曾憲奎（Daniel）
CFP注冊理財策劃師，CPB注冊私人銀行家，現任深圳市前海辰邦國際投資咨詢有限公司、深圳高聯創投資有限公司、深圳東騰文化傳播有限公司等5家公司董事/執行董事。
俗話說，你不理財，財不理你。理財已經成為人們生活中的習慣，并普及到個人以及家庭。無論你是誰，收入是多少，有無存款，都需要仔細打理你的錢財，合理使用每一分錢，使之發揮最佳的效益，保持財富增值，甚至實現財務自由。
今天，我的朋友曾憲奎（Daniel），將與你分享他的理財心經，讓你學會合理規劃自己的財產，從而走上財富迅速增值的“快車道”。他在香港媒體的出鏡率極高，是金融界的一個傳奇。2010年畢業從事金融行業，僅用一年就收獲百萬年薪。畢業兩年不到，就從零基礎員工，做到香港上市金融集團聯席董事。
以下，就是他的干貨分享，易學實用，讓普通人也能夠實現財務自由。
1、什么是“財務自由”？
財務自由，是許多人的夢想。但關于其含義，大多數人卻并不明晰。財務自由，并不是一個客觀的數值，而是一種當你的被動收入（passive income）大于生活開支時的財務狀態。所謂被動收入，是指你通過投資理財，無論身在何處，是否工作，都能夠獲得的持續性收益。因此，學會如何獲得被動收入，才是真正懂得賺錢的王道，也是學習理財的意義所在。
股票、基金、存銀行，或許是最常見的理財工具。但Daniel指出，市面上的理財工具還有很多，風險與機遇并存，普通人在進行理財時，不要單一投資，而建議選擇一種“組合式資金管理”方式，從而在“風險”與“回報”之間，找到一種更好的平衡。其中，“標準普爾家庭配置象限圖”就是一種值得推薦的方式。
2、優化資產配置的“四象限”
以上的“標準普爾家庭配置象限圖”（以下簡稱“四象限”），為你在決定進行投資時，如何進行資產配置，提供參考的配比。掌握“四象限”，將幫助你分析眾多理財工具的風險值，在進行投資時，學會用象限做區分。
1） “第一象限”：要命的錢，占10%。
【作用】用于短期消費，或是應對失業等突發事件。
【特點】資金靈活性高，鎖定期很短，可隨時調用。
【建議】準備3—6個月生活費，以活期存款，或是余額寶的方式投資。
2）“第二象限”：保命的錢，占20%。
【作用】用于意外重疾保障，防止家庭突發大額開支。
【特點】專款專用。
【建議】商業醫療保險，意外保險（出差、車禍等），終身壽險，定期壽險，重大疾病險等。
3）?“第三象限”：生錢的錢，占30%。
【作用】獲取高收益，重在高回報率，但要考慮可承受的風險。
【特點】一般回報率在6%—12%左右，股票可達15%—20%。高收益高風險并存。
【建議】股票、房產、商鋪、股票型基金，但非專業人士不建議投資期權和期貨。
4）“第四象限”：保本的錢，占40%。
【作用】用于保本保值，重在安全、穩定和長期。
【特點】一般收益在4%—8%，穩定性高，但鎖定期長，會使資金流動受限。
【建議】基金定投（養老金、教育金），債券，分紅儲蓄險等。
熟悉以上“四象限”，有助于你將市面上的很多理財工具，進行一個歸類，讓你對在不同板塊，應該投放多少資金，有一個更清晰的認知，從而提高你在資產配置時的平衡度和安全性。
3、優化資產配置的“優先級”
“第一象限”（要命的錢） >?“第二象限”（保命的錢） >?“第三象限”（生錢的錢）/“第四象限”（保本的錢）
以上是在投資時，對“四象限”的優先級排序。Daniel指出，普通人在投資時，一定要先確保把“第一象限”（要命的錢）的基礎打牢。
其次，要重視“第二象限”（保命的錢）。Daniel強調，在做資產配置時，不僅要看此時的錢可以做什么，更要對突發事件帶來的風險和財務支出，進行提早的預計和評估，在當下做好準備，當未來突發事件發生時，不會影響那個時候的現金流。
