我們先來了解幾個問題：
1、什么是年金險？
年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。是人壽保險的一種，保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經濟收益。
存年金就好比養了一只會下金蛋的老母雞，前期把它養大，后期它會持續不斷定期下金蛋。
比如一個30歲的男性，每年交10萬，堅持10年，一共100萬，到60歲開始領取養老金。大約每年可以領取12萬-15萬左右的養老金，保證領取20年，到80歲時，總共可領取240萬-300萬。到90歲，可領取360萬-450萬，活多久領多久，抵御長壽風險，永遠做全家愛戴的“老寶寶”。
2.年金險有什么用？
年金險的功能
作為客戶給子女的婚前財產，防止婚后被共同財產混同。
作為客戶給子女的傳承資產，防止子女揮霍以及被篡奪。
作為給年幼子女的教育基金，防止債務以及婚姻的影響。
作為給客戶自己的養老基金，防止法律風險以及被篡奪。
作為客戶的家企隔離的資金，防止企業債務牽連到家庭。
3.年金險有什么特點？
01. 安全
比起銀行理財產品、P2P產品，投資者可能會遇到不保底的風險。但是年金保險不會，即使保險公司破產，消費者的個人保單是不會受到影響的。每年返還的年金、萬能賬戶的保底利率都白紙黑字寫在條款中，是一種非常安全確定的理財工具。
02. 收益穩定
市面上絕大多數的年金保險，都具備了保底利率也進合同不管外部經濟形勢如何始終保本增值。可用做未來養老的補充，或教育婚嫁儲蓄財務規劃。
03. 緩解資金周轉不靈
根據銀保監會的規定，年金保險具備保單貸款功能，最高可貸款80%的保單現金價值，可以緩解資金周轉不靈的尷尬局。這就是年金保險的好處。貸款期間保單利益仍有效，靈活盤活資金。
4、年金險適合誰？
1、壽險、重疾這類保障類產品已經購買齊全，有更多財富配置需求，期望長期穩定的收益，避免本金損失的消費者；
2、因為身體問題無法購買健康保險，只能通過儲蓄的方式給自己做保障的人；
3、當下有一些錢，但是由于消費習慣不夠好，攢不下錢的普通家庭，可以用年金險來做一筆規劃；
4、資產量大，不滿足于單一投資品，需要低風險資產進行財富配置的人。
也就是無論是家里有礦的、還是中產階級、或是普通家庭，都有可能需要年金險
那我們來看看年金險優勢中哪里？
1、年金險非常安全
年金險屬于人壽保單，那么意味著它非常安全。
《保險法》八十九條、九十二條：
如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。
即便保險公司破產，這張保單也會依法轉移到別的保司，保單利益不會受損，每一分錢都有保障。
2、年金險能夠實現資源的跨時間調配
而且光賺夠還不行，如果沒有比較好的資產規劃能力，可能中途就把錢花完了。很多年輕人，賺多少花多少，要留存足夠的錢未來花，更難。年金險合同上會寫明什么時候開始拿錢，每年拿多少，幫你管住剁手，管住錢。定時、定量、穩定得拿一筆錢。自保險合同簽下以后，每年能拿多少錢，什么時候能拿錢，都以白紙黑字確定下來。歐美港澳很多高凈值家庭就是通過保險以及家族信托實現來約束子女過度消費以及家庭資產合理化傳承的方式。
