從上大學以來，我就一直保持著理財的好習慣，而我的收益有很大一部分來自于網貸／P2P。很多人都覺得P2P不安全，不敢投，不過事實并非如此，今天我就跟大家嘮嘮，我為何敢投P2P。
知識點———P2P是什么？
它是網貸，是第三方平臺，也是一個對接借錢、還錢的中介。
媒人對接相親男、相親女，P2P平臺撮合借錢人和出錢人。
借錢方，有個人，也有公司，有的靠信用借錢，是信用貸；有的拿房子抵押，是房抵貸；有的拿車子質押、抵押，就是車貸。
出錢人，就是我們投P2P的人，也叫投資人。
借款方通過P2P平臺應急周轉，P2P平臺把它打包借款標，雙方各取所需，你借錢給我，我付你利息。
那么，P2P平臺怎么賺錢？
作為一個金融信息中介，它向借錢方和投資人收服務費、手續費盈利，有的平臺從投資人收益抽10%作為服務費。
二
投資市場五花八門：余額寶、銀行理財、房子、P2P、外匯、基金、黃金、股票、信托、虛擬幣...
但我還是重倉P2P。
從收益率、風險水平、流動性、投資門檻，拎出來對比一下。
按購買門檻分三個隊列：
1）低門檻
余額寶、P2P
余額寶是貨幣基金代表，0.01元、1元起售，隨存隨取，適合放零花錢。風險較低，年景好時收益4%以上；行情不好，也跌破過2%。
P2P門檻也低，10元、100元、1000元起投。收益在列表里偏上，算是優勝選手。
風險因平臺而異，穩健可靠的平臺，風險不高；你要是很作，非挑高返息的，踩雷并不意外。
本金安全第一，我對平臺很挑剔，兩年下來沒遇到雷。
我很好奇，明明很好區分出可投、高危平臺，為什么還是有人踩雷？
同一件事，有人看得清，有人蒙圈，有的是看出坑還想蹚渾水...
2）中低門檻
銀行理財、外匯、黃金、虛擬幣、股票、基金
銀行理財一般5萬起賣，收益率5%左右，周期也有幾年，流動性可以說很差，直接被余額寶/余利寶秒了。
如今銀行理財風險很高，很多人印象里銀行安全，但產品大多代銷，有的不保本，把錢投到哪里去，你不知道；出事違約了，也不能找銀行討回來。
不允許剛性兌付，自擔風險。工行54億理財違約，招行10億理財違約，交行3億理財出事...
銀行理財有兩大問題，一是標的不知道，一不小心可能買到債轉股產品，遇到保千里、樂視要不要哭會。
二是資金運作上存在借新還舊的問題。
再說說外匯，人民幣升值適合把人民幣換成美元、港幣去消費，但很多人想靠換匯賺錢就不劃算了。
算上雙邊來回手續費，哪怕踩上最近好行情，收益最高2%，不如買余額寶。
黃金也有投資門檻，產品五花八門，購買渠道也很多，最省心的是買入黃金基金，漲跌和金價走勢同步。
黃金更適合短線操作，戰線拉長來看，黃金的投資收益，平均一年也就7%-10%左右。
虛擬幣高風險慎入，主流的比特幣，能不能咸魚翻身不好說，華爾街還在打口水仗。亂七八糟的XX幣大多是空氣幣（沒有任何價值的幣），要遠離。
股票、基金風險挺高，耐得住寂寞，嚴格做基金定投，年化收益10%以上可行。
股市我就不建議了，頻繁交易非但沒賺到錢，反而給券商送了不少手續費。
股票這塊我是了解的，很多所謂的牛人，自己炒股是賺不到錢的，反而靠著薦股收費一年賺到千百萬。
目前股市去散戶化，對比機構，散戶獲取信息難度大，在市場食物鏈最底端賺錢難。
3）高門檻
信托、私募、房產
信托門檻100萬起步，有的300萬，之前有朋友用內部份額買過，到期收益6%多一點，并不是很高。
信托、私募平均收益6%-8%，坑很深，哪怕你錢多沒處花，我也不建議上車。
去庫存這把火點起來，很多沒存在感的小城突然房價翻倍了。
市面上至少60%的私募、信托產品，把錢投到了樓市，或者借給開發商，操作很激進。
風險正在積蓄，國家打壓銀行表外借貸（給開發商），各種手段去杠桿，一旦開發商資金鏈斷裂，投資的錢很容易打水漂。
項目一般有2-3年封閉期，錢取不出來。流動性差，風險還高，收益還趕不上P2P。
運氣再差點，入手了樂視系私募股權產品（劉濤、李小璐踩坑同款），只能悲傷逆流成河。
明星還好，可以復出，參加真人秀回血，我等凡人只能扶墻去哭了。
買房投資不一定有投P2P賺得多，一是全國范圍里優質資產并不多，普通人買不到或買不起。二是政策嚴打，抬高利率、降低流動性，想賣出去更難了。
最后算上各種稅，買房投資并不劃算，也不明智。
三
低門檻、中高收益、風險適中，流動性可控，這是我投P2P的理由。
很多人覺得網貸風險高。
P2P的風險高低，是跟著平臺走的，選對了平臺，能降低90%的風險。
金融的核心是風控，網貸的核心也是，資產端的優劣決定了平臺的風險。
只要平臺業務（資產）相對優質，投資人的錢能收回來，利差能覆蓋壞賬和運營成本，整個公司能持續賺錢，平臺就處于良性的正循環，風險就很低。
經過了15年的倒閉潮，監管兩年下來，妖艷賤貨很難活下來。比如出臺網貸十三禁、嚴打現金貸，想要頂風作案，成本很高了。
對于正規平臺，監管也更嚴，上月底又出新規———沒有牌照的P2P平臺不能賣資管產品。
去年陸金所代銷大同證券的一款資管產品，1.4億逾期，鬧得人心惶惶，現在看來算違規操作。
要知道，信托、私募、券商委托借貸這些產品，都算資管產品。一般有100萬的下單門檻，有的是300萬（資管新規要求家庭金融資產500萬以上）。
為什么高門檻？
錢多的人，能扛住風險。土豪虧100萬，那就少開一個店。普通家庭虧上百萬，尋死覓活的心也有了。
原來100萬才行，不少P2P平臺把它拆分賣給普通投資人，如今100塊就能買，可以說是非常親民了，適合我們這些普通投資者。
至于怎么挑平臺，哪些平臺可投，篇幅有限，以后我會繼續分析。
