長假過后很多朋友可能會想，什么時候能享受退休生活？客戶也經常問，澳洲法定退休年齡是多少？事實上并不存在所謂的法定退休年齡，但是在退休規劃中有兩個關鍵年齡，一是退休金支取年齡，二是領取政府養老金年齡。這里說的退休金(Superannuation/Pension) 是個人積累的財富，退休后自由取用；養老金(Age Pension)則是由政府提供，并受條件限制。
退休金支取年齡：從個人退休金中支取款項必須滿足一些條件，叫Condition of Release。其中一項就是達到支取退休金的最低年齡(Preservation Age)，目前是55-60歲。如果在達到這一年齡后完全退休，就可以從退休金賬戶支取款項并不受限制，否則要等到65歲，也就是說65歲以后，無論是否工作都可以自由從退休金賬戶取錢。
領取政府養老金的年齡：目前是65-67歲，達到這一年齡后政府會根據資產和收入評測是否個人有資格領取政府養老金。
(提示：退休金—自己的錢； 養老金—政府的錢，不一樣哦！目前50歲以下的人，60歲可以支取個人賬戶里的退休金， 67歲才能領政府養老金。)
政府養老金的數額夠嗎？
目前一對夫婦的政府養老金最多是$33,000(含各種補助)。但是政府養老金需要通過兩種測試，一是資產測試，二是收入測試。資產測試和收入測試分別測算后會得到兩個不同的金額，取較低的那個測試結果。也就是說，如果您的資產和收入超過一定的界限，政府將不提供養老金。目前對于擁有自住房產的夫婦而言，如果資產超過$1,300,000(不包括自住房的價值)，收入超過每兩周$2,800，將不享受養老金。
然而根據澳大利亞退休基金協會的2014年9月份數據，退休且有自住房的夫婦每年需要$33,000來維持基本生活水準，舒適的退休生活(包括度假，外出用餐等等)需要每年$58,000的花銷。
(提示：政府養老金不是人人都有，就算有也不夠用，夠用也不一定可靠（受財政收入影響）。 要想早退休或過的舒服點，必須未雨綢繆！)
個人退休金有多少種類？
最普遍的類型就是用于提取的、有賬戶余額的退休金(Account Based Pension)，這種賬戶的優點一是稅收減免 – 賬戶內資產的投資收益均免稅；二是可以定期(每兩周、每月、每季等)將指定數額匯到銀行賬戶上 ，就像領取工資一樣；三是可以選擇不同資產組合進行投資，四是可以靈活支取額外款項用于一次性支出，五是可以作為遺產繼承。但是這種賬戶每年必須支取最低金額(65歲以下人士必須支取4%的賬戶余額)，賬面余額完全取決于投資收益高低、支取金額大小以及費用的多少。
例子：張先生，67歲，已退休。張太太，65歲，每周工作一天。通過資產測試和收入測試后，他們夫婦從Centrelink每年領取 $28,000養老金。張先生每年從個人退休金賬戶提取$15,000，加上張太太的工作收入$8,000元， 他們每年一共有$51,000的花銷。
第二種類型是把退休金都保留在累積型賬戶(Accumulation Account)，這種賬戶就是我們上班族都有的Super。 與提取型賬戶相比的優點是沒有最低支取的要求。但是所有資產的投資收益要付15%的稅。
第三種類型是公務員固定權益退休金(Public Sector Defined Benefit Pension)，主要針對2005年以前服務于聯邦政府和州政府的雇員，目前這一計劃已不再向新的政府雇員開放。這種計劃在退休時根據員工的工資、工作年限以及每年的累計系數計算出一筆退休金額，領取方式主要有兩種：一是完全轉換成終身退休金(Lifetime Pension)，二是部分終身退休金加上部分的一次性退休金額(Lump Sum)，其中一次性的金額又可以轉入前面提到的累積型或提取型的退休金賬戶。
終身退休金的好處是不用考慮投資市場的變化，一切風險政府承擔，而且退休金金額根據物價指數每年調整，確保不貶值。缺點在于除了每月固定的金額外無法提取一次性的額外支出。作為遺產，一般而言只有67%的退休金由伴侶繼承，成年子女無法繼承，因此較多人士選擇第二種支取方式以增加靈活性。另外政府雇員可以在55歲以前選擇是否退出這一計劃以獲得更有利的收益，叫‘54/11 option’。
(提示：如果你有幸是公務員固定權益退休金的成員，你的退休規劃策略將與一般人群有顯著區別。)
第四種類型是年金(Annuity)。年金主要由保險公司提供，但是各類退休基金公司也正計劃推出。年金的優勢是你可以選擇用退休基金或個人儲蓄購買，65歲以上的完全退休人士雖然已經無法向退休金繳款，但仍然可以投資年金。年金實質就是將一次性的資本交付保險公司，轉換成每月固定的收入，同時可以設定支付年限和殘余價值。投資風險由保險公司承擔。年金一般來說允許提前支取部分或全部金額，但是可領取的金額會有很大的折扣。
除以上幾類外，還有企業年金(Corporate Defined Benefit Scheme)以及大學、公用事業的年金計劃，退休軍人的養老金等。各種計劃的支取方式，稅務優惠和福利影響各不相同。如果您不確定您的退休金計劃類別，或已經開始考慮退休規劃，請聯系你的理財師進行咨詢。
本文屬于一般性信息，并非針對您個人情況，因此并不一定適用于您。文中采用數據并未經嚴格測算，不能作為財務決策依據。如需個人理財建議，請向理財師（financial adviser)咨詢。
