本文首發于2017年2月13日。

一晃一年年有余。

最近發現很多投友對于投資理財的認知稚嫩的令人發指。

在此特殊的時間點，重溫或許能有更多的啟迪。

今天，優化了2.0版本。

在探索比余額寶更好的理財方式的時候，很多人吃過血淋淋的虧。

這些年網叔見過太多因為想高那么一點點收益，而付出致命代價的人。

可能過去不到5年，國內因為投資理財而返貧的家庭估計有一兩百萬。

各類金融傳銷、線下理財，借P2P詐騙的事件層出不窮、E租寶、金朝陽這樣的巨雷動輒就是幾百億老百姓的血汗錢灰飛煙滅。

記住，余額寶是目前經濟環境下理財的一條風險分水嶺。

跨過余額寶這道分水嶺，意味著你的投資理財，要準備冒風險了。

余額寶是投資理財風險的分水嶺

毫無疑問，余額寶這種貨幣基金類理財產品幾乎可以閉著眼睛投。

然而并不是每個人都能就此滿足。

“有哪些比余額寶更好的理財方式？”是一個知乎的熱門話題。

好是相對詞。

但一般人講的好，主要是指風險類似情況下，能否得到更高的收益。

答案是：幾乎沒有。

投資沒有太多想當然，天上也不會掉餡餅。

與一般投資人不一樣的是，探討投資理財，網叔更喜歡從風險的思考切入。

以風險為標尺，市場上的理財產品大致可以分三類：

1、風險低于余額寶的；

2、風險跟余額寶差不多的；

3、風險比余額寶高的。

一般來講，風險越高，收益則也越高。

第一類，風險低于余額寶的產品。

幾乎說只有一個：紅旗下的銀行存款。

活期0.35%起、定期3%左右，現在很多小銀行存5年估計也能達到5%左右。

收益低，但銀行都是姓趙的，幾乎可以說無風險。

紅旗不倒，問題就不會太大。

極端保守的話，記住每個銀行存款不要超過50萬。50萬以內，即便銀行倒閉，還有保險公司全賠的。

第二類，風險與余額寶類似的產品。

余額寶本質是貨幣基金。這類基金大同小異，目前階段收益率大概能維持到4%左右。

風險有多大？

貨幣基金投向的底層資產是：如國債、央行票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券（信用等級較高）、同業存款等短期有價證券。

幾乎都是挑了國內最不不容易出事的資產。

風險總體非常小。

所有的貨幣基金都是余額寶這個范疇的理財產品。最方便采購的，阿里旗下的螞蟻財富、微信里面的理財通都能找到。

在這個區間還有一個知名產品叫萬能險。

雖然叫險，但本質是款理財產品。

按日復利計息，一年大概4%-5%左右，跟余額寶差不多。

因為保險公司在紅旗下的特殊性，也基本屬于低風險理財產品。不過近年因為像寶能姚振華這樣拿著萬能險大搞資本“外遇”，已經大部分被叫停。

第三類，風險高于余額寶的產品。

這是本文講述的重點，也就是網叔口中風險分水嶺之上的產品，所謂不滿足“茍且于一天一個包子”有志青年的選擇。

進入這個區間：

5%左右起步，到年化300%+的都有。

一個顯著特點就是“不怕你不玩，就怕你沒錢玩”。

但是這部分錢并不那么好賺的，必須要承受比較大風險的。

股市10%的人賺錢。

基金20%的人賺錢。

P2P稍有不剩，本金都拿不回。

私募踩到雷，上海就有350億的悲劇。

至于誤入那些金融詐騙、金融傳銷、野雞交易所、原始股陷阱的朋友，可以說數不勝數。

跨過分水嶺，你是否做好準備？

跨過“余額寶”這座分水嶺，真真切切的另一個世界。

不少人屌絲翻身、飛黃騰達；也有不少人貿然進入，血本無歸。

然而更多的人，蹉跎半生毫無收獲。

那么，如何翻山越嶺呢？

你準備好翻山越嶺了嗎？

1、跨過這道分水嶺錢，你要捫心自問：是否準備好承擔一定的風險？

無知者無畏從來就是韭菜的代名詞。

當你決定越過分水嶺，心理上、財務上都要做好最壞的打算。

必須謹小慎微，必須敬畏風險。

剛入門的朋友，盡量用閑置資金投資……

盡量不要跑出你的能力圈……

投資有運氣成分，但只靠運氣只會讓你死無葬身之地。

2、你是否準備好了投資理財學習的持久戰？

風險高低是相對的，差別在于認知水平的高低。

巴菲特花5.92億美元買入可口可樂，如此大手筆的投資，傳說股神花了幾分鐘就思考完畢。

投資小白常常用這個故事來互相打氣：不要慫，就是干。

殊不知幾分鐘背后是基于投資大師幾十年的堅持不懈的學習、認真思考總結的基礎上的果斷決策！

投資是一種坐冷板凳的苦行。

投資本質也是認知的博弈，而認知能力無外乎挑燈夜讀而來。

我們看到，每一個投資大師最后都變成了哲學家。而我們普通人不追求自己的哲學，但至少要精通自己涉足的投資理財領域的門道、基礎知識。

3、必須清楚理財、投資和投機的區別

理財說來說去，通俗講就是“打理錢財”，科學講兩個詞：理財規劃和資產配置。核心講的策略，目的是進可財務自由，退則立于不敗。

投資理財投成傾家蕩產的一般都沒有任何投資理財規劃意識。

投資是理財的一部分。

屬于理財中充滿進攻性、博博取財富較大增值部分，進甚至可以達到財富自由。但每一個投資品類水都較深，稍有不慎，哭爹喊娘，傾家蕩產。

投機，簡單講就是什么都不懂瞎幾把投資。

或者知道風險極大，但依然愿意火中取栗。

帶有濃濃的賭博色彩。

這里需要強調一點：很多投資高手做的事外人看起來是投機，但實際卻是投資。這里的核心差異就是上面說的認知的差異。

投機的主基調是失控的，但如果你能將別人的失控變成你的可控，你就是投資高人。

4、最后再單獨講一下資產配置。

對于一般家庭來說，資產配置的基礎就是保住本金，然后在此基礎上能步步為營實現更大的財富增值。

普通家庭，40-50%的資產建議投低風險理財產品，銀行儲蓄，貨幣基金，個別極強背景P2P。同時配置基礎保險，做合理的人生風險對沖。

剩下的30%可以追求一定的財富增值，頭部的P2P，基金定投等。

另外剩下的20%可以做進攻，中頭部P2P平臺，股票基金。如果風險偏好大，可以進一步涉足諸如區塊鏈這樣的“投機品”。

另外，如果沒有太大的財富基數，或者擁有一流的投資理財能力的話，盡量不要妄想可以靠投資理財來逃避工作、到處逍遙自在。

網叔見過最愚蠢的年輕人，莫過于高杠桿舉債ALL IN 股市或者P2P。

最后，每一個讀者看完這篇文章，一定思考一下自己到底想不想成為一個合格、理性的投資人。

愿意每一天都花時間去訓練自己的獨立思考能。

5分鐘也好，50分鐘也好，一定要努力。

如果不是，那么請取關。

把錢乖乖放回銀行。

每天看網叔的文章只會無形中害死你。