今天的文章是《財務自由之路》的領讀第二篇，如果你只想看“實現第一個100萬的實用指南”，可直接閱讀標題四。
一、讓人又愛又恨的債務
絕不要用短期方法來解決長期問題。——《交易和收益》
1、債務是如何產生的？
我們購買了太多不重要、也負擔不起的事物；
人類回避痛苦、體驗快樂的“程序”比理智的“程序”更為強大。
2、債務的殘酷歷史
古巴比倫人很早就學會消費借貸了。他們從今天銀行的前身--放貸人--那里借款。放貸人提出和今天的銀行家相似的問題：“你有抵押物嗎？”除了一般概念的抵押物之外，古巴比倫人還有另外一種東西作抵押，那就是他們自己。
結果，放貸業務空前繁榮起來。每個人都有足夠的信用可以獲得貸款，因為每個人都可以將自己抵押給放貸人。如果借款人無力償還債務，他就被當做奴隸賣掉。
3、減債13招中的重要招數
第一，認準你的長期目標。確認你的思想、言行是否有助于實現目標。
第二，永遠不要說：“這點錢沒用。”現在，每一分錢都是重要的。?
第三，將你的開支列一張清單。雖然很無聊，但我向你保證，這絕對值得。一定要嚴格按照預算行事。?
第四，將透支額轉為普通貸款。后者利息較低。你可以馬上開始還款。
第五，每月還款數額最多不超過扣除所有支出后剩余錢數的一半。這有以下兩個原因：第一，你要馬上開始存錢；第二，你需要償還一定數額以使債權人不致失望。?
第六，對每一項支出，都要問自己：“這是必要的嗎？我一定要花這個錢嗎？”?
第七，尋找新的收入來源。
第八，確定每月支出的最高限額和收入的最低限額。
4、正確認識債務
其實債務也有兩面性，想了解負債的積極意義，請參看舊文
二、如何增加收入
終日疲于奔命多人沒有時間賺錢。——《約翰·D·洛克菲勒》
1、請梳理關于收入的正確想法
錯誤觀點：“以我的能力，應該得到更多的收入。”
正確觀點：如果你能“掙”得更多，你才能得到到更多。
原因：你的收入準確體現你的市場價值。市場對你毫無偏見，總是按照你的價值支付給你報酬。掙多掙少，完全取決于你自己。
2、怎樣讓老板給你漲工資
第一，向老板展現你的優勢。
如果你希望加薪，必須解釋你為什么值這么多。準備好談話，列出你給公司帶來的好處和你獨特的優勢。
咪蒙在加薪課中提到，和老板談加薪最好的時機是周四下午，你可以試試。
第二，關心你的義務，而不是權利。
先問問自己能為公司做什么，而不是專注于公司能為你做什么。
這么做的原因其實是利己的，懷著這種態度，你會取得更大的進步。
第三，如果你得到8小時的薪水，不妨工作10小時。
付出應當大于別人對你的期待值。讓周圍的人驚訝，超出他們的預期。
公司從你那里拿走的，是否多于為你支付的，你并不重要。你仍然會有所收獲，并因此養成成功人士的工作習慣。
第四，只爭朝夕。
如果說成功還有最后一個秘訣，那就是將平凡的事務轉化為緊急事務的能力。
追求完美使人謹小慎微，追求卓越才應該是你的選擇。
3、個體經營者如何增加收入，積累財富。
使每月只花固定數額的錢成為習慣；
公私分明；
努力存錢。
4、影響收入的五大因素
如果你能堅持不懈地改進以下5項要素，一年之內你的收入就可以提升20%，更大的可能是100%。
第一，能力
從現在開始學習吧，這種持續的學習將使你成為一個更有競爭力、更容易獲得成功的人。
嬰兒最好的學習途徑是無意識的觀察和模仿，今天，這仍然是最好的學習方法。
作者有個習慣，每個月至少認識一位有趣的新朋友，因為周圍的人對我們的影響至深。
提問：在72小時內你能具體做些什么？
第二，精力
錯誤的生活方式會極大破壞我們的精力，多數人都低估了這種危害。
能量即生命，請記住這一點。
提問：如何能使自己精力充沛？
第三，影響力
你必須全力以赴，使人們熟悉你的產品或名字。
做更多，花費更多時間，去營銷和擴大你個人和你的產品的影響力。
當今優秀的人、有益的信息汗牛充棟，僅僅優秀是不夠的，你必須讓人們知道你獨特的能力。
提問：為了更加有名，你能做些什么？
第四，自我評價
一般情況下，人們最多只能想象收入增加100%，也就是說，達到現在收入的兩倍。
大多數人認為，更大的收入增長不可想象。因此，提高你的自我評價，你的收入也會增加。
作者建議我們讀幾本關于營銷的好書，以此學會自我推銷。
提問：為了提升自我評價和更好的自我推銷，你能做些什么？
第五，創意
最好的創意往往產生于你開車、散步或半睡半醒之間。
作者會隨身攜帶一本創意日記，記錄各種創意。
提問：為了使你的”創意工廠“全速運轉，你能做些什么？
三、儲蓄——支付你自己
既花錢又存錢的人是最滿足的人，因為他同時擁有兩份快樂。
——薩繆爾·約翰遜
1、儲蓄使你致富，而非收入
沒有人能只靠掙錢多而致富，只有當你能守住金錢時，財富才能產生。
