互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷的這場寒冬不知道何時能夠消散，人們都在尋找著互聯(lián)網(wǎng)金融未來的出路。互聯(lián)網(wǎng)思維的作祟讓人們顯而易見地會選擇互聯(lián)網(wǎng)之外的技術(shù)與金融行業(yè)融合，于是，金融科技被推到了歷史前臺。金融科技真的能夠破解互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點和難題嗎？從當(dāng)下金融科技的發(fā)展情況來看，并不能。
因此，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技都不是金融與科技結(jié)合的最佳姿勢，金融與科技需要找到一種新的結(jié)合方式才能真正實現(xiàn)金融與科技的完美結(jié)合。相對于互聯(lián)網(wǎng)時代僅僅只是進(jìn)行單純的去中間化處理，而不是去改變金融行業(yè)本身的做法，無法真正改變金融行業(yè)本身，金融與科技最新的結(jié)合姿勢需要更加深度和顛覆，才能真正找到金融科技化的最正確方向。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺模式被驗證無法破解金融行業(yè)的根本痛點和難題之后，金融行業(yè)更加深度的進(jìn)化才能真正避免落入互聯(lián)網(wǎng)金融的俗套里，實現(xiàn)真正意義上的蛻變和重生。無論是當(dāng)前大型互聯(lián)網(wǎng)平臺還是中小型的創(chuàng)業(yè)者們幾乎都在將深度介入到金融行業(yè)的具體流程當(dāng)成是未來的一個主要發(fā)展方向。挖掘金融身上的數(shù)據(jù)、社群、電商等功能，用新技術(shù)的手段去改造傳統(tǒng)金融的具體流程和環(huán)節(jié)，成為未來金融科技化的主要發(fā)展方向。
從平臺到賦能，金融科技化的邏輯已然改變
移動互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨造就了諸多平臺的出現(xiàn)，外賣平臺、電商平臺和出行平臺都是這個時代誕生的。平臺模式的風(fēng)生水起讓人們開始將商業(yè)模式更多地聚焦在了這一領(lǐng)域，金融行業(yè)同樣如此。無論是大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，還是專業(yè)化的金融產(chǎn)品網(wǎng)站，幾乎都是借助互聯(lián)網(wǎng)的去中間化提升金融產(chǎn)品與用戶之間對接效率。
移動互聯(lián)網(wǎng)時代的流量轉(zhuǎn)移為這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺帶來了源源不斷的流量，傳統(tǒng)時代需要經(jīng)過層層審核才能上線的項目，現(xiàn)在只需要經(jīng)過簡單審核就能夠輕松完成。但是，僅僅只是盲目地去中間化，而不去改變金融本身的做法無法從根本上破解金融行業(yè)的痛點和難題，這也就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只能在流量紅利尚存的時代得到發(fā)展，一旦紅利消失，互聯(lián)網(wǎng)金融便會出現(xiàn)問題。
當(dāng)下正在遭遇到的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點和難題其實正是互聯(lián)網(wǎng)紅利落幕的表現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的再度進(jìn)化和轉(zhuǎn)型成為必然。以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭現(xiàn)在都在開始從平臺型向賦能型轉(zhuǎn)變，通過不斷加持在新技術(shù)方面的投入，一場深度改變傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的全新革命正在上演。
同移動互聯(lián)網(wǎng)時代僅僅只是搭建一個平臺，不斷聚集流量不同，后移動互聯(lián)網(wǎng)時代更加關(guān)注的是對金融行業(yè)本身的改造上。無論是大數(shù)據(jù)、智能科技還是區(qū)塊鏈技術(shù)，它們都是在通過與金融行業(yè)的深度融合，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的內(nèi)在要素帶來更加深度的增長原動力。同移動互聯(lián)網(wǎng)時代的參與主體不同，后移動互聯(lián)網(wǎng)時代的參與主體是以銀行、證券、保險為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)。
