趙二狗,男,26歲,出生在一個叫三禾的小村莊。20歲便獨自一人前往大城市打拼,到今已然三年又三年,卻一事無成,眼見兒時玩伴個個都已考取公務(wù)員、事業(yè)單位——手握鐵飯碗,添家置業(yè),動作快的,小兒都已成雙。再看看自己,要功名無功名,要錢財無錢財——卡里存款也就1萬多,工作收入就夠養(yǎng)活自己,更別提成家立室。趙二狗感到很無奈,卻也沒其他法子,只能唉聲嘆氣。
這一日,趙二狗還和往常一樣正常上班,臨近下班時,接到母親的電話,說到:父親出意外了,讓他趕緊回去。趙二狗,趕緊訂機票,回家收拾行李。馬不停蹄的趕往父親工作的地方,趙二狗不停的心里祈禱,祈禱父親能挺過來,他想當(dāng)然的認為,父親受傷,肯定在醫(yī)院,這樣的話,至少還有一絲希望。說來也諷刺,沒想到第一次坐飛機是這樣的情境。
由于機票只能訂到第二天早上的,趙二狗就不停的打電話,不停的問,父親怎么樣了,怎么樣了。架不住趙二狗這磨人的勁,半夜的時候,母親告訴他:父親已經(jīng)不在了,當(dāng)場人就沒了,那一剎那,趙二狗以為自己聽錯了,愣了好幾秒才反應(yīng)過來,然后眼淚止不住的落下來,離他上一次落淚整整過去了5年。雖作為男兒,他也有脆弱的一面。
料理完父親的后事,安頓好家里,盡管還在悲傷中,趙二狗還是決定盡快回去工作。這次的事情讓趙二狗感觸很深,好好的一個人兒說沒就沒了;再一次深知錢的重要性,幸好是父親有一筆意外賠償金,父親的債務(wù)、房貸得此還清,奶奶、母親、我都分得了屬于各自的那一部分。奶奶每個月還有一定金額的撫養(yǎng)金,至少不用為養(yǎng)老發(fā)愁了;房子還沒有做分割,主動權(quán)在母親手里。盡管趙二狗以前和母親有諸多嫌隙,因為父親去世,也該冰釋了,趙二狗心里是這么想的,也是這么做的。他想母親應(yīng)該也是這么想的。
趙二狗回去工作沒多久,母親便以要還貸款1萬元錢為由(當(dāng)初父親向農(nóng)商銀行借了5萬元,由于買了保險,按照借錢人身故的條例,就可按一定比例少還,最后需要還1萬元),問趙二狗要錢?!斑@些欠款不是已經(jīng)一次性給母親,讓她去處理了嗎?為何還要來問我要錢"。趙二狗心底這樣想著,卻沒敢說出來。在這方面趙二狗雖然不想承認,但是的確有些懦弱,從來不太敢反駁別人,不太敢說出自己的意愿。
趙二狗思前想后,想了一天一夜,還是決定給,趙二狗不情愿,但還是敗給了"家人"這兩字。趙二狗對自己說:這是最后一次。結(jié)果這一萬元根本不用還,因為趙二狗家小姨正好在農(nóng)商銀行當(dāng)柜員,她出面說服了保險公司。但趙二狗的母親并沒有把這一萬元還給趙二狗,而是收入囊中。趙二狗雖然缺錢,卻也沒去問,不想引起不必要的爭吵。美其名曰:給都就給了豈有再要回來的道理,我不在乎,錢財乃身外之物。
之后一年,大家相安無事。直到今年初春,趙二狗和母親大吵了一架,所有的怨念全都爆發(fā)出來。母親認為:趙二狗不補貼家用,不管家事;奶奶拖累她;趙二狗不喜歡她的相好,別人的閑言啐語是因為趙二狗出去吹捧的......趙二狗也一肚子怨氣:一年前給了一萬,過年也給了年貨錢,這些可以不計較,但連他給的買洗衣機的錢,母親又占為已有(為了方便奶奶洗衣,趙二狗給錢讓母親買洗衣機);她對奶奶也不好,總是冷言冷語;至于她那個老相好,雖很不想站在道德制高點上指責(zé)母親,但是爸爸才剛走幾個月,她就與別人相好,趙二狗怎么會不介意;怎么會歡喜;更何況那個人趙二狗應(yīng)該叫哥。
