“談錢傷感情”，很多情侶之間最不愿談到的就是錢。你看頻頻上熱搜的薛之謙和前女友李雨桐、WePhone的創(chuàng)始人蘇享茂和前妻翟欣欣，哪一對不是跟錢有關(guān)？尤其是那些經(jīng)歷了熱戀高峰期，走進(jìn)婚姻殿堂的年輕人，
很快就會發(fā)現(xiàn)柴米油鹽醬醋茶才是生活的主題，而錢是其中不可或缺的要素。
不論是買房買車，還是生兒育女，夫妻生活的每一步都離不開錢。我看過很多夫妻之間因?yàn)橘I件衣服大吵大鬧，或者在請客應(yīng)酬問題上有分歧，甚至因?yàn)橥顿Y失敗而分道揚(yáng)鑣。
我和我老公的做法是把公司經(jīng)營理念引入婚姻。這聽起來不可思議，但你想一想，夫妻的結(jié)合是不是跟公司合并有很多相似之處？都強(qiáng)調(diào)平等溝通，強(qiáng)調(diào)通過合作達(dá)成目標(biāo)。一旦你接受了這種理念，夫妻間談錢就容易多了，因?yàn)槟銈児餐哪繕?biāo)就是通過對家庭資產(chǎn)進(jìn)行配置實(shí)現(xiàn)家庭收益最大化。這兩年流行的家庭CFO（首席家庭財(cái)務(wù)官）概念就是建立在這種理念之上，這樣做的好處是既能對家庭資源進(jìn)行合理利用，又規(guī)避了感情用事造成的風(fēng)險。
今天，我就來給大家談一談，如何像經(jīng)營一家公司那樣經(jīng)營家庭理財(cái)。
一、了解家庭財(cái)務(wù)狀況，合理分工
在家庭理財(cái)中，最大的困惑莫過于：夫妻之間到底誰理財(cái)？
在古代，由于男女地位的懸殊差異，財(cái)政大權(quán)毫無疑問掌握在男性手中。但隨著社會的進(jìn)步，女性的經(jīng)濟(jì)能力也得到重視，大致有幾種觀點(diǎn)：
1、交給老婆管。有個關(guān)于家庭分工的經(jīng)典段子：在我們家，大事由我說了算，小事由老婆說了算，還好結(jié)婚以來，家里沒發(fā)生過什么大事。玩笑歸玩笑，但透露出目前國人的心態(tài)，男人有錢就變壞，上交財(cái)政大權(quán)是”愛老婆“的方式。何況，已經(jīng)有科學(xué)研究表明，女性投資理財(cái)更有優(yōu)勢。美國加州大學(xué)的兩位金融教授Brad Barber和Terrence Odean的一項(xiàng)研究表明，男性雖然在股市的交易頻率高出女性，但業(yè)績表現(xiàn)受損更大。在書籍《Warren Buffett Invests Like a Girl》（巴菲特像女孩那樣投資）中，作者把這種優(yōu)勢歸結(jié)為女性不會過度自信、避開風(fēng)險、傾向長期投資等思維。
2、交給老公管。這種觀點(diǎn)是建立在“男主外女主內(nèi)”的家庭模式之上，認(rèn)為男方掙錢養(yǎng)家是理所當(dāng)然，自然對家庭資產(chǎn)有更大的發(fā)言權(quán)。不瞞大家，我的父母就是這種傳統(tǒng)的管錢模式。在我媽看來，我爸掙得多，自然能力強(qiáng)，能者多勞是理所應(yīng)當(dāng)。而且，有了我爸在背后打理資產(chǎn)，她只要負(fù)責(zé)消費(fèi)和尋找合適投資項(xiàng)目就可以了，落得一身輕松。
這兩種模式都各有利弊，卻反映了當(dāng)前中國社會的一個普遍心態(tài)：婚姻保障與財(cái)政控制權(quán)息息相關(guān)，誰控制了財(cái)政就從根本上控制了婚姻。但一個健康的夫妻關(guān)系難道是控制與被控制的關(guān)系嗎？我相信每一對夫妻都對此持否定態(tài)度，所以與其探討“夫妻間誰管錢”這個問題，不如探討“夫妻間該如何高效進(jìn)行家庭理財(cái)”。
想要像一個企業(yè)那樣管理家庭財(cái)產(chǎn)，需要兩個前提：
1、合理分工，相互協(xié)作。既然婚姻是兩個人的事情，那理財(cái)消費(fèi)也是兩個人的事情，任何一方當(dāng)甩手掌柜都是不負(fù)責(zé)任的。秉持著“人盡其能”的原則，我們家采用的是一種互相制衡又互有空間的模式。我管錢，類似公司中的出納崗，負(fù)責(zé)日常開銷；老公管賬，類似公司中的會計(jì)崗，負(fù)責(zé)賬務(wù)信息監(jiān)測。如果碰到重大消費(fèi)支出，夫妻雙方共同決策。
