外有Escrow為榜樣，內有支付寶做先驅，房產支付這片藍海，促使著房產中介公司要在挑戰與質疑中不斷尋求突圍與突破。而未來隨著房產與金融兩大領域的深度交叉與融通，房產支付的藍海也將會不斷被探索與開拓。
1.房產交易痛點
房產交易，尤其二手房交易中，交易環節復雜，且涉及到大宗交易，所以交易過程中資金安全，保障買賣雙方的利益尤為重要。
從二手房交易流程來看，主要分為委托、帶看、簽約、簽后（批貸、過戶、銀行放款等）幾大環節，包括定金、首付款（實際上是除去留存作物業保證金、戶口保證金外的資金）、貸款、物業交割保證金及戶口保證金等幾種資金種類。
一般情況下，在簽署買賣合同的兩周左右，客戶需要向業主同時支付定金及首付款；而在簽后環節客戶則需要向業主支付物業交割保證金、戶口保證金等。其中除了貸款是由銀行發放給業主的之外，其余的都是由客戶支付給業主，所以這些資金存在著很大的安全隱患但每種“錢”交付的時間節點和憑證也都有著明確的界限和規定。如見到房本再交首付，見到物業交割清單再交物業交割保證金，見到新的戶口本等相關憑證再交戶口保證金，因此風險也最易把控。
在二手房交易中，為了保障資金安全，需要對資金進行監管。要想在二手房交易中做到有效的資金監管，首先需要弄清楚“錢”在二手房交易流程中的種類及流向，還要對其中的風險和節點有明確的界定。
1.1定金
定金，定金用于鎖定買賣雙方的購房意向，一般會在簽約之前或簽約時由客戶交給業主。看似簡單的一個環節，但對于買家、賣家和經紀公司三方而言都存在著痛點。
雖然定金相比總房款而言數額不算高，但隨著房價的攀升，特別是在北京，定金的數額也水漲船高。少則幾十萬，動輒上百萬，因此不少違法業主瞅準了這個空子，以急需用錢為由，讓買家先交定金，然后攜款潛逃，房屋無法過戶的案例不勝枚舉。并且從原則來講，交了定金之后，客戶如果不想買房了，定金是不會退還的。但如果是業主不賣房，則需要將定金雙倍返還給客戶。
在市場上行時，如果在買賣過程中房價上漲了，業主的價格定低了，那么業主寧可賠給客戶雙倍的定金也不會賣低價。為此，許多經紀公司將定金的交付比例和數額不斷提升，用以降低雙方的違約成本。但事實卻是，定金的數額越大，風險也隨之提升，經紀公司反而無法把控交易的安全。
1.2首付款
除了定金之外，首付款亦存在風險。房產交易中，先過戶還是先付款是個讓買賣雙方乃至經紀人都糾結的問題。
先過戶，有可能遇到客戶惡意拖欠或不支付房款；而先付款，有可能房屋因為查封等原因無法過戶，甚至業主惡意欺詐卷款潛逃的案例也屢見不鮮。
1.3物業費
除了定金及首付兩項比較大額的資金之外，物業交割保證金與戶口保證金也要在房產交易安全監管的范圍之內。
雖然這兩筆資金的金額總數不及定金和首付款，但卻也最易產生糾紛。由于現在物業費的金額都較高，拖欠十萬元甚至幾十萬元物業費的情況屢見不鮮。但在二手房交易過程中，買賣雙方誰都不愿意承擔這筆費用。
這兩筆資金是房款的其中一部分，只不過作為尾款按照不同節點支付給業主。比如總房款為300萬，那么最后的5萬要在完成了物業交割之后才會給到業主，目的是為了保證客戶的利益。
戶口保證金也是一樣，客戶買完房子需要把戶口遷進去，特別是學區房，一旦戶口沒有遷入則會影響孩子的入學升學，也就失去了買房的意義。
2.交易平臺解析
針對上述二手房交易過程中的痛點，深刻的理解這些痛點，才能更好的解決這些痛點，保證資金安全，提升交易體驗。
所以急需要房產交易支付的平臺，而此平臺可以稱為是房產交易的支付寶，且與支付寶的原理相同，是把房產交易涉及的相關資金放在平臺上，根據不同的節點及憑證再把錢給到業主或返還客戶，保障資金安全，起到資金監管的作用。
