我們每天都在花錢。

從水果到游戲機，從衣服到鞋子，從汽車到手機，每次花出去的都是真金白銀。

“你花錢明智嗎？”

如果被問到這個問題，有多少人可以自信地回答呢？

隨著年齡的增長，購買物品的種類也不斷增長，單次支付的金額也逐漸增加。如果我們掙來的薪水只夠應付當前的消費，那么未來的日子碰到某些家庭危機，那時候該如何度過難關呢？

那么，是不是變成有錢人就可以融洽地和金錢相處呢？我們經常可以看到中彩票一夜暴富的人，領獎后肆意揮霍金錢，到頭來還是一窮二白。

因此，學會理智地花錢，科學地使用手中有限的金錢，適當地投資自己尤為關鍵。

一、靈活地使用三個錢包

金融世界不同于會計世界。金融世界里，人的錢包可以分為三類，分別是“消費”、“投資”、“投機”。

以一位三十多歲的女性一天消費的為例，她一天的消費記錄如下：

午餐 ?30元

晚餐 ?30元

培訓費 ?150元

彩票 ? 10元

我們可以將她的支出分為三類：

消費錢包：餐費 60元

投資錢包：培訓費 ?150元

投機錢包：彩票 ?10元

為了更明智地花錢，我們必須意識到消費、投資、投機三種花錢方式的區別。為了增加消費錢包，適當投資，增加資產配置很有必要。然而，想要掙錢而沉溺于投機中，很可能花光辛苦積累的資產。

二、利用效用與時間的關系

個人在判斷投資還是消費，除了把握貨幣價值，還要考慮自己對金錢的滿足程度。

評價金錢的效用公式如下：

當前時間點的金錢效用=N年后現金流量的效用 ? ／ ?（1+折現率）

在金融理論中，上述公式的折現率反映了未來現金流的不確定性（風險）。

當利率為10%，一年后100萬，現價值為90萬。

三、現金不會產生價值

人們會金錢而工作，也會為金錢而犯罪。

但現金本身不會產生任何價值。如果每個國家的人，每個企業一直攢錢，而不用錢，情況會如何呢？經濟就停滯不前。

現金就是血液。血液在體內流動才有意義，才能維持生命。

即使破產，手頭的資產沒有了，只要這個人還擁有創造現金流的能力，就可以東山再起。

四、教育投資是高效的

人是能夠創造現金流量的重要資產，對人的投資，回報率很高。

如果一個人通過教育學到的知識和技能順利運用到商業活動中，就可以創造更多的現金流量。

周沖在《月入百萬是一種什么樣的體驗》一文中透露：

粉絲過50萬的原創號，只要內容好，靠贊賞和廣告收入，月入幾十萬不成問題，商業運作得好，很容易上百萬。如果還做電商和社群那就掙得更多。

五、今天的100元比明天100元更值錢

“今天的100元比明天的100元更值錢”，也就是說，將來預計要得到的錢，相對現在這個時間點，它的價值有所減少。反之，在未來時間里，這筆錢能產生利息，金額也會增加。

現在這個時間點的現金流的價值叫做“現值”，以一套公寓為例，可以得出下列結論：

假設全球地產相關的年利率是6%，今天的100元一年后會增長為106元。反之，一年后的100元，現在的價值只有94元。