【原創(chuàng)】借你一雙慧眼來甄別平臺的優(yōu)劣
文/上官巧兒
P2P的出現(xiàn)，在互聯(lián)網時代，是時代的必然趨勢，也是民間資本的主動選擇和出路，但面對去年1300多家平臺爆發(fā)風險，48萬投資人踩雷，很多朋友有些害怕了。新年還沒過完，就有幾位朋友問我：“財豬”,P2P還敢投不？我笑笑說：機遇多哦，看你敢不敢去抓住這些機遇。
風險無處不在，任何投資都不是完全安全的，銀行存款安全嗎？國家已經有政策，允許銀行破產，銀行破產了，你存銀行的錢還不是打了水漂？
窮人因為資金少，所以見到風險盡量躲開，富人知道風險無處遁形，就千方百計尋找規(guī)避風險的方法，這就是我們與富人之間無可逾越的巨大差距，這份差距，不是財富多少的差距，而是思維方式的反差。富人利用一切可以賺錢的工具，通過財務杠桿，加上購買，倒手，贖回幾個動作來實現(xiàn)財富的增值，然后，利用推高的財富去尋找另外一個賺錢的機會，實現(xiàn)財富的再一次飛躍，這樣來回幾次操作，富人和我們的差距怕不僅僅只是從成都到羅馬的距離了哦。
閑話少說，究竟該怎么做嘛？性急的朋友迫不及待地問了。
國務院發(fā)布了互金專項整治方案 ，國家出臺這一政策，給我們發(fā)出一個明確的信號：發(fā)展P2P平臺，是時代的需要，也是政策的導向。國家要發(fā)展小微企業(yè)，小微企業(yè)的資金從哪里來，毫無疑問，P2P是小微企業(yè)最直接，最快捷的融資渠道，也是民間資金尋找出路的一個出口。
借孫悟空的火眼金睛來甄別P2P平臺的優(yōu)劣
目前，盡管平臺跑路的很多，投資人稍不注意就會踩雷，但在當前這個理財渠道偏少的環(huán)境下，P2P平臺理財，仍然是理財?shù)囊粋€重要渠道，如何火眼金睛識別平臺的好壞，就要看投資人的本事了。那么怎樣才能有孫悟空辨別妖魔鬼怪的真本事呢？不同的人有不同的金鋼鉆。
以下是財豬姐甄別平臺優(yōu)劣的方法。
一、分清平臺的系別，根據(jù)自己的風險喜好來選擇平臺。
目前運行的P2P，主要分為銀行系、上市公司系、國資系、
民營系、風投系等類型。
我們首先來比較各類型平臺的優(yōu)勢和缺點
銀行系：優(yōu)點是銀行資金雄厚，客源有保障，風控能力強，借款人信用信息查詢有天然優(yōu)勢。缺點是銀行習慣依靠抵押物控制風險，這種靠抵押物控制風險的風控手段在靠信用借貸的互聯(lián)網時代受到條件限制，優(yōu)勢不突出；理財產品的收益在P2P行業(yè)處于較低水平，投資收益低無法吸引投資人的加入；創(chuàng)新和運作機制受傳統(tǒng)的影響不靈活。
上市公司系：上市系資金雄厚；資金安全有保障，上市公司深耕多年，熟悉產業(yè)鏈上下游基本情況和各企業(yè)的生存狀況，容易甄別出優(yōu)質的借款人，投資人資金回收有保障；借款群體有保障，上市公司，通過供應鏈金融體系，構建的供應鏈金融生態(tài)圈，可以保障借款人群體，不存在投資人資金無法借出的狀況。
國資系：優(yōu)點是兌付能力有保障；業(yè)務模式較為規(guī)范；從業(yè)人員素質高。缺點是由于框框多，服務不靈活；投資門檻較高；收益沒有吸引力，僅僅略高于銀行系；一般沒有債券轉讓和流轉標，資金流動性差；借款對象選擇不靈活，選擇的借款人多為中小企業(yè)貸。
風投系：優(yōu)點是有風投資金的加入；收益高于銀行系和國資系。較低的風險和不錯的收益吸引了較多的投資者加入。缺點是后臺不如銀行系和國資系硬。
民營系：民營系的優(yōu)缺點都非常突出。優(yōu)點是門檻低，起頭金額少，適合大部分人投資；投資收益在P2P行業(yè)中處于較高水平；思維靈活，產品創(chuàng)新能力強；客戶面廣。缺點是風險高；資金實力弱；風控能力差；民營系P2P是跑路和倒閉的高發(fā)區(qū)。
