大概2011年熊太太就看過《30年后，你拿什么養活自己》這本書了，當時當暢銷書看，那段時間接觸的概念是“理財很重要”，這本書總的也是講這個道理。按理來說，比起五年前的我，現在的我積累了更多的理財工具，也有了更多的資產做后盾，去年重新再看這書，應該更胸有成竹才是。結果居然是更大的壓力和不安。

5年前是無知無畏，現在的我股市里經歷過熊市，牛市到現在的猴子市；實業投資中經歷了以小博大的成功，也在經歷著虧本經營的壓力。感受較深的是世事無常，一定得做好規劃。尤其體驗過金錢可以給自己帶來的品質生活，更加堅定得從今天開始為明天的生活存儲財富。

學以致用。和熊先生共同學習，共同重新看完這部書，我們就以養老金為目標，一起做這個規劃。他完成了養老金的預算表和投資收益計算表；我完成了家庭資產負債表和3年以來的家庭收支統計表。通過這一系列數據的統計。我們清晰的知道，從現在開始到靈魂盡頭，保持和目前差不多的生活水平，我們需要準備的養老金是2400W（完全驚呆了！）。是的，沒錯，只是目前月支出8000的生活費的水平，我們需要兩千四百萬，我的小心臟也揪著疼了好大一下(⊙﹏⊙)b，居然需要這個天文數字一樣的養老金！感恩有熊先生這個靠譜的伴侶，他按書上推薦的方式，做了個不錯的模型：我們家，如果當前拿出10W本金做養老金的投資啟動金，每月開始存錢2500，尋找12%收益率的投資方式，這筆資金用來養老還會有剩，活到90歲還能剩下1800W，找到方向，并且有可執行性。我慌亂的心終于放了下來，能從容的開始走腳下的路。

分享我們家的這份表格。大家可以先統計自己的。

四個部分：

【家庭年度收支情況表】記賬的習慣在這兒發揮作用了，只是記錄流水賬沒意義，總結自己全年的收支，做個總表, 清晰自己哪些是少不了的固定支出。哪些是可以調整的機動支出，算得出每年可以用的資金有多少。然后做每月預算。記賬這個好習慣可以讓我們在“節流”時有方向；然后，把注意力放到怎樣多開源。Anyway，根據這個收支表，我和熊先生分析出我們2個人單純的日常開支8K/月會比較自在（日常2個人的吃，住，行，看電影，聚餐，小旅行……）。

【家庭資產負債表】這個表格可以幫助自己理清楚手里可支配的資產，按照風險歸類。半年到一年檢查和調整一次。一起構筑健康的資產配置。

【計算養老金需要多少】這個表格主要把通貨膨脹這個殘酷的現實給計算進去，5.62%的通貨膨脹率是過去31年的平均水平，比較保守的去計算。每個城市的消費水平和每個家庭的日常開支需求不同，我們家的8K是沒法壓縮了，有的家庭目前5K就可以過很滋潤，可以改成適合自己的5K哦。

【資產增值規劃模型】年紀，存錢時間，基礎本金，每月投入，和年增長率，這個大家可以根據自己家情況設置。我們家幾經調整，目前最合適的方式是：第一年以10W本金開始，每月額外投入2500，并且保證每年12%的復利增值，存到20年，到55歲退休；活到90歲，還會剩下1800W，夠用。

【插播封磊老師課程上看到的2個定投收益表】

第一個表，到65歲，同樣的588W資產，如果從25歲開始定投，每月只需要500元；如果55歲才開始，每月就得準備25571元了。

第二個表，每月500元的定投，按不同的收益水平估算的收益值，即便只有8%,25歲開始存，到65歲，也能有174萬。如果你沒早點規劃，每月500，吃個飯，逛個街，一個周末或者小假期不小心也花掉了。

總的來說，理財不能因為錢少而不執行，越早開始越好。

回到我們家養老金存儲的執行上。如果要在單純一個項目或者產品里穩定的達到12%，其實很難的。至少目前市面上沒有哪個低門檻又有能有12%穩定收益的理財產品。所以得做資產配置。部分資金去做高風險高收益的項目，好比股票，基金，P2P借貸，民間借貸；搭配部分穩妥但收益低的資金，好比貨幣基金，定存，保本理財，債券。實在不夠達成目標了，年終把主動收入拿來貼補，總之，年總收益核算后，最理想的情況是：“養老金賬戶”里得有當年實現12%的收益率后的金額作為下一年起始的本金，繼續進行。

總之，理財能力和英文外語，計算機，開車一樣！這是門技能！以后可以靠它吃飯的技能。越早學習越好。推薦大家都再看下這本《30年后，你靠什么養活自己》，與其用“車到山前必有路”來安慰自己養老金離自己還很遠，不如面對現實，從今天開始為明天的生活存儲財富。