前言
自從今年身上開始背負一些重要債務，以及有了比較明確的成家的計劃 ?(? ???ω??? ?)? 之后，就非常自然地產生了給自己上幾份保險的需求。于是開始知乎、百度，繼而又研讀了不下二十份保險合同，合同里面看不懂的條款又去知乎、百度... 最終總算有了一點清晰的思路。
當前狀態是上周已正式購買了一份保額 150 萬，年保費 4200 的壽險，交費 20 年；接下來準備再買一份保額 50 萬，年保費在 4000 左右的重疾險，購買目標已經基本鎖定，就等我最后想清楚其必要性了——至于為什么已經研究得這么清楚，乃至產品都選好了，卻還要再最后想一想「必要性」？看了我后面的分析就知道了。本文只討論人身商業保險，不討論其他險種。
寫正文前先直接上結論，沒時間的同學，可以看完這段就左上角關閉不送了：
1. 任何有獨立經濟收入，但尚未富裕至毫無壓力的程度；同時內心有「怕死」心理，或對家人負有責任的成年人——你都需要保險。
2. 如果內心沒有「我將來某個情況下將特別需要一筆救命錢」的想法，并且沒有仔細研讀過保險合同條款，那么你不適合買保險，因為你買的保險將 100% 無法在你需要的時候給予符合你預期的保障，相信我。
3. 如果讓我總結保險的本質，就是四個字「聊勝于無」，再加四個字就是「好過裸奔」，買保險的正確心態應當是「悲觀」，也就是在最糟糕的事情發生之后，某個很小的概率下，保險公司會給予你一筆保險金，加粗文字是精華。
4. 如果你已經對保險條款了解得一清二楚，對其本質有了足夠悲觀的正確認識，在此種情況下，你依然認為值得支付這份產品所需的保費，去換取它可能給予你的最小程度的保障，那么太好了，買吧，這份保險對你絕對物有所值。
下面開始正文。
你是否需要保險
不是每個人都需要保險。
舉幾個不需要保險的例子：
- 你的富余高流動性資產足以輕松應對自己及家人的任何人身風險。
- 你身上沒有任何債務和負擔，并且內心是幾乎不怕死的狀態；同時你的錢想花在個人積累（例如買房或創業）和及時享樂（每年出國旅游）上面——別以為這種人奇葩少見，今年以前的我就是這樣的...
- 你和家人都沒有富余的錢來為你買保險，例如普通家庭的學生。
- 你發生重疾、意外等人身事故的風險極低，例如小于 25 歲的單身人士。
- 你發生重疾、意外等人身事故的風險極高，例如超過 60 歲的老年人，從事高危職業的人士，或者曾經生過重病的人——這種情況不是你不需要保障，而是世界上任何一家腦子正常的商業保險公司都不會給你提供一份成本合理的保單；你非要買當然還是可以買，但絕對是貴、貴、貴，貴到完全超出保險應有的「低成本保障大事故」的意義，你甚至都不用去找產品和看條款了，就兩個字——別買。你的正確做法是到其他地方，例如企業、家人、政府、社會去尋找保障。
那么怎樣判斷你是否需要保險？很簡單，看下上面的反例，你如果不在其列，那么就應該考慮保險了。
以我自己為例，正如文章開頭所說，自從今年身上開始負擔債務，加上有了明確的近兩年準備成家的打算之后，我就知道自己是時候買保險了。
話糙理不糙，大家不要見怪：如果我走在路上突然被車撞，或者突然生了重病，誰來還房貸？坐等房子被銀行收走嗎？還有，哪里來的錢治病？
當然了，我們都是有家人的，真出了事也不至于孤立無援，但是第二個問題來了：就算家人能幫你還貸，還負擔你治病，你就忍心拖垮他們嗎？
最后，當我有了老婆孩子，我病了或者嗝屁了，他們怎么辦？疊加前面說的房子被收走、錢財全花光乃至因治病而負上巨債的情況，你想想他們該有多慘？
自古以來，「因病致貧」「因病返貧」的家庭太多太多了，難怪人們說「醫院比教堂聽到了更多虔誠的祈禱」（上半句是「機場比教堂見證了更多真心的誓言」）。
所以，買保險的本質，就是把小概率但難以承受的大風險，有償地轉嫁給保險公司。
