人們聽到高利貸一般都會認(rèn)為這是個貶義詞，今天我們就從不同的角度來學(xué)習(xí)與理解高利貸。

前面我們學(xué)習(xí)了，耐用品是在一個時間的流逝當(dāng)中，才能發(fā)揮它所有經(jīng)濟(jì)價值的資本。還有人們都喜歡確定的東西，如果讓人們放棄今天的享受，接受未來的不確定，那就要給予補(bǔ)償，這個補(bǔ)償就是利息率的基礎(chǔ)。所以利息其實(shí)就是一種補(bǔ)償。

1.收取利息是一種天經(jīng)地義的行為

我們永遠(yuǎn)不能拿處于不同時間點(diǎn)上的商品直接進(jìn)行比較。比如，今天的一個蘋果和明天的一個蘋果，是不能直接進(jìn)行比較的。對它們二者的價值進(jìn)行比較有兩個辦法：

1.要么把明天的蘋果打個折，算成是今天的蘋果，只有這樣，今天的蘋果才能跟明天打了折的蘋果進(jìn)行比較。

2.或者反過來，把今天的蘋果折算成明天的價值。

利息是對人們延遲消費(fèi)、接受不確定的一種補(bǔ)償，所以只要把時間這個因素考慮在內(nèi)，收取利息就是一種天經(jīng)地義的行為。

2.人們普遍反對收取利息

在今天看來是天經(jīng)地義的利息，從歷史上來看，卻是大部分國家，大部分宗教及法律，都把收取利息視為不道德的行為，是被禁止的行為。

在美國，一直到了1980年，他們頒布了“儲蓄機(jī)構(gòu)放松管制和貨幣控制法”以后，才完全解除了美國各州對高利貸的限制。

在中國，根據(jù)《合同法》和最高人民法院的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分的利息不受法律保護(hù)。利率不能太高，這其實(shí)是一種價格管制。

3.反對收取利息的觀點(diǎn)自古就有

公元前300多年，希臘哲學(xué)家亞里士多德（公元前384-公元前322年），他認(rèn)為貨幣是沒有繁殖能力的，錢就是錢，錢不能長錢，所以收取利息是不自然的行為。

公元13世紀(jì)的神學(xué)家托馬斯.阿奎納，他認(rèn)為收取利息其實(shí)是兩次收費(fèi)。比如你賣了一塊面包后，這塊面包不能再賣一次一樣，你不能收兩次錢，人家把本金還你了就是了，你不能再收人家的錢。

莎士比亞的名著《威尼斯商人》里面的猶太人夏洛克，被刻畫成了一個唯利是圖、心胸狹窄，報復(fù)心重，其實(shí)他只不過是一心想要別人還上他的貸款時，再加上利息而已。

（看到這里，實(shí)在想不明白，那有錢人干嘛還把錢借給別人呢，難道有錢人就應(yīng)該天生要做善事的嗎？所以才會有了道德綁架，這真是個很好的手段，不然有錢人的錢只能是在自家保險箱里發(fā)霉的。）

所有這些宗教的禁律，所有的這些哲學(xué)家神學(xué)家的觀點(diǎn)，以及龐大的社會輿論，他們都忽視了一個重要的因素，就是時間的維度。我今天借你的100元，和一年后的100元是劃不上等號的。

4.人們?yōu)槭裁捶磳κ杖±?/p>

其實(shí)直到今天，還是有很多人認(rèn)為，那些靠借錢給別人賺錢的人不道德，是不務(wù)正業(yè)的事情。覺得他們沒有為社會做貢獻(xiàn)。

這種傳統(tǒng)觀念是因何形成的，真是很難說得清，很難解釋為什么人們普遍對收取利息這么反感，或許是因?yàn)樽怨乓詠恚祟惖恼鎸?shí)利息率是非常高的。

在過去，人類的生活是高度不確定的，人的壽命很短，各種自然災(zāi)害、各種人為災(zāi)害非常多。所以你要勸人家放棄當(dāng)前消費(fèi)，推遲滿足，那你要給的補(bǔ)償就會相當(dāng)高，年利率達(dá)到30,40,50,60個百分比都不奇怪。

高利率就給了人們一個印象，就是貸款出去的這些富人為富不仁、乘人之危、巧取豪奪、落井下石。大概是因?yàn)檫@個原因，大家對收取利息持有了很強(qiáng)的反感。

