? ? ? 前天寫了一篇相關“返本型重疾險”的分析，很多朋友看了來問我一些保險專業的問題，今天就著這個話題繼續往下寫。過去20年，中國人買壽險最關心的問題就是是否返本，何時返本，能不能早一點返本。中國人為什么會特別關注這個問題，其實這也是銷售的歷史原因導致的。因為，不論是賣保險的人，還是買保險的人，都覺得“返本”是一個重要的前提，而踏入這樣的“誤區”一個最關鍵的原因是大家不清楚人壽保險到底是什么，今天我就來談談。

人壽保險概述

? ? ? 人壽保險已經有400多年的歷史，而人壽保險的標的是人的壽命和身體，其中以人的壽命為標的可以分成生存保險（活著領錢的，比如教育金、養老金）、死亡保險（身故賠錢的，比如終身壽險、定期壽險）、兩全保險（活著能領錢，身故還賠錢），如果以人的身體為標的可以分成意外傷害保險、醫療保險（費用報銷型的醫藥費保險）、疾病保險（給付型的重疾保險）。而隨著保險行業的發展，一款保險不是單一的，我們能看到的、購買的保險基本上都有“兩全保險”的字樣，一款保險也可能同時涵蓋疾病和養老（比如返還型重疾保險）這樣的功能。同時，現代保險的發展讓我們看到了在此基礎上的分紅保險、萬能保險和投資連結保險（這個保險由于不太“保險”現在國內已經幾乎沒有了），這些新型保險我未來都會有專題來做深入分析。

保障型人壽保險的分類&作用

今天，我們從大家購買的市面上主要的四類保障性產品進行分析：

1.意外險

? ? ? ?一般人聽到這個詞語就想避而遠之。因為它是以人的身體和壽命同時做標的，以意外事故為責任原因的保險。這類保險保費低廉，但是理賠要么是因為意外身故，要么因為意外身故所導致的殘疾（根據國家規定的殘疾等級和保險合同所對應的定義進行賠付）。

? ? ? ?這類保險現在市場上各家公司基本有兩種主流產品，第一種是每年消費型的意外傷害保險，這一類保險每年一繳費，任何意外情況都賠付，而且意外導致的殘疾也是按比例賠付，不過一年沒事發生保費就消費掉了；第二類是有保費返還性質的高額的私家車/公共交通意外傷害保險，這一類保險一般交費5年或10年，保障到一個年齡（比如70歲、80歲），在此期間私家車和公共交通意外身故賠付特別高（可能交費三四千一年，身故可以賠三百萬），如果到期沒發生過意外保費可以返還，不過這類保險要注意的是：普通意外賠的比較少，同時可能沒有意外傷害的殘疾賠付，只有身故責任，這是要大家關注具體條款的地方。

? ? ? 意外險的作用其實是“家庭責任”的重要體現，因為你有工作收入，所以你的收入不能因為哪怕是小概率的意外而導致的“收入中斷”而給家庭帶來更大的災難，所以這是適合剛剛參加工作，年收入在10萬以內的年輕人或者剛剛組建家庭的小夫妻擁有的“低保費、高保障”的產品選擇。而其實人生中，應該最先購買的便是意外險，國內這樣選擇的人群不足5%。

2.定期壽險&終身壽險

? ? ? ?壽險，是以人的壽命為標的的保險，它的理賠的唯一條件就是人的死亡界定，而且不需要任何前提條件（在壽險理賠的范疇，人只有意外身故／疾病身故／一般身故）都可以獲得保險金的賠償（一般是賠付基本保額）。

? ? ? ?定期壽險就是保障你一段時間內（以保險期間為限，比如至60歲或者保30年），這類保險繳費年期一般比保障期間短，但是如果你的壽命長于保險期間了，你所交的保費也就全部消費掉了。終身壽險就是到你“去見馬克思”的那一天，一定有一筆保險金給到你的家人（準確的說是指定或法定的受益人）。所以終身壽險會比定期壽險貴，因為人的身故是未來一個時刻必然發生的，只是不知道何時發生而已，所以終身壽險的保險責任是必然履行的，而定期壽險卻不必然履行這樣的責任（這在合同中稱為合同的射幸性，也就是當條件滿足才履行責任的合同）。

? ? ? ?這類保險由于只有身故理賠這樣一種責任，在現今保險商品琳瑯滿目的時代，基本不受歡迎，但是它的保費其實是比較便宜的，尤其是定期壽險，對于家庭收入損失的補償性也是在歐美發達國家受到“追捧”的，不過在國內，幾乎無人問津。

? ? ? ?這幾年，隨著保險專業知識的普及，隨著70后／80后進一步稱為壽險消費的“主力軍”，定期壽險和終身壽險也開始逐步受到關注。而“滿大街”在宣傳保險可以避債避稅的功能中，尤其避債這一點，只有終身壽險是100%完全可以避債的，其余具備理財功能的壽險產品，它的避債作用不是完全性的，這點我覺得有義務讓大家知道。

3.醫療險

? ? ? ?醫療險其實不是重疾險，很多時候不太懂的人以為兩者是相同的，其實不然。醫療險是一種費用報銷型的險種，也就是你實際得到的保險理賠金絕對不能超過你所支付的醫藥費，當然如果你有社保，那么醫療險的報銷范圍是在你社保報銷之后再做理賠。