從平臺型到賦能型的轉(zhuǎn)變從另外一個角度告訴我們，金融科技化的深層次邏輯其實已經(jīng)開始發(fā)生了深度改變。平臺型的發(fā)展模式帶來的是金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的盲目減少，而深度賦能型的發(fā)展模式則是能夠通過對金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的重塑優(yōu)化傳統(tǒng)且陳舊的運作，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的階段。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遭遇到困境從另外一個側(cè)面可以看出，僅僅只是盲目地去中間化，并且進(jìn)行流量收割，無法真正達(dá)成實現(xiàn)金融行業(yè)完美進(jìn)化的目的。改變幾百年以來形成的金融體系，重塑金融行業(yè)的流程與環(huán)節(jié)，從而給金融行業(yè)的發(fā)展帶來更加強勁的增長動力，或許才是未來金融科技化發(fā)展的關(guān)鍵所在。
當(dāng)賦能成為主流，金融科技化的未來究竟在哪？
從移動互聯(lián)網(wǎng)時代的主動參與到新技術(shù)時代的深度賦能，金融科技化已經(jīng)從僅僅只是搭建平臺和打造概念，開始向深度改造行業(yè)轉(zhuǎn)移。當(dāng)賦能日漸成為諸多行業(yè)主流的時候，金融行業(yè)的賦能變得更加緊迫。相對于其他行業(yè)來講，金融行業(yè)的基礎(chǔ)性讓它的內(nèi)在改變顯得更加迫切。只有通過深度賦能的方式改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的運行邏輯，才能把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的階段。
當(dāng)以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開始將目光聚焦在金融行業(yè)的賦能上，當(dāng)他們將用戶群體從C端用戶轉(zhuǎn)移到B端用戶的時候，或許打開了一個金融科技化的全新發(fā)展世代和方向，找到深度賦能的方式，才能真正帶來金融科技化更加深度的發(fā)展方向。
以新技術(shù)應(yīng)用為切入點，金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)將會重塑。金融科技化的全新方向在于對傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)在流程、環(huán)節(jié)和元素的重新建構(gòu)。我們都知道，傳統(tǒng)金融機構(gòu)之所以效率低下，其中一個很重要的原因就在于傳統(tǒng)金融內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)之間壁壘深重，而且無法實現(xiàn)深度融合，再加上傳統(tǒng)金融機構(gòu)的所有元素基本上都是以人工為主的，最終造成了諸多的金融流程和環(huán)節(jié)需要一步步來操作才能完成，最終造就了金融行業(yè)內(nèi)部運行效率的低下。
當(dāng)深度賦能時代來臨之后，傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)部壁壘深重、以人工為主的組成結(jié)構(gòu)將會被深度改變。由于實現(xiàn)了以大數(shù)據(jù)為主要代表的全新表達(dá)方式上的改變，我們能夠用大型的數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)壁壘的彌合，通過同樣的表達(dá)方式，一個更加統(tǒng)一的金融行業(yè)運作體系將會出現(xiàn)。傳統(tǒng)時代，金融行業(yè)內(nèi)部由于不同的流程和環(huán)節(jié)壁壘所導(dǎo)致的效率低下的困境有望得到徹底解決。
另外，傳統(tǒng)金融時代的諸多流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中以人為主體的構(gòu)成成分將會被以智能機器人、大數(shù)據(jù)、智能模型等新的元素所取代。傳統(tǒng)需要經(jīng)過漫長時間才能完成的工作，現(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)、智能機器人和智能模型只需要簡單運算便能夠?qū)崿F(xiàn)。
