羅爾事件之后，很多人開始關(guān)注少兒重疾保險。
的確，對于身為父母的我們來說，給孩子購買一份少兒重疾保險，其實已經(jīng)是刻不容緩的。
1、與成年人不同，少兒自身抵抗力低下，同時少兒重疾發(fā)病率也呈逐年上升趨勢，而一旦發(fā)生重疾，巨額的醫(yī)療費(fèi)用將給家庭帶來很大負(fù)擔(dān)；
2、現(xiàn)在的孩子都有少兒醫(yī)保，雖然說各地執(zhí)行的少兒醫(yī)保政策各有差異，但顯而易見的不足也左不過如下幾點(diǎn)：
1）少兒醫(yī)保的重疾相對覆蓋低，報銷比例也低
2）少兒醫(yī)保有最高報銷限額，且這個限額一般不高
3）僅限社保用藥，這個是最大硬傷，因為很多重疾治療恰恰都是需要進(jìn)口藥物
對于一個全面的保障來說，社保是最基礎(chǔ)的，而商業(yè)保險則是必要的補(bǔ)充。
據(jù)不完全統(tǒng)計，內(nèi)地重疾保險產(chǎn)品數(shù)量有200多種之多。這樣多的產(chǎn)品，我們在選擇的時候，應(yīng)該如何找到最適合自己的產(chǎn)品呢？搞清楚下面五個問題，可以幫助你快速做出選擇。
一、保險涵蓋的重疾種類真的越多越好嗎？
保監(jiān)會對25種最高發(fā)的重大疾病作了詳細(xì)定義，分為6病種（重疾險必保病種）和7-25病種。從數(shù)據(jù)來看，這25種重疾基本涵蓋了98%以上的疾病。
市場上很多公司為了突顯產(chǎn)品差異化，往往會自行添加許多病種，增加險種涵蓋的重疾病種。
建議： 從性價比的角度來說，其實沒有必要為了那2%的缺口去花費(fèi)多百分之幾十甚至翻倍的保費(fèi)，略顯華而不實。目前市場上的少兒重疾產(chǎn)品涵蓋的病種基本都在40種以上，已經(jīng)基本可以滿足需求。
但從風(fēng)險的角度來說，保障永遠(yuǎn)是越全越好的，因為你永遠(yuǎn)不知道，即使在千萬分之一的可能，會不會有天就落在你的頭上。
因為保費(fèi)會有所不同，所以這個部分建議是量力而行。
二、你所購買的少兒重疾險，是否有涵蓋少兒專屬重疾？
重大疾病病種繁多，我們除了需要了解是否包含前面提到的最高發(fā)的25病種以外，在選擇少兒重疾險時，還需要關(guān)注險種中涵蓋的少兒專屬重疾的種類。
因為有不少重疾是僅僅在少兒時期會發(fā)病的，這才是少兒重疾險的最應(yīng)該關(guān)注的。
建議： 既然是為少兒準(zhǔn)備的重疾險，自然應(yīng)該選擇涵蓋盡可能多少兒專屬重疾的險種。
三、是否有必要購買涵蓋輕度重疾賠付的產(chǎn)品？
市場上許多保險公司在重疾險上都補(bǔ)充添加了輕度重疾的賠付，這其實是很實用的一項舉措。因為輕度重疾的發(fā)病率相對會更高，將一部分輕度重疾納入保險賠付范圍，也會讓保障更加全面。同時因為輕度重疾的治療費(fèi)用相對沒有重疾那么高，因此保費(fèi)并不會因此增加太多。
建議： 輕度重疾很有必要，在選擇重疾險產(chǎn)品時可以重點(diǎn)關(guān)注涵蓋了輕度重疾的產(chǎn)品
四、到底選擇一年期、定期還是終身重疾險呢？
根據(jù)保障期限，目前市場上的少兒重疾險主要分為一年期、定期和終身型。一年期或定期，雖然費(fèi)率很低，但缺點(diǎn)也是非常之多。首先都是屬于消費(fèi)型，即沒有發(fā)生理賠的話保費(fèi)不會返還。其次兩者保障病種均偏少，不含輕度重疾，且無法附加豁免。豁免對于少兒保險來說，是非常有必要的。許多終身型重疾險都可以附加豁免，在投保人或被保險人出現(xiàn)指定狀況時，都會進(jìn)行保費(fèi)豁免。
同時，終身型不僅保障全面，目前很多終身型重疾險甚至可以多次賠付。雖然保費(fèi)相較會貴一些，但保費(fèi)可以按一定利率返還，甚至還可以做保單貸款，將資金利用率最大化。
建議： 只要經(jīng)濟(jì)條件允許，當(dāng)然是毫不猶豫地選擇終身型少兒重疾險。
五、附加的特殊服務(wù)有必要嗎？
為了突出差異化，很多保險公司會為自家的產(chǎn)品增添一些附加服務(wù)，比如就醫(yī)綠色通道、購買產(chǎn)品可成為XX會員、贈送VIP體檢等等。這與你在商場買東西是一樣的，贈品其實并不是免費(fèi)的，因為羊毛都是出在羊身上的。你享受了這些附加的服務(wù)，那么同樣也會需要付出相應(yīng)的保費(fèi)。
建議： 與增加保額或降低保費(fèi)無關(guān)的附加服務(wù)，不用納入考慮范疇。這個信念必須堅定。
以上五點(diǎn)僅供您在進(jìn)行少兒重疾險購買選擇時參考。還是那句話，保險是必需品，而不是用來攀比的物品。買保險最重要的應(yīng)該量力而行。保險業(yè)有個國際通用的雙十原則，即家庭的保險額度以家庭年收入的十倍為宜，而家庭的保費(fèi)支出則為家庭年收入的百分之十為宜。愿您及家人都可以擁有適當(dāng)?shù)谋Ｕ希噶_爾的悲劇不再重演。