世界上第一份重疾險誕生于 1983 年，由南非外科醫生馬里優斯巴納德博士（Dr. Marius Barnard）發明，他的故事至今讀來依然發人深省（提示：可以略過不讀）：
南非醫生馬里優斯·巴納德博士（Dr. Marius Barnard），一位偉大的心臟外科醫生，1967 年世界首例心臟移植的手術實施者，1983 年重大疾病保險的發明者。
一天，有一位女士來到巴納德博士的診所。她當時 34 歲，有自己的事業，離過婚，帶著兩個孩子。檢查發現，她得了肺癌，還好是初期。巴納德醫生通過手術切除了癌細胞腫塊，對她說：“我這次的手術非常的成功，你回去后做好后續治療，好好的休息。目前你就像沒有得過這個病一樣，按時檢查。”
但沒有想到兩年后，女士就回來了，但是臉色已經很難看了。趕緊去檢查發現癌癥復發了，只剩下不到三個月的壽命。巴納德醫生甚至有點生氣的問：到底發生了什么事兒，不是和你說要好好休養？
女士回答：“治療讓我花了很多錢和時間，我要賺錢養家，我有兩個孩子，我休息他們生活怎么辦？”
醫生事后感慨道：“因為有高明的醫生和醫術，重大疾病不會結束一個人的生命，但是它會結束一個家庭的經濟生命。”
這件事深深地觸動了巴納德博士，作為醫生可以救人，甚至可以延長病人的生命，可卻無法解決病患因缺錢而放棄治療的難題。因此，巴納德博士與南非當地的保險公司合作設計了一款保險產品，它能夠解決病人在被確診之后，獲得一筆保險金作為治療、康復及彌補收入損失的費用。
原文來自網絡，有刪改
好了，看到這里相信你已經有了基本的結論，總而言之，如果你落在我上面的反例里面，那么你不需要保險；否則，你就應該好好考慮買幾份人身商業保險了。
具體到上保險的必要程度和優先級——這里不涉對性別、年齡、收入的歧視（所有人的生命都是同等重要的），僅出于 ROI（Return On Investment，投資收益率）的理性考量，并且括號里僅為舉例說明——建議如是：
家庭經濟支柱（例如丈夫）> 單身人士 > 家庭非經濟支柱（例如妻子）> 家庭年輕成員（例如未成年孩子）> 家庭老年成員（例如年邁父母）
這里可能有點違反直覺，有人會說，我家里面最寶貝的就是孩子啊，我們夫妻倆豁出性命也要保護他 / 她，怎么孩子優先級排得那么后呢？別介，我說了，這僅僅是指上保險的必要程度排序，而不是生命重要程度排序。試想，你得重病的概率高呢還是孩子的概率高（人得服老啊...）？你倒下了對全家的（經濟）影響大，還是孩子的影響大？孩子生病了還有你賺錢給治，你倒下了，除了治病之外，房貸怎么辦？爸媽養老怎么辦？孩子生活上學怎么辦？
好了，這個話題到此為止，現在進入下一節。
應該買什么保險
生活中，我們買保險無非希望保障三大方面：壽命、醫療、意外。其中醫療又可分為大病醫療和普通醫療兩種。所以常見的人身商業保險就有了以下四種：
- 壽險
- 重疾險
- 醫療險
- 意外險
我研究多年（大誤）的結果就這四種，除此之外，作為正常人你不用再考慮其他任何險種了。
敲黑板：不要買他媽的理財險。你沒看錯，不是「不推薦」「不建議」，而是言之鑿鑿、偏見十足的「不要買」！
舉手：老濕，什么是他媽的理財險？
劃重點：去掉他媽的，我對理財險的定義就是，宣傳文案中包含「返還」「分紅」「收益」「保本」「教育金」等理財投資類字眼的商業保險產品。遇到包含這類字眼的產品，請點右上角關閉。
注：我所囊括的「不能買」的保險產品，嚴格地講還可以分為「兩全險」「分紅險」「萬能險」「投連險」等等，但我為了敘述方便，這里取其均偏重「理財投資」屬性的共性，簡單地統稱為「理財險」，就醬。
為什么不能買？因為理財險用作理財，年化收益太低，基本沒什么賺頭；有些甚至得等到八十或一百歲才能收回，流動性等于零；而其用作保障，保費太高，保額太低，相比于純消費險基本沒意義——總而言之，買這類產品的朋友往往兩邊好處都想占，結果兩邊都得不到。