到了16世紀(jì)，技術(shù)發(fā)展了，人類平均壽命延長了，未來也變得比較確定了，這時候真實(shí)利息率顯著下降，人們才逐漸接受收取利息的行為。

5.利率管制產(chǎn)生不良后果

不管人們?yōu)槭裁捶锤欣ⅲ珡慕?jīng)濟(jì)學(xué)角度來分析，利息其實(shí)就是一種價格，如果價格收到抑制，受到人為的抑制，也就是出現(xiàn)了價格管制，會出現(xiàn)什么樣的后果？

前面我們學(xué)過，價格受到抑制就會出現(xiàn)短缺。短缺就是人們不得不采取價格以外的非價格競爭方式，來競爭那些稀缺的資源。

那對利息的價格管制會出現(xiàn)什么后果？

第一點(diǎn)，是人們不愿意借錢給別人，因?yàn)槟憬璩鋈サ腻X，人家可能只會還給你本金，或者比你預(yù)期少很多的利息，那就沒人愿意把錢借出去，因?yàn)槲磥淼牟淮_定風(fēng)險都要自己來承擔(dān)，所以人們就不愿意借錢，就裝窮。

第二個現(xiàn)象，黑社會應(yīng)運(yùn)而生，因?yàn)槊饕?guī)則不保護(hù)就需要暗的規(guī)則或者潛規(guī)則。黑社會就是那些有信心有本事讓你還錢的人。這時候，黑社會所經(jīng)營的這種地下的借貸市場，就是對公開市場的一種替代。

由于借錢這種需求是真實(shí)存在的，有需求就會有供給，收取利息不合法、不合道德，人們就會采取一些迂回的辦法。

比如說人們會把借錢的行為說成是合作一起做生意，其實(shí)就是暗中規(guī)定一個利息率來分紅。或者給予非金錢的回報，比如給勞動力的服務(wù)，給房產(chǎn)或者其他的資產(chǎn)等等。

總之，對收取利息的行為越譴責(zé)、限制越多，人們借錢的方式就越迂回，借貸的真實(shí)成本也越高。

6.貸款利息越低，窮人貸款越難

對利息進(jìn)行價格管制，還有一些事與愿違的后果。比如現(xiàn)在很多政府為了扶貧，指明給窮人的貸款利息要低一些，這當(dāng)然是好事，但實(shí)際后果會怎樣呢？

窮人的還款能力沒那么高，實(shí)際上有錢的人是不太愿意把錢借給窮人的，現(xiàn)在窮人的貸款利息又要更低一點(diǎn)，他們就更不愿意借錢給窮人了。

實(shí)際上這種低利率，特別是低于市場標(biāo)準(zhǔn)的利率，就會被那些有錢、有勢、有關(guān)系的人得到，窮人反而拿不到。

所以有些經(jīng)濟(jì)學(xué)家主張，如果想讓窮人真正貸到錢，反而應(yīng)該把利率稍稍提高一些，這時候有錢有勢有權(quán)者自然是不要這些貸款了，這樣窮人反而容易貸到款。

仔細(xì)想想也挺有道理，所以你是不是有經(jīng)濟(jì)學(xué)的思維，有時候就得把問題反過來思考。

課后思考題：你會通過哪些具體的現(xiàn)象來判斷一個人或者一群人，甚至是一個民族他們對未來的耐心程度？請你來分析分析。

到一個地方，你可以觀察他們的建筑物，是不是那種精雕細(xì)琢，牢固可靠。歐洲人的建筑物大多用石頭來搭建，而且建筑風(fēng)格精良考究，一定不是短期風(fēng)格，想的就是建筑恒久遠(yuǎn)，即便是他們在殖民地留下的建筑風(fēng)格也大多如此考究，不因?yàn)樽约菏嵌虝壕恿簦桶堰@種品質(zhì)打折扣，說明了他們的文化里就是有足夠的耐心的。遺憾的是，我們中國的建筑卻大多缺失這樣的耐心，古代建筑大多用的是木質(zhì)結(jié)構(gòu)，雖然建設(shè)的時候方便快捷，但是保留的年份也是比較短暫的。說明我們的文化里是缺乏一些耐心的。

看一個人是否有足夠的耐心也可以用同理來評判，比如一個人租了一套房子，有些人會覺得這房子方正是租的，住的會比較簡陋，而有些人住在出租屋里也喜歡把房子裝扮的很溫馨，看起來好像是久遠(yuǎn)居住的感覺。