在買賣雙方簽約之后，會有專職負責過戶的過戶專員到建委查詢房屋的產權情況，核驗房屋權屬。只有房屋權屬明晰，并完成過戶見到房本之后，才會將定金給到業主，而首付款則是在完成房屋權屬轉移，即過戶當天解凍給業主。
只有完成了物業交割，見到了物業交割清單，房產支付平臺才會把錢打給業主。戶口保證金可以由買賣雙方以協議的形式來約定交付，一般以戶口遷出為節點來結算，但周期都會很長，幾個月甚至幾年。一旦出現問題，就會把錢再返還給客戶，不會打給業主。
3.房產四方監管
而要做到上述的安全監管，則需要四方來協調完成，即買方、賣方、監管銀行和中介公司四方進行資金監管。
四方監管，就是先將被監管資金凍結于中介公司在建委備案的存量房客戶交易結算資金專用存款賬戶中，待買賣雙方辦理完權屬轉移登記手續，買方取得新房產證后，再將資金解凍。
該專用存款賬戶中的監管資金獨立于中介的固有資產，無論因各種原因致中介公司賬戶被凍結情況下，該專用賬戶資金不受凍結。買方、賣方和監管銀行有權將交易資金按照正常流程進行管理。同時，這個賬戶是由銀行和建委同時監管，中介公司是不能也不會動用被監管的資金的。
但銀行四方監管也有自己的局限性。目前只支持首付款監管，不支持多種資金，因此不能滿足鏈條上所有資金的監管需求。
銀行只愿意做房款這種大額資金的監管，而物業交割保證金、戶口保證金等因所處的交易情況不同、協議不同，銀行監管的成本也會相應提高。并且銀行對二手房中復雜的交易場景、細節及何時解凍資金等環節沒有足夠的經驗，對這個行業理解的不深刻也會走許多彎路，導致成本增加。
4.交易平臺未來
所以未來，不僅是定金和首付款，物業交割保證金、戶口遷移保證金等不同屬性的資金都可以實現有效監管。
未來實現資金狀況透明。買賣雙方可以在房產交易支付平臺上注冊屬于自己的賬號，只要登錄自己的賬號，就能在平臺上看到自己交易資金的流動走向，一旦資金發生變動，買賣雙方會收到短信提醒等通知，實現資金狀況的實時、透明。
未來7×24小時隨時一站式辦理。無節假日、上班時間限制，不需排隊等待，隨時可以辦理。眾所周知，銀行網點有時間限制，但客戶一般都是節假日和下班時間才有時間辦理，而且銀行辦理流程繁瑣，需多次到銀行。若能夠實現一站式辦理，無需多次，因此提升了客戶體驗感。
類似模式在美國稱為Escrow，已經非常成熟。美國有房產交易銀行，客戶在買房時的第一件事就是去這類銀行開Escrow賬戶，而這個賬戶也是作為向賣方投標的一個必要條件。只要做房產交易，所有錢的事都是通過這個銀行來進行分發，代理傭金、房款、報告費用、律師費，銀行根據設定的規則來進行資金的分發，未來房產交易平臺也希望能夠做到。
5.房產支付牌照
若實現上述的平臺交易和資金安全監管，需要國家給予房產交易支付牌照。
該牌照不僅關系最基礎的保證交易資金安全，更關系著房產行業未來與互聯網金融領域的融合，可謂是房產行業進入互聯網金融的入場券，一張小小的支付牌照背后所衍生的利益鏈條將是龐大的。
特別是在“全民金融”的浪潮之中，在央行收緊發放的大環境之下，這張牌照的價值顯得尤為不菲。
建設部和央行規定房產經紀公司不能觸碰房款，房款進入到經紀公司的賬戶就算違規。但在二手房交易中，有很多資金都是存在風險的，所以為了讓交易更平滑順暢，在去操作非自有資金的時候，就需要一個非經紀行業的公司去申請一張支付牌照來保證交易的安全及客戶資金的安全。
而這也與央行發展“垂直支付”的理念相吻合。央行現在實行的體系是通用的，就像人的主動脈一樣，但是細枝末節的微循環還需要完善，這就為支付行業的細分創造了可能性。
房產經紀公司需要瞄準房產交易這個垂直領域，不會去搶銀行的生意，而是要扎根房產行業里，為行業提供更好的支付服務。