以平安福壽安康這款產品為例，從產品介紹上看，其涵蓋了大病（重疾）、中病（輕癥）、小病（醫療）、身故（人壽）等人生中可能出現的各類問題，十分全面，而且還有「滿期祝福」也就是滿期后返還全部保費再送 50%（共 150%）。這么好的產品，多少錢呢？每個月 700 塊，交 10 年，保障到 100 歲，天吶！
說實話，連我現在這樣一看過去，也得小激動一下，保險公司的精算、營銷和產品設計實在太牛逼了，無怪乎理財險近年貢獻了那么巨額的保費。
帶著疑問，我們仔細研究下，它究竟好不好。單看它沒意義，我們不是精算師，算不出其中的奧妙，所以最好的辦法就是：對比。我們來對比一下這款理財險，跟另外三款純消費險——純重疾險、純醫療險、純壽險的差異。
懶得看圖表的可以跳過，直接看我后面的分析。
好了我知道你們不會仔細看完表格的，所以你們就看一眼紅色的數字就行了，然后我說結論：對比每種保障單一項目（重疾 / 醫療 / 人壽）的純消費險，理財險的單項保額都低得可憐乃至可忽略不計，基本無法起到保險核心的保障作用。
我為什么挑選上表右邊這三款產品作對比？因為右一（瑞泰瑞和定期壽險）是我自己已經購買的；右三（復星聯合康樂 e 生）是我擬定購買的；右二（微信微醫保）是微信錢包最新推出的保險代銷服務「微保」（WeSure）中售賣的產品，具有話題性且比較典型。至于我自己為什么購買前面兩款產品，以及這三款產品本身值不值得買，這是后面的內容。
然后我們就可以細數以平安福壽安康為代表的理財險究竟有幾宗罪了。
先亮出我不予證明的觀點：保險就是保險，買保險的根本、主要、全部目的都是為了獲得保障，亦即把人生中最無法承受的那些大風險通過支付一定成本（保費）有償地轉嫁給保險公司，確保出了大事之后能夠獲得救急資金；理財就是理財，理財有無數種方法，唯一不該選的就是用保險來做理財。
然后一項一項地分析：
1. 重疾與輕癥保障：什么是重疾與輕癥，后面會解釋，這會兒你認為它們都是大病就行了，大多數人一生中最大的大病風險當然是癌癥，所以重疾險主要保癌癥，確保一旦不幸患癌可以立即獲得一筆足夠支付醫療 + 療養的大資金。平安福壽安康的重疾與輕癥保額分別是 20 萬、4 萬。這夠不夠用呢？
我們不是醫生，無法確切地回答，但簡單想下，常常說癌癥治療能夠把一個家庭拖垮，你覺得 20 萬、4 萬這樣的數額，是能夠拖垮一個家庭的資金量嗎？反過來想，在千鈞一發的時刻，獲得 20 萬的救急資金，你覺得心里夠安穩嗎？
如果還是想不通，我們直接做對比就好了，我自己準備購買的純消費重疾險——復星聯合康樂 e 生，其提供的重疾與輕癥保額分別是 50 萬、15 萬，分別達到平安產品的 2.5 倍和 3.75 倍。再引用知乎的一段話：
根據我們醫學專家的建議和理賠經驗，建議重疾保額最好能在 50 萬元人民幣，一般重疾治療整體費用大致在 30 萬 ~ 50 萬。我們的醫學專家說得很直接：50 萬都治不好，人也快完蛋了，不要再浪費錢了。
明白了嗎？
2. 普通醫療保障：這里說的普通醫療保障跟前面的重疾、輕癥保障有什么區別，這里暫時也不展開，以后會細講。單純對比平安福壽安康與微信微醫保的保額：6 萬 vs. 300 萬（實際上微醫保還有一個重疾醫療 600 萬，總保額最高達到 900 萬，這里出于審慎原則就先不必列出來了）。對比效果夠震撼了吧？
3. 身故保障：也就是人壽保險的主要功能，平安福壽安康 vs. 瑞泰瑞和定期壽險：20 萬 vs. 150 萬。回憶下我前面說過什么樣的人和家庭最需要買保險？房貸一般是多少錢？家庭經濟支柱不幸嗝屁了，20 萬有沒有意義？Kidding me？就算是 150 萬恐怕也不一定足夠幫遺孀和孩子還北上深的房貸（啊哈我沒有這個榮幸），所以有些家庭會購買兩份甚至更多，用疊加的保額才能讓全家稍微安心一點。畢竟除了房貸，家庭成員后續的生活、教育等等也可以順帶保障下，對不。
