文/柯臨
“你們說，這二十幾萬放哪家銀行好呢？”
一位長輩親戚在家微信群里閑聊時，有些苦惱地問。
“最近銀行理財的收益一直走高，你們幫我推薦推薦。反正我要求很低，安全、不虧錢就行。”是的，銀行一直是親戚理財的NO.1并且是only one選擇，近10年來對它不離不棄，資產中除了房產，基本就是銀行理財產品。可謂一往情深。
不過也可以理解，從事傳統行業的親戚40多歲，雖然單位里的年輕同事還有我們小輩們不時聊到新形態的金融產品，但早些年砸在貴金屬和股票里的錢，她一提到就覺得胸口疼。
雖說不同人預期不同，適合的產品也不同，但確有幾分可惜。
可惜的點，并不是這一筆不大不小的錢本可以獲得更高、且安全性有保障的收益，而是如今“風險”的面貌，已和過去判若兩人。思維若停在原地，太容易被現狀打臉。
高風險，不見得和高收益捆綁；
低風險，難以跑過通貨膨脹；
0風險，很可能是負收益。
為什么會這樣？
一、真正的危險，通常在湖面之下
哪怕在最能撩動人們的金錢范疇，觸覺依然在溫水中無法感知潛在的威脅。
行為經濟學的鼻祖丹尼爾·卡尼曼曾通過大量的研究和考證，發現了一個人類大腦的認知偏差：“人們對于較低的概率會反應過度，而對于較高的概率則會反應不足”。
有一個數據：某年全球共計約3500萬航班，運輸30億人次，總共只有224人死于空難，成為史上最安全航空年。同年，美國死于浴缸溺亡的人數則超過了300人，由于床上跌落死亡人數為400多人。
也就是說，坐飛機發生空難的概率，比浴缸內溺亡的可能性還小。
想來挺匪夷所思，卻又合情合理。
人么，總是傾向于只煩惱眼前的事情。
就像坐飛機時，擔心萬一失事了咋辦，沒曾想在機場途中的事故率比空難概率大的可不是一點半點。
就像開發的程序版本沒升級前，風平浪靜。一旦發布各種BUG齊發上線，雞飛狗跳好不熱鬧。
就像急需用錢時，一心只想借錢，忽視了高利貸利滾利出來的金額是自己收入完全無法招架的。
只可惜，人們只有到了一個失去平衡的臨界點，才有所覺悟。面對真正的風險，往往無動于衷。
大家都看得到的機會，不是真正的機會；大家都能感知到的風險，反而不是最大的危險。
讓我們翻船的，多半是水面下的濁流和暗涌。
再拿職場來說。
李開復在奇葩大會上表示，近幾年所有的投資決策，他都由機器人來輔助完成。而未來10年，50%的人將失業。
大數據+人工智能滲透到你生活的一切細微處。甚至你每一次擇偶，它都會更了解你喜歡哪種類型，媒婆都快下崗了好么？
我們都可能再某天突然失業，可越是重大的危機，越被風和日麗的眼前光景掩飾得一派祥和。
So,從長遠看，對資產最大的威脅并非是“有風險的投資”。
二、一直以來，被誤解的“不虧錢”
大部分人骨子是厭惡風險的，這是人性所致。尤其和錢相關的事，現在誰掙錢都不容易，“拒絕風險”“拒絕虧損”成為座右銘也算情理之中。
但是，在一天天累積而成的漫長歲月里，通貨膨脹將是你財富縮水的最大元兇。
不少朋友或許依然對通貨膨脹有些距離感，或認為太專業。吶，醬紫說吧：我公司樓下的手抓餅店，前年還只賣10塊，上周我餓得慌跑過去才發現：居然已經13元了！
你們可能會說，哎呀才三塊錢，有什么好計較的啦不要太摳門啦~可你有沒想過，兩年上漲了30%，年化15%的增長率可見一斑，若是映射到大物件上，你的小心臟不會痛嘛？（當然只是舉個栗，正常物價也不至于跳這么快，恩，老板又借機下重手了）
