一、選保險的困惑

每次提到買保險，我總是有很多疑惑，該買哪種、帶不帶分紅、重疾買了還要買別的嗎、還能給老人買保險嗎？保險很重要，一個險種基本只需要一份而且要投入多年，所以買對很重要。看了很多網(wǎng)上的帖子眾說紛紜，不能系統(tǒng)解答我的問題。有天突然想到，可以去在行約專家啊！花錢來買專業(yè)知識等于買效率和時間，我為自己的機智點贊：）。于是開始約在行行家，先約了一位覺得不能悉數(shù)解惑，于是有了后面的2、3、4位，這里面有了解保險行業(yè)的獨立理財師、保險行業(yè)的精算師、某保險公司的金牌顧問，于是，我從各類的詢問中，樹立了我對于保險的清晰認知。最近對這事兒很有興趣，也跟身邊的朋友聊，發(fā)現(xiàn)大家買的都挺盲目的。屬于被動接受型，別人推薦了，就買了，也是一知半解的。于是，決定把新的分享出來，送給跟我有一樣困惑的伙伴。

首先闡明下，這里分享的是保險入門知識，幫大家了解保險，并提供如何選保險的基本依據(jù)，幫助大家找到合適自己的產(chǎn)品。每個人的狀況不同，需求也不同，所以保險方案也不同，需依據(jù)自己的情況定制方案。本文所提到的保險主要是人身保險，概念為人身保險以人的身體為保險標的的險種。主要有人身意外傷害保險、疾病保險（又稱健康保險）、人壽保險（分為死亡保險、生存保險和兩全保險）等（見人身保險）。

二、對保險的偏見該放下了

1.抵觸情緒。

很多人對保險的認知不太客觀。覺得要避諱風險，更多的是由于國內(nèi)很多保險業(yè)務員不夠?qū)I(yè)，為了工作業(yè)績強行推銷，讓大家對保險有反感，造成偏見，但是拋開這些，保險能在我們生活遇到較大風險時提供一種及時、有效的經(jīng)濟保障。對我們自身和家庭生活經(jīng)濟穩(wěn)定大有裨益。所以我們要了解它，并有效的使用它，而不是排斥它。

2.以小博大。

像意外險所交保費累計遠小于保額，因此，購買必要的保險是一種理性保障型支出。像重疾等保險越早買越好，一是年輕保費便宜，二是身體狀況良好，避免在之后因為體檢查出一些小毛病導致該類別疾病不被保。從家庭財務規(guī)劃來看，這也是必要的。

3.專款專用。

有些人會覺得，讓我付錢給保險公司，不如自己把錢定期儲備起來，自己做理財，算下來收益比保險公司高多了，放在保險公司很虧的。尤其是重疾這類保險，年限20年，獲賠保額收益一點也不高。我想說的是保險的優(yōu)勢在于對專項的風險可以立即、現(xiàn)金賠付，這點理財產(chǎn)品難能做到，一來理財有風險，收益不能被保證；二來，如果投資房產(chǎn)等套現(xiàn)有周期，做不到立即變現(xiàn)應對風險；三來，自己管控錢，有可能把錢挪作他用，尤其是這么長的時間，很難堅持下來。綜上，保險有一定的強制性，而且保險公司主要通過集中錢做大項目，獲得穩(wěn)定較高收益才是對被保險人提供保障的主要手段，你的理財水平一定能高過大平臺和專業(yè)人員嗎？

4.區(qū)分來看保險中的保障和收益兩個功能。

現(xiàn)在很多保險帶有分紅功能，有的是重保障附加分紅權(quán)益，還有的是理財收益為主附加一點保障。建議把保障和收益分開來看。目的是保障的話，就選擇保障全面的保險就好了，如果還帶分紅的話，一來分紅的收益不高，一般在年化收益率3%上下。二來，保費要提高一截。如果是重收益的話建議，建議將其視為理財產(chǎn)品，不要在意保障這塊了。如果混雜了保障和收益的話，很有可能兩個功能都有，但保障不全面、收益率不夠高，哪項都不突出。

5.保險按需配好就高枕無憂了。

保險的作用是給家庭保障上一道加固鎖，而非進保險箱。不要夸大保險的價值，保險不是萬能的。首先，單一類別的保險即使再完善也不夠全面，需要構(gòu)建保障體系，優(yōu)化資金在保險中的配置，通過住院醫(yī)療、重疾、身故、意外、養(yǎng)老金、教育金等方式進行組合配搭，盡可能擴大保障的外延。其次，即使配搭全面，保險也只是風險防范方式之一，并不是萬能的。每份保險的保障都是有范圍的。如重疾險，側(cè)重保障重疾，大多輕疾都不在保障范圍。即使是重疾，若不在保障條款以內(nèi)的，也不能被保障。所以看清條款，明確自己被保障的權(quán)益范圍很重要。最后，保險是對生活提供的一種保障，更高階的保障當然還是讓我們的財富增值，努力賺錢同時保護好身體才是王道，還要珍惜眼前時光，過好自己的每一分鐘……