4. 滿期返還：名字也取得很好聽，叫「滿期祝福」，只有理財險才有滿期返還的條款，這也是其理財屬性的根本證明。滿期后如果沒有發生理賠，就把你交過的所有保費全部還你加送 50%，誘人不誘人，驚喜不驚喜？
來來來，我們看看條件：這款產品有兩種期限，一種到 80 歲，一種到 100 歲，「滿期」的意思就是你如果順利活到 80 歲或 100 歲，在你牙都掉光了的時候，把你從現在開始 10 年所交的保費全部還你，再送你 50%，總共 11.6 萬。先不算數了，就問你覺得這個有意義嗎？你計劃著到 50 年或 70 年后，來盼這十萬塊錢？
記住前提是你還健康哦——因為你一旦患了重疾就觸發理賠了，一旦理賠就不符合滿期返還條件了。
再想想通脹，70 年后的十萬塊值多少？
然后算下收益率：你現在投入 8 萬，70 年后還你 11 萬，四五十年的時間你就賺了 3 萬，不嚴格地算下，年化收益率按單利 0.83%，按復利 0.71%。理財？你不敢買比特幣，不敢炒股，不敢做基金定投，那你懂買余額寶不？余額寶收益率 3% ~ 6%。再不濟，銀行定期存款也行啊？而且這些日常的投資/儲蓄方式都是可以隨時變現的，在你需要錢的時候隨時可以拿出來用（定期也可以轉活期，損失點利息罷了），而沒必要放到保險公司賬上借給他們去花，等到你 80 歲的時候才能「取」出來... 其實我認為，哪怕自己把這點錢吃喝嫖賭抽（大誤）花光了也好過買這種保險... 人生苦短，活在當下啊哥們。
最后看一個更現實的問題：
讀這篇文章的各位應該都是 2010 年以前出生的中國人吧，那么你的預期壽命不會超過 75 歲，如果你生活在一線城市那么不會超過 80 歲。
（不是咒你活不過 75 歲哥們，「預期」是一個統計學概念，可寫作 EX，意思是 Expectation of 變量 X，高中數學和大學數理統計都教過，「預期壽命不會超過 75 歲」意思就是 EX ≤ 75，因為 2010 年 EX = 75，而你出生于 2010 年以前，所以你那一代的 EX 不會大于 75，解釋到這份上了還不理解或受不了的左上角不送）
所以理財險說你活到 80 歲乃至 100 歲的時候給你返還滿期祝福？祝福他媽去吧。不是完全沒人能拿到這個錢，但是比例將極小極小，再說了保險公司拿你的錢在這五十年間隨便做點投資，就算最終真還到你手上他們也不在乎，還要給你獻上一張感謝你長期無息借款的愛心牌匾呢。
5. 保障期：平安福壽安康可保障到 100 歲；其實其他幾款純消費險大多也可以選擇保障終身的，但保費會急劇增加——因為按常識可知人類在 60 歲以后死亡風險將急劇升高，保險公司的精算師不是白吃飯的。但是，100 歲是什么概念？回憶一下上面討論過的人均壽命問題，可知，保障到 100 歲約等于保障到 80 歲（2010 年一線城市人均預期壽命），當然這依然比復星重疾險的 70 歲多 10 年，比瑞泰壽險的 60 歲多 20 年，在保費相當的情況下，這里終于可以算作一個難得一見的優勢了，鼓掌。
6. 保費：除了微信微醫保 700 多塊的年均保費沒有可比性之外（其提供的保障與其他幾款產品也完全不是一回事，后面再解釋），其他三款產品按 10 年的交費年限計，都在七八千塊一年。但由于平安福壽安康一個產品的保障項目覆蓋了其他三個產品的全部，所以可以拿平安福壽安康的保費 × 2，保額也 × 2，來跟其他三款產品的總和作對比。
紅色的數字相比較，二者保費相當，而保額上面除了平安的重疾 × 2 后達到 40 萬而僅比復星重疾險少 10 萬，縮小了差距之外，其他項目的保額依然保持被飄移了幾條街的水準。