短短兩年，你大爺還是你大爺，你的10元錢已經不是10元了…
所以呢，先別說什么財務自由、資產增值，僅僅是保住本金的價值，靠“不虧錢”的策略已是天方夜譚。
假設你收入今年沒變化，可每年8%以上的通脹率（算樂觀估計了）卻是無時不刻讓資本貶值。回過頭看銀行理財產品，即便是5年期的收益率，很多也不過4+%，若全部將籌碼押注于此，結果是不是能讓你預判出幾分了？
況且保本的，沒準還不保證收益。
人類更在意的是變化而非總額。 表面上看，數字偏安一隅，讓人穩妥安心，而資產在時間的縫隙中已日漸消散。
往大了說，這種“存量思維”會成為綁住手腳乃至經濟發展的鎖鏈。“如果國民僅依靠勞動所得生活，國家就會崩潰。沒有風險，就沒有發展 ”。
往小了說，機會和風險不過是一念之間的切換，本質是一樣的。
你想要換個工資更高的工作，可新領導或許尖酸刻薄難伺候。
你想要借著風口創業，前景看似一片大好，然而赤裸裸的失敗率擺在眼前。
你想要撩妹，妹紙膚白貌美大長腿，卻沒準虛榮多疑又拜金…
幾乎就是一對不可拆散的雙生子，對吧？
之所以認為某個轉折點是“好機會”，純粹是結論性事件——因為它成了，所以是選擇是對的，可如果失敗了，就會覺得“哎呀那明顯是個坑嘛”。
同一個東西，由此及彼和由彼及此，是截然不同的兩種視角。
既然風險不可避免，與其排斥，不如和它握手言和，再加以利用。
三、怎樣保護我們的資產價值不縮水？
根據時間長短，采取“固定收益+浮動收益 ”的模式。
第一，短期通過固定收益保住本金，收益可以不高，但首先確保不會損失。
第二，長期通過可超過通脹率的浮動收益，跑贏物價。
第一點相對好理解。
不同年齡、不同的“N年大計”，注定會切分成短、中、長期的時間段。
短期的理財（比如從幾天到1年）常是我們的流動零錢或備用金（備用金的話題我之后會專門聊聊，可以關注哦），最重要的目標是保住本金，這時“安全穩定”就是紅色加粗標。可以選擇貨幣基金、銀行短期產品、靠譜的活期P2P等“收益固定，怎么也不至于虧”的金融產品。
可僅憑如此，想跑在通脹前面還是心有余而力不足。于是，就需要通過有彈性、具備更高效益的浮動收益來實現。
浮動收益哪里來？上上下下蕩出來。
投資也好，理財也罷，要想獲得所謂“超額”收獲，多半是在市場跌宕起伏之間。時間越久波動數量越多，從而將差值不斷累加。所以將資金投擲到股票、基金，周期買入+長期持有（比如3年以上）是個不錯的方向。
簡單來說：短期為“守”，長期為“攻”。
但現實卻經常相反。
不少人一邊把大量資金一丟銀行就是3、5年的長周期，另一邊期待能短時間內、在強波動的證券市場下以快進快出的姿勢獲利。弄的有點兒本末倒置。
而猜測市場，偏偏又是理財的大忌。就像指哪打哪的片段，一般都出現在電影里。
攻擊性太強，一不留神會傷到自個兒。殺敵八百自損一千，這就叫——虧。
同樣的兩件事，做的順序不同、做的時間長短不一、脫胎而出的真是大相徑庭的兩副面孔。
既然理財是伴隨一生的職業，人生這幅綿長畫卷中，底色大致相似。市場的波動不管眼前有多猛烈，把卷軸一拉長也不過是細微皺褶。
我們要做的就是，在投資之前慎重選擇，投資之后耐心等待。
或許，這就是大家常說的，讓時間為你加冕吧。
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