? ? ? ?醫療險基本也是一年交費保一年，這樣的險種與意外險一樣隨著年齡的增加，你購買同等保額所支付的保費也隨之增加。相比于意外險，醫療險隨著年齡增長（尤其在40歲以后）保費增長率更快更高。同時，醫療險都是有等待期的，一般為30天，也就是購買險種之后30天以內發生住院所產生的醫療費用是不予賠付的，不過當你第二年續期繼續買的時候，不受到等待期重新計算的限制。

? ? ? ?現今階段，各家壽險公司所銷售的醫療險都是附加險，都是要購買壽險主險或者重疾險主險。而在2017年新年前后，已經有兩家保險公司提供了續保下去終身可以賠付500萬的住院醫療險產品，當然在大數據背景下，一個人多年看病住院花去500萬的肯定是少數，但是這是壽險公司配合全國醫改的一種方向，不過各位要清楚，這種高額理賠的類似險種也有較高的免賠額（比如這兩款產品都是一萬，也就是一年一萬以內的住院費用是不賠付的），所以大家選擇的時候也要看清楚。

? ? ? ?醫療險的作用最主要是費用補償性質，所以買醫療險的性質和“車險”有部分類似，隨著大家對健康的關注，適當的配置醫療險是非常棒的。不過特別要指出的是：商業保險公司所銷售的醫療險基本是住院費用的補償，門急診醫藥費的醫療險產品其實市面上是沒有的（可能某種程度國家對社保也要保護，否則社保交的人還會越來越少）。而購買醫療險是分散風險的一種方式，你不能想著“我一年健康錢就浪費了”，正確的想法是“一年交的醫療險保費沒用是我健康的福報”。

4.重疾險

? ? ? ?重大疾病保險是現今保障型壽險中最受老百姓歡迎的，當然這和國民對于健康的不斷關注和一例例重大疾病保險的理賠完成是分不開的。重大疾病保險現在也是各家壽險公司“必爭之地”，所以產品種類之豐富，責任花樣之繁多，不勝枚舉。

? ? ? ?一般來說，重大疾病保險都會有輕型重疾責任和重大疾病責任。如果重大疾病責任賠付的是基本保額，輕型重疾責任賠付的一般是基本保額的20%。仔細閱讀保險條款，你會發現輕型重疾有很多疾病是重大疾病例舉疾病的除外情況，也就是疾病未發生到重大疾病這個階段的一種。

為了便于大家理解，在保監格式條款都有的重大疾病和輕型重疾中選一對疾病舉個例子：

雙目失明（重大疾病）&視力嚴重受損（輕型重疾）：

雙目失明理賠條件為矯正視力低于0.02或者視野半徑小于5度；

視力嚴重受損理賠條件為矯正視力0.02-0.1和視野半徑5-20度。

? ? ? ?這樣的例子還有很多，如果翻翻你買過的重疾險保單，可能還會有很多類似的有趣發現，其實經常聽到說人壽保險是受法律保護的合同，那么我們對于自己的權益表述（也就是保險合同的內容）總得明白。

? ? ? ?重疾保險的等待期有90天和180天兩種，各家公司各有不同，不過只要你買得早，不僅保費能便宜，等待期對于你來說也就不是什么事了。否則購買保險之后在等待期內確診重大疾病，是不能獲得保險金理賠的。

? ? ? 同時，現在重疾保險的疾病種類越來越多，從90年代重疾險只有6種疾病，到06年我做銷售時主流的30種重大疾病，后來40種，50種，現在70種，80種的都有。到底重大疾病保險是不是疾病種類越多越好呢，疾病種類多說明涵蓋的責任廣泛，但是如果因為種類多而保費高太多，那就有點得不償失了。因為重大疾病保險最重要的是保監會規定的6種疾病（每家公司的重疾產品都有的）：惡性腫瘤／急性心肌梗塞／重大器官移植術或造血干細胞移植術／腦中風后遺癥／冠狀動脈旁路移植術／終末期腎病。以上六種疾病占到了壽險公司重疾險理賠的九成以上，所以你不用擔心你早買的重疾險疾病種類少“過時”了，翻開條款一看，這六種肯定在其中。

? ? ? 說起重疾險的作用，首先要明白重疾險的理賠原則。上面說過，重疾險是按照基本保額賠付的，它是給付型的壽險，所以它和你實際發生的費用沒有關系。你購買了100萬保額，就可以賠100萬（極端地說，就算賠來的錢你不去看病去買房子，保險公司也不會管你），而你購買了10萬保額，那就只能賠10萬了。在理解這個原則的基礎上，如果你的重疾險保額低于30萬，那肯定是不夠的。

? ? ? ?重疾險的作用，首先是解決重疾發生后高額的醫療費用，更重要的是在康復期間由于患者不能工作而產生的收入損失，如果你是億萬富翁，可能工作收入損失無所謂，但作為工薪階層，你我的收入要還房貸，要養孩子，還要滿足愛人的“買買買”和你的“小目標”，那么在退休之前，沒人能保證你是一直健康的，重疾險的作用就體現出來了。買多少才夠呢，一般重疾康復需要5年，所以重疾保額買到5倍的年收入才夠，當然由于費用支出各方面的原因，你不用一次性買那么多，可以一步步增加自己的重疾保額。

? ? ? ? 保障性保險的基本介紹就是這一些，不過讀者會發現，你已經購買的壽險產品，遠比這些來得復雜，這也是壽險不斷發展的必然趨勢。未來我會有各類壽險產品的詳細闡述。當然究其根本，條款的解釋能幫到你，當然也可以咨詢身邊的專業人士，讓自己的家庭財務規劃有一個相對合理的安排。

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