具體地說，在保費相當的情況下，平安福壽安康比其他三款產品之和多了滿期返還 23.2 萬，以及重疾保障多 10 年，人壽保障多 20 年；但保額遠遠低于后者，重疾、輕癥、醫療、身故的保額分別只有后者的 80%、53%、4%、27%。
如果你健健康康活到了 60 / 70 / 80 歲以后，那時平安福壽安康的好處將逐步顯現；相反，在你 60 歲以前出的問題，平安產品的保障相比后幾款產品，幾乎沒有價值。
60 ~ 80 歲的問題，現在應不應該考慮？這個問題我不準備一竿子打死，見仁見智，但我自身的思考是：首先，我比較悲觀，覺得自己不一定能活那么長（唉，還是女人命長，全世界的數據都如此，所以女性保費也低...）；其次，如果真的能活到那個年紀，相信那時債務早就還完了，家庭負擔也不存在了。
最后，剩下的唯一問題就是如果到時子女不管用（在日本，孤寡老人已經成為社會問題了，我們之鑒？），誰來給自己養老和治病——即便對此，我也不覺得一份保額并不高的保險能解決三十到五十年以后的問題，所以這個風險我就自留了（實際上，大多數保險產品也會以超高的保費來勸阻你把這個年齡段的風險轉嫁給他們）。還能靠啥呢，賺錢，攢錢，投資唄。
進一步忠告
好了，講到這里，你可能還有一些疑問，那么請看大屏幕：
問：平安福壽安康這樣的產品雖然單項得分不高，可是省事啊，我很懶，買一款就可以獲得全部保障，不是嗎？
答：如果你認為買保險這樣的終身大事也要圖省事的話，那么等到真的出了事，急需保障的時候，你就會發現一點也不省事了——理賠難、條款坑、賠額不足，那個時候哭也沒用。再次強調，買保險是為了把小概率的大風險轉嫁出去，這些風險我們求神拜佛都祈禱不要發生是真的，但一旦發生那就是性命攸關，影響自己和家人一輩子的天大的事，在這種事情上面你兒戲？
如果你說你不怕死，也沒有家庭負擔，無所謂，那也沒問題，請翻到最前面去，你屬于不需要買保險的人群。真的，不買保險也沒什么問題的，人在不同階段、不同心態、不同追求下都有不同的需求，沒什么對錯，我自己也是如此。我只是希望你不要既覺得自己不太在乎保險這種「帶有中年危機味道」的東西，又覺得可以隨便買一份，然后等到需要保障的那一天再跳出來后悔和憤怒。做最壞的打算，過最嗨的生活，喝最烈的酒，日最烈的狗（大誤）——人生大抵如此。
問：就算平安這款產品坑，那有沒有其他比較好的理財險呢，一竿子打死不客觀吧？
答：是的，你所能買到的所有理財險都是如此，不會有好的。它們的花樣可以各式各樣，例如「分紅」「教育金」等等，但你都可以套用上面的思路分析一下：首先與消費險對比一下同等保費下的保額，一般都是非常不足；然后算一下理財險的年化收益率，基本都不會超過 3%，跑不過余額寶、定期存款，乃至通脹本身；最后看一下流動性，也就是急需資金時變現的容易程度，往往都讓人抓狂——當然你可能會講保單貸款，可那畢竟是貸款啊，算什么投資的流動性，房子還可以到銀行做再抵押貸款呢，利率和條件不比保險公司好太多？
歷史上當然也存在保險公司抽了風或者誤判宏觀利率走勢，進而推出了真是買到就等于撿到的產品，不過那也只是歷史上而已，摘自知乎：
如果你買到讓保險公司賠本的產品，肯定是賺了，前提是保險公司沒因此倒掉，這事 90 年代末國內就發生過。
[圖] 這是老南自己的一份養老終身保單，1998 年買的。懂行的朋友一定知道，即使今天看，這是一份多么牛逼的保單，幾乎前無古人后無來者。因為這份保單的真實 IRR（內部報酬率）老南自己測算過，高達 9％！這可不是什么預期收益，也不是什么推算收益。
當時因為銀行存款利率高，中國人壽和平安保險銷售了大量的這樣的高息保單，后來銀行降息，這批保單差點把公司拖垮。人壽是國家出錢救了一把，平安是全體動員忽悠客戶退保。不少在平安工作過，40 歲以上的都會記得那段痛苦的日子。
問：你是不是對保險公司有偏見啊，覺得他們專門算計客戶，是不是陰謀論啊？