3、高預定利率的年金險，收益也不錯，2021年的資管新規出臺后，老百姓理財渠道更加狹窄。理財產品不再剛性兌付，老百姓都要自行承擔投資風險，選擇一個長期收益穩健的產品真是猶如中彩票一樣困難，銀行理財的高門檻也讓很多老百姓望而生畏，加上利率的不斷走低，資管新規的約束，讓銀行理財也是寸步難行，而年金險的保底利率是寫進合同的，而且是復利計息，一年滾存12次，每月都是本息再次計息，我們來看下復利的優勢：
如果換算成單利，年金的收益就比較可觀了。
以30年計，4%的復利相當于7.5%的單利；
40年計，相當于9.6%的單利。
簡單算下，
10萬本金，30年能獲得32萬；
40年，則是48萬。
把平時富余的錢放進去，幾十年都不用親自打理，就能持續得到不輸市面上絕大多數理財方式的收益。
長遠來看，這對于理財能力不強的家庭來說，已經是非常好的選擇了。
我們要不要給家庭建立專款專用的錢。要不要養成定期儲蓄的習慣？
我們的生命就像一條射線，從0歲開始，無論路途多長，終究也會老去。我們將一生分為三個時期：
1～22歲稱為成長期（教育期）：
這個階段我們只消費，不賺錢，支出全部由父母承擔。但是我們也會成為父母，孩子的教育和婚嫁期，會有大筆的支出，這些錢從哪里來呢？
22歲～60歲稱為奮斗期：（財富積累期）
在這個階段我們所有的人生夢想都可以通過努力奮斗而得來，收入大于支出，家庭開始有了盈余，這些錢應該怎么管理才能保值增值呢？
60歲之后稱為養老期：（失能期）
退休后，收入急劇下降，醫療支出的開銷增加。養老這件事，是我們每個人都要面對的。我們一般靠社保和儲蓄養老，但是光有這兩項，是遠遠不夠的。社保養老金的替代率持續下降，由1997年度額76.4%下降到2018年的45.9%，且會持續下降，而世界勞工組織在另一份報告中指出，如果養老金替代率低于55%的警戒線，退休后的生活水平將嚴重下降。另一方面，儲蓄也可能因為突發情況被挪用，就算有充足的儲蓄，資金池越用越少，現在的人均壽命越來越長，如何才能有源源不斷的養老錢呢？通過這個圖，可以看出人生掙錢是一陣子的，花錢卻是一輩子的。而在孩子的教育、婚嫁和我們的養老階段會有大筆的資金支出，如何確保在該拿錢的時候，有足夠的錢拿出手，以保障以后老有所養、老有所依，讓孩子的教育培養長遠發展。保險中的年金險就是來解決這些支出性風險的，通過資金的跨時期分配，為我們的一生提供源源不斷，安全穩定的現金流。
投資方式多種多樣，強制儲蓄是必須的：
年金的流動性差，我們換一個角度想，卻有助于強制儲蓄。我們的生活中充斥著各種各樣的誘惑，小到一杯咖啡，大到房子車子。
簡單計算一下，如果每天喝一杯30元的拿鐵，30年后，知道在它身上花了多少錢嗎？
沒錯，32萬！
這就是“拿鐵效應”，簡單的一杯拿鐵其實正在慢慢吞噬你的財富，生活中，買衣服、點外賣、打車等一些不太引人注意的零散花費，積少成多，樣樣都不比拿鐵少，日積月累，也是一筆驚人的開銷。
年金險可以通過制度的約束，從一開始就約定開始交費和領取的時間，在此之前只能存錢，從而起到強制儲蓄的作用。這樣，用制度對抗人性，把錢存下來，真正的實現強制儲蓄：支出=收入-儲蓄，而不是儲蓄=收入-支出。通過這種方式，幫我們把零散的錢集中起來，積累升息建立專款專用的賬戶，從而確保資產得到長期、持續、穩健的增長。
安全確定|省心省力
年金險最大的優勢不是它的收益，而是確定性。因為年金險從屬性上講是一份人壽保單，因為這樣的屬性，它的背后有一系列兜底的政策，并且受到保險法第92條的保護，即使一萬個不幸導致這家保險公司破產，還有保險保障基金、再保險公司等兜底，再不濟也有也會由其他保險公司接管，依然會按照合同繼續給付。