不能簡單地認為哪類平臺比哪類平臺好，在群雄逐鹿的時代，有強硬背景和干爹的平臺與草根平臺相比，各有各的優(yōu)勢和生存法則，選擇平臺，要從自身的風險偏好出發(fā)，選出自己容易把控的平臺，在收益和安全之間掌握一個適合自己的度。 就我而言，在收益和安全之間，我首先保證我本金的安全，所以，我選擇的平臺都是有背景的一些平臺。對資金安全來說，上市系、銀行系、國資系、風投系因為有背景支撐，所以在安全的評級上可以加分。另外，還可以從網貸之家發(fā)布的評級來查詢平臺的綜合排名，可以通過排名來選擇綜合排名靠前的平臺。
二、比較各平臺的各項指標
選擇平臺，你可以選擇幾個自己熟悉、了解、評級靠前的平臺作為備選平臺，比較這幾個平臺的投資人數(shù)、貸款人數(shù)，成交金額、待還余額，凈資金流入，平臺借款期限，滿標時長，前十大借款人待還資金占比，未來60日待還，項目逾期率，金額逾期率，營業(yè)收入，凈利潤，毛利率，風險備用金余額，百度指數(shù)以及Alexa數(shù)據(jù)等。
成交金額可以代表平臺的實力和市場份額，待還余額可以反應平臺成立至今業(yè)務規(guī)模發(fā)展情況。穩(wěn)中有升代表平臺穩(wěn)健發(fā)展，突然持續(xù)變大或者降低需要關注平臺輿情。凈資金流入如果是正值表示平臺運營良好，負值表示資金凈流出，長期凈流出代表待還少，平臺近期的資金流動性有風險。平臺借款期限反應的是平臺資金流動性的方式。但是不是越短越好，要根據(jù)借款方需求來判斷。，這些數(shù)據(jù)，可以通過平臺的官方網站查詢到，但平臺的數(shù)據(jù)只是作為參考，更多的需要你從第三方處去查詢，可以通過百度、網貸之家、網貸天眼等網站收集。通過比較，選擇綜合指數(shù)高的平臺進行投資。
三、隨時關注網貸輿情，發(fā)現(xiàn)問題及時退出。
任何人都不是神人，只要有動作，就會留下痕跡。P2P平臺也一樣，投資人要多關注平臺推出的產品，其中還包括產品推出的時間，數(shù)量和利率水平，從這些日常的行為中，及時發(fā)現(xiàn)平臺的漏洞。
如果一個平臺在短期內推出大量短期產品，產品的利率和其他平臺比較又高得離譜，那么這個平臺很可能有問題，也是暴雷、跑路的前兆。當然，如果平臺在某個節(jié)日、或者是周年慶前推出很多優(yōu)惠的產品，并且返券、反現(xiàn)金等，這是平臺在搞活動，可以排除跑路的嫌疑。同時，隨時關注第三方對平臺的評級，因為各類評級網站選擇的指標不同，所以，盡量關注多個評級網站的評級，并且將各平臺網站的評級結果交叉比對，減少評級誤差。
我本人平時除關注網貸之家，天眼等網站之外，我還通過財魚管家管理自己的投資，財魚管家每天可以自動更新投資資金，提醒當天到期的項目，實時監(jiān)控在投平臺及該平臺的輿論狀態(tài)，通過游覽器快速預覽在投平臺的后臺，并把預覽的投資證據(jù)發(fā)到你指定的郵箱，如果平臺出現(xiàn)問題，該證據(jù)可以作為第三方憑證作為證據(jù)提供。我在網貸之家添加了我投資的幾個平臺進行關注，在網貸之家，可以選擇自選指標，通過觀察平臺數(shù)據(jù)，平臺異動和平臺輿情來決定你的投資方向。
四、從平臺的規(guī)模大小和運營時間來選擇平臺。
平臺的風險承受能力與平臺的規(guī)模大小有很大的關系，假如一個資本金達到上千億的平臺與資本金只有幾百萬的平臺同時遭到借款人上100萬的違約，那么他們抗風險的能力是不一樣的，規(guī)模大的平臺，對于這100萬，完全可以利用提取的風險金來填平這個漏洞，這點風險對規(guī)模大的平臺就是九牛一毛，而小平臺就不一樣的，100萬的賠款完全可以將這個平臺的老底抽空，使之徹底癱瘓破產。
平臺運營時間越長一般相對穩(wěn)定，上線的時間長和上線時間短的平臺相比，平臺上線時間越長，發(fā)布的產品越多，如果在這么多的產品中仍然沒有出現(xiàn)逾期和拒付行為，說明這個平臺的資本能力和風控能力是強大的，也說明平臺是用心經營的良心平臺，可以放心選擇這個平臺來投資。但是仍然要防止龐氏騙局的風險。