2、相互包容，建立順暢的溝通機(jī)制。由于雙方家庭背景、成長環(huán)境的不同，夫妻間的消費(fèi)觀不同也很正常。出現(xiàn)了分歧怎么辦？請一定要記得溝通。如果對對方有所隱瞞或者任憑矛盾發(fā)展，長此以往，夫妻間的信任也會大打折扣。我身邊的女性朋友就經(jīng)常跟我抱怨自己的丈夫給婆婆公公買東西偷偷瞞著她，讓她產(chǎn)生了危機(jī)和不信任感。要知道，夫妻之間最重要的是尊重和信任，一旦喪失，婚姻也就名存實(shí)亡。
下面是實(shí)操階段：
1、建立一個家庭賬戶，并細(xì)化成日常開銷賬戶、杠桿賬戶、投資收益賬戶、長期收益賬戶（后文會詳細(xì)介紹）。雙方發(fā)工資后，按照需求打入這四個賬戶，具體比例由夫妻雙方協(xié)商確定。
2、明確個人開支和共同開支。日常開銷賬戶可分為個人開支和共同開支。個人零花錢支付個人開支，包括買衣物、化妝品、聚會請客、意外支出等；共同開支從日常開支賬戶里支出，包括房租、水汽煤電費(fèi)、一日三餐、旅游、家電等。因?yàn)槲覀兌加懈髯元?dú)立的財(cái)務(wù)部分，所以我老公從來不會干涉我買衣服啥的，我也不會抱怨他買游戲裝備，因?yàn)槲覀兌贾缹Ψ綄ψ约旱南M(fèi)是心中有數(shù)的，減少了很多不必要的口舌。
3、養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，定期進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。感謝互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓我們拋棄了手動記賬，走上了智能記賬的時代。我和老公都用網(wǎng)易有錢App，消費(fèi)支出一目了然。我們是半年做一次賬目分析，查看收支狀況，發(fā)現(xiàn)問題，不斷改進(jìn)。
4、重大支出由雙方共同決定。有時候小兩口各自想買的東西金額很大，比如我偶爾會想買個包包，老公看到最近的電子設(shè)備也會手癢。這個時候我們會綜合考慮這筆錢是不是必須支出，是不是會對接下來的生活質(zhì)量有影響。有一次老公想換個電腦玩游戲，我在他軟磨硬泡之下終于同意了，前提是他刷了一個月的碗（笑）。這里還是要重申一點(diǎn)，賬目一定要透明，不要瞞著對方借錢或偷拿錢，一旦被發(fā)現(xiàn)，夫妻間的誠信很容易崩塌。
二、設(shè)定理財(cái)目標(biāo)
以上說的只是家庭消費(fèi)的部分，對很多家庭來說，因?yàn)楦甙旱纳畛杀荆€需要利用家庭資產(chǎn)進(jìn)行投資收益。大家經(jīng)常看到網(wǎng)上發(fā)布的一些家庭理財(cái)文章，其中會介紹很多理財(cái)定律，比如72定律、80定律、30定律等，聽起來好像很有道理，但為什么可行性較差？一個根本的原因是投資理財(cái)是需要“私人訂制”的，要根據(jù)具體的家庭情況進(jìn)行分析，不能一概而論。
在確定投資之前，我們先要明確幾個問題：你現(xiàn)在是奮斗期、積累期還是保持期？你有多大的風(fēng)險承受能力？你的家庭資產(chǎn)是否安全？你是否存在債務(wù)問題？換句話說，你目前的家庭目標(biāo)是什么？
簡單說來，人生階段可大致劃分為五個：
1、奮斗階段：25~34歲
這一階段的家庭形態(tài)大多表現(xiàn)為擇偶、結(jié)婚或有學(xué)前子女，夫妻經(jīng)濟(jì)收入較少，有較大的買房壓力。我屬于晚婚晚育的，30歲才結(jié)的婚，婚后兩年生的孩子。這一階段的家庭目標(biāo)是提高收入和積累初級財(cái)富，我們家的投資方式主要是以基金定投、銀行保本理財(cái)為主，中間有炒過一段時間的股票，幸運(yùn)的是正好趕上紅利期，賺了不小一筆。
2、積累階段：35~44歲
35歲以后，我明顯感覺壓力大了很多。首先是事業(yè)雖處于上升期，但公司內(nèi)部競爭也比較激烈，被年輕一代趕超得很快，我不得不花很多精力在工作上。當(dāng)然，金錢上的回報也比較大，我也有了一定的抗風(fēng)險能力，在股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等上加大了投資，都取得了不錯的收益。其次，孩子開始上學(xué)，所需花費(fèi)也越來越大，我開始購買一些教育基金，同時有針對性地買一些保險產(chǎn)品。