答：任何企業，包括保險公司，其經營的根本目的都是獲得利潤，保險公司的精算師和產品設計人員就是為此目的服務的。設想你如果要開一家保險公司，是否會希望設計一款這樣的「完美保險產品」賣給你的客戶：
1. 產品條款在表面上看起來非常誘人，能夠吸引足夠多的客戶購買（畢竟市場存在競爭，連表面都坑的產品是沒人買的）。
2. 在極低概率的事件上面，給予客戶好到誘人的「保障」，例如：
-「活到 100 歲返回全部保費加送 50%」；
-「成年人患上重病則賠 50 萬，符合條件的重病多達 100 種，注：其中 95 種其實要么只有幼兒 / 非洲部落 / 外星人才可能患上的；要么是一旦患上就活不了幾天，根本來不及理賠的...」（重疾險最常見的坑，以后會談到）。
3. 在較高概率的事件上面，盡量增加免責條款，排除大概率和不可控的因素，同時降低賠償額，例如上面的平安福壽安康對最常見的輕癥卻只賠 4 萬。
4. 讓客戶盡早交錢，保險公司則盡可能晚（或者最好永遠不要）返還 / 賠錢，例如「保費 10 年交齊，返還則要等到 100 歲」。
這一切的結果就是，你作為保險公司源源不斷地獲得了穩定的保費，同時根據完美的條款設計實際上每年幾乎不用賠多少錢給客戶，返還則更是幾乎不存在。你就開開心心拿著客戶每年交的幾百上千億保費，除了留出一小部分用于應付不得已的賠償之外，全部拿去做投資——2016 年保險業總體投資收益率為 5.66%，一千億可以賺五十億，是不是完美？
不然你以為巴菲特手上那極低成本又極穩定的投資資金是哪里來的（伯克希爾 · 哈撒韋公司），寶能集團一度買下萬科最大股東地位的杠桿資金是哪里來的（前海人壽），安邦集團又是怎樣從一家小企業通過各種蛇吞象式的杠桿收購吃成一家資產近兩萬億的巨無霸（安邦保險）？
伯克希爾 · 哈撒韋公司（Berkshire Hathaway Cooperation），是一家世界著名的保險和多元化投資集團，總部在美國。——百度百科
相反，如果你跟做慈善似的，每年都給客戶源源不斷地支付保險賠償，客戶對你感恩戴德，你實在是他媽的業界良心——你開心得起來嗎？你的股東會開心嗎？你的財報會好看嗎？你的股價能穩住嗎？更別說，真的把賠付率做得太高，你別倒閉了才好！
所以，保險產品的設計一定是要幫保險公司盡可能多收保費的同時，盡可能少賠償客戶，否則，是絕對不可能出現在市場上讓你買到的。這不是道德，這是數學。
問：上面只提了一款平安福壽安康作為理財險的例子，那么有沒有更系統的方法可以識別所有理財險呢？
答：有，方法我上面已經講了，就是：
宣傳文案中包含「返還」「分紅」「收益」「保本」「教育金」等理財投資類字眼，遇到包含這類字眼的保險產品，請點右上角關閉。
但我這里其實更想再講講其他不易發現的坑。
實際上，單從名稱來看，理財險還真的不好識別，常見的理財險其實一般不叫理財險，而是往往也叫做：
- XX 終身壽險
- XX 重疾險
所以即便你按我的建議，直接百度搜索「壽險」「重疾險」，也往往會搜出一堆理財險。那怎樣識別呢？
1. 看到「返還」「分紅」「收益」「保本」「教育金」等字眼，一律忽略。
2. 看到「終身壽險」，一律忽略。
3. 看到「定期壽險」，就是它了。
4. 重疾險一般難以從名字進行判斷，所以只能回到第 1 條看宣傳文案判斷了。
后續
本篇有點長了，就先講到這兒，下次咱們再進一步聊聊：
- 怎樣挑選適合我的保險產品？（已閱不下二十份保險合同的我有話要說）
- 有沒有良心產品推薦？（當然有，我自己都買好了！）
- 保險怎么買，上哪買？
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很多同學去買年化收益率不到 3%，連通脹都跑不贏的理財險，不過就是說「我實在不懂投資啊」「理財險給我 3% 也好過沒有啊」「再不行我也只能買余額寶啦」。確實如果你對理財的風險偏好確實不高，那么似乎也只能買買余額寶了。