五、通過平臺的透明度來甄別平臺的優(yōu)劣。
一個平臺，如果透明度高，將借款人的信息，借款用途，抵押信息，借款合同都公布出來，讓投資人在透明的狀態(tài)下選擇產品，那么，這個平臺的管理至少是規(guī)范的，規(guī)范運作的平臺，讓投資人明明白白的選擇產品，這樣的平臺是可信任的，平臺本身也是有自身底氣和能力的。這一點，PPomney做得非常不錯，我選擇平臺一般比較嚴格，都在綜合排名前10的平臺中選。PPomney綜合排名盡管是13，我選擇投資PPomney，就是因為平臺透明度高，透明度在前3甲。平臺網貸平臺每月定期公布運營報告，研發(fā)的蜂巢引擎系統(tǒng)，對產品實行了強大的支持，每一筆交易的具體信息，平臺都會進行規(guī)范披露，這一點讓我非常放心。互聯(lián)網金融監(jiān)管風暴之后，合規(guī)的平臺一定會迎來春天的列車，加速發(fā)展壯大。
六、通過平臺的運作模式來選擇平臺
純線上模式、線上線下模式、債券轉讓模式、本金擔保模式等是目前P2P平臺主要的運作模式。純線上模式只負責線上業(yè)務，幫助資金借貸方進行信息匹配，從而完成借貸。這種借貸就是純粹的中介，不參與資金擔保。債券轉讓模式是平臺先行放貸，再將債權放到平臺上轉讓。這種方式容易出現(xiàn)資金池，本金擔保模式是提供本金和利息的擔保。
平臺的產品模式有：車貸、房貸、信用貸、供應鏈金融。房貸和車貸有抵押物，萬一借款人還不上借貸的資金，可以變賣抵押物，所得資金用于支付借款人的投資資金。企業(yè)貸單筆貸款數(shù)目較大，萬一投資人還不上容易出現(xiàn)壞賬。信用貸款如果遇到老賴，資金容易全軍覆沒。投資時，根據(jù)個人的風險喜好，穩(wěn)健的投資者，可以選擇收益低一點的平臺中有抵押物的產品進行投資，如果自己是積進性的投資者，可以選擇民營系的信用貸，收益高，風險大。如果你的風險喜好在兩者之間，可以選擇上市系和風投系的產品。
七、看平臺的風控團隊
一要看平臺是否有專業(yè)的風控團隊，二是團隊是否有豐富的風控經驗，三是平臺是否嚴選優(yōu)質項目，是否在項目甑選上層層把關。同時還要看資金的流轉是否快捷、順暢、嚴格。
八、通過平臺的后臺服務來選擇平臺。
投資平臺，不僅要看平臺管理人員的素質和信用度，同時還要看平臺的后臺服務，雖然后臺服務對投資收益的影響不大，但服務卻代表了一個平臺的形象和文化，這種服務，包含后臺疑難問題的咨詢服務以及資金退出渠道是否通暢和快捷。它可以從側面反映一個平臺的管理水平。幾個月前，我通過和PPMONEY的客戶經理，向平臺提出了一些建議：如資金回款問題，電話回訪問題等提出了建議，很快都得到了回復和完善。PPMONEY的服務人員服務到位，解答問題及時、耐心、細致。我的客戶經理小范經常和我溝通，為我解答問題，小范不在的情況下，小劉也是不厭其煩地為我解答疑難問題，即使是中午休息時間，小劉仍然一直為我分析怎樣投資收益最大化，教我如何甄別平臺，如何看平臺數(shù)據(jù)，如何預防平臺跑路。他把豐富的風控經驗、專業(yè)的投資能力、與風控措施傳遞給我，讓我感受到自己作為普通老百姓享受到專業(yè)的cfo服務的一種愉悅，投資體驗非常愉快。
PPMONEY的理財學院、約讀讀書會，活動專區(qū)、論壇更是為投資者著想，為投資者提供學習理財知識的機會。我相信，這樣用心為投資者服務的平臺，也是走得更遠，發(fā)展更快的平臺。
財豬姐想說：投資是一件愉悅的事，我們達不到某人掙一個億的小目標，但有一天，說不定我們也可實現(xiàn)人在休假，錢在工作的夢想。祝愿大家機遇連連，財富滿倉。
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