2013年9月，北京銀行聯(lián)手荷蘭ING集團(tuán)率先開通直銷銀行；2014年2月28日，民生銀行推出的純線上的直銷銀行。
這也是我國首家真正意義上的直銷銀行。因此，該事件也被視為傳統(tǒng)銀行打響互聯(lián)網(wǎng)理財反攻戰(zhàn)的第一槍，堪稱我國金融史上的一個里程碑。
至此，誕生于海外的直銷銀行正式在我國由理念付諸實(shí)踐。隨后，我國銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化步伐開始加速，并獲得了不錯的發(fā)展。首先，表現(xiàn)最為突出的莫過于直銷銀行在數(shù)量上的擴(kuò)張。
數(shù)量“遍地開花”
想當(dāng)初，名噪一時的民生銀行成立直銷銀行，其所針對的基本就是當(dāng)時嚴(yán)重分流了銀行儲蓄業(yè)務(wù)的“余額寶”。 這也被業(yè)內(nèi)解讀為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財大戰(zhàn)的一件尖端武器。要知道，彼時這個“寶寶類”可是互聯(lián)網(wǎng)理財炙手可熱的代表。而從民生直銷銀行首期上線的類余額寶產(chǎn)品“如意寶”、“隨心存”就不難發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品無論是在起購門檻、還是產(chǎn)品設(shè)計上，都跟余額寶并無什么不同，而收益則輸余額寶一大轍。
然而，靠著民生銀行自身的口碑和信用背書，其旗下的直銷銀行所推出的一系列產(chǎn)品還是受到了市場的熱捧。于是，這引來了不少銀行尾隨效仿，陸續(xù)開設(shè)直銷銀行。現(xiàn)如今，2年時間過去， 國內(nèi)直銷銀行大有遍地開花之勢。據(jù)統(tǒng)計，截止2016年3月1日，中國已推出直銷銀行服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)55家，約占總數(shù)的81.8%。
由直銷銀行在數(shù)量上的表現(xiàn)可見，直銷銀行在我國的發(fā)展已取得了一定的成績。當(dāng)然，直銷銀行的蓬勃發(fā)展，也表現(xiàn)在其組織形式的多元化、獨(dú)立化上。
組織形式多元
一開始，正如北京銀行所推出的直銷銀行一樣，直銷銀行的模式還是線上結(jié)合線下的。此時銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的試水上，仍是保留有極大的余地。而隨后，更加具有創(chuàng)新精神的民生銀行就推出了純線上的直銷銀行，因此很多人將民生銀行所推出的直銷銀行視為我國正真意義上的直銷銀行。
在這一經(jīng)營模式下，直銷銀行也就不再是簡單的銀行業(yè)務(wù)渠道拓展，而是構(gòu)建了一種全新的業(yè)務(wù)模式。該業(yè)務(wù)模式拓展打破了時間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制，讓客戶可通過網(wǎng)站、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和投融資服務(wù)。
2015年，百度、中信聯(lián)合宣布雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，發(fā)起設(shè)立百信銀行。這是中國首家獨(dú)立法人直銷銀行。相比仍掛靠在銀行體系而成立的直銷銀行，以獨(dú)立法人形式存在的百信直銷銀行，將金融創(chuàng)新進(jìn)行得更加徹底。這是因?yàn)椋瑥你y行傳統(tǒng)機(jī)制分離出來而獨(dú)立存在的直銷銀行，極有利于金融創(chuàng)新，尤其是在金融產(chǎn)品方面可以不局限于銀行產(chǎn)品本身。而擺脫了依賴性的直銷銀行，當(dāng)然也將更加注重其產(chǎn)品的創(chuàng)新性與互聯(lián)網(wǎng)思維的適配性。
當(dāng)然，直銷銀行在我國風(fēng)生水起的背后，是“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的洶涌來襲，挑戰(zhàn)無處不在；另一方面，則是受限于整個經(jīng)濟(jì)大環(huán)境而逐漸走下坡路的銀行業(yè)，也正在急需尋求拓展業(yè)務(wù)、逆襲發(fā)展的機(jī)遇。
傳統(tǒng)銀行無懼互聯(lián)網(wǎng)浪潮挑戰(zhàn)
據(jù)五大國有銀行2015年年報披露顯示，除了交通銀行歸屬母公司股東的凈利潤增速在去年超過1%之外，其余四家國有銀行工、農(nóng)、中、建均不足1%。這當(dāng)中，建設(shè)銀行最低，只有0.14%。在不良貸款率方面，國有銀行普遍上升，農(nóng)業(yè)銀行更是達(dá)到罕見的2.39%。由此，“銀行躺著賺錢的日子已經(jīng)一去不返”、“國有銀行凈利潤負(fù)增長時代將近”等聲音屢屢見諸報道。
而根據(jù)花旗銀行研究報告顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)在中國的發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融將被越來越多的國人所接受，這對于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將造成不可忽視的沖擊。
該報告指出，目前中國是全球擁有P2P借貸平臺最多的國家，中國的P2P平臺規(guī)模約為669億美元，是美國的四倍。2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的客戶數(shù)量已追平傳統(tǒng)銀行，突破了金融變革的臨界點(diǎn)；同時，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無論從技術(shù)開發(fā)，還是規(guī)模已經(jīng)超越美國。值得注意的是，2015年傳統(tǒng)銀行的利潤中只有1.1%受到互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的影響，但隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，到2020年，花旗銀行預(yù)測，這個比例將上升到10%。
可見，飽受內(nèi)憂外患的銀行勢必要主動出擊，才能應(yīng)對如今洶涌澎湃的互聯(lián)網(wǎng)浪潮。其實(shí)，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)也是銀行積極開疆拓土、實(shí)現(xiàn)彎道超車的不二選擇。
對互金而言直銷銀行是“狼”？
直銷銀行對于公眾而言，最直接的表現(xiàn)就是個人客戶開設(shè)賬戶不需要到柜臺，可實(shí)現(xiàn)在線開立賬戶和在線投資、轉(zhuǎn)賬、交易、理財產(chǎn)品和貨幣基金的販買，不受空間和時間的制約。
因此，直銷銀行無論是在產(chǎn)品、成本、效率、用戶體驗(yàn)等方面都無疑優(yōu)越于傳統(tǒng)銀行。基于此，直銷銀行將是銀行在消費(fèi)者習(xí)慣已被重塑的互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)化的一個殺手锏。
而直銷銀行的種種優(yōu)點(diǎn)，跟當(dāng)下正處于風(fēng)口的互聯(lián)網(wǎng)金融有幾分相似。兩者之間會形成激烈競爭嗎？筆者將在下一篇文章具體分析。