3、保持階段：45~54歲
總的來說，這個階段收入與支出應(yīng)該都趨于穩(wěn)定了，但保險的需求也增大了。我和丈夫?qū)@一階段的計(jì)劃是養(yǎng)老防老及給孩子準(zhǔn)備出國留學(xué)及結(jié)婚費(fèi)用。
4、退休階段：55~60歲
這個階段雖然子女已經(jīng)獨(dú)立，但自己也喪失了經(jīng)濟(jì)來源，所以投資要謹(jǐn)慎，最好選擇風(fēng)險低的產(chǎn)品，如醫(yī)療保險、固定退休年金等為佳。
5、退休階段：60歲以后
如果在年輕時期有良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，就可以在家安心養(yǎng)老了。
三、 評估家庭風(fēng)險承受能力
如果沒有風(fēng)險，賺錢當(dāng)然是多多益善，可是高收益往往意味著高風(fēng)險，一不留神，就可能一夜暴“負(fù)”。每個人的風(fēng)險承受能力不一樣，每種投資品的風(fēng)險等級也不一樣，因此設(shè)定一個合理的風(fēng)險預(yù)期非常必要。
一般來說，在評估風(fēng)險承受能力時，需要考慮以下3個因素：
1、個人的風(fēng)險容忍度
搞明白自己的風(fēng)險容忍度，是設(shè)定風(fēng)險預(yù)期的第一步，它決定了你的大類配置。
風(fēng)險容忍度，直白地講，就是在投資不幸發(fā)生虧損時，最多能容忍多大程度的損失。
我在投資上相對保守，希望本金的虧損能在10%以內(nèi)，老公則比較有冒險精神，虧損30%也能樂呵呵地接受。所以我們倆在選擇投資渠道時，就更關(guān)注那些風(fēng)險適中或者中等偏上的產(chǎn)品。
如果你完全不能接受本金的虧損，哈哈，那就不要跟風(fēng)去炒股啦。
2、市場環(huán)境與趨勢
投資市場瞬息萬變，但倒也不是無規(guī)律可循。確定了個人風(fēng)險容忍度后，還要依據(jù)市場的變化及時調(diào)整你的風(fēng)險預(yù)期。
這里還是拿股票舉個例子。2008年下半年，我們夫妻倆第一次開始認(rèn)真規(guī)劃家庭理財(cái)，意氣風(fēng)發(fā)地想要賺一筆錢。剛好那時國家在金融海嘯背景下出臺了四萬億計(jì)劃，大家都說牛市要來了。
于是，我們當(dāng)機(jī)立斷，大大上調(diào)了在股票方面的收益目標(biāo)，并把用于投資的資產(chǎn)的60%都放進(jìn)了股市。果然，在不到10個月的時間里，股價暴漲了109%，我們因此賺得了滿盆彩，至今想起來還很自豪。
當(dāng)然，也不是每次都這么幸運(yùn)。一旦對國家經(jīng)濟(jì)政策缺少了關(guān)注，或者對市場的震蕩不夠敏感，就很容易誤判風(fēng)險預(yù)期，導(dǎo)致收益縮水，甚至“虧大了”。
3、投資品的風(fēng)險等級
評估完成風(fēng)險后，就要選擇最合適自己的投資品了。有專家按照風(fēng)險等級，將投資品分為了如下7大類：
藝術(shù)品：風(fēng)險高、對投資者能力要求高，適合專家和職業(yè)收藏者。
外匯、期貨、期權(quán)：風(fēng)險較高、對投資者能力要求較高，適合以盈利或?qū)_為目的的投資者。
股票基金、指數(shù)基金、股票：風(fēng)險偏高，需要一定專業(yè)知識，適合以盈利為目的的投資者。
混合型基金、貴金屬、信托：風(fēng)險中等偏上，適合對流動性和安全性要求不高、希望盈利的投資者。
債券基金、P2P：風(fēng)險中等，適合平衡流動性、安全性、收益性的投資者。
貨幣基金、固收產(chǎn)品：風(fēng)險偏低，適合希望流動性好、安全性高、收益尚可的投資者。
銀行存款、保險、國債：風(fēng)險較低，適合安全性要求高、流動性和收益性要求不高的投資者。
一般來說，大部分家庭會選擇中低風(fēng)險的投資品，并傾向于中短期投資，對于大部分家庭而言，我也確實(shí)認(rèn)可這樣的投資傾向，畢竟，專業(yè)投資人都時有差錯，更別說我們這些半路出家的家庭理財(cái)人了，求穩(wěn)，還是絕大多數(shù)家庭理財(cái)?shù)闹刂兄亍?/p>