趙二狗居然有點討厭起那個生他養(yǎng)他的小村莊了。除了牽掛奶奶,他沒有任何理由再回那里去生活。
趙二狗想起了20歲那年的事情,趙二狗因為兩次高考不理想,考取的學(xué)校不如意,最后父親告訴他:“我沒錢供你上學(xué),以后你自己養(yǎng)活你自己吧!”聽到這句話,趙二狗這七尺男兒,居然撲簌簌的掉眼淚了。想起12歲那年,以優(yōu)異的成績考取縣里的學(xué)堂,卻因為奶奶沒錢支付我的學(xué)費轉(zhuǎn)而選擇一所鄉(xiāng)中學(xué),從此人生千差萬別。趙二狗心里埋怨父親,恨母親,18年來對自己的不管不問,他們的不負責(zé)任影響了趙二狗的人生。從那時起趙二狗便知道此生只能靠自己(父母靠不住,奶奶會老去)。
想著想著,趙二狗想起了小時候的夢想,并不是與老師和同學(xué)說的:當(dāng)一名警察,成為一位醫(yī)生;而是成為一個有錢人,小小的趙二狗早已認識到錢的重要性;錢可以讓他上學(xué),讓奶奶過上好日子,有錢他們就不會再為沒錢傷神,不會卑躬屈膝的活著。父親的去世、母親的市儈、自私.......還有現(xiàn)實的無奈,每年高漲不下的通貨膨脹,這個事情前兩年趙二狗就在報道上看過了;還有從父親那里得到的些許賠償金要不最后被時間消耗殆盡,要不被自己一下?lián)]霍光;想到這種種,趙二狗明白擺在他面前的就只有一條道:要改變,要成為一個有錢人;
可是光靠自己工作掙錢肯定很難實現(xiàn)——那些活得光鮮亮麗的伙伴跳進腦海,何不去問問他們的致富之道。
耽擱不起,馬上問,小明說:我的房是父母給墊的首付款,我和我老婆每月還房貸;小王說:我的車是向朋友借了一些錢,付的首付款,每月還車貸,問來問去,答案差不多,趙二狗有些糊涂了,父母的錢可以說是自己的,那向朋友借的錢,銀行貸款的錢,也是自己的?不是還要還的嗎?這算哪門子致富之道,銀行利息加上通貨膨脹負擔(dān)豈不是更重。趙二狗有些氣餒了。
這時,隔壁村生活在魔都的小薇聽到趙二狗到處打聽致富之法,就告訴他:我聽說有一個藏投網(wǎng),匯聚了世間所有的致富之法,發(fā)家之技,你可以去那里一試。趙二狗覺得小薇這個介紹弄得跟武俠小說似的。他如獲至寶,不管真假,決定去一試。
來到藏投網(wǎng),趙二狗覺得這里還真是和小薇介紹的一樣——匯聚了世間所有的致富之法,發(fā)家之技。
趙二狗花9塊錢參加了入門訓(xùn)練營,趙二狗終于知道,他的伙伴們的“致富之道”并不是真正的“致富之道”,而是買進了一大筆負債,是在提前透支自己的未來。知道這些,趙二狗還有點小得意,也更加堅定了自己的想法。
順利通過入門級測試之后,趙二狗便迫不及待的開了兩個券商,國金和華泰。同時又選擇了其他高一級別的課程,繼續(xù)研習(xí)。其中便有一門課程,專注傳授不虧錢、保本的投資方法。為了對應(yīng)起小薇的介紹,趙二狗還專門給這門課程另外取了一個名字——保命決!生動形象,還有一股子江湖武功秘籍的勁,多牛氣;趙二狗為此還在心里小小得意了一下。
經(jīng)過一段時間的學(xué)習(xí),趙二狗便習(xí)完了這門課程,雖不敢說是運用到出神入化的地步,卻也是掌握了其中的精髓。依葫蘆畫瓢,還是難不倒趙二狗的。
本著好東西就是要分享的原則,趙二狗把身邊的伙伴通通告之了一遍。然:
客氣的:說沒時間,不方便,呵呵噠......