事實上，當一個人收入較低的時候，存錢反而要容易一些。所以不管你現在處境如何，存錢要從現在開始。
從今天開始，把收入的10%儲蓄起來。
拿90%的錢和100%的錢過日子，其實沒什么分別。
如果你認為存錢”實在太無聊了“，你可能沒見識過，如果你40年前，將1美元交給沃倫巴菲特去投資，今天會變成非常刺激的8000萬美元。
請你記住“成功人士做好了準備，去做大多數失敗者拒絕去做的事情。”
2、請避免錯誤的存錢方法
錯誤的存錢方法，是讓自己的生活變得異常艱難。
你應該首先付錢給自己。
作者建議：把每月工資的10%劃到單獨的賬戶上，永遠不要打這10%的主意。這就是你的“鵝賬戶”，隨著這個賬戶里資金的增加，你的生活會更有趣，更安全。
如果你加薪了，高興之余，別忘了把加薪部分的50%轉到“鵝賬戶”上去，這樣你的生活標準不至于上漲過快。
四、復利的奇跡
誰了解并遵守資本法則，誰就可以獲得金錢。——《巴比倫最富有的人》
復利有三大影響因素，分別為時間、利率和投入。
第一，時間
假設你從30歲開始，每月存400元，如果這筆錢保持12%的收益率，那么65歲時，你將獲得210萬元。
如果你從45歲開始儲蓄，那么你只有20年的時間，如果你也想獲得210萬元，就必須將每月存款額增加6倍，即2400元。
因此，請記住，越早開始，事情越簡單。
第二，利率
利率和時間同等重要。
假設你每個月投資100元，在年利率7%、12%和15%的情況下，35年后的結果分別為：
16.6萬元、52.4萬元和107.8萬元。
坦白的說，如果投資利率過低，通貨膨脹都跑不過，那還不如現在就把錢花掉享受一下。
這里有個心算復利的公式，叫”72法則“，也就是，用72除以利率，就可以快速得到投資翻番所需要的年數。
比如你能得到12%的年利率，那1萬元翻番需要的時間為：
72/12=6年。
第三，投入
如果想7年實現100萬現金資產，我們可以有以下幾條可行性路徑。
1、每年投入10萬元到一個年化收益率為12%的投資項目當中，那么7年以后，你就擁有了100萬元；
2、每年投入10.6萬元到一個年化收益率為10%的投資項目當中，那么7年以后，你就能擁有100萬元；
3、每年投入11.2萬元到一個年化收益率為8%的投資項目當中，那么7年以后，你也能擁有100萬元；
4、每年投入12萬元到一個年化收益率為6%的投資項目當中，那么7年以后，你仍然能夠擁有100萬元。
這其中的變量你也看到了，當收益率下降，只要稍微增加資金投入，同樣可以實現既定的百萬目標。
對絕大多數人來說，把收益率從6%提高到10%遠比每年多投入1.4萬元要難多了。
我曾在《如何快速實現人生第一個100萬》中列出自己的百萬計劃，有小伙伴質疑15%的年化收益。
看了剛剛的分析，你是否增加了信心，那就是比起提高收益率，增加資金投入，對大多數人，更有可行性。
套用前面富蘭克林的名言就是——通往復利殿堂的路有兩條：提高收益率和增加投入，如果你聰明過人，就會雙管齊下。
五、財務保障和財務安全
通往幸福的路有兩條：減少欲望或增加財富……如果你聰明過人，就會雙管齊下。——本杰明·富蘭克林
1、獲得財務保障
請先回答一個問題：加入收入來源枯竭，你能在經濟上支撐多久？
財務保障探討的正是這種情況。
首先需要算一算，緊急情況下，我們需要多少錢？
根據統計的數字，達到財務保障你每月需要多少收入？
當目標明確之后，你需要馬上動手，你的計劃可以簡化為：
我每月要省下? ? ??，這樣我可以在? ? ??月內獲得財務保障。
2、獲得財務安全
當你實現了財務保障，那你就可以在危機中生存下來，實現基礎層次的安全感。
但財務保障有個致命缺點，那就是當意外情況出現時，你不得不掏空口袋。雖然你安全的渡過了危機，但你的資本也因此消耗殆盡。
因此，你需要實現財務安全。
也就是：無論發生什么事情，你都可以生活的很好，不用操心錢的問題。
這時候，你需要列出每月所有必要的開支。也就知道了每月需要多大的”金蛋“，可以推出自己需要多大的”鵝“。
換句話說，你需要足夠的資本進行妥善的投資，以獲得足夠的利息支付上述開支。
假設你的投資利率為8%，那估算公式為：
月開支*150=資本額。
現在，請計算你實現財務安全所需要的金額：
月開支? ? ?*150=?? ? ??元。
今天的作業
1、請結合自己的金錢目標，列出你每月的投資額和可實現的投資利率。
2、請自學Excel表格中的FV公式，并用公式驗證你的金錢目標能否實現。
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《財務自由的星辰大海在股票，在基金》
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