而對于家庭資產(chǎn)豐富、專業(yè)能力較強(qiáng)的家庭，我認(rèn)為可以嘗試風(fēng)險較高的投資品。例如上世紀(jì)末聞名一時的日本“渡邊太太”，就是一群具有專業(yè)理財(cái)能力的全職太太，她們憑借在外匯投資方面的敏銳嗅覺，拆入低息日元投資境外高收益?zhèn)痛婵睿〉昧朔浅？捎^的收益。
四、合理配置家庭資產(chǎn)
確定好了階段性理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險承受能力，就要對資產(chǎn)進(jìn)行具體的配置了。
俗話說，雞蛋不能裝在一個籃子里。在家庭理財(cái)時，尤其忌諱將所有資產(chǎn)集中到一個渠道的“賭徒心態(tài)”。將資產(chǎn)分散到不同領(lǐng)域，才能穩(wěn)中求利，未雨綢繆，為舒適的家庭生活做好準(zhǔn)備。
那么家庭資產(chǎn)有沒有比較科學(xué)的配置方法呢？有。
標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖，可謂是家庭資產(chǎn)配置參考利器了，相信聽說過的朋友也不少。我家也參考這個標(biāo)準(zhǔn)快8年了，別說，真的很有效。
第一個賬戶：日常開銷賬戶。
這個部分的賬戶基本占家庭資產(chǎn)的10%，需要包含未來3-6個月的每月固定支出和事件支出，比如家庭旅行、家電購置等等。這部分的資金可以做一個不超過三個月的短期理財(cái)，如銀行活期存款、貨幣基金等，以確保高度的流動性，以備隨時取用。
第二個賬戶：杠桿賬戶。
這個賬戶主要用于意外傷害和重疾保險，平時很少顯現(xiàn)出作用，但一旦發(fā)生意外，它可以避免你到處借錢、賣房賣車，可謂是保命錢了。
杠桿賬戶一定要專款專用，至少需要包含每個家庭成員最底層的保障險種，也就是重大疾病險、壽險、一般意外險和交通意外險，共四種，保費(fèi)配置由高到低。具體來講，個人最低保額=當(dāng)年年收入*剩余工作年限+當(dāng)前負(fù)債資產(chǎn)總額，所有險種的保額相加應(yīng)不低于這個數(shù)字。
兩年前我媽病重入院，手術(shù)費(fèi)加上住院費(fèi)，著實(shí)是一筆不小的開支。還好，爸媽原先就購買了重疾險，再加上婚后不久，我們夫妻二人就為雙方父母調(diào)整了投保額度。如果沒有杠桿賬戶的救命錢，真的無法想象我們家該怎樣度過那次難關(guān)。
第三個賬戶：投資收益賬戶。
用于生錢的錢，一般可占家庭總資產(chǎn)的30%。上面我也介紹過，這部分賬戶關(guān)鍵在于了解家庭風(fēng)險承受能力，合理配置投資渠道，既要賺得起，也要能虧得起。當(dāng)然，如果對自己的投資能力沒有信心，也可以請專業(yè)人員幫忙打理資產(chǎn)，比如母基金等投資形式。
第四個賬戶：長期收益賬戶。
長期收益賬戶，約占家庭資產(chǎn)的40%，用來給家庭升值保本，是家庭在未來一定會用到、必須提前準(zhǔn)備的一部分資產(chǎn)。比如給孩子買的教育金、給我們夫妻倆買的養(yǎng)老金等。
這個賬戶不可隨意取用，必須保證本金無損失，并能跑贏通貨膨脹，因此可以選擇一些收益一般、安全性高的投資方式，如銀行存款、國債、分紅險等等。
當(dāng)然，如果每年或每月有固定的資金進(jìn)入這個賬戶，就更能做到萬無一失了。
根據(jù)自己所處的人生階段，你需要對標(biāo)準(zhǔn)普爾圖中的配置比例做出相應(yīng)的調(diào)整。不過千萬記住，萬變不離其宗，四個象限的賬戶，缺一不可。
以上就是我在家庭理財(cái)方面的一些經(jīng)驗(yàn)了，總結(jié)一下，就是明確家庭財(cái)務(wù)狀況，夫妻二人合理分工，制定適應(yīng)不同年齡階段的理財(cái)目標(biāo)，選擇契合自身風(fēng)險容忍度的投資品，并做出科學(xué)的家庭資產(chǎn)配置。家庭理財(cái)是個長期的過程，也是個給家庭增加可見幸福感的過程。每一步都要精打細(xì)算，在保證家庭安穩(wěn)生活的基礎(chǔ)上，適當(dāng)追求較好的收益。
愿每個人都能能摸索到適合自身狀況的家庭理財(cái)模式，成為一個優(yōu)秀的家庭CFO。
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