年金還有著不用打理的優勢，隨著年齡越來越大，我們可能不想研究市場波動，行情走勢，只想好好享受生活，那么股票、基金里的錢如果不打理的話，收益是沒法保證的。年金里的錢在投保時就會將接下來每年的收益明確下來，剛性兌付，隨著時間自動增值。這張保單就是我們的資產，當我們手里沒那么有錢的時候，突然發現還有一張保單在持續升值，增加我們的被動收入，是不是會給我們穩穩的安全感呢？
所以，越來越多的人開始關注到年金險，也是想要尋一份未來確定性的收益。
鎖定收益|復利增值
縱觀全球過去30年歷史，全球利率一直在下降。中國的利率也隨著經濟的發展和增速的放緩而一路走低。就連我們熟知的余額寶七日年化收益率也從6%跌破到現在還不到2%。
利率下行，幾乎是所有國家發展的必經之路。
大家看很多歐美發達國家，都進入負利率時代了。今年中國財政部在歐洲發行的第一個負利率的歐元主權國債，居然供不應求。什么意思？就是把錢存在銀行，不僅沒有利息，還要給銀行錢。利率下行，我們辛苦打拼來的財富必然不斷縮水，那有沒有什么辦法對抗下降的利率？哪些金融工具可以鎖定終身利率？銀行存款、股票、基金、信托，外匯……都實現不了。
只有年金！用年金險長期鎖定一個不錯的收益率，現在的錢享受現在的利率，未來的錢也享受現在的利率，讓我們的財富保值增值。大家都知道，年金險是復利計息的，預定利率4.025%的時代已經告別，現在的3.5%已是頂配，這個時期可能也是很短的。很多人可能對于復利沒有直觀的概念，因為我們平時不管是存款，還是其他理財產品，產品的利率都是單利。單利和復利有什么區別？同樣是本金100萬，4%的單利30年后是220萬，4%的復利變為324萬，相當于單利的1.5倍，40年復利變為480萬，相當于單利的9.5%，時間越長，差距越大 ，這就是年金的復利威力。復利之所以被稱為“世界第八大奇跡”，這就是它的神奇之處。年金險能做到長期鎖定收益，復利增值，這是它的優點，同時帶來的缺點就是要犧牲一定的流動性，要等多年以后才可以領錢。
我們再來聊聊家庭的風險：
我們先來看看我們目前的生存現狀，家庭面臨的什么樣的風險？？？
風險一、養老金不夠，帶來的長壽風險
從需求來看，我們普遍面對著養老難題，你的養老錢夠用嗎？我們不是有養老金嗎？為什么還需要自己買年金險？那我們不妨，看看養老保險的待遇水平。
拿全國人口最“老”，“錢”最多的上海舉例，平均4300左右一個月，而全國平均是2400一個月。這兩個數字大概什么水平？引出一個概念，“養老金替代率”——領的養老金占當地平均工資的比例。還是拿上海說，19年平均工資8211元，養老金平均4300元，那替代率就是4300/8211=52.4%。不難理解，養老金替代率越高，那就越能達到退休前的生活水準。職工養老目標替代率是60%，很遺憾，直到現在還沒能達到，多年來一直維持在50%左右。也就是說，基于目前的水準，如果只靠養老金，退休后，生活水平肯定會有所下降。如果想要維持退休前的生活狀態，需要提前早做準備。這是目前的情況，等到我們80、90后退休時，恐怕更不樂觀。未來養老趨勢，421家庭結構，讓孩子的養老、贍養壓力非常大未來，到80后、90后退休時，領到的養老金是會更多還是更少呢？簡單地說，在2020年，差不多是兩個繳費者養一位老人，而到了2050年，則幾乎接近于一個繳費者就需要贍養一個老人，整個社會的養老壓力極大，所以說人老不可怕，又老又窮才是最可怕。
我們應該如何解決自己的養老問題？
靠社保？
