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人到中年越來越深刻地領會到，人生的一切美好源于規劃，理財即理人生。

成功的人生各有各的不同，失敗的人生卻何其相似，缺少規劃。

生命的不同階段，我們會給自己制定階段性的學習、工作和生活目標，有一年以內的短期目標，三年，五年的長期目標。但大多數人由于理財知識的缺乏，對理財的認識僅限于投資的基金、股票掙到多少等一串數字。

其實理財規劃是個全面工程，并非僅僅是投資，投資規劃只是八大規劃中的一個規劃而已。

理財規劃是根據個人的財務與非財務狀況，運用專業的方法制定切合實際，可操作的規劃方案。具體來說包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃一系列八大規劃。理財規劃基于人的生命周期，是一個長期的過程，是個人努力達到終生的財務安全、財務自由的過程。

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人生的一切美好源于規劃，那我們應該怎樣安排理財規劃呢？

第一，現金規劃是一生的優先保障

衣食足而知榮辱，在人們不懂追求更高層次的需求過程中，首先要保證日常生理和安全的需要。因此，理財規劃第一步就是做好現金規劃。

現金規劃中說的現金并非大家平時提到的現金，這里的現金還包括活期存款、定期存款、貨幣市場基金等可以隨時變現的資金。

現金規劃金額多少合適？多則損失投資的機會成本，少則不能給日常生活和意外應急提供保障。

一般來說，現金規劃要覆蓋日常生活3-6個月的支出。收入來源比較穩定的個人或家庭，比如體制內公務員，國企工作人員可酌情選擇3個月備用金，而風險較大行業的私企人員、自由從業者日常現金應至少覆蓋6個月的日常支出。

第二、風險管理高于追求收益

“人生世上風波險，一日風波十二時”，人生道路充滿了不確定性。君不見企業資金鏈斷裂的例子比比皆是，個人資金鏈出現危機也頗多前車之鑒。

投資大師巴菲特提出投資的三原則：第一條，不要虧錢；第二條，不要虧錢；第三條，牢記前兩條。

追求收益最大化應基于風險管理的基礎上，因此風險管理和保險規劃應排在讓錢生錢的投資規劃之前，因為風險管理和保險規劃是個人經濟的堅強后盾。

保險規劃一般按“雙十原則”配置，即商業保險繳費額度以家庭年收入的10%為宜，保額盡量覆蓋家庭年收入的10倍。保險配置可結合個人實際情況搭配意外險、壽險或健康險。如此，無后顧之憂，則現世安穩。

第三、消費、投資與收入相匹配

財富的積累過程無外乎開源節流。消費支出通常用于滿足短期需求，投資是克制暫時的消費欲望，追求未來更高收益。投資規劃就像心理學上的棉花糖實驗，一時的克制、隱忍為了更多棉花糖的延后到來。

但是，在收入一定的前提下，消費與投資支出往往此消彼長，影響家庭財富增長的奧秘就在于短期消費和長期投資比例，兩者之間的動態平衡很重要。

投資有個簡單的“100法則”，風險投資品占全部資產的百分比應該等于（100-年齡）%，例如，35歲的投資者可以將資產的65%購買風險較高的股票或股票型基金。但這是在國外股票市場較成熟的前提下，鑒于國內大環境，我認為，配置風險較高的投資品還是不宜超過資產的20%。當然，風險偏好中進取型投資者可嘗試按此原則配置資產。

消費支出規劃要合理、適度，消費支出規劃講究量入為出，包括住房消費規劃、汽車消費規劃等大額支出更要量力而行。

第四、子女教育規劃，退休養老規劃要提早安排。

把一個孩子養育成人，成才，少則幾十萬，多則幾百萬。對大多數中國家庭而言，子女教育支出絕對是一項重要支出項目。子女是選擇國內教育還是國外教育？國內教育是選擇公立校、私立校、還是國際校？孩子多大歲數出國？初中出國，高中出國、還是大學出國？每種教育規劃都和財力息息相關。

隨著人口老齡化，享受養老金的人口也在逐年增長，養老金賬戶缺口或虧空，早已不是新鮮話題，然缺口數字仍不斷水漲船高。可見，要想體面優雅的養老僅靠社保中的養老保險是遠遠不夠的，商業養老保險和其他方式應盡早考慮。

重要的是，子女教育規劃，退休養老規劃一定要遵循“目標合理、提早規劃、定期定額、穩健投資”的原則。

提早規劃可以盡早利用復利的“錢生錢”的功效，經過漫長時間的復利作用來積累財富。

美好的人生源于規劃，自由的人生需要設計。理財即理人生，步步為營，穩扎穩打，讓一份好的理財規劃給你的人生進程提供助力和保證。