在給孩子配置商業保險時，我首推的便是少兒重疾險。
一方面，重大疾病發生的概率雖然較低，但它造成的經濟損失卻非常大！比如少兒常見的重疾白血病，其治療費用可達30-100萬，如果沒有保險的保障，一旦罹患重疾對孩子生命、家庭經濟都是災難性的打擊。
按照保險原理中的“高額損失原則”，也就是說某些風險雖發生幾率很低，但一旦發生，卻是我們無法承受的，這類產品必須擁有。重大疾病保險就屬于這一類，投資有限的錢，利用杠桿優勢將最大的風險做轉移的功能。
另一方面，重疾其實離我們并不遙遠，據悉，在我國每年的兒童惡性腫瘤發病數為25000例，已經成為兒童的第二大死因！其中白血病占了兒童惡性腫瘤的35%，僅白血病，每年就有1萬個新發病例。作為父母，我們能不憂心忡忡嗎？
那么，該如何給孩子買重疾險呢？少兒重疾險和成人有什么區別呢？給孩子買重疾險又有哪些常見的陷阱？我會分以下7點來講。
一、保額大小
考慮到重疾險的保障意義，買重疾險的第一要素就是：保額要足。如果你的預算只夠買20萬保額、保終身的產品，和50萬保額、保20年的產品，果斷選擇后者。
從原則上說，孩子的重疾險，保額至少要覆蓋常見重疾的治療、康復、護理費用，最好還能覆蓋父母中收入較低者的年收入，因為要辭職照顧孩子。
以少兒常見重疾白血病為例，其治療費用一般30-100萬，治療周期一般2~3年；假如父母中年收入較低者是10萬左右，那么孩子的重疾險保額至少40-50萬，如果預算允許，可以買到50-100萬。
二、保障范圍
合成人的一樣，少兒重疾險也都包含保監會規定的這6種重大疾病：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病，此外保險公司還會增加一些常見的重疾種類，通常達到40種以上就夠用了。
但除此之外，買少兒重疾險還要注意保障范圍是否包含以下責任，按重要性排名。
1.兒童特定重疾
有一些重疾是少兒時期常發的，給孩子買重疾險時可以挑選附加保障兒童特定重疾的，比如白血病、腦腫瘤、嚴重川崎病、重癥手足口病、嚴重幼年型類風濕關節炎等，能夠得到更全面的保障。此外，有的少兒重疾險還會對某幾種少兒特疾（比如白血病）給予額外賠付，也是加強保障的做法之一。
2.輕癥責任
為什么要包含輕癥責任呢？因為大家健康意識越來越高，幾乎每年都會給孩子體檢，所以很多大病在早期就會被發現。這本身是好事，但是卻不能達到保險中重疾的理賠標準，也就無法理賠，那早期的治療費用就只能自己承擔。
輕癥責任其實是降低了重大疾病的理賠門檻。比如發生率高、死亡率高的惡性腫瘤，在重疾的定義里面，原位癌、慢性淋巴細胞白血病、皮膚癌等都不在理賠范圍內。因為原位癌沒有轉移的特點，一般幾萬元的治療費用就能治愈。
而輕癥責任把極早期惡性腫瘤或惡性病變包含進去之后，早期發現癌癥也能獲得賠償，皆大歡喜。
輕癥責任的要注意賠付次數和賠付比例，可能賠付1次也可能賠付多次。賠付比例通常在保額的20%-30%，還要注意是額外賠付還是提前賠付，前者不占用總保額，后者則要從總保額中扣除。
比如林女士給孩子買了一份50萬的重疾險，含輕癥責任（額外賠付20%基本保額），如果發生了輕癥風險，按合同賠付10萬元，如果以后再發生重疾理賠，則50萬保額不受影響。
3.身故責任
目前市場上針對兒童的壽險比較少，很多保險公司的重疾產品就增加了身故責任，相當于附加了壽險。
但是要注意，很多重疾險的身故責任僅僅是返還已交保費或賠償保單現金價值，并不會賠付保額，所以身故責任意義不大。另外，保監會有規定對10歲以下未成年人的身故賠償不能超過20萬，10-18周歲的不能超過50萬。
三、保費高低
重疾險的保費和被保人年齡有很大關系，通常孩子的重疾險保費都在幾百塊到兩三千，保費高低還和保額大小、保險類型（消費型or返還型）、保障期限（定期or終身）以及保障范圍密切相關。
建議家庭年保費支出在家庭年收入的5%-15%，孩子的保費不超過家庭年收入的5%。
四、保費豁免
保費豁免分為投保人豁免和被保人豁免，前者就是父母中一人身故或全殘，則保費豁免，避免了家庭變故導致無力承擔后續保費的情況發生；后者就是被保人罹患輕癥，則理賠后后續保費豁免。
由于輕癥的治愈率比較高，保費豁免是非常實用的，也防止了后續承保壓力大。
五、消費型還是返還型？
如果想要保額高、保費低的高杠桿率產品，我建議你選消費型產品，往往同樣的保障范圍下，消費型產品比返還型產品價位要低很多。以某公司少兒重疾險為例，0歲男孩、10萬的保障額度來對比：
方案一：返還型重疾產品，每年需交保費1720元，連續繳費8年，共繳納保費13760元，22歲時一次性返還保費的116.6%，即16044.16元。
方案二：消費型重疾產品，。每年交保費200元，連續繳費22年，共繳納保費4400元。每年省下來1520元可用來購買銀行理財產品，連續購買8年，按照年預期回報5%計算，22年后總收益26255.18元。
顯然消費型產品更劃算。
但是，對于目前保費預算充足，沒有理財習慣的朋友，以防家庭發生變故，想要給孩子存一筆錢，等他成年后使用，那么可以考慮返還型重疾險，相當于“強制儲蓄”。
六、保定期還是保終身？
通常重疾險越早買越便宜，保障期越長越好，省去了體檢和年紀大不能續保的麻煩。但是，對于少兒重疾險來說，我更推薦短期和中長期，不推薦保終身。
一方面少兒常見重疾和成人有很多區別，手足口病、川崎病大人不會得，老年癡呆小孩子也不可能得，所以保終身并不合適，而且保費較高。
另一方面，保險產品更新換代快，相信20年后購買新的產品，選擇空間會很多，而且保障會更完善。所以我建議選擇20-30年的保障期，保到孩子成年即可，到時孩子有了一定的經濟基礎，可以自己選擇更合適的產品。
有的少兒重疾產品對3歲以下的幼兒健康要求比較嚴格，比如早產的寶寶就會被排除在外，這種情況可以先買一年期的定期重疾產品，保費更便宜，保障范圍差不多；等孩子3歲之后再買中長期產品即可。
一年期重疾險也可以作為保額買低了的一個補充產品。
七、等待期
等待期是指合同生效后的一段時間內，即使發生了保險事故，也不能獲得保險賠償。一般情況下，重疾險的等待期在30-180天。
對于一份幾十年的保障來說，等待期是1個月還是6個月好像差別都不大。但是對于購買一年期產品的朋友來說，就要盡量選擇等待期短的產品，才能盡快獲得保障。
一般續保時就不再有等待期了。
關于少兒重疾險的購買相信大家都有了系統的了解，如果你想要高性價比的少兒重疾險推薦，可以移步「靈智優諾」公眾號。