相信不用我說，你就已經開始搖頭。目前我國養老金替代率為45%，已經低于國際警戒線55%，未來還將持續走低。如果僅憑社保，我們的生活品質將大打折扣，甚至無法維系。
靠房產？
房產可以帶來現金，但是不能帶來長期穩定的現金流。此外，還是要考慮房屋本身折舊、流動性差等因素，在未來房產還要面臨較高的政策性風險和稅收問題。
靠儲蓄？
放眼全球你會發現越是發達國家利率越低，日本和瑞士早已是負利率，我國未來的利率走向應該不言而喻了吧。把錢放在銀行的結果，勢必無法跑贏通脹，而且2018年資管新規頒布后，銀行理財的剛性兌付被打破，近期，多家銀行的理財產品史無前例的開始出現浮虧。
靠股票？
你只需要問自己兩個問題，80歲的你是否有最夠清醒的頭腦和強健的心臟面對股市的波動？需要變現的時候，如果你的股票恰好被套牢，你是否愿意忍痛割肉？所以，還是把炒股掙到的錢拿出來一部分買年金吧，前提是如果確實可以掙到。
怎么辦？
年金險未嘗不是一種解決方案，因為它能夠在約定的時間，按照約定的方式和金額，提供與我們生命等長的現金流，鎖定無風險利率，做到專款專用。下面以我個人的一份養老年金為例，展示一下年金險是如何做的把當下的收入預留至未來，把一時有錢變成一輩子有錢的。
除了能夠對抗以上風險，年金險還具有一系列的法律功能，比如在一定程度上進行債務隔離，稅務籌劃，防范個人或者子女的婚姻風險，同時能夠打破法定繼承，實現財富的定向傳承。所以我們一定要理性看待年金險，因為沒有一款金融產品能夠取代年金險的上述功能，通貨膨脹本身也不會因為你的任何投資行為而改變。
選擇年金險，最因為任何一個家庭都需要安全性資產的配置，需要對未來的現金流進行規劃，特別是在經濟下行，投資風險加劇的當下，年金險是當之無愧的避風港。
風險二：消費的風險
特別是過度消費、負債過高已經成為現代家庭的常態。電視劇《三十而已》中，王漫妮透支信用卡升高級艙的行為把“精致窮”這個詞再次送上了熱搜。什么叫“精致窮”呢？說白了就是，雖然我存款很少，但是我過得很精致，錢都用來消費了。對于大部分人來說，我們遵循的儲蓄公式是：儲蓄=收入-支出，但是在這樣一套邏輯下，我們發現存錢似乎不是一件容易事。因為隨著我們收入能力的增強，大多也伴隨著消費的升級，所以有了“月光族”，有了“精致窮”。很多家庭工資一到手就空了，各種信用卡、小額借貸、各種唄，已經透支來家庭的現金流。很多家庭幾乎沒有閑錢，但是假如我們用支出=收入-儲蓄的公式管理自己的日常消費，先儲蓄再支出，是否會得到不同的結果呢？答案是，會的！因為人是欲望的動物，所以需要紀律的約束。而對于攢錢這件事來說，“強制儲蓄”就是對“過度消費”的最大約束。從這個角度來說，保險是反人性的。但是若干年之后，當你看到保單上積累的數字，你會感謝自己當初的決定。
風險三：投資風險
2020年，可謂是活久見的一年。在這一年里我們見證了美股的四次熔斷，見識了負油價的誕生，見識了信托產品的頻頻爆雷。對比之下，我這個P2P曾經的受害者，似乎都算是幸運的。資本收緊、股市頹廢、房市低迷，p2p爆雷，幣圈混亂。各種互聯網、實體等變相的詐騙，讓老百姓的養老錢被騙找到一個好的靠譜的投資理財只會越來越難。而養老錢和子教錢是人生的剛需，不能有半點風險，炒股容易虧，一手不慎半年白干；存銀行太慢，幾十年收益如一日。又要求穩，又要有比較不錯的收益，還能省心不用經常費心操盤，想來想去，年金險真的是其中最好的選擇之一了。
風險四、財富的風險
