基金定投與年金保險的區別?普通家庭適合哪種理財?

本人從事保險、理財工作，通過對兩個投資項目的深入研究與分析，給出下述的一些個人的建解，謹供參考：

首先說說，我們可以成為百萬富翁的三個方法，這三個方法分別是：

方法1.?30歲，每個月存2778元到60歲就有百萬；

方法2.?30歲一次性拿出35000元投資并且收益率年均12%，到60歲就擁有100萬了；

方法3.30歲每個月拿286元進行投資，復合年化收益率12%，到60歲就有一百萬啦。

基金定投是每個月存錢給基金，然后等收益。年金險是每個月存錢給保險公司，然后等收益。感覺都是一種年金的形式，兩種有什么本質上的區別，或者優劣呢?如果選擇理財方式，應該如何在這兩者中做出選擇呢?

很多人回答會和稀泥，說基金定投是浮動收益，風險高一些，收益也高一些;年金險是固定收益，風險很低，收益也低一些。怎么選擇看你自己的喜好和承受能力。

那么回到我們的方法三，每月定投286（注意這里寫負數），年利率是12%(每月就是12%/12=1%),?定投30年(共30*12=360期)，那么，計算方式就是下圖中的結果：

基金定投適合普通人

基金定投是最適合普通人參與基金市場的方式，它的特征就是穩健。基金有漲有跌，基金定投通過定期買入的方式，平攤風險。可以采用跌買漲不買，大跌大買，小跌小買的法則。總的來看，只要咱國家保持GDP增長，股市總體震蕩上升，基金定投就能賺，是跑過物價上漲那種賺。

雖然牛短熊長，但只要堅持買個3-5年，然后在高點，比如2015年的5000點，2017年6000點賣出，都能獲得不錯的收益。不賣一直拿著也是不錯的選擇，中國經濟一直在發展，中國股票的市值也在不斷創新高。

說完基金定投，要好好扒一下保險公司年金險

現在市面上的年金險有即期年金保險和延期年金保險，即期年金保險就是即交即領，延期年金保險就是約定一個年齡，通常在約定的那個保單周年日開始每年返還一筆錢。

我在找了一個購買年金險的例子。投保人年保費20萬，繳費10年。基本保額48.156萬，每年以5%遞增，交滿10年后每年可領保額5%作為生存金。?如果投保人在60歲前身故，已交保費全部返還。

假設37歲投保，88歲離世。內部收益率僅為1.4%。即使是有分紅的年金險，年回報率也不超過3%。

同樣以30歲為例，參照上述定投總投入金額約10萬元（將在30歲起投某公司保年金：年交保費2萬，交5年）

并把每期收益存入萬能型賬戶進行復利收益（中檔收益計算），到60歲，賬戶總現金價值約為269986元，如圖：年化收益率只有3.61%。

所以對于一般家庭而言，年金險是很不劃算的。與其他重疾、醫療、壽險、財險、意外險等保障人身財產安全的保險不同。

年金險無論是養老年金險還是教育年金險，都是為了攢錢，如果專注理財這點而言，年金險的收益跑不過CPI，跑不過物價上漲，還不如買收益4%的貨幣基金和收益5%的銀行理財。

適合年金險的三類情況

年金險有兩種情況下是值得買的：

1、適合家族資產積累豐厚的高凈值家庭用于代際遺產繼承，能幫助后輩應付現金流不足的問題，并有一定的避稅功能。比如祖父輩有千萬固定資產，沒有流動性資產，分給繼承人只有固定資產而沒有可觀的現金流。

此時，由于需要先交稅，才能過戶繼承，如此，一些兒孫在沒有巨額現金流繳費的情況下，不得不賣出父輩給自己遺留的固定資產，而潛在錯過固定資產升值的機會。其次，年金險的分期支付方式，也能避開一次性繳納高額遺產稅。

[if !supportLists]2、[endif]高利率時代的年金險。中國的高利率時代在上世紀90年代，銀行一年定存收益曾有過10%以上。那時候買的年金險凈回報約有6%—8%。放到現在，這個收益率加上保險公司剛兌性的保障，有這樣的一張年金保單可以說是撿到寶，虧本的變成保險公司。

3、由于年金期限未滿取出是要虧本的，所以對于那些理財知識缺乏，平時比較懶于打理存款，并且用錢自己方面自制力差的月光族來說，年金的強制性儲蓄能幫到你存起一筆比較大的備用資金。

綜上所述，對于普通家庭而言，現在的基金定投值得玩，年金險不值得買。如果你家里有一個充滿先見之明的在上世紀90年代就買了年金險的長輩，那么恭喜你。沒有也不要灰心，反正90年代的年金險，五年前的房子，一年前的比特幣這些風口都只屬于少數幸運者，咱們大多數普通人踏實攢錢理財，也會有財務自由的一天。