聽完張桓老師的分享，對重疾險的作用做一個梳理。

保險是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，健康險充分體現(xiàn)了保障的功能。買健康險沒那么多彎彎繞，幾句話就能說清楚。

人都會老，老了就會生病，生病就一定會去治療，有人可能說得病了就不治了，隱藏的原因是沒有經(jīng)濟能力去治，或者沒有醫(yī)療條件治療，還是舍不得花錢，把命看的比錢還重要。

如果治病就一定要有人為此買單，買單的要么是自己，要么是別人，別人買單最好的選擇是商業(yè)保險，沒有之一，因為商業(yè)保險既有支付能力，又有尊嚴(yán)。

醫(yī)療險是補償原則，解決住院期間的費用問題，發(fā)票報銷，用途受限，而重疾險，解決重疾開始以后的問題，是收入損失補償險。

重疾險到底解決什么問題呢，常說有治療費用補充，收入損失，康復(fù)費用等等，具體有以下幾種

1、首筆巨額醫(yī)療費用的支付

住院前必須繳納住院押金，所有的費用都從里面扣除。不管用什么辦法，必須有一大筆錢支付首筆治療費用，一般情況下，重疾手術(shù)費用押金至少幾萬，用以覆蓋手術(shù)醫(yī)療費用。如果突發(fā)重大疾病，首筆醫(yī)療費用哪里來，難道說等房子賣掉，發(fā)了年終獎，或者股票漲起來再來醫(yī)院嗎？

2、醫(yī)療費用的補充

重疾治療除了醫(yī)藥費，還有巨大的額外開支，這些是醫(yī)療險和社保所不能報銷的，比如重大器官移植，尋找器官的過程就要花錢，住一次醫(yī)院并不是醫(yī)療費用那么簡單。另外，塞給主刀醫(yī)生的紅包，人情世故的開支，往返的路費，家庭的誤工損失，這些開支都是醫(yī)療險和社保不能報銷的。

3、康復(fù)費用

一般情況下，重疾治愈時間是1-2年，往往需要3-5年的康復(fù)期，這是治病和養(yǎng)病的過程，養(yǎng)病過程中的費用也是一個無底洞，康復(fù)期間的療養(yǎng)才是真正戰(zhàn)勝重疾的關(guān)鍵。相比于歐美高治愈率，國人不是倒在治療上，而是倒在康復(fù)治療，醫(yī)生說5年沒復(fù)發(fā)就算癌癥治愈，中國倒在了康復(fù)期間，康復(fù)期間的名貴營養(yǎng)品，如靈芝、蟲草，這些難道不要花錢嗎？

4、治療與康復(fù)期的收入損失

重疾治療加康復(fù)，需要3-5年，癌癥患者順利度過了5年，就有希望長期生存，這期間無法像以前那樣身體倍兒棒的吭哧吭哧工作。工薪階層只有基本工資，個體工商戶經(jīng)營活動基本停滯，這五年的收入相比以前肯定會大幅度縮水，支出倒是蹭蹭蹭的往上漲，一家人如何活下去，靠積蓄還是親友的支持，還是靠賣房產(chǎn)？

5、后收入損失

康復(fù)后返回工作崗位，發(fā)現(xiàn)事業(yè)心沒那么強了，想升職也是有心無力。工薪階層發(fā)現(xiàn)專業(yè)知識早已落后，業(yè)務(wù)技能早已荒廢，個體戶商業(yè)模式落后，客戶群丟失，與其說是恢復(fù)工作，還不如說是再就業(yè)，這種情況下，收入下降，并且還會維持很長一段時間，沒有五年前的專業(yè)，沒有五年前的拼勁，沒有五年前的身體，還會有五年前的收入水平和生活水平嗎？每年國外旅游一次還會有嗎？

6、后健康開支

重疾基本治愈，不可否認(rèn)身體體質(zhì)嚴(yán)重下降，后期再發(fā)生其他疾病的可能性變大了，普通一次感冒，普通人自己扛一扛就過去了，對于發(fā)生過重疾的人，就算是小病，也是當(dāng)成大毛病對待。由于病后無法再買重疾，只能通過社保報銷，除了社保報銷、剩下的積蓄和現(xiàn)金流外，還有其他什么補充的嗎？

7、后康復(fù)護理費用

部分重疾，如癱瘓、半身不遂，帕金森等，需要終生看護和治療，對家庭資金形成終生的壓力，不可小覷。

8、長期固定開支的支撐

每個家庭的正常運轉(zhuǎn)，都有一筆固定的吃喝拉撒睡的費用支出，如住房按揭、子女教育老人的贍養(yǎng)等等。重疾對家庭經(jīng)濟造成巨大損失，可能導(dǎo)致固定開支無法承擔(dān)。

還在還貸款的房子，如果續(xù)供交不上，房子會被銀行收回拍賣，房子沒了，一家老小住哪。

孩子的教育老人的贍養(yǎng)，都是不能推遲不能不做的事，以前小孩能上私立學(xué)校的，現(xiàn)在只能上普通學(xué)校了，以前老人每月都能收到兒女的高額孝敬的，現(xiàn)在只能縮水了，外加心理擔(dān)憂加大，老人的身體健康又會是一個新的定時炸彈，421的家庭，兩口子同時把4位老人扛在肩上，壓力不大嗎？

家庭成員的保障需要繼續(xù)期繳保險，要是因為經(jīng)濟原因不能續(xù)交，以前建立的保障消失，重回風(fēng)險裸奔狀態(tài)，再來一次風(fēng)險，家庭毫無抗風(fēng)險能力，因病返貧，好幾代人難以翻身。

9、公司財產(chǎn)、夫妻共有與個人財產(chǎn)的隔離

重疾險專屬于個人財產(chǎn)，在結(jié)婚前的重疾險，在公司巨額債務(wù)追索前購買的重疾險，個人財產(chǎn)，在遇到婚姻風(fēng)險不會被分割，債務(wù)風(fēng)險的時候不會被追索，保障型保險是隔離公有財產(chǎn)和私有財產(chǎn)，隔離夫妻雙方財產(chǎn)的金融工具。

10、個人專屬財產(chǎn)的安排

這個主要針對公務(wù)員，黨政機關(guān)縣處級副職以上和國企領(lǐng)導(dǎo)班子成員等干部，每年必須報告八項家事、六項家產(chǎn)情況，如有瞞報漏報行為，將會受到明確處罰。規(guī)定中明確要求上報投資型保險的情況，純粹的保障類保險可以不報。