不客氣的:進傳銷了,被騙了,腦子進水了,想錢想瘋了......
趙二狗并不生氣,而是傲嬌的回了句:愛信不信。趙二狗能理解,人在面對新事物的時候,總是不愿改變,不愿接受。
只有堂妹小美,耐心的聽趙二狗講了一大通,什么消費習(xí)慣呀、理財觀念啦!說的是趙二狗全身舒暢。這不,趙二狗又決定把自己掌握的保命七絕傳授給小美。鑒于小美剛接觸這些知識,趙二狗便將其中一些簡單的招式先教予她。
保命決的精髓:保命,保命,顧名思義就是讓我們在這風(fēng)云變幻的市場保全自己。不受傷害,引申到投資上面就是:市場有風(fēng)險,我們得學(xué)會規(guī)避風(fēng)險,從而保本又同時能獲得收益。這些方法招式更適合一些特殊時期,比如:股市行情不好,市場資金緊張的時候。
先來給你普及一個知識,各種投資品的風(fēng)險程度,我們看看下面這張圖:
從圖上我們可以看出貨幣基金、定期存款、國債、國債逆回購、地方政府債、企業(yè)債和一部分銀行理財產(chǎn)品都屬于低風(fēng)險投資產(chǎn)品。下面我們進入正題。
第一決——挑選場外貨基
我們要了解的首先是貨基的概念。
“什么是貨基”,小美問道。
“我換種說法,余額寶就是貨基的一種”。
小美瞬間明了,“余額寶還有這么高大上的名號”。
趙二狗繼續(xù)說到:
貨基主要分為場外貨基和場內(nèi)貨基。場外貨基就是我們熟知的這寶那寶,比如余額寶、現(xiàn)金寶等,他們一般都帶寶字,貨幣呀等等。一般在第三方平臺,如支付寶、微信等或者基金官網(wǎng)能買到。由于它的投資范圍都是一些低風(fēng)險的貨幣市場,比如:現(xiàn)金、一年期銀行定期、大額存單;短期債券;短期債券回購;銀行票據(jù);所以它具有了“準儲蓄“的特點,也就是相當(dāng)于銀行定期存款,但是收益卻高于銀行定期存款,同時可以隨存隨取。
這樣,我們就可以把自己平常的生活費比較急用的錢放進去,一邊享收益,掙個早餐錢啥的,一邊也不用擔(dān)心需要用錢的時候取不出來了。
但是我們還是得稍微注意兩點:
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資金轉(zhuǎn)入取出的時間點,這個時間節(jié)點把握好,才不會浪費掉我們每一天的收益,祥見下表:
計息規(guī)則
- 各個貨基的額度不一樣,也需要注意一下,比如:余額寶現(xiàn)在存款上限25萬元,每日取出上限5萬元,單筆5萬;而現(xiàn)金寶存款無上限,單筆高達500萬。
“下面我們來介紹國債逆回購,這個你聽過嗎?小美”,趙二狗問道。
小美撓撓頭,“這個我沒聽過,更不知道了?!?/p>
第二決——國債逆回購
國債逆回購的定義:通俗來說就是一種短期貸款,企業(yè)以自己手上的國債為抵押向我們借錢。由于抵押品是國債,到期后向你歸還本金加利息。
那么國債逆回購的品種,也就是借出的期限。見下表:
國債逆回購是開通證券賬戶才可以交易的品種,所以首先需要有個交易賬戶,上交所和深交交的門檻是不一樣的,上交所的門欄是土豪專屬,10W起投,10W的整數(shù)倍遞增。而深交市的門欄就比較適合工薪階層啦,1000起投,同樣整數(shù)倍遞增。
