前言：在我看來，互金產品和其他產品最大的不同之處是：需要更深刻地理解業務才能做好產品設計。結合之前自己所學習到的信用卡和網貸知識，我從產品業務的角度體驗卡牛。以下是我卡牛產品體驗報告。
卡牛在隨手科技中充當著什么角色
先來看看隨手科技在記賬理財領域的發展情況，下圖是由易觀發布的2017Q1中國記賬理財APP活躍用戶規模：
由上表可以得知，目前我國記賬理財APP已形成“一超多強”的局面，隨手記和卡牛均是隨手科技出品的產品。在卡牛這個產品發布之前，隨手記已經是一款明星產品。那么，卡牛是為了填補什么空缺而出現的呢？
互聯網的投資理財方式主要有兩種：
- 用戶使用現有資金進行投資理財：如購買基金，股票，投P2P網貸。
- 用戶通過貸款融資，獲取流動資金進行投資理財：流動資金理財投資獲得的收入減去貸款的成本，仍有很大的利潤。
在隨手科技的產品線中，隨手記這款產品主要使用上述第一種方式為公司創造利益：通過把用戶流量引入到理財模塊，把流量高效變現。而卡牛則負責引導用戶去使用申卡和貸款業務，即上述的第二種方式，通過賺取銀行和金融公司的傭金等方法，為公司帶來收益。值得一提的是，信用卡本質上是一款提供一定免息期的小額信用貸款。結合當前產品的功能，我認為卡牛給隨手科技開拓了一個極其重要的業務-互聯網貸款理財，一個能讓用戶學習到理財投資知識的貸款平臺。
工具-平臺-社區
卡牛產品的主要架構如下圖所示：
圖中的模塊功能我認為可以歸為三類：工具-平臺-社區。
- 工具：還款日期，免息排序，賬戶信息模塊，用戶個人信息
- ** 平臺：**辦卡，申請貸款
- 社區：社區，貸款攻略
用戶無論在產品中進行何種操作，都離不開這三者，形成了一個投資理財行為的閉環，并且能得到比較好的良性循環。
（理財模塊是隨手記理財的流量入口，不作為本報告的分析對象。）
用戶從哪里來，我們想讓用戶到哪里去
卡牛作為一款信用卡管理軟件，第一次使用產品的，很大部分都是有信用卡管理需求的用戶，而這些用戶會根據自己的需求使用以下一種或多種信用卡的功能：
- 信用卡消費：在日常生活消費中會使用的信用卡，需管理少量信用卡的用戶。
- 信用卡理財：把信用卡視為理財工具，熱衷于薅羊毛的信用卡用戶。
- 信用卡融資：資深信用卡用戶，使用信用卡進行融資投資的專業玩家。
重要的是，以上三種功能并不是一個并列關系，而是根據用戶對信用卡的認知而產生的遞進關系。
總體來說，使用信用卡融資功能的用戶對產品的貢獻比使用理財功能的用戶多，使用理財功能的用戶比使用消費功能的用戶貢獻多。對產品的貢獻指提高產品的月活，為產品沉淀優質的UGC內容，提高產品的收入等。
綜上所述，越多用戶使用信用卡在產品進行理財／融資，對產品越有利。
產品的目標是：在保證信用卡管理體驗的同時，引導用戶使用信用卡去理財／融資，提高用戶理財／融資轉化率。
卡牛是怎么提高用戶理財／融資轉化率
- 通過社區模塊提高用戶對信用卡和貸款的認知：在信用卡的社區模塊中有豐富的信用卡知識普及和各種信用卡的論壇，讓用戶便捷地獲取信息；在貸款攻略模塊中有詳細的貸款教程和案例，讓用戶快速了解貸款方面的知識。
- 與銀行合作和貸款機構合作實現產品的平臺化之路：當用戶了解了理財／融資的知識后，可以直接在產品上完成信用卡和貸款申請，對流量進行變現。
- 平臺反哺社區：部分在平臺上獲利的用戶會主動在社區分享自己的成功經驗，讓社區沉淀更多優質內容，形成良性循環。
卡牛的競爭對手
主要競爭對手：51信用卡管家。51信用卡管家是一款月活跟卡牛同樣規模的信用卡管理軟件。產品功能大同小異，但擁有自家主打的理財產品和貸款產品，在貸款模塊根據用戶不同的需求有比較詳細的業務細分。理財模塊比社區模塊排在更顯眼的位置，可見51信用卡管理把理財作為一個很重要的業務發展方向。我們可以學習對手對不同人群的貸款需求進行細分，讓用戶能更快捷地獲取信息，作出決策。
次要競爭對手：貸款搜索平臺。隨著P2P網貸的發展，市場上已出現很多成熟的貸款搜索平臺，如融360，好貸。對一開始就有貸款需求的用戶的吸引力，卡牛有著天然的劣勢。但卡牛可以通過提高自有用戶理財投資的認知來增強貸款業務的轉化率，做到差異化競爭。
總結
隨著人們的消費升級和理財投資的觀念越來越普及，未來信用卡和網貸市場仍然會有較大的發展空間。而卡牛經過在信用卡領域多年的深耕，已經在摸索出一套可良性循環的產品體系，成為國內信用卡管理軟件的領導者。相信在正確的產品設計和能觸動用戶的產品運營下，卡牛會越來越好。