但是，如果有點富余資金，閑散資金，無關緊要的那種，比如一兩萬，四五萬，趁現在還年輕，拿去搏一點高風險、高收益的東西，萬一虧了損失有限，但萬一賺了，翻個兩倍、十倍——也就是說，賠率極高——豈不快哉？
比特幣——一個讓人聞之喪膽，棄之心癢的存在，從年初的 1000 美元一路漲到最新逼近 12000 美元，一年翻了 12 倍，看著簡直就像個隨時可能崩塌的騙局。
在我看來，我們甚至不用再討論比特幣有沒有真正的價值，能不能作為代替美元、人民幣等法幣的未來貨幣了——別想了，比特幣絕不可能成為貨幣，原因可以有很多，但我總結起來就是一個：現實世界太復雜，可預見的未來都不可能接受一個簡潔到太優美的事物作為一切交易的媒介。
然而卻也因為如此，比特幣恰恰才有了具備高價值的理由。把比特幣類比為黃金就好了，黃金除了作為飾品和工業品之外其實也沒什么現實作用，沒人會再拿幾兩碎銀子、碎金子到市場上去買菜。比特幣和黃金的價值，都是藏在人們的心中，只要有足夠多的人，特別是明顯的聰明人，持有它，「覺得」它有價值，那么它就有價值。
（別說比特幣和黃金，就算是古董和名畫，不也是如此嗎？如果藝術品可以有「美的價值」，那么比特幣蘊含的「簡潔優美的技術」就不可以也有嗎？所以價值的問題不必多扯，都是虛空的。）
比特幣的價格，簡而言之就是代表人們對現實金融和交易體系的不滿，并預期這種現實中的不足會被某種別的東西（區塊鏈技術）替代、彌補、解決，因而產生的價值。就像黃金的價格主要受人們對國際形勢、美國經濟等現實狀況的看法影響：世界和平、經濟增長，則金價疲軟；朝鮮射彈、就業不足，則金價堅挺——比特幣亦可類比。
任何一類新興資產，都會經歷幾個階段：極早期投機者試水 - 早期投機者瘋炒 - 高級正規軍進入 - 中級正規軍進入 - 后期投機者大量涌入 - 交易歸于穩定常態。當前，比特幣已過了「早期投機者瘋炒」的階段，正處在「高級正規軍進入」的階段：
芝加哥商品交易所確認，將在本月中旬推出比特幣的期貨，消息帶動比特幣價格逼近 11900 美元水平。
2018 年上半年，納斯達克將開放比特幣期貨交易。
這之后，「中級正規軍」，也就是各種基金、投行等機構也必然跟上，因為前面的大型正規交易所都鋪好路了，交易變得合法、方便，而客戶也在強烈要求他們提供比特幣投資服務了：
首只比特幣基金來自一家名為 Tobam 的小型基金公司，該產品并未按照歐洲常用的可轉讓證券集合投資計劃（ucits）發行。
據華爾街日報報道，巴里希爾伯特的比特幣投資信托基金（Bitcoin Investment Trust）有望成為第一家上市的比特幣基金，據悉，該基金于 2013 年時作為私募基金首次亮相，要求合格投資者的年收入需要超過 20 萬美元或者擁有超過 100 萬美元的資產。
在即將到來的上述這兩個階段，由于正規、穩定資金的進入，比特幣還將繼續上漲，直至令人瞠目結舌的程度為止。難怪我的前同事、新加坡必信集團（現改名 WeTrust，或稱 BBEX）CEO、千幣富翁 @郭舉人 很早就放言：
全世界將分為兩種人：有逼的人，和沒逼的人。
（大誤，是幣，不是逼，不過好像也沒毛病...）
當然比特幣也不是永遠沒風險，什么時候應該逃？等到倒數第二個階段，也就是后期投機者（中國大媽）開始涌入的時候，就可以拋了。所以你每個月都去問一下你爸媽，他們聽沒聽說過比特幣？等到他們反問你「哪里可以買？兒子咱趕緊賣房去買」的時候，你就可以... 賣房了（不是我說的）。
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投資有風險，入市需謹慎。過往的收益不代表將來的收益。以上描述和觀點不構成任何投資要約。
全文畢