我們的財富不免會有被借、被騙、各種人情的風險，沒有科學合理的資產配置，也會使得我們的財富不斷縮水。隔離資產，防范公司家企不分的風險，中國的企業家有一個鮮明的中國特色，普遍的家企不分，家庭財產與企業財產糾結一起，家庭責任與企業責任連為一體，家庭財富與企業經營之間缺乏必要的“防火墻”，會給高凈值家族埋下巨大的風險隱患。
比如：個人賬戶收取企業往來經營款，導致法律責任；用企業資金購買個人財產（尤其是不動產），導致法律責任；
企業融資由股東個人或夫婦承擔無限連帶擔保責任，家財賠光；家庭財富無條件為企業“輸血”，企業一旦出現風險，家財盡失；這些隱患一旦公司經營不善，就會連帶著家庭財產受損，嚴重時可能引發民事、行政、刑事三重后果。要隔離企業的風險，就一定要為未來的債務風險做好準備，年金險可以作為隔離家庭和企業之間債務風險的工具，操作的原則是投保人可以用最安全的人，被保人是最危險的人，受益人是最終獲得財富的人。購買年金險的時候，投保人可以用財務風險最小的父母，被保人可以是企業主本人，如果企業主當下的風險不大，也可以自己做投保人，子女做被保人提前隔離，等到保費交完后，將投保人更換成子女，這份資產就完全變成子女的資產，和父母的債務無關，用年金險做為隔離公司債務的風險，等于是把公司經營賺來的錢放進了保險柜，讓資產遠離風險。
財富傳承｜資產隔離
要知道，保險金是免稅的，在指定受益人的情況下，還有債務隔離的功能，比如某企業家通過保單設計購買了年金險，后來不幸生意失敗欠下巨款，年金險不用來償還債務，成為他雪中送炭的生活費和東山再起的資本。
風險五：婚姻的風險
終身壽險是在身后將財富傳承給子女，年金險是在身前將財富提前贈與給子女，這種贈與可以是子女教育和創業儲備，也可以是子女婚姻風險的防范，如果未來有遺產稅的話，提前贈與的資產越多，未來的遺產稅就越少。現在越來越多的父母會將年金保險作為子女的嫁妝，孩子結婚了，父母作為投保人購買一份年金險，被保人是將要結婚的孩子，這樣孩子在婚后就會定期領取一份生存金，可以自用，也可以放入萬能賬戶作為理財增值，以前孩子結婚，父母會準備各種生活用品，現在送什么都不用現金實在，但送現金如果送少了不頂用，送多了怕孩子一時揮霍父母失去控制，年金加萬能組合險，父母作為投保人對財產有控制權，如果選擇五年繳費期，多送一些也不會有太大的經濟壓力，等到繳費期滿，父母可以看子女的家庭情況將投保人更換成子女，這份資產就完全轉移給子女，它將會陪伴孩子一生，如果擔心未來子女的婚姻發生變化，財產落入他人，還可以附加一份贈與協議，說明這份保險只贈與子女本人，與他人無關。
案例：某著名律師女兒的嫁妝是年金保險
她說：買車給女兒，可能給女婿開走了，買房給女兒，可能讓女婿抵押了；留個存折可能讓幾句甜言蜜語就拿走了，智慧的父母應該把部分資產年金化，用契約的形式將財富寫上子女的名字。
用年金險作為財產贈與的工具，既可以達到資產饋贈的目的，又保留自己對資產的控制權，就像放飛的風箏，飛得很高，但線還在自己手中。
父母之愛子，則為之計長遠。
婚前，父母為孩子購買的保單，通過合理的設計，可以屬于孩子的個人資產，不受婚姻關系的影響。婚后，父母給子女贈送一筆錢，通過保單的設計，也可以成為子女的個人資產，從而實現財富傳承和資產隔離的功能，讓財富成為禮物，傳承下去。
在家庭資產配置中，年金保險是我們家庭財富的守門員，擁有著巨大的金融價值。是金融界公認的最持續、最穩健、最安全的“長期穩定現金流”。年金險可以幫助我們讓現在的有錢，變成永遠有錢。
諾貝爾獎獲得者-米爾頓.弗里德曼 關于平滑消費說過：平滑消費，一個理性的人，應該將自己一生的財富平均到每一天消費，才能得到幸福最大值。