國債逆回購是有費用的,不過費用很低。國債逆回購的風(fēng)險也非常低,非常適合新手練手。為什么說它風(fēng)險低呢?首先,因為抵押品是國債,企業(yè)不還錢的還我們也可以把抵押的國債賣掉,其次有滬深交易所充當(dāng)整個交易的監(jiān)督、中介、執(zhí)行角色。所以幾乎可以說是無風(fēng)險的。
需要注意的是:
逆回購的資金占用時間,如果是1天期,T+1日資金可用,T+2日可取,遇到節(jié)假日順延。
盡量避免選擇長周期逆回購產(chǎn)品,因為只要不到期,就沒有辦法賣出,如果遇到資金緊張的情況是一點辦法也沒有的;所以一般來說,一天期的國債逆回購非常火爆。
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國債逆回購一般在月底,年中,年底資金緊張的時候操作,利率比較高。
第三決——保本債券短融債基
債券簡單的說就是一張債務(wù)憑證,由政府、金融機構(gòu)、企業(yè)等主題向投資者發(fā)行,并按約定期限進行還本付息;類似于我向你借錢,寫了借條,本金多少、利息多少、什么時候還,到期之后我要連本帶利的還給你。
我們的投資目的是保本,但是并非所有的債券投資都是保本投資。那么在投資債券的時候會有哪些風(fēng)險呢?
利率風(fēng)險:市場利率上升,可導(dǎo)致債券價格下跌,其他金融產(chǎn)品的利率上升,我們持有債券的吸引力也就下降了,所以其價格會下跌。時間越長,利率風(fēng)險就越大。
信用風(fēng)險:發(fā)債主體運營情況惡化,還債能力下降債券可能會違約,也就是還不起債。
流動性風(fēng)險:某些債券成交冷清,找不到交易對手,急用錢時,要么干著急,要么降價拋售。
知道了風(fēng)險所在,我們就能夠規(guī)避風(fēng)險,把我們的債券投資變成保本投資。
那么可以投資的保本型債券都有哪些呢?
儲蓄型國債顧名思義,就像定期存款一樣——不可交易,儲蓄型國債的安全性高于銀行定期存款,但普及程度不及存款,所以往往利率都比銀行定期存款高。
對應(yīng)利率風(fēng)險,所以我們要選擇半年期內(nèi)即將到期或回售的債券。
對應(yīng)信用風(fēng)險,我們應(yīng)該選擇安全等級高的債券。
對應(yīng)流動性風(fēng)險,該選成交活躍的債券。
值得注意的:
- 儲蓄型國債是國家面向個人投資者發(fā)行的,在發(fā)行期間,可在代銷銀行(含網(wǎng)銀)申購;在其他時段,其他地方發(fā)行的國債均不是儲蓄型國債。
咱們說完了債券,現(xiàn)在來隆重介紹我們這次最后登場的——短融債基
這里我們先來簡單說下債券交易市場主要分為:交易所債券市場只發(fā)行長期債券,短債只能投快到期的,選擇面窄;而銀行間債券市場企業(yè)短債主要集中在這里,種類多,體量大。
短融債基是由基金公司來操作,操作面廣,不僅可以投資交易所債券市場,還可以投資銀行間債券市場;個人只能投資交易所債券;主要分散投資于短期債券,分散風(fēng)險;通常情況下收益高于貨基,但短期收益可能出現(xiàn)反復(fù),所以需長期持有,資金到賬也慢,不宜反復(fù)申贖,最好是3個月不用的資金。
“今天說了這么多,小美你記住多少了,回去好好消化一下吧,這些都還只是基礎(chǔ),只是開始呢!”趙二狗說到。
“恩,是得回去好好消化了?!毙∶烙行┢v的說到。