國家現有的醫保只是基礎，真正遇到意外重疾時，并不足以完全覆蓋，比如一個家庭成員患癌癥，如果單憑醫保，很難承擔所有醫療費用（比如“標靶藥物”，很貴但不在醫保行列里），但如果購買相關商業醫療保險，則能夠輕松應對。此部分的投資，夠用就行，不要盲目擴大，并要根據自己的人生階段或需求來調整，比如Daniel最近出差很多，就調高了對意外保險的投入。
“第三象限”（生錢的錢）最受人喜歡，也很有投資必要，可以獲得高回報。Daniel指出，如果投資P2P，一定要選擇背景可靠、大公司的產品，防止虛假標的、跑路等情況發生。
股票的操作性很強，要花很大精力分析，不太適合投資菜鳥，但若是有研究的投資人，則是不錯選擇，畢竟股票透明度很高，可操作性掌握在自己手上，把控度很高。一般人炒股，可能會從朋友或證券公司拿消息，但Daniel提醒不妨等一兩波，驗證消息的準確度后，再進行跟進。同時，股票投資不能抱著投機心理，盲目追炒，而應該選擇自己看好的熟悉板塊，重點研究某幾只股票。運用“平均成本法”對看好的股票，分時段買入，也是不錯選擇。
房產和商鋪，涉及的金額較大，建議投資人在考慮首期之外，還要考慮你的貸款利率，能否從平時的資金流中剝離，并且不會因為突發事件（懷孕、失業、車禍等），影響你的現金流。因為，如果突發事件，需要你變賣房產，而你買的是“樓花”或新樓盤，房產證沒那么快到手，就會影響你做買賣交易，無法及時變現，只能被套牢。
“第四象限”（保本的錢），保守型投資者，建議大比重做此項，因為它收益率雖低，但時間累積的效果非常明顯。同時，可以根據人生中的重要事項，對此項進行精確計算的投資。
比如，剛生寶寶，并計劃以后讓他18歲出國念書，就可以做一個長期的教育金定投。如果你選擇“第三象限”（生錢的錢）的理財工具，那在他成長的18年間，如果有一年經濟環境不好，就會產生大波動，使你累積的資產大打折扣，但用“第四象限”（保本的錢）的理財工具，就可以通過精確的計算，確保你的資產回報和穩定性，效果非常好。
4、優化資產配置的“價值觀”
關于理財，Daniel提倡的價值觀是“理性投資，穩健增長”，不要貪圖一夜暴富。同時，他認為優化資產配置，具有“跨代效應”，能夠達到“前人栽樹后人乘涼”的效果，讓理財的福澤延續后代，這也是猶太人重視“財商”教育的重要原因。
比如，假設父輩沒有做好“第二象限”（保命的錢），但他們有突發事件發生，所需的現金流就要從你身上汲取。但如果這一輩做好“四象限”，就會極大減輕后輩壓力。許多海外家族，能實現財務自由，也是靠許多代人的積累。因此，做好資產配置“四象限”，也是一件福澤后代事情。
同時，在人生的不同階段，自身需求與角色會發生轉變，在選擇理財工具時，也要注意調整各項配比，從而更好匹配當下需求。比如，Daniel的資產配置，在“單身期”、“家庭形成期”、“子女教育期”和“家庭成熟期”時，都有不同的配比。以下的餅圖，顯示了他在不同人生階段的配置調整，僅供分享。
（注意：此圖僅供分享，不具參考指導意義。每個人的資產配置方式，還是要根據自身條件和需求來制定。）
如果你是理財“菜鳥”，Daniel建議你可以先去玩“現金流游戲”。這是著名投資家和財務教育家羅伯特·清崎發明的游戲，俗稱“老鼠賽跑”，是最大限度的模擬人生，讓你在游戲中體驗生活中的各種投資行為，對理財有更直觀的理解，提高自己的財務智商。此外，還可以參看《窮爸爸富爸爸》系列叢書。
在理財道路上，懂得合理規劃自己的財產很重要。無論你收入高低，存款多少，知道投資的“四象限”，并對資產配置進行合理規劃，相信你一定能找到適合的理財方式，實現財富增值，甚至財務自由。
有錢有閑的生活，就是這么任性。