從現在開始為自己規劃一張年金保單，試想，20年后，只有零點幾的利率，而我們的年金不知不覺已經交完，此時手握終身3.5%復利的儲蓄保障，進可攻，退可守，是不是會感謝那個會提前規劃的自己呢？
比如：如果投保人（父母）突然離世，普通資產就會成為遺產而導致遺產糾紛，但年金結合信托就可以繼續按照投保人的意愿分配財富，投保人即使身故還保持著對財富的控制權。
再比如：年金險的生存金是歸被保人所有，但如果將生存金結合信托，可以讓生存金受到投保人的控制，讓生存金不因投保人身故而成為相應發生法律糾紛的財產。
這樣年金險既可以讓生存金進入信托再次增值，又可以讓生存金和身故金都以投保人的意愿去穩定運行。
保險的法律權益：
優勢1：受益權＞債權＞繼承權
《中華人民共和國合同法》第七十三條：因債務人到期怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外。
最高人民法院關于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）：《合同法》第七十三條第一款規定的專屬于債務人自身的債權，是指基于扶養關系、撫養關系、贍養關系、繼承關系產生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權等權利。
優勢2：真正的個人資產＝指定受益權
《保險法》第42條規定：保單有明確指定的受益人，那么這筆保險金會直接賠給受益人，不作為遺產處理，也不會被用來償還債務。但如果保單的受益人項目里填寫了“法定”，那該筆賠償金則算作被保險人的遺產，需要償還生前債務并承擔欠繳的稅款。
最高人民法院認為保險利益主要表現為保險金。保險利益具有特定的人身關系，應屬于夫妻一方的個人財產不屬于夫妻共同財產。
優勢3：保險金不計入應征稅遺產總額
《中華人民共和國遺產稅暫行條例(草案)2004.9.21》---目前未實施。【不計入應征稅遺產總額】包括：
1、遺贈人、受贈人或繼承人捐贈給各級政府、教育、民政和福利、公益事業的遺產；2、經繼承人向稅務機關登記、繼承保存的遺產中種類文物及有關文化、歷史、美術方面的圖書資料、物品、但繼承人將此類物品轉讓時，仍須自動申請補稅；3、被繼承人自己創作、發明或參與創作，歸本人所有的著作權、專利權、專有技術；4、被繼承人投保人壽保險所取得的保險金；5、中華人民共和國政府參加的國際公約或與外國政府簽訂的協議中規定免征遺產和遺產；6、國務院規定不計入應征稅遺產總額和其他遺產。
優勢4：保險賠款免納個人所得稅
《中華人民共和國個人所得稅法》第四條，下列各項個人所得，免納個人所得稅：1、省級人民政府、國務院部委和中國人民解放軍軍以上單位，以及外國組織、國際組織頒發的科學、教育、技術、文化、衛生、體育、環境保護等方面的獎金；2、國債和國家發行的金融債券利息；3、按照國家統一規定發給的補貼、津貼；4、福利費、撫恤金、救濟金；5、保險賠款。
優勢5：他人不得非法限制權利人取得保險金的權利
《中華人民共和國保險法》第二十三條：任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。
優勢6：運用保單可以進行家庭的資產保全
《中華人民共和國保險法》第三十四條：以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。
