劃重點(diǎn)：
返還型保險(xiǎn)不要買(mǎi)
IRR公式實(shí)用又簡(jiǎn)單
起因是我寫(xiě)保險(xiǎn)以后，好幾個(gè)女性朋友給我發(fā)了一些返還型保險(xiǎn)的條款，問(wèn)我好不好：
線下業(yè)務(wù)員一個(gè)勁兒的推銷(xiāo)，自己好像也被說(shuō)動(dòng)了，有病賠付，沒(méi)病返本，怎么看，都好像是一個(gè)不虧本的生意。
可是，真的是這樣的嗎？
今天跟大家科普下IRR公式：它就跟那照妖鏡似的，輕輕一照，返還型的保險(xiǎn)就原型畢露了。
IRR：
內(nèi)部收益率，資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。
說(shuō)大白話(huà)就是，你每年投入一筆錢(qián)，到了N年之后返還給你一筆錢(qián)，可以用IRR來(lái)計(jì)算下，你投入的這些錢(qián)，年化收益率到底是多少。
拿平安的“全能英才教育年金保險(xiǎn)“來(lái)舉個(gè)栗子（貌似之前有人私信問(wèn)過(guò)我這個(gè)保險(xiǎn)是否劃算），對(duì)比我之前推薦過(guò)的一款兒童消費(fèi)重疾險(xiǎn)——慧馨安。
用返還型的每年保費(fèi)（平安），減去消費(fèi)型的每年保費(fèi)（慧馨安），差額部分就是返還型每年多交的錢(qián)，這部分多交的錢(qián)的年化收益率到底是多少，是今天我們要用IRR計(jì)算的重點(diǎn)。
假設(shè)都是給一個(gè)2018年1月1日生的男孩紙投保，重疾保額50萬(wàn)，平安年金險(xiǎn)保額30萬(wàn)。
平安的保費(fèi)和返還規(guī)則如下：
慧馨安的保費(fèi)和部分權(quán)益如下如下:
接下來(lái)，我們就開(kāi)始用IRR公式來(lái)“照妖”了：
第一步，打開(kāi)Excel表格，根據(jù)保險(xiǎn)條款，填數(shù)字：
第一列：孩子的從0-30的年齡
第二列：保費(fèi)差，平安減去慧馨安，平安每年125480元，慧馨安每年1135元，差額124545元。（為了方便，慧馨安也是按照10年交計(jì)算，其實(shí)更推薦30年交，之前說(shuō)過(guò)原因）
第三至六列：每年收入
第二步：支出收入算一個(gè)匯總值：
第七列：每年支出收入?yún)R總，Gn=sum（Bn:Fn）
第三步：用IRR公式計(jì)算收益率：
用公式：=IRR（G2:G32）
算出來(lái)年化收益率：
1.96%
1.96%
1.96%
我一開(kāi)始以為自己算錯(cuò)了，1.96%？？？？之前心里估摸著好歹在2.5%以上吧。
然后我又算了一遍，對(duì)，沒(méi)錯(cuò)，就是1.96%！！！！！！
1.96%哦，連銀行存款的收益率都跑不過(guò)好嗎？？？
此刻我的心情是：知道返還型保險(xiǎn)不要臉，但是真沒(méi)想到，居然如此的不要臉，佩服佩服，社會(huì)社會(huì)。
作為平安的一名迷你股東，我只能說(shuō)：平安的股票，我打算再多拿幾年。
方法已經(jīng)教你了，下次保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員忽悠你，記得拿IRR公式算下。