金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)、內(nèi)在組成元素以新技術(shù)的應(yīng)用為切入點將會開啟一次全新蛻變，由此金融行業(yè)的發(fā)展將不再僅僅只是用去中間化的方式來實現(xiàn)的，而是通過梳理內(nèi)部流程、環(huán)節(jié)和元素來實現(xiàn)的。所謂的金融科技化不再是一個僅僅只是去中間化的過程，而是變成了一個由內(nèi)在蛻變?nèi)缓笸饣^而推動金融行業(yè)真正蛻變的過程。
金融科技化帶來的是金融與科技兩種元素的彌合，最終變成金融即科技，科技即金融的狀態(tài)。無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代還是在金融科技時代，其實金融與科技兩種元素之間并未實現(xiàn)真正意義上的融合。這其實與科技的發(fā)展有著很大的關(guān)系，因為當(dāng)下科技的發(fā)展并未達(dá)到與我們的生活緊密相連的狀態(tài)，科技與我們的生活是兩個不同的存在，科技即生活，生活即科技的狀態(tài)并未達(dá)成，最終導(dǎo)致了金融與科技無法真正實現(xiàn)完全彌合。
按照凱文-凱利的預(yù)測，未來的金融將會成為一種生活方式，而在這種狀態(tài)的背后，其實正是人們的生活與科技開始逐漸融為一體的大背景。只有人們的生活變成了科技，科技成為了人們?nèi)粘５纳睿鹑谂c科技便會實現(xiàn)真正意義上的融合，金融變成了科技，便成為了一種全新的生活方式。借助金融，人們不僅僅能夠進(jìn)行投資、理財，而且可以進(jìn)行社交、零售、出行等諸多活動。
由于社交、零售、出行、投資和理財?shù)目萍蓟罱K他們也變成了科技的一部分，金融作為他們當(dāng)中一種更加底層的組成元素，同樣將會變成了一種科技化的存在。當(dāng)金融科技化發(fā)展到背后，帶來的將會是一場金融與科技的完全彌合，而不是金融是金融，科技是科技這種“二皮臉”的狀態(tài)，而是變成了真正能夠完美融合的統(tǒng)一體。
金融科技化的終極競爭力在于科技上，而不是在于金融上。互聯(lián)網(wǎng)時代，決定一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成敗的關(guān)鍵在于平臺上面聚集了多少的用戶流量，有多少的金融項目，多少用戶與項目實現(xiàn)了對接，金融依然是決勝互聯(lián)網(wǎng)金融時代勝負(fù)的關(guān)鍵。誰的平臺上有足夠多的用戶和項目，誰能夠快速實現(xiàn)項目對接，誰就能夠笑傲互聯(lián)網(wǎng)金融市場。這種發(fā)展模式最后變成了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)爭奪用戶的戰(zhàn)爭。互聯(lián)網(wǎng)的便捷性讓它們比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更加容易獲得流量和項目，但是由于他們?nèi)鄙賹τ陲L(fēng)險的把控，最終讓很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺處于爆雷的邊緣。
將金融科技化的終極戰(zhàn)場歸結(jié)到金融上，而不是科技上，最終讓金融科技化變成了一個越俎代庖的過程。脫離了科技的金融科技化最終只能變成了一場脫軌的野性狂奔，讓金融科技化的衍生物無法承載其帶來的風(fēng)險時，金融科技化便成為一個偽命題，只能算做是一個概念，無法真正對科技與金融帶來任何實質(zhì)性的影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇監(jiān)管以及由此帶來的金融科技化的寒冬期說明平臺型的金融科技化的道路宣告結(jié)束，僅僅只是將外部科技看成是一個概念來進(jìn)行金融行為的做法無法給金融行業(yè)的發(fā)展帶來任何實質(zhì)性的影響，甚至還會將金融行業(yè)風(fēng)險進(jìn)一步放大。明確金融與科技的定位，并且通過科技賦能的方式來改變金融行業(yè)本身的做法正在將金融科技化的發(fā)展帶入到賦能型時代。
以新技術(shù)應(yīng)用為切入點，不斷強化金融與科技之間的彌合，真正讓金融科技化的重心回歸到科技本身，或許才是賦能型金融科技化時代的主要特征。當(dāng)以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷加持其中、新生的金融科技賦能型平臺持續(xù)壯大，我們或許看到了金融科技化的正確發(fā)展道路，由此，一個全新的金融科技化的時代或許將會真正來臨。
