一、產品類型
儲蓄型、分紅型、終身型產品，香港保險有一定優勢。
基礎保障型產品如定期壽險、定期重疾、意外險、醫療險，香港產品優勢不明顯，大陸選擇范圍廣，可能還更優一些。
是的，其實對大部分普通人來講，如果只是搞定基礎保障型產品的話，大陸會更適合哦。
二、產品功能
1.保障范圍：
過去（大致2014年以前），香港產品相比大陸產品有明顯優勢，而隨著大陸保險的不斷發展，現在兩者在保障病種的數量上可以說已經非常接近。
2.疾病定義（理賠條件）：
香港保險產品對于重大疾病的定義相較內地要更加寬泛一些的，這就代表香港重疾理賠的門檻更低，更便于理賠。
三、保費
首先，并非所有香港的產品費率都比大陸來的低。比如“重大疾病險，香港保險費率比國內低兩至三成。 ”這句話缺少了很重要的前綴，那就是“終身型”或者”分紅型”！而且，現在大陸的保險在互聯網化以后進步飛速，保費之間的差距已經沒有過去那么大了。
四、收益
普遍來說，香港分紅險的收益率高于大陸。
第三步 視經濟情況用兩地產品優缺點搭配保險組合
綜合來看，香港保險不是適合每一個人，各位小伙伴們可以參考下表來DIY自己保險組合：
還是先用比較少的錢，在內地買幾份純保障的、消費型的保險，做個基礎配置吧。
第四步 知曉投保香港保險的一些風險
2016年4月22日，內地保監會發布關于內地居民赴港購買保險的風險提示，其中提及了可能存在的五種風險。
一、香港保單不受內地法律保護
這就是提醒我們，如果要投保香港保險，一定要到香港簽署相關合同。如在境內投保香港保單， 則屬于非法的“地下保單”，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。
二、存在匯率風險和外匯政策風險
這是提醒我們，保險是長期投入，匯率風險將伴隨著保單繳費期及受益期長期存在。香港保單通常以港幣或美元計價，在10年或20年的繳費期中，人民幣對美元匯率或者港幣的匯率走勢如何，港幣會不會改變匯率制度一直存在不確定性風險。
三、保單收益存在不確定性
這點比較有趣，要知道任何分紅保單都存在不確定性，香港分紅險相比大陸分紅險的收益可還要來的穩定的多。因此，保監會可能是在提醒大家，對香港部分產品（終身分紅、投連險）演示的超高收益率，要特別注意吧。
四、保單前期現金價值低，退保損失大
和上面一點類似，不論是香港還是大陸理財險，都存在這個問題。
這其實就是在提醒大家，投保之前因明確自身需求，不要盲目跟風。如果因買錯了產品或者超過了自身經濟能力而導致需要退保，那就會遭受大的損失咯。
五、需認真閱讀保險產品條款
最后一個提示真的很重要！兩地不同文化和香港保險產品條款使用繁體字，會造成條款的解釋不相同。因此呢，請務必讓保險公司或者代理人提供簡體字的小冊子，充分理解保險責任、理賠條件等重要內容，避免因對條款理解不準確而引發合同糾紛哦。
綜上，雖然香港保險有很多優點，但切忌不要“跟風”，在我們作出長達幾十年、甚至是一輩子的理財決策時，還是應該理智分析自己的情況和充分考慮各個方面的風險因素，可不要一知半解就沖動購險哦~
相信這不會是你看的關于香港保險的最后一篇文章，甚至你可能會在其他文章里看到完全相反的觀點。
我的建議是，在面對信息的時候先搞清楚寫文章人的立場，可不要別人說什么就信什么。請一定要有自己的觀點，明確知道自己要的是什么，只有具備了獨立思考判斷的能力，才能做出對自己最優的選擇。