6.對自己投保是對家人的關(guān)愛和負責任。

如果家庭成員一旦生病或者發(fā)生意外，保險的賠付金額能夠幫助家人降低所承受的風險，渡過難關(guān)。給自己買保險，保障自己也是關(guān)愛家人。

7.你有認真看過自己的保險合同嗎？

要會看核心條款，明確保障權(quán)益是怎樣的？重點關(guān)注協(xié)議條款中的保障期限，如重疾保到60歲還是保終身？保障額度，保障范圍、理賠條件、免責條款、投資收益等。

還有知道所買的保險，還有哪些隱形福利，比如重疾險可以通過保險公司預約自己想問診的醫(yī)生。這類的綠色醫(yī)療通道，還有各類講座等等。

三、該選什么保險呢？

以上林林總總說了那么多，最核心要說的是保險很重要，我們需要買，而且需要配搭各種類型產(chǎn)品組合買，以實現(xiàn)個人保障權(quán)益的最大化。核心的幾種都不應該缺席。

1.社保，大多數(shù)人都有，屬于必要不充分的醫(yī)療保障。保障能力：2萬門診+10萬-30萬的住院報銷封頂，符合條件退休后可以終身醫(yī)保。

2.住院醫(yī)療，推薦購買。消費性保險，按年購買，逐年遞漲，但是漲幅不快。70歲大概1萬元。保障能力：社保報銷以外的報銷比例為60%-90%。是否續(xù)保，請購買時問清楚；每年20萬封頂，累計60萬封頂。購買對象：所有人，小孩+成年人+老人。舉例：平安安康，約2000元每年。很多公司給員工上商業(yè)保險，我覺得可以不用再買住院醫(yī)療但不能代替重疾險，因為一旦離開公司保險立即失效，且重疾的保障不夠全面，是錦上添花。

3.重疾：保險支出的重頭，也是大家困惑最多的險種，對成年人來講很必要，且越早保費越低，身體也更健康，容易保障的全。總結(jié)下我概況的結(jié)論是保障范圍最好是終身、最好不帶分紅（帶分紅的保費高，且收益大都保障不低于3%的水平，我有盲目購買的慘痛教訓）、保額考慮滿足家庭6年的基本開銷、建議把保額拆分成2份選兩家保險來買，因為各家保障的疾病是有差別的，并且在理賠響應方面也有差別，分開買分攤風險，另外，保額小的保險在購買時大多不用再專門去體檢了。超過80-100萬保額基本要求再去體檢，且對體檢結(jié)果核查非常嚴格。

重疾險的坑：

1）在買重疾險時一定要清楚自己的病史，并如實呈報。否則，有保險公司因不如實告知而拒賠的風險。我們每年在體檢中心或者大型醫(yī)院的體檢報告保險公司都能調(diào)用查看。

2）“重疾險”不能替代所有健康險。該險種只有在被保險人發(fā)生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，才能給付保險金。因此，需要配合其他類型的健康險產(chǎn)品，被保險人才能得到較為全面和完善的健康保險保障；

3）承保疾病并非越多越好。新版重疾險必須包含對6類“核心疾病”的保障，其余19種疾病，各公司可自行選擇是否納入保障范圍。每種疾病的發(fā)病率都會影響費率的厘定。承保病種越多，價格越高。而有些疾病的發(fā)病率是很低的，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多的產(chǎn)品反而不劃算。事實上，據(jù)統(tǒng)計，盡管中國市場上的重疾險保單最多可以包括40種或更多種疾病，但是96.5%的理賠集中在10種疾病上，這一數(shù)字在女性中為97.7%，其中癌癥理賠率占84.4%。

4）據(jù)資料看，重疾險95%以上的賠付都出現(xiàn)在癌癥、良性腦腫瘤等10種左右的重大疾病中，其他很多疾病的發(fā)病概率很小，如“重癥肌無力”的發(fā)病率約為十萬分之一。同時，不同公司對同種疾病的界定也有差異。如對于癱瘓，有的公司定義為“肢體的失能至少持續(xù)達6個月以上”，而有的則定義為“肢體的機能永久完全喪失”。

舉例：華夏常青樹2016，核心條款，20年保終身，性價比很高的一款，在我的訪問中有不同的人都提到了這款保險。當然家選購大時看自己的需求來定。

4.身故險+綜合意外險，補充購買。建議考慮大平臺。

一種必要的保障，應該要按需配備，組合購買，構(gòu)建個人或家庭經(jīng)濟風險